अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बनाम IRA और 401 (k)
जब भी शेयर बाजार में वृद्धि का अनुभव होता है, तो सबसे रूढ़िवादी निवेशकों के लिए भी मुश्किल होता है। यह घटना कुछ विवादास्पद भी हैं ।
कुछ वित्तीय गुरु निवेशकों से आग्रह करते हैं कि वे पूरी तरहसे अधिक महंगी पूरी जीवन नीतियों के बारे में स्पष्ट करें, पुरानी कहावत को रेखांकित करें “शेष खरीदें और निवेश करें।” IUL के साथ, हालांकि, बहस विशेष रूप से उग्र है।यहां तक कि न्यूयॉर्क के शीर्ष बीमा नियामक ने बीमा के इस रूप के आसपास की बिक्री प्रथाओं पर सवाल उठाया है।
अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन बीमा
अन्य स्थायी जीवन बीमा उत्पादों की तरह, IUL में एक बीमा घटक के साथ-साथ एक नकद लाभ भी है जो कि जरूरत पड़ने पर धारक टैप कर सकते हैं।लेकिन एक महत्वपूर्ण अंतर है।रूढ़िवादी बांड फंडों के आधार पर एक पॉलिसीधारक के खाते को जमा करने के बजाय, बीमाकर्ता इसे एस एंड पी 500 जैसे स्टॉक इंडेक्स से जोड़ते हैं ।
चाबी छीन लेना
- आईयूएल अनुबंध कुछ इक्विटी जोखिम प्रीमियम की पेशकश करते हुए नुकसान से बचाता है।
- IRAs और 401 (k) एस एक ही नकारात्मक पक्ष की सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं, हालांकि रिटर्न पर कोई कैप नहीं है।
- आईयूएल की जटिल शर्तें हैं और डिस्ऑनसेरगेटली उच्च शुल्क (जो समय के साथ रिटर्न पर बहुत कम खाते हैं)।
- IULs अपने कर के बोझ को कम करने के लिए देख रहे उच्च निवल व्यक्तियों के अलावा अन्य लोगों के लिए एक अच्छा फिट नहीं हो सकता है।
- कई निवेशक IULs खरीदने के बजाय अपनी सेवानिवृत्ति योजना के योगदान को अधिकतम करते हुए टर्म इंश्योरेंस खरीदना बेहतर समझते हैं।
अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन के लिए मुख्य विक्रय बिंदुओं में से एक यह है कि यह पॉलिसीधारक को नुकसान के खिलाफ की रक्षा करते हुए शेयर बाजार के लिए जोखिम देता है।यदि अंतर्निहित स्टॉक मार्केट इंडेक्स किसी दिए गए वर्ष में ऊपर जाता है, तो मालिक अपने खाते को आनुपातिक राशि से बढ़ाकर देखेंगे।
शब्द “आनुपातिक” यहाँ प्रमुख है।बीमाकर्ता यह निर्धारित करने के लिए एक सूत्र का उपयोगकरते हैं कि आपके नकद शेषको कितना क्रेडिट करना है, और, जबकि वह सूत्र एक सूचकांक के प्रदर्शन से बंधा हुआ है, क्रेडिट की राशि लगभग हमेशा कम होने वाली है। यदि बाजार में एक वर्ष के दौरान 10% की वृद्धि होती है, तो आपकी नकद राशि केवल 7% या 8% बढ़ सकती है।
IUL नीतियों की उच्च लागत
क्रेडिट की राशि पर एक कैप भी है, जो आपके खाते के विकास को सीमित करता है अगर शेयरों में एक बैनर वर्ष है। शेरिल मूर मूर मार्केट इंटेलिजेंस के अनुसार, खाता क्रेडिट पर सामान्य ऊपरी सीमा 12% है। यहां तक कि अगर S & P 500 जैसे बेंचमार्क 20% तक शूट करते हैं, तो भी आपका लाभ उस राशि का एक हिस्सा हो सकता है।
कुछ उपभोक्ताओं के लिए, यह एक मूल्य हो सकता है कि वे अपने नकारात्मक जोखिम को कम करने के लिए भुगतान करने के लिए तैयार हैंजब बाजार दूसरी दिशा में जाता है।कई IUL पॉलिसियों में 0% गारंटीकृत न्यूनतम क्रेडिट दर है, जिसका अर्थ है- काल्पनिक रूप से, वैसे भी – अगर आपके खाते में स्टॉक अचानक गोता लगाते हैं तो आपका खाता मूल्य नहीं खोएगा।
हालांकि, संभावित पॉलिसीधारकों को कुख्यात उच्च व्यय के बारे में भी सोचना होगा, जिसमें प्रशासनिक शुल्क और आत्मसमर्पण शुल्क शामिल हैं, जो स्थायी जीवन बीमा से जुड़े हैं।बिक्री प्रतिनिधि के लिए भुगतान किया गया कमीशन विशेष रूप से खड़ी है, संभवतः प्रीमियम के पूरे पहले वर्ष को निगल रहा है। से वहाँ, बिक्री फीस अक्सर लगभग 5% सालाना से पहले जारी रखने के लिए लंबा और पतला बंद। परिणामस्वरूप, आपके खाते का नकद शेष वर्षों के लिए पर्याप्त वृद्धि नहीं दिखा सकता है।
