3 कारण आपका 401 (k) सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त नहीं है

एक 401 (के) योजना कर्मचारियों को जो सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं के लिए कई फायदे हैं।यह उन्हें प्रीटैक्स आधार पर (और कुछ मामलों में कर-पश्चात आधार पर) वेतन-कटौती योगदान करने की अनुमति देता है।

401 (के) की पेशकश करने वाले नियोक्तायोजना केलिए गैर-वैकल्पिक या मिलान योगदान कर सकते हैं, जिसका अर्थ है कि कर्मचारियों के लिए अधिक पैसा है, और उनके पासयोजना में लाभ-साझाकरण सुविधाजोड़ने का विकल्प भी है।क्या अधिक है, 401 (के) योजना की सभी आय कर-स्थगित आधार पर अर्जित होती है।

चाबी छीन लेना

• हालांकि 401 (के) योजनाएं बचत करने का एक शानदार तरीका है, लेकिन आईआरएस सीमा के कारण, एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अलग से सेट करना संभव नहीं हो सकता है।
• महंगाई, प्लस करों पर 401 (के) वितरण, आपकी बचत का मूल्य मिटाते हैं।1
• योजना शुल्क और म्यूचुअल फंड शुल्क 401 (के) खातों पर चक्रवृद्धि ब्याज के सकारात्मक प्रभाव को कम कर सकते हैं। एक उपाय कम लागत वाले इंडेक्स फंड में निवेश करना है।
• यदि आपको अपने 401 (के) में जल्दी डुबकी लगानी है, तो आपको आम तौर पर एक जुर्माना देना होगा – साथ ही साथ-साथ आपके द्वारा निकाली गई राशि पर भी।

401 (के) पर सीमाएं और प्रतिबंध

नीचे की ओर, कैप को 401 (के) योगदान पर रखा गया है।आईआरएस विनियम वेतन योगदान के अनुमत प्रतिशत को सीमित करते हैं।2020 और 2021 में, 401 (k) में अधिकतम योगदान $ 19,500 है।किसी के लिए जो प्रति वर्ष $ 150,000 से अधिक बनाता है, अधिकतम योगदान करने से उन्हें केवल 12.67% की बचत दर मिलेगी।और जितना अधिक कोई व्यक्ति $ 150,000 से ऊपर बनाता है, उसका योगदान प्रतिशत उतना ही कम होगा।

समस्या यह है कि एक आरामदायक सेवानिवृत्ति तक पहुंचने के लिए 12% की बचत दर शायद बहुत कम है।एंड्रयू मार्शल ऑफफाइनेंशियल, एलएलसी, कार्ल्सबैड, कैलिफोर्निया मेंएंड्रयू मार्शल कहते हैं, “10% से नीचे की बचत दर निश्चित रूप से बहुत कम है । यदि आप 50 या अधिक हैं, तो आपउस राशि के लिए$ 6,500 कैच-अप योगदान जोड़ सकते हैं।”2020 और 2021 में कुल $ 26,000, लेकिन आपके पैसे बढ़ने के लिए लंबे समय तक नहीं होंगे।

नियोक्ता वैकल्पिक योगदान कर सकते हैं, भले ही कोई कर्मचारी कितना भी योगदान दे, लेकिन इन पर भी सीमाएं हैं।2021 में, किसी भी स्रोत से 401 (के) के कुल योगदान की सीमा $ 58,000 है, जो 2020 में $ 57,000 से बढ़ रही है।  सभी 401 (के) योगदानों को 31 दिसंबर6 की तुलना में बाद में नहीं किया जाना चाहिए।

उन तरीकों पर भी प्रतिबंध है, जिनमें कर्मचारी इन परिसंपत्तियों को वापस लेने में सक्षम हैं और जब उन्हें कर जुर्माना लगाए बिना ऐसा करने की अनुमति दी जाती है।

