नकद अग्रिम
नकद अग्रिम क्या है?
एक नकद अग्रिम एक बैंक या एक वैकल्पिक ऋणदाता से अल्पकालिक ऋण है। यह शब्द कई क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा प्रदान की गई सेवा को भी संदर्भित करता है, जो कार्डधारकों को एक निश्चित राशि नकद निकालने की अनुमति देता है। आम तौर पर नकद अग्रिमों में ब्याज दरों और शुल्क में बढ़ोतरी होती है, लेकिन वे उधारकर्ताओं के लिए आकर्षक होते हैं क्योंकि वे तेजी से अनुमोदन और त्वरित वित्त पोषण की सुविधा देते हैं।
चाबी छीन लेना
- एक नकद अग्रिम एक प्रकार का अल्पकालिक ऋण है, जिसे अक्सर क्रेडिट कार्ड कंपनी द्वारा जारी किया जाता है, और आमतौर पर उच्च ब्याज और शुल्क शामिल होते हैं।
- अन्य प्रकार के नकद अग्रिमों में व्यापारी नकद अग्रिम शामिल हैं, जो व्यवसायों के लिए वैकल्पिक ऋण हैं, और payday ऋण, जिनकी उच्च दर है और कई राज्यों में निषिद्ध हैं।
- एक क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम सीधे आपके क्रेडिट स्कोर को चोट नहीं पहुंचाएगा, लेकिन यह अप्रत्यक्ष रूप से आपके बकाया राशि और आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को उठाकर चोट पहुंचाएगा, जो क्रेडिट स्कोर का एक कारक है।
नकद अग्रिम के प्रकार
नकद अग्रिमों की एक किस्म है, लेकिन उन सभी के बीच आम भाजक कठोर ब्याज दर और शुल्क हैं।
क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम
सबसे लोकप्रिय प्रकार का नकद अग्रिम क्रेडिट कार्ड के माध्यम से ऋण की एक पंक्ति में उधार ले रहा है। किसी बैंक में जमा या कैश किए गए चेक से क्रेडिट कार्ड कंपनी पर निर्भर करते हुए, एटीएम से पैसे निकाले जा सकते हैं। क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम आमतौर पर एक उच्च-ब्याज दर पर ले जाते हैं, यहां तक कि नियमित खरीद पर दर से भी अधिक: आप औसत 24% का भुगतान करेंगे – खरीद के लिए औसत एपीआर की तुलना में लगभग 9% अधिक । क्या अधिक है, ब्याज तुरंत शुरू होता है; कोई ग्रेस पीरियड नहीं है ।
इन नकद अग्रिमों में आमतौर पर एक शुल्क के साथ-साथ एक फ्लैट दर या उन्नत राशि का प्रतिशत शामिल होता है। इसके अतिरिक्त, यदि आप नकदी का उपयोग करने के लिए एटीएम का उपयोग करते हैं, तो आपसे अक्सर छोटे उपयोग शुल्क लिया जाता है।
अलग-अलग ब्याज दरों के साथ, क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम क्रेडिट खरीद से एक अलग संतुलन रखते हैं, लेकिन मासिक भुगतान दोनों शेष के लिए लागू किया जा सकता है। हालांकि, यदि आप केवल देय न्यूनतम राशि का भुगतान कर रहे हैं, तो कार्ड जारीकर्ता को संघीय कानून द्वारा इसे कम ब्याज दर के साथ शेष पर लागू करने की अनुमति है। जैसा कि आमतौर पर खरीद के लिए दर है, नकद अग्रिम शेष राशि और उस उच्च दर पर महीनों के लिए ब्याज अर्जित कर सकते हैं।
ज्यादातर मामलों में, क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिमों के लिए योग्य या कम-ब्याज-दर वाले परिचयात्मक प्रस्तावों के लिए योग्य नहीं हैं। प्लस साइड पर, वे जल्दी और आसानी से प्राप्त कर रहे हैं।
व्यापारी नकद अग्रिम
