20-कुछ निवेशक के लिए सर्वश्रेष्ठ इरा
यदि आप एक इरा खोलने पर विचार कर रहे हैं और आपके 20 के दशक में हैं, तो आप पैक से आगे हैं। लेकिन ध्यान रखें कि एक रोथ इरा के अद्वितीय कर लाभ इसे पारंपरिक इरा की तुलना में छोटे बचतकर्ताओं के लिए बेहतर विकल्प बना सकते हैं ।
एक पारंपरिक IRA योगदान पर कर कटौती और किसी भी लाभ पर कर deferral प्रदान करता है । जब आप रिटायर होते हैं तो आपके इनकम टैक्स ब्रैकेट के आधार पर निकासी पर कर लगाया जाता है।
रोथ इरा योगदान कर-कटौती योग्य नहीं हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति में लाभ और निकासी दोनों कर-मुक्त हैं। अपने करियर में शुरुआत करने वाले छोटे निवेशक कम टैक्स ब्रैकेट में होते हैं और पारंपरिक आईआरए में योगदान से कर कटौती से उतना लाभ नहीं लेते हैं। रिटायरमेंट तक दशकों के साथ, क्या अधिक है, आप उन सभी चक्रवृद्धि आय पर कर नहीं लगने से काफी लाभान्वित होंगे, जब तक कि आप उन्हें वापस नहीं लेंगे, तब तक आपकी बचत अर्जित होगी।
चाबी छीन लेना
- जबकि पारंपरिक और रोथ इरा दोनों सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए एक कर-सुव्यवस्थित तरीके की पेशकश करते हैं, एक रोथ 20-सोमथिंग्स के लिए सबसे अधिक समझ में आ सकता है।
- एक रोथ आईआरए से निकासी सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त है, जो एक पारंपरिक आईआरए के साथ ऐसा नहीं है।
- एक रोथ के लिए योगदान कर-कटौती योग्य नहीं हैं, लेकिन वे एक पारंपरिक इरा के लिए हैं।
- क्योंकि छोटे बचतकर्ता कम टैक्स ब्रैकेट में होते हैं, वे पारंपरिक आईआरए के कर-कटौती योग्य योगदान से कम लाभान्वित होते हैं।
यहाँ पर एक गहरी नज़र है कि कैसे प्रत्येक कार्य करता है और क्यों एक रोथ IRA 20-somethings के लिए एक समझदार विकल्प है जो अभी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शुरू कर रहे हैं।
पारंपरिक इरा कर लाभ
यद्यपि एक पारंपरिक IRA क्या आपके माता-पिता के साथ परिचित होने की संभावना है, और शायद यहां तक कि आपके वित्तीय सलाहकार क्या सलाह देते हैं (यदि आपके पास एक है), तो सेवानिवृत्ति में वापस लेने पर एक महत्वपूर्ण कर हिट होता है।
मान लीजिए कि आप 23 वर्ष के हैं, तो आप कुछ वर्षों से काम कर रहे हैं और अब प्रति वर्ष 50,000 डॉलर कमा रहे हैं।2020 और 2021 के लिए, आप एक इरा (पारंपरिक, रोथ, या दोनों के संयोजन) में $ 6,000 तक का योगदान कर सकते हैं।१
रोथ इरा का एक अन्य लाभ यह है कि योगदान (निवेश लाभ नहीं) 59½ वर्ष की आयु से पहले जुर्माना मुक्त किया जा सकता है, जो कि पारंपरिक इरा के साथ नहीं है।
यदि आप अपने CPA से पूछते हैं, तो वे आपको कर कटौती प्राप्त करने के लिए पारंपरिक IRA में योगदान करने की सबसे अधिक संभावना बताएंगे, जो आपको प्रत्येक कर वर्ष के कारण संघीय कर में लगभग $ 1,320 बचाएगी, यह मानते हुए कि आप 22% कर ब्रैकेट में हैं और अर्हता प्राप्त करते हैं पूर्ण कटौती के लिए।
