बकिंग पास: वार्षिकियों की छिपी लागत
एक समय में, वार्षिकियां एक आदर्श सेवानिवृत्ति वाहन की तरह लग सकती हैं: आपने एकमुश्त या आवधिक राशि में रखा है, मूलधन की गारंटी एक बीमा लाभ के साथ है, और ब्रोशर के दावों में शीर्षक आपको जीवन के लिए $ 4,000 प्रति माह मिलेगा – सामाजिक सुरक्षा के साथ, आपके बाद के वर्षों में रहने के लिए एक उचित राशि की तरह लगता है। हालांकि, वार्षिकियां कुछ हद तक अपनी चमक खो चुकी हैं। इसके कई कारण हैं, जिनमें शामिल हैं:
- बाजार प्रदर्शन
- रिटर्न पर ठीक प्रिंट
- छुपी कीमत
आमतौर पर कम रिटर्न देने वाले म्यूचुअल फंड्स की वजह से हर रिटायरमेंट व्हीकल (एन्युइटीज के लिए उचित) कम होता है। वार्षिकी कोई अपवाद नहीं है, और वे शेयर बाजार की अस्थिरता जैसी चीजों के कारण अनिश्चितता के अधीन हैं।
चाबी छीन लेना
- वार्षिकी ने अपने बाजार प्रदर्शन, रिटर्न पर बढ़िया प्रिंट और अपनी छिपी हुई फीस के कारण अपने कुछ चमक खो दिए हैं।
- शुल्क में अंडरराइटिंग, फंड प्रबंधन और 59 prior वर्ष की उम्र से पहले निकासी के लिए दंड शामिल हो सकते हैं।
- ये सेवानिवृत्ति वाहन अभी भी आकर्षक हो सकते हैं क्योंकि रिकॉर्ड रखने की आवश्यकताएं हल्की हैं, जैसे-जैसे यह बढ़ता है, आपके पैसे पर करों को स्थगित कर दिया जाता है, और कोई निवेश सीमा नहीं होती है।
- SECURE अधिनियम भी निवेशकों को उनके 401 (k) के माध्यम से वार्षिकी में निवेश करने की अनुमति देता है।
वार्षिकियां आकर्षक क्या बनाती हैं?
लोगों के लिए अपने स्वयं के वित्त के प्रबंधन में बिल्कुल उदासीन, वार्षिकी एक सरल मेनू प्रदान करते हैं। प्रतिभागी को केवल तीन निर्णय लेने होंगे: एकमुश्त या आवधिक इनपुट (योगदान), आस्थगित या तत्काल आय, और निश्चित या परिवर्तनीय रिटर्न। कई निवेशकों ने निश्चित समय पर परिवर्तनीय वार्षिकी का चयन किया है, आमतौर पर जब म्युचुअल फंडों का उपयोग रूढ़िवादी और उचित रूप से सुरक्षित निश्चित विकल्प की तुलना में उच्च रिटर्न का मतलब होता है।
ठीक प्रिंट में, “निश्चित” का अर्थ है कि बाजार में बदलाव के कारण एक से पांच वर्षों में रिटर्न का पुनर्मूल्यांकन किया जाएगा। अनुबंध केवल 6% की गारंटी नहीं दे सकता है यदि फंड मैनेजर केवल 5% की पैदावार कर रहा है।
क्यों वार्षिकी उनकी चमक खो दिया है?
वार्षिकी के बारे में पुराना मजाक यह है कि आप शीर्षक पर भाग्य बनाते हैं, और फिर ठीक प्रिंट इसे वापस ले लेता है। कई मामलों में, यह सच्चाई से बहुत दूर नहीं रहा है। कार ऋण पर परिचयात्मक दरें 0% ब्याज हो सकती हैं और वास्तव में एक सुपरमार्केट प्रोमो में हानि नेताओं की तरह होती हैं। लेकिन उन बड़े वादों को अचानक पहले छह महीने या साल के बाद लुप्त हो जाना चाहिए, जब दरों को समायोजित किया जाता है, और फीस में किक होती है।
यहां कुछ शुल्क दिए गए हैं जिन्हें वार्षिकियां अनुबंध के भीतर गहरे दफन किया जा सकता है – या बिल्कुल नहीं दिखाया गया है:
- कमीशन: एक वार्षिकी मूल रूप से बीमा है, इसलिए कुछ विक्रेता आपको पॉलिसी बेचने के लिए आपके रिटर्न या मूलधन में कटौती करते हैं।
- हामीदारी: ये फीस उन लोगों के लिए जाती है जो लाभ पर बीमांकिक जोखिम लेते हैं।
- फंड प्रबंधन: यदि वार्षिकी म्यूचुअल फंड में निवेश करती है, तो सबसे ज्यादा, प्रबंधन शुल्क आपको दिया जाता है।
- जुर्माना: यदि आप 59 वर्ष से कम आयु के हैं और आपको अपना योगदान देने की आवश्यकता है, तो आईआरएस को 10% मिलेगा, और अनुबंध लेखक 5% से 10% के बीच आत्मसमर्पण शुल्क के लिए पूछेगा, हालांकि यह शुल्क अक्सर आपके पास लंबे समय तक गिरता है। वार्षिकी।2 बेहतर लेखकों के पास कम प्रतिशत पर आत्मसमर्पण शुल्क कम है और 5% से 15% आपातकालीन निकासी के लिए भत्ते बिना दंड के हैं। आप अपने योगदान के खिलाफ उधार नहीं ले सकते हैं, लेकिन अंकल सैम आपको जुर्माना के बिना किसी अन्य बीमा कंपनी को धन हस्तांतरित करने देगा। हालाँकि, अपने एकाउंटेंट को इसे संभालने दें। अगर चेक पहले आपके पास आता है, तो आप मुश्किल में पड़ सकते हैं।
- टैक्स अवसर की लागत: टैक्स -डॉलर्स जो आप एन्युटी में निवेश करते हैं, कर-स्थगित हो जाते हैं। हालांकि, लाभ आपके 401 (के) में प्रीटैक्स डॉलर डालने से प्रतिस्पर्धा नहीं कर सकते हैं। वार्षिकियां केवल वही शुरू होनी चाहिए जहां आपका 401 (के) समाप्त होता है, एक बार जब आप योगदान पर अधिकतम हो जाते हैं। यदि आपका नियोक्ता योगदान दे रहा है तो यह दोगुना सच है।
- लाभार्थियों पर कर: यदि आप अपना म्यूचुअल फंड अपने बच्चों के लिए छोड़ देते हैं, तो आईआरएस उन्हें स्थानांतरण के समय एक स्टेप-अप वैल्यूएशन या प्रतिभूतियों के बाजार मूल्य का लाभ उठाने की अनुमति देता है । यह वार्षिकी के साथ काम नहीं करता है, इसलिए आपके लाभार्थियों को आपके मूल खरीद मूल्य से लाभ पर कर लगाए जाने की संभावना है। संपत्ति की योजना के साथ इस झटका को नरम करने के तरीके हैं।