मर्चेंट नकद अग्रिम कंपनियों या व्यापारियों द्वारा बैंकों या वैकल्पिक उधारदाताओं द्वारा प्राप्त ऋण को संदर्भित करता है। आमतौर पर, कम-से-परफेक्ट क्रेडिट वाले व्यवसाय अपनी गतिविधियों को वित्त करने के लिए नकद अग्रिमों का उपयोग करते हैं, और कुछ मामलों में, इन अग्रिमों का भुगतान भविष्य के क्रेडिट कार्ड प्राप्तियों के साथ या धन के एक हिस्से के साथ किया जाता है, जिसे व्यवसाय अपने ऑनलाइन खाते में बिक्री से प्राप्त करता है। व्यवसाय के क्रेडिट स्कोर का उपयोग करने के बजाय, वैकल्पिक उधारदाता अक्सर कई डेटा बिंदुओं को देखकर अपनी साख का सर्वेक्षण करते हैं, जिसमें यह भी शामिल है कि व्यापारी को पेपल जैसे ऑनलाइन खातों के माध्यम से कितना पैसा मिलता है।
दैनिक ऋण
उपभोक्ता ऋण में, “नकद अग्रिम” वाक्यांश भी payday ऋण को संदर्भित कर सकता है । विशेष payday उधारदाताओं द्वारा जारी किए गए, ऋण $ 50 से $ 1,000 तक कहीं भी हो सकते हैं, लेकिन वे फीस के साथ आते हैं (लगभग $ 100 प्रति उधार $ – या कुछ मामलों में और भी अधिक) और ब्याज दर 100% से अधिक है। उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर को ध्यान में रखने के बजाय, ऋणदाता स्थानीय राज्य नियमों और आवेदक के पेचेक के आकार के आधार पर ऋण की राशि निर्धारित करता है। यदि ऋण स्वीकृत हो जाता है, तो ऋणदाता उधारकर्ता को नकद देता है; यदि लेन-देन ऑनलाइन होता है, तो ऋणदाता उधारकर्ता के चेकिंग या बचत खाते में एक इलेक्ट्रॉनिक जमा करता है।
ऋण बहुत ही कम अवधि के होते हैं – उन्हें उधारकर्ता के अगले payday पर वापस भुगतान किया जाना चाहिए जब तक कि वे ऋण का विस्तार नहीं करना चाहते हैं, और उस मामले में, अतिरिक्त ब्याज वसूला जाता है। दुर्भाग्य से, कई करते हैं: उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो ( सीएफपीबी ) के 2016 के एक अध्ययन के अनुसार, पिछले ऋण के 30 दिनों के भीतर सभी payday ऋणों में से 80% से अधिक लुढ़का हुआ है ।
क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम हासिल करने की तुलना में अधिक जटिल होने पर यह प्रक्रिया त्वरित हो सकती है। एक payday ऋण प्राप्त करने के लिए, आप शुल्क सहित उधार लेने की योजना के लिए payday ऋणदाता को किए गए एक पोस्टडेड चेक लिखते हैं। ऋणदाता तुरंत उधार ली गई राशि जारी करता है, लेकिन आपके चेक को नकद करने का इंतजार करता है, जब तक कि पैसे नहीं आ जाते। इलेक्ट्रॉनिक रूप से कुछ उधारदाताओं के पास अब उधारकर्ता अपने बैंक खातों से स्वचालित भुगतान के लिए एक समझौते पर हस्ताक्षर करते हैं। ऋणदाता आमतौर पर पूछते हैं कि आप आवेदन करते समय व्यक्तिगत पहचान और आय का प्रमाण प्रदान करते हैं।
कुछ नियोक्ता अपने कर्मचारियों को सेवा के रूप में पेचेक पर payday ऋण या अग्रिम प्रदान करते हैं। शर्तें बदलती रहती हैं, लेकिन अक्सर कोई शुल्क या ब्याज नहीं लिया जाता है।
एक नकद अग्रिम किसी ऐसे व्यक्ति के लिए मददगार हो सकती है, जिसे तेजी से नकदी की आवश्यकता होती है और इसे जल्दी वापस भुगतान करने की ठोस योजना है। लेकिन नकद अग्रिम विनाशकारी हो सकता है अगर उधारकर्ता दिवालियापन की घोषणा करने वाला हो, क्रेडिट कार्ड या अन्य बिलों का भुगतान करने की आवश्यकता हो, जिसमें ब्याज दरें हों, या बस यह चाहता हो कि धन अधिक उत्पाद खरीदे।
क्या नकद अग्रिम आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं?