401 (के) एस की इन मूल बातों को देखते हुए, भले ही आप अधिकतम बचत करें, आपका 401 (के) सेवानिवृत्ति के लिए संभवतः पर्याप्त नहीं है। यहाँ पर क्यों।

1. मुद्रास्फीति और कर

जीवनयापन की लागत लगातार बढ़ती जाती है।  हममें से अधिकांश लंबे समय तक मुद्रास्फीति के प्रभावों को कम आंकते हैं। कई सेवानिवृत्त लोगों का मानना ​​है कि उनके पास अपने 401 (के) खातों में सेवानिवृत्ति के लिए बहुत पैसा है और वे आर्थिक रूप से स्वस्थ हैं, केवल यह पता लगाने के लिए कि उन्हें अपनी जीवन शैली को डाउनग्रेड करना होगा और सिरों को पूरा करने के लिए अभी भी वित्तीय रूप से संघर्ष करना होगा।

कर भी एक मुद्दा है।दी गई, 401 (के) एस कर-स्थगित हैं, और वे करों को जमा किए बिना बढ़ते हैं।  लेकिन एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं और अपने 401 (के) से निकासी करना शुरू कर देते हैं, तो वितरण को आपकी वार्षिक आय में जोड़ दियाजाता है और उन्हेंआपकी वर्तमान आयकर दर पर कर लगाया जाएगा।  मुद्रास्फीति की तरह, वह दर 20 साल पहले की तुलना में अधिक हो सकती है। या हो सकता है कि जो घोंसला अंडा आप अपने 401 (के) में 20 या 30 साल से बना रहे हों, वह उतना भव्य न हो जितना आपने अपेक्षित किया होगा।

ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ के मुख्य कार्यकारी अधिकारी  ।

सभी डॉलर कर-स्थगित हैं, जिसका अर्थ है कि आपके द्वारा सहेजे गए प्रत्येक $ 1 के लिए, आपके पास केवल आपके कर ब्रैकेट के आधार पर लगभग 63 से 88 सेंट होंगे। हमारे उच्च आय वालों के लिए, यह और भी गंभीर मुद्दा है क्योंकि वे उच्च कर ब्रैकेट में हैं। सेवानिवृत्ति में खर्च करने के लिए $ 1 मिलियन का शेष राशि वास्तव में $ 1 मिलियन नहीं है।


हॉरिज़ंस वेल्थ मैनेजमेंट, इंक, एशविले, नेकां के अध्यक्ष, कहते हैं: “हम अपने ग्राहकों को उनके 401 (के) के 30% पर जाने की योजना बनाने के लिए कहते हैं। यह अंकल में समाप्त होने जा रहा है। सैम के हाथ, इसलिए उस मूल्य के 100% से जुड़े नहीं हो तुम्हारा।

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2. शुल्क और यौगिक लागत

401 (के) एस और संबद्ध म्यूचुअल फंड पर प्रशासनिक शुल्क का प्रभाव गंभीर हो सकता है। ये लागत किसी व्यक्ति की बचत के आधे से अधिक को निगल सकती है। एक 401 (के) में आमतौर पर एक दर्जन से अधिक शुल्क होते हैं जो कि अज्ञात हैं, जैसे ट्रस्टी फीस, बहीखाता शुल्क, खोजकर्ता की फीस और कानूनी शुल्क। यह महसूस करना आसान है कि जब आप यह पता लगाने की कोशिश कर रहे हों  कि क्या आपके साथ उचित व्यवहार किया जा रहा है या आपको छोड़ दिया जा रहा है ।

यह किसी भी फंड फीस के अतिरिक्त है। 401 (के) के भीतर म्युचुअल फंड अक्सर ऊपर से 2% शुल्क लेते हैं। यदि कोई फंड वर्ष के लिए 7% है, लेकिन 2% शुल्क लेता है, तो आपको 5% के साथ छोड़ दिया जाता है। ऐसा लगता है कि आप अधिक से अधिक राशि प्राप्त कर रहे हैं, लेकिन फंड व्यवसाय का जादू आपके लाभ का हिस्सा गायब हो जाता है क्योंकि 7% कंपाउंडिंग 5% से अधिक कंपाउंडिंग रिटर्न के साथ सैकड़ों हजारों लौटाएगी। शीर्ष पर लिया गया 2% शुल्क तेजी से वापसी में कटौती करता है। जब आप रिटायर होते हैं, तब तक म्यूचुअल फंड आपके लाभ का दो-तिहाई हिस्सा ले सकता है।

