4 कारण क्यों आप अपने घर को पुनर्वित्त नहीं करना चाहिए
आपने 5-वर्ष की ब्याज दर के साथ 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक में बंद कर दिया है । जब आप पहली बार अपना ऋण प्राप्त करते हैं, तो यह बहुत अच्छा लगता है? लेकिन आप सुनते हैं कि ब्याज दरें घटने लगेंगी, जो आपको उत्साहित करती हैं। यद्यपि आप अपने बंधक भुगतान के साथ रख सकते हैं, कम ब्याज दर में लॉक करने से आपको कुछ नकदी बचाने में मदद मिल सकती है।
यह कम दरों के साथ पुनर्वित्त और बचत के लिए समझ में आता है, है ना? यह सच हो सकता है, लेकिन बिंदीदार रेखा पर हस्ताक्षर करने से पहले आपको कई कारकों पर विचार करना होगा। और ऐसे मामले हैं जब पुनर्वित्त तार्किक विकल्प नहीं है क्योंकि यह आपकी वित्तीय स्थिति पर प्रभाव डाल सकता है । आप पहले अन्य अचल संपत्ति निवेश के अवसरों का पता लगाना चाहते हैं । यह लेख सबसे आम कारणों में से चार को देखता है कि आपको अपने बंधक को पुनर्वित्त क्यों नहीं करना चाहिए।
चाबी छीन लेना
- यदि आपके पास लंबी ब्रेक-समयावधि है तो पुनर्वित्त न करें – जब आप बचत शुरू करते हैं तो उस बिंदु तक पहुंचने के लिए महीनों की संख्या।
- जब तक आप लंबे समय से अधिक पैसा खर्च नहीं कर रहे हैं, तब तक आपके मासिक भुगतान को कम करने के लिए पुनर्वित्त करना बहुत अच्छा है।
- यदि समायोज्य दरें पहले से ही ऐतिहासिक मानकों से कम हों तो एडजस्टेबल-रेट मॉर्टगेज में जाने का कोई मतलब नहीं है।
- यदि आप समापन लागत वहन नहीं कर सकते हैं तो यह पुनर्वित्त के लिए कोई मतलब नहीं है।
1. एक लंबा ब्रेक-सम काल
पुनर्वित्त से बचने के पहले कारणों में से एक यह है कि नए ऋण की समापन लागतों को पुनः प्राप्त करने में आपके लिए बहुत अधिक समय लगता है । इस समय को ब्रेक-ईवन पीरियड या महीनों की संख्या के रूप में जाना जाता है जब आप बचत शुरू करते हैं। ब्रेक-सम अवधि के अंत में, आप पुनर्वित्त की लागतों को पूरी तरह से ऑफसेट करते हैं।
कोई जादुई संख्या नहीं है जो स्वीकार्य ब्रेक-सम अवधि का प्रतिनिधित्व करती है। वहाँ विभिन्न कारकों के एक जोड़े को आप एक व्यवहार्य अनुमान के साथ आने पर विचार करना होगा। यह निर्भर करता है कि आप संपत्ति में कितने समय तक रहने की योजना बनाते हैं और उस भविष्यवाणी के बारे में आप कितने निश्चित हैं।
अपने ब्रेक-ईवन अवधि की गणना करने के लिए, आपको कुछ तथ्यों को जानना होगा। नए ऋण पर समापन लागत और आपकी ब्याज दर सबसे महत्वपूर्ण हैं। एक बार जब आप ब्याज दर जान लेते हैं, तो आप यह पता लगा सकते हैं कि आप हर महीने ब्याज में कितनी बचत करेंगे। आपको ऋणदाता से इन आंकड़ों का अनुमान प्राप्त करने में सक्षम होना चाहिए । तो आइए मान लें कि समापन लागत पुनर्वित्त राशि से $ 3,000 है और आपकी संभावित मासिक बचत $ 50 है। अपने ब्रेक-ईवन अवधि की गणना कैसे करें:
- ब्रेक-ईवन अवधि = समापन लागत closing मासिक बचत
- $ 3,000 ÷ $ 50 = 60
इस उदाहरण में, आपके ब्रेक-ईवन की अवधि तक पहुंचने में आपको 60 महीने या पांच साल लगेंगे।
2. उच्च दीर्घकालिक लागत
एक बार जब आप अपने बैंक या बंधक ऋणदाता से बात कर लेते हैं, तो विचार करें कि लंबे समय में आपके नीचे की रेखा के लिए पुनर्वित्त क्या करेगा । आपके मासिक भुगतान को कम करने के लिए पुनर्वित्त करना तब तक बहुत अच्छा है जब तक कि समय बीतने के साथ यह आपकी पॉकेटबुक में बड़ा सेंध न लगा दे। अगर यह पुनर्वित्त के लिए अधिक लागत, यह शायद मतलब नहीं है।
उदाहरण के लिए, यदि आप 30-वर्ष के बंधक में कई साल हैं, तो आपने अपने मूलधन को बहुत कम किए बिना बहुत अधिक ब्याज दिया है। 15-वर्ष के बंधक में पुनर्वित्त करने से संभवतः आपके मासिक भुगतान में वृद्धि होगी, संभवत: एक स्तर पर जिसे आप वहन करने में सक्षम नहीं होंगे।