नकद अग्रिम लेने से आपके क्रेडिट या क्रेडिट स्कोर पर कोई सीधा प्रभाव नहीं पड़ता है, लेकिन यह इसे अप्रत्यक्ष रूप से विभिन्न तरीकों से प्रभावित कर सकता है।
सबसे पहले, यदि आप क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके अग्रिम लेते हैं, तो यह आपके बकाया राशि को बढ़ाएगा, जो आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात को बढ़ाएगा, एक उपाय जो क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल आपके स्कोर की गणना करने के लिए उपयोग करता है। यदि आप $ 1,500 की सीमा कार्ड पर $ 500 का बकाया है, उदाहरण के लिए, आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात 30% है। हालांकि, यदि आप उस कार्ड पर $ 300 की नकद अग्रिम राशि निकालते हैं, तो शेष राशि $ 800 हो जाएगी, जिसके परिणामस्वरूप 53% से अधिक क्रेडिट उपयोग होगा। उच्च उपयोग दरें ऋण जोखिम का एक बड़ा संकेतक हैं; जब आपका अनुपात 40% से अधिक हो जाता है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है।
जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, एक नकद अग्रिम में आमतौर पर उच्च-ब्याज दर होती है। यदि यह मासिक शुल्क का भुगतान करने की आपकी क्षमता को तुरंत प्रभावित करता है, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को भी प्रभावित कर सकता है। और अगर नकद अग्रिम आपको कार्ड की क्रेडिट सीमा से अधिक है, तो आपका क्रेडिट स्कोर डिंग किया जा सकता है। शेष राशि का भुगतान होने के बाद भी, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट रिपोर्ट की गई उच्चतम शेष राशि को दिखाएगी, और अन्य संभावित ऋणदाता देखेंगे कि आप एक बिंदु पर सीमा से अधिक थे, जो कि नए क्रेडिट प्राप्त करने की आपकी क्षमता को नुकसान पहुंचा सकता है।
नकद अग्रिम पेशेवरों और विपक्ष
क्रेडिट कार्ड नकद अग्रिम किसी ऐसे व्यक्ति के लिए एक उचित विकल्प हो सकता है जिसके पास पैसे के लिए आपातकालीन आवश्यकता हो और इसे प्राप्त करने के लिए सीमित संसाधनों की आवश्यकता होती है, खासकर जब उस व्यक्ति के पास कम अवधि में पैसे का भुगतान करने के लिए एक स्पष्ट और उचित योजना हो। उदाहरण के लिए, यह एक बेहतर विकल्प है कि एक payday ऋण या कार शीर्षक ऋण की तुलना में, अत्यधिक ऋण -ब्याज दरों के कारण जो ऋण आम तौर पर ले जाते हैं और क्रेडिट कार्ड ऋण के साथ अधिक से अधिक भुगतान लचीलापन आता है।
लेकिन नकद अग्रिम इन शर्तों के तहत एक बुरा विचार होगा:
- दिवालिया घोषित करने से ठीक पहले – नया क्रेडिट कार्ड ऋण जादुई रूप से दिवालियापन में गायब नहीं होता है । आपके लेनदार और एक न्यायाधीश आपके ऋणों की जांच करेंगे, जिसमें तारीखें और प्रकार शामिल हैं। एक बार जब आप जानते हैं या एक मजबूत झुकाव है जिसे आप जल्द ही दिवालियापन के लिए दायर करेंगे, किसी भी तरह के क्रेडिट कार्ड के उपयोग को धोखाधड़ी माना जा सकता है। दाखिल करने से तुरंत पहले नकद अग्रिम को कार्ड जारीकर्ता द्वारा चुनौती दी जाने की संभावना है, और उस खाते को उन ऋणों से बाहर रखा जा सकता है जो दिवालियापन में माफ किए गए हैं।
- क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करने के लिए – बिलों का भुगतान करने के लिए एक नकद अग्रिम एक बहुत महंगा तरीका है, और परिक्रामी ऋण में गिरने के जोखिम को नजरअंदाज नहीं किया जा सकता है। मूल अग्रिम (ब्याज शुल्क में) की राशि का कई गुना भुगतान करने की क्षमता बहुत वास्तविक है। इसके अलावा, उच्च ब्याज दर के अलावा, उन अतिरिक्त शुल्क हैं जो रोज़ क्रेडिट कार्ड की खरीदारी के अधीन नहीं हैं।
- कुछ खरीदने के लिए जिसे आप बर्दाश्त नहीं कर सकते हैं – एक इच्छा को पूरा करने के लिए ऋण में जाना वित्तीय रूप से खतरनाक नहीं है; यह भावनात्मक रूप से हानिकारक है । एक व्यक्ति जो तत्काल संतुष्टि पर खर्च करता है और एक बड़ी खरीद की अस्थायी भावनात्मक लिफ्ट अंततः ऋण के साथ सामना होने पर पछतावा महसूस करेगा (और संभवतः अवसाद, चिंता, तनाव और अन्य दुर्बल भावनाओं) – अधिक बाध्यकारी खरीद, अधिक स्पष्ट खेद।
तल – रेखा
जब कभी-कभी उपयोग किया जाता है तो नकद अग्रिम खतरनाक नहीं होते हैं, लेकिन वे आपात स्थिति को पूरा करने के लिए सबसे अच्छा अल्पकालिक समाधान हैं। यदि वे एक आदत बन रहे हैं, या यदि आप पाते हैं कि आपको नियमित रूप से समाप्त होने के लिए नकद अग्रिम की आवश्यकता है, तो कठोर बजट और खर्च में परिवर्तन क्रम में हैं।