टारगेट-डेट फंड्स देखें, जो ज्यादा से ज्यादा 401 (के) प्लान में अपना रास्ता तलाश रहे हैं, लेकिन साथ ही साथ फीस भी चेक करें।।

3. तरलता की कमी

वह धन जो 401 (k) में जाता है, अनिवार्य रूप से एक तिजोरी में बंद होता है, जिसे केवल तब ही खोला जा सकता है जब आप एक निश्चित आयु तक पहुँचते हैं या जब आपके पास कोई योग्य अपवाद होता है, जैसे कि चिकित्सा व्यय या स्थायी विकलांगता।अन्यथा, आपको जल्दी निकासी के दंड और करों को भुगतना होगा।  संक्षेप में, 401 (के) फंड में तरलता की कमी है ।

वेल्थ कोच केसीएफसी,सीएफसी,थेरेसी आर। निकलास कहते हैं, “यह आपकी आपातकालीन निधि नहीं है, या आप जिस खाते का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं, यदि आप एक बड़ी खरीदारी कर रहे हैं।रॉकलैंड, मास मेंमहिलाओं के लिए, इंक।, यदि आप 59-1 / 2 वर्ष की आयु से पहले धनराशि निकालते हैं, तो आप संभावित रूप से निकासी की राशि पर 10% जुर्माना लगाएंगे। कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति खातों से सभी निकासी कर योग्य हैं। आपके वर्तमान कर ब्रैकेट में होने वाली घटनाएं। निकासी की मात्रा के आधार पर, आप लागत को जोड़ते हुए अपने आप को एक उच्च कर ब्रैकेट में ले जा सकते हैं। “४

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जब तक आप छूट के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर लेते, तब तक आईआरएस आपको अपने 401 (के) के पैसे निकालने से रोकता है।

इसका मतलब है कि आप अपने जीवन को मुश्किल बातचीत और एक बड़ी वित्तीय हिट के बिना पैसा खर्च करने या खर्च करने के लिए नहीं कर सकते।इसका एक अपवादकुछ परिस्थितियों में अपने 401 (के) सेएक सीमित राशि उधार लेने का एक भत्ताहै, एक निश्चित अवधि के भीतर इसे वापस भुगतान करने के दायित्व के साथ।

यदि आप अपनी नौकरी या आय खो देते हैं, तो सौदा बदतर के लिए बदल जाता है, क्योंकि आपकोएक्सटेंशन सहितअगली संघीय कर-फाइलिंग तिथि तक ऋण के शेष राशि को पूरी तरह से चुकाना होगा।।

तल – रेखा

चूंकि 401 (के) आपकी सेवानिवृत्ति के लिए रोथ इरा के लिए अलग, नियमित योगदान देना ।

बर्गर वेल्थ मैनेजमेंट के कैरल बर्जर, सीएफपी® , बताते हैं।

जब आप अपने जीवन के “वितरण” चरण तक पहुँचते हैं,
तो अधिक विकल्प रखना हमेशा एक अच्छा विचार
है । यदि सब कुछ आपके प्री-टैक्स 401 (के) में बंधा हुआ है, तो आपके पास निकासी के लिए कोई लचीलापन नहीं होगा।
 मैं हमेशा सलाह देता हूं, यदि संभव हो, एक कर योग्य खाता,
रोथ इरा, और इरा (या 401k) है। यह वास्तव में कर नियोजन में मदद कर सकता है।

स्प्रिंगविल, यूटा में 7Twelve Portfolio के निर्माता