यदि आप एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना द्वारा कवर नहीं किए जाते हैं, तो अन्य कारकों की परवाह किए बिना पूर्ण योगदान कटौती योग्य होगा।यदि आप पारंपरिक IRA योगदान करते हैं, तो आपको अभी कर कटौती मिलती है और कमाई पर कर-आस्थगित वृद्धि होती है।जब आप रिटायर होते हैं, तो निकाली गई पूरी राशि साधारण आय के रूप में कर योग्य होती है।
उदाहरण के लिए, मान लें कि आप 63 साल के होने तक एक पारंपरिक इरा में $ 6,000 प्रति वर्ष का योगदान करते हैं ($ 6,000 = $ 240,000 की बचत के 40 वर्ष), और आपकी पारंपरिक इरा 63 वर्ष की आयु तक बढ़ने पर 1.6 मिलियन डॉलर तक बढ़ जाती है (यह संभव है) 8% वार्षिक प्रतिफल)। यह मानते हुए कि आपके सभी योगदान पूरी तरह से कटौती योग्य थे, आपने 40% से अधिक करों में $ 52,800 की बचत की, यह मानते हुए कि आप 22% टैक्स ब्रैकेट में बने हुए हैं।
हालाँकि, अब जब आप सेवानिवृत्त हो रहे हैं, तो आप अपने पारंपरिक IRA से प्रति वर्ष $ 50,000 निकालने का निर्णय लेते हैं। यदि आप अभी भी उसी टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो आप प्रत्येक वर्ष 50,000 डॉलर की निकासी पर संघीय आयकर में $ 11,000 का भुगतान करेंगे।
रोथ इरा कर लाभ
रोथ अलग तरह से काम करता है। मान लीजिए कि आप एक रोथ इरा के लिए 40 साल तक प्रति वर्ष उसी $ 6,000 का योगदान करते हैं। आपको तत्काल कर में कोई कटौती नहीं मिलती है, लेकिन रोथ इरा अभी भी $ 1.6 मिलियन (समान 8% वार्षिक रिटर्न मानकर) बढ़ता है। 63 वर्ष की आयु में, आप प्रति वर्ष 50,000 डॉलर निकालते हैं।
अब अंतर यह है कि रोथ निकासी पर कोई कर नहीं है, क्योंकि सेवानिवृत्ति के बाद किए गए वितरण कर-मुक्त हैं। इस परिदृश्य में, आप $ 50,000 निकालते हैं और पूरी राशि रखते हैं। इस मामले में, रोथ इरा स्पष्ट रूप से सबसे अच्छा और सबसे अच्छा दीर्घकालिक निर्णय है जब आप 20 के दशक में हैं ।
तल – रेखा
रोथ इरा के कर लाभों के कारण, 20-somethings को गंभीरता से एक के योगदान पर विचार करना चाहिए। रोथ एक समझदार दीर्घकालिक विकल्प हो सकता है, भले ही एक पारंपरिक इरा में योगदान कर-कटौती योग्य हो।
सलाहकार इनसाइट
स्टीफन रिस्चेल, सीएफपी, सीआरपीसी नवलिन वेल्थ पार्टनर्स, एनिनो , कैलिफोर्निया।
सामान्य तौर पर, रोथ योगदान युवा लोगों के लिए पारंपरिक योगदान पर बढ़त रखते हैं। सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त वितरण का होना बहुत अच्छा है, खासकर अगर भविष्य में कर बढ़ता है। चूंकि छोटे निवेशकों का समय अधिक होता है, इसलिए कंपाउंडिंग ग्रोथ का असर और भी ज्यादा होता है।
ज्यादातर युवा कम टैक्स ब्रैकेट में होते हैं। पारंपरिक आईआरए में योगदान देकर करों को हटाने का लाभ कर बचत के प्रभाव के रूप में नहीं हो सकता है क्योंकि यह भविष्य में तब होगा जब आप अधिक कमा रहे हैं।
आय सीमाएं हैं जो आपको रोथ इरा योगदान देने से अयोग्य बनाती हैं। एक दिन अगर आपकी आय उस सीमा से अधिक हो जाती है, तो आप इसे नहीं जोड़ सकते।
अंततः, आपको अपने जीवनकाल में रोथ और पारंपरिक योगदान दोनों के संतुलन की तलाश करनी चाहिए।