समायोजित प्रीमियम विधि
समायोजित प्रीमियम विधि क्या है?
समायोजित प्रीमियम विधि एक बीमा कंपनी द्वारा ग्राहक के लिए बकाया राशि की गणना करने के लिए उपयोग किया जाने वाला एक तरीका है जो समय से पहले अपनी बीमा पॉलिसी को रद्द करने का निर्णय लेता है। विशेष रूप से, इसका उपयोग जीवन बीमा पॉलिसी के नकद आत्मसमर्पण मूल्य (CSV) की गणना करने के लिए किया जाता है ।
चाबी छीन लेना
- जीवन बीमा अनुबंध के नकद आत्मसमर्पण मूल्य (CSV) की गणना करने के लिए बीमा कंपनियों द्वारा समायोजित प्रीमियम पद्धति का उपयोग किया जाता है।
- यह अनुबंध पर भुगतान किए गए कुल प्रीमियम के लगभग बराबर है, उस अनुबंध को प्राप्त करने और सर्विस करने में होने वाले खर्च से कम है।
- हालांकि, बीमाकर्ता अक्सर आत्मसमर्पण शुल्क का आकलन करते हैं जो इस राशि को कम कर देगा, जिससे आमतौर पर जीवन बीमा अनुबंध को समय से पहले रद्द करना लाभहीन हो जाएगा।
कैसे समायोजित प्रीमियम विधि काम करता है
जब कोई पॉलिसीधारक अपनी जीवन बीमा पॉलिसी पर नियमित बीमा प्रीमियम का भुगतान करता है, तो उन प्रीमियमों का एक हिस्सा बचत की ओर लगाया जाता है जबकि शेष एक आरक्षित निधि की ओर लगाया जाता है। इस आरक्षित निधि का उपयोग तब पॉलिसी के मृत्यु लाभ का वित्तपोषण करने के लिए किया जाता है, जो कि पॉलिसीधारक के लाभार्थियों को उनकी मृत्यु पर भुगतान की गई राशि है।
प्रारंभ में, प्रीमियम का एक बड़ा हिस्सा बचत निधि के विपरीत आरक्षित निधि की ओर निर्देशित किया जाता है, जिसका अर्थ है कि पॉलिसी के भीतर संचित बचत की मात्रा प्रारंभिक वर्षों के भीतर अपेक्षाकृत कम होगी।
CSV को उस पॉलिसी के बचत हिस्से से निकाला जाता है, जो उस हिस्से के विपरीत होती है, जो मृत्यु लाभ के भुगतान के लिए अलग रखा जाता है। सामान्य तौर पर, आत्मसमर्पण मूल्य कभी भी पॉलिसी के मृत्यु लाभ तक नहीं पहुंचेगा। इस कारण से, एक पॉलिसीधारक को केवल अत्यधिक वित्तीय कठिनाई के तहत एक पॉलिसी को रद्द करने पर विचार करना चाहिए या जब उन्हें विश्वास हो कि वे एक बेहतर निवेश के लिए संपत्ति ले जा रहे हैं। यह विशेष रूप से सच है कि बीमा कंपनियां अक्सर आत्मसमर्पण शुल्क को शामिल करती हैं, कभी-कभी योजना के CSV का 10% जितना होता है, जो नीति को आत्मसमर्पण करने से प्राप्त धन की मात्रा को और कम कर देगा।
मोटे तौर पर, यह विधि समर्पण की तारीख तक भुगतान किए गए कुल प्रीमियमों और उस बिंदु पर जमा सभी खर्चों या फीस में कटौती करके CSV की गणना करती है। ऐसा करने पर, बीमाकर्ता CSV को दो अलग-अलग तरीकों से कम करेगा। पहले, यह अनुबंध प्राप्त करने और सेवा करने के लिए किए गए लागत के एक हिस्से को आवंटित करेगा। फिर, यह आत्मसमर्पण शुल्क का आकलन करेगा जो कि बड़ा होगा यदि अनुबंध अपने जीवन में अपेक्षाकृत जल्दी आत्मसमर्पण कर दिया गया था।
समायोजित प्रीमियम विधि का वास्तविक-विश्व उदाहरण
समायोजित प्रीमियम विधि सबसे अधिक इस्तेमाल किया जाने वाला फार्मूला है जिसका उपयोग बीमा कंपनियां जीवन बीमा पॉलिसी के नकद आत्मसमर्पण मूल्य की गणना करने के लिए करती हैं। बीमा वाहक इस फॉर्मूले का उपयोग उस पॉलिसीधारक के कारण भुगतान का निर्धारण करने के लिए करते हैं, जिस स्थिति में वे अपने कार्यकाल के अंत से पहले पॉलिसी को रद्द करने का विकल्प चुनते हैं।
इस मूल्य की गणना करने के लिए, बीमा वाहक शुद्ध-मूल्य के प्रीमियम को देखकर शुरू होता है, जो अनिवार्य रूप से उस पॉलिसी की मृत्यु लाभ है जो उस वर्ष की संख्या से विभाजित होती है जिसमें प्रीमियम का भुगतान करने की उम्मीद की जाती है। फिर, बीमाकर्ता पॉलिसी के व्यय भत्ते द्वारा इस आंकड़े को कम कर देता है, जो बीमा अनुबंध प्राप्त करने के लिए बीमाकर्ता द्वारा किए गए खर्चों को दर्शाता है। वाहक तब समर्पण शुल्क में कटौती करता है, जो पॉलिसीधारक अपने अनुबंध के शुरुआती वर्षों में रद्द कर देता है, तो यह अधिक होगा।