यदि आप एक नए 30-वर्षीय बंधक के साथ फिर से शुरू करते हैं, तो आप पिछली बार के रूप में लगभग प्रमुख के साथ शुरू कर रहे हैं। जबकि आपकी नई ब्याज दर कम होगी, आप इसे 30 साल तक चुकाएंगे। तो आपकी लंबी अवधि की बचत महत्वहीन हो सकती है, या ऋण अंततः आपको अधिक खर्च हो सकता है। यदि आपका मासिक भुगतान कम करने से आप वर्तमान, उच्च भुगतान पर चूक करने से बच जाते हैं, तो आपको यह दीर्घकालिक वास्तविकता स्वीकार्य लग सकती है।
आप पुनर्वित्त प्रक्रिया की अवसर लागत पर भी विचार करना चाह सकते हैं । एक बंधक को पुनर्वित्त करने में समय और प्रयास लगता है। आपको अधिक मज़ा आ सकता है और घर सुधार परियोजनाओं को करने, प्रमाणीकरण प्राप्त करने या ग्राहकों की तलाश में अधिक पैसा कमाने के लिए।
3. एडजस्टेबल-रेट बनाम फिक्स्ड-रेट बंधक
कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने से हमेशा पर्याप्त बचत नहीं होती है। मान लीजिए कि आपके 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक पर ब्याज दर पहले से काफी कम है, 5% कहते हैं। उस स्थिति में, यदि आप 4.5% पर निर्धारित एक और 30-वर्षीय बंधक में पुनर्वित्त करते हैं तो आप उस बचत को बहुत अधिक नहीं करेंगे। एक बार जब आप समापन लागत का कारक बन जाते हैं, तब तक आपकी मासिक बचत महत्वपूर्ण नहीं होगी जब तक कि आपके पास राष्ट्रीय औसत से कई गुना अधिक बंधक हो।
तो क्या कोई विकल्प है? एक समायोज्य दर बंधक ( एआरएम ) एक महान विचार की तरह लग सकता है क्योंकि उनके पास आमतौर पर सबसे कम ब्याज दर होती है। यह पागल हो सकता है कि आप उनका लाभ न उठाएं, खासकर यदि आप एआरएम रीसेट करने के समय से आगे बढ़ने की योजना बनाते हैं। जब ऐतिहासिक और निरपेक्ष मानकों से दरें इतनी कम होती हैं – तो भविष्य में उनके कम होने की संभावना नहीं होती है। इसका मतलब है कि एआरएम के रीसेट करने पर आपको संभवतः अधिक ब्याज भुगतान का सामना करना पड़ेगा।
मान लीजिए कि आपके पास पहले से कम ब्याज दर है और आप अपने भुगतानों का प्रबंधन करने में सक्षम हैं। उस मामले में, यह निश्चित रूप से बात करने के लिए छड़ी करने के लिए एक बेहतर विचार है। सब के बाद, एक समायोज्य दर बंधक आमतौर पर एक निश्चित दर बंधक की तुलना में बहुत जोखिम भरा है। कम निश्चित दर के साथ चिपके रहने से अंत में आपको हजारों डॉलर की बचत हो सकती है।
4. अनारक्षित समापन लागत
मुक्त पुनर्वित्त के रूप में ऐसी कोई चीज नहीं है। आप या तो जेब से समापन लागत का भुगतान करते हैं या उच्च ब्याज दर का भुगतान करते हैं। कुछ मामलों में, आपको अपने ऋण में समापन लागत को रोल करने की अनुमति है। हालाँकि, आपके पास तब तक के लिए बंद लागतों पर ब्याज देना शेष है जब तक आपके पास वह ऋण है।
समापन से जुड़ी सभी लागतों पर विचार करें, जिसमें आवेदन शुल्क, हामीदारी शुल्क और प्रसंस्करण शुल्क शामिल हैं।
समापन लागत के बारे में सोचें और यह पता लगाएं कि इन मामलों में से प्रत्येक आपकी स्थिति में कैसे फिट बैठता है। क्या आप समापन लागत पर अभी कई हजार डॉलर खर्च कर सकते हैं? या आपको किसी और चीज़ के लिए उस पैसे की ज़रूरत है? क्या उच्च ब्याज दर पर पुनर्वित्त अभी भी सार्थक है? यदि आप अपने ऋण में समापन लागत को रोल कर रहे हैं, तो विचार करें कि 4.5% ब्याज दर पर $ 6,000 का खर्च 30 वर्षों में हजारों डॉलर होगा।
तल – रेखा
एकमात्र व्यक्ति जो यह तय कर सकता है कि पुनर्वित्त के लिए यह अच्छा समय है या नहीं। यदि आप एक पेशेवर राय चाहते हैं, तो आपको शुल्क-आधारित वित्तीय सलाहकार से निष्पक्ष जवाब मिलने की संभावना है । पुनर्वित्त हमेशा एक ऐसे व्यक्ति के लिए एक अच्छा विचार है जो आपको बंधक बेचना चाहता है। आपकी स्थिति, बाजार की नहीं, पुनर्वित्त में सबसे बड़ा कारक होना चाहिए ।