कॉम्बिनेशन लोन परिभाषा
कॉम्बिनेशन लोन क्या है?
एक संयोजन ऋण में एक ही ऋणदाता से एक ही उधारकर्ता से दो अलग-अलग बंधक ऋण होते हैं। एक प्रकार का संयोजन ऋण एक नए घर के निर्माण के लिए धन प्रदान करता है, जिसके निर्माण के बाद एक पारंपरिक बंधक होता है। एक अन्य प्रकार का संयोजन ऋण मौजूदा घर की खरीद के लिए एक साथ दो ऋण प्रदान करता है। इसका उपयोग अक्सर तब किया जाता है जब खरीदार 20% डाउन पेमेंट के साथ नहीं आ सकता है, लेकिन निजी बंधक बीमा (PMI) के लिए भुगतान करने से बचना चाहता है ।
कैसे एक संयोजन ऋण काम करता है
एक नए घर के मामले में, एक संयोजन ऋण में आमतौर पर निर्माण को वित्त करने के लिए एक समायोज्य-दर बंधक होता है, इसके बाद एक दूसरा ऋण, आमतौर पर 30 साल का बंधक होता है, एक बार घर समाप्त हो जाता है। आमतौर पर, दूसरे ऋण का उपयोग पहले वाले को भुगतान करने के लिए किया जाएगा, जो कि उधारकर्ता को केवल एक ऋण के साथ छोड़ देगा।
मौजूदा घर खरीदने वाले किसी व्यक्ति के लिए, एक संयोजन ऋण एक सूअर का बच्चा या 80-10-10 बंधक का रूप ले सकता है । 80-10-10 के बंधक में एक डाउन पेमेंट के साथ दो ऋण होते हैं। प्राथमिक ऋण में घर की खरीद मूल्य का 80%, दूसरा ऋण 10%, और खरीदार 10% नकद भुगतान करता है।
क्योंकि प्राथमिक ऋण में 80% ऋण-से-मूल्य अनुपात होता है, खरीदार आमतौर पर निजी बंधक बीमा (पीएमआई) के लिए भुगतान करने से बच सकते हैं, जो आमतौर पर आवश्यक होता है जब घर खरीदार 20% से कम का भुगतान करते हैं।पीएमआई एक बार का खर्च नहीं है, लेकिन सालाना भुगतान किया जाना चाहिए जब तक कि घर के मालिक की इक्विटी 20% तक न पहुंच जाए। यह आम तौर पर उधारकर्ताओं को प्रत्येक वर्ष अपने ऋण के मूल्य के 0.5% से 1% के बराबर राशि खर्च करता है।
शेष 20% भुगतान के लिए दूसरा ऋण है।यह आमतौर परहोम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) के रूप में आएगा।एक HELOC एक क्रेडिट कार्ड की तरह बहुत काम करता है, लेकिन घर में इक्विटी के बाद से यह कम ब्याज दर के साथ है।जैसे, यह तभी ब्याज लगाता है जब उधारकर्ता इसका उपयोग करता है।
एक संयोजन ऋण घर खरीदारों को निजी बंधक बीमा की अतिरिक्त लागत से बचने में मदद कर सकता है।
एक संयोजन ऋण के पेशेवरों और विपक्ष
मौजूदा घर खरीदने के लिए संयोजन ऋण का उपयोग करना सक्रिय आवास बाजारों में सबसे आम है। जैसे-जैसे कीमतें चढ़ती हैं और घर कम खर्चीले होते जाते हैं, गुल्लक गिरवी रखने वालों ने खरीदारों को उनके डाउन पेमेंट की तुलना में अधिक पैसा उधार लेने दिया अन्यथा वे अनुमति दे सकते हैं। यह एक फायदा हो सकता है जब तक खरीदार अधिक कर्ज नहीं लेते हैं, जब तक कि वे कुछ गलत कर सकते हैं।
कॉम्बिनेशन लोन उन लोगों के लिए भी एक विकल्प हो सकता है जो नया घर खरीदने की कोशिश कर रहे हैं, लेकिन अभी तक अपना करोबार नहीं बेचा है। उस परिदृश्य में, खरीदार नए घर पर डाउन पेमेंट के एक हिस्से को कवर करने के लिए HELOC का उपयोग कर सकता है और पुराने घर को बेचने पर HELOC को भुगतान कर सकता है।
नए घर का निर्माण करने वाले खरीदारों के पास संयोजन ऋण की तुलना में सरल या कम महंगे विकल्प हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, बिल्डर निर्माण को वित्त दे सकता है। फिर, जब घर पूरा हो जाता है, तो खरीदार नियमित बंधक की व्यवस्था कर सकता है और बिल्डर को भुगतान कर सकता है। वैकल्पिक रूप से, गृहस्वामी स्टैंड-अलोन निर्माण ऋण का उपयोग कर सकता है और फिर स्थायी बंधक के लिए खरीदारी कर सकता है।
हालांकि, एक संयोजन ऋण की अलग-अलग उधारदाताओं से दो अलग-अलग ऋणों में बढ़त हो सकती है, क्योंकि इसकी एक बार की समापन लागत है।