बिक्री प्रतिनिधि बहुत कम विक्रय अवधि की नीतियां बनाते हैं, जो नकद घटक के बिना मृत्यु लाभ प्रदान करते हैं । यही कारण है कि सार्वभौमिक जीवन नीतियों को आगे बढ़ाने के लिए कुछ एजेंट अधिक उपयुक्त हैं।
आईयूएल अनुबंधों को समझना
एक और पहलू पर विचार करने के लिए जब यह आईयूएल नीतियों की बात आती है तो आप जिन अनुबंधों पर हस्ताक्षर कर रहे हैं उनकी जटिलता है।कई निवेशकों को एहसास नहीं होता है कि उनके पास अक्सर ऐसे प्रावधान होते हैं जो बीमाकर्ता को खेल के नियमों को बाद की तारीख में बदलने देते हैं।उदाहरण के लिए, कुछ नीतियां कंपनी को अपनी बैलेंस शीट को मजबूत करने के लिए रिटर्न पर कैप को कम करने की अनुमति देती हैं।
कुछ आलोचकों के अनुसार, अनुक्रमित उत्पादों में रुचि रखने वाले ग्राहकों को पाने के लिए बिक्री की पिच समान रूप से भ्रमित हो सकती है।बिक्री प्रतिनिधि कभी-कभी ऐसे उदाहरणों का उपयोग करेंगे जो दिखाते हैं कि कुछ पॉलिसीधारक संभावित रूप से कुछ बाजार स्थितियों के तहत कमा सकते हैं।लेकिन इस उद्योग में आग लग गई है, जो बहुत अधिक अनुमानों पर निर्भर है, जो लगभग निश्चित रूप से कभी नहीं होगा।
तो क्या कोई ऐसा व्यक्ति है जो स्पष्ट रूप से अनुक्रमित सार्वभौमिक जीवन नीति के साथ बेहतर होगा?एक होने के लिए एक तर्क है यदि आप एक उच्च निवल मूल्य के व्यक्ति हैं और अपने परिवार को उनकी मृत्यु के बाद एक विशाल कर बिल का सामना नहीं करना चाहते हैं।अपरिवर्तनीय जीवन बीमा ट्रस्ट लंबे समय से ऐसे व्यक्तियों के लिए एक लोकप्रिय कर आश्रय है। यदि आप इस श्रेणी में आते हैं, तो आप शायद चर्चा करने के लिए शुल्क-केवल वित्तीय सलाहकार के साथ बात करना चाहते हैं कि क्या स्थायी बीमा खरीदना आपकी समग्र रणनीति पर निर्भर करता है।
बाकी बस के बारे में हर किसी के लिए है, हालांकि, यह मुश्किल एक बाध्यकारी कारण टर्म इंश्योरेंस से अधिक IUL चयन करने के लिए लगता है खासकर यदि आप अभी तक नहीं किया है, बाहर maxed अपने सेवानिवृत्ति खातों के लिए योगदान पर।
IRAs और 401 (के) एस
IRAs और 401 (k) s सेवानिवृत्ति बचत खाते हैं।धन खातों में जमा किया जाता है, पूर्व-कर या पश्च-कर, और सेवानिवृत्ति घोंसला अंडा बनाने के लिए निवेश किया जाता है।401 (के) एस में आय और कुछ प्रकार के आईआरए कर मुक्त हो जाते हैं, हालांकि जब पैसा वापस ले लिया जाता है तो करों का भुगतान किया जाता है।।
भले ही आप इस विशेष बीमा उत्पाद में विश्वास करने वाले हों, लेकिन IUL पॉलिसी में कोई भी पैसा लगाने से पहले अपने 401 (k) और IRA को अधिकतम करना लगभग एक अच्छा विचार है।
सेवानिवृत्ति बचत खाते कभी-कभी किसी प्रतिभागी के नियोक्ता से योगदान मैचों के साथ आते हैं। IULs की उच्च फीस की तुलना में, 401 (k) और IRA खातों में नो-लोड फंड्स, और लगभग 1.5% का विशिष्ट वार्षिक व्यय अनुपात, IULs के लिए एक बहुत सस्ता विकल्प की तरह दिखाई देने लगता है। सेवानिवृत्ति योजनाओं के भीतर कुछ निवेश विकल्पों में कम शुल्क भी हो सकता है क्योंकि कई कंपनियों द्वारा प्रतिनिधित्व करने वाली एक बड़ी कंपनी के प्रायोजक द्वारा फीस पर बातचीत की जाती है।
निवेश आय एक टोपी के साथ नहीं आती है, हालांकि कोई गारंटीकृत मंजिल नहीं है, या तो। हालांकि, ठीक से विविध परिसंपत्तियों के साथ स्मार्ट निवेश, इसमें शामिल जोखिमों को काफी कम कर सकता है।
अधिकांश लोगों के लिए, ठीक प्रिंट के बारे में चिंता नहीं करेंगे ।