ऋण-से-सीमा अनुपात
ऋण-सीमा सीमा क्या है?
ऋण-से-सीमा अनुपात एक मीट्रिक है जिसका उपयोग ऋण लेने वाले की साख का मूल्यांकन करने के लिए किया जाता है । यह उनके ऋणों की संयुक्त क्रेडिट सीमा द्वारा उधारकर्ता के कुल बकाया ऋण को विभाजित करके गणना की जाती है। उदाहरण के लिए, ऋण के $ 5,000 के साथ एक उधारकर्ता और $ 10,000 की क्रेडिट सीमा में 50% का ऋण-से-सीमा अनुपात होगा।
चाबी छीन लेना
- ऋण-से-सीमा अनुपात उधारकर्ता की ऋणग्रस्तता के स्तर को मापता है।
- इसका उपयोग ऋणदाताओं द्वारा क्रेडिट आवेदकों की साख का आकलन करने के लिए किया जाता है, और FICO क्रेडिट स्कोर की गणना में एक महत्वपूर्ण घटक है।
- उधारकर्ता जो अपने ऋण-से-सीमा अनुपात में सुधार करना चाहते हैं, वे रणनीति का उपयोग कर सकते हैं जैसे कि आक्रामक रूप से अपने बकाया ऋण का भुगतान, बढ़ी हुई क्रेडिट सीमा के लिए दाखिल करना या ऋण समेकन रणनीतियों का उपयोग करना।
ऋण-सीमा-सीमा अनुपात कैसे काम करता है
ऋण-से-सीमा अनुपात में कई अन्य नाम हैं, जिनमें बैलेंस-टू-लिमिट अनुपात, क्रेडिट उपयोग अनुपात और ऋण-से-क्रेडिट अनुपात शामिल हैं। सभी मामलों में, इसका उद्देश्य समान है: यह आकलन करना कि उधारकर्ता अपनी क्रेडिट-असर क्षमता को “अधिकतम” करने के कितने करीब है। इस अधिकांश भाग के लिए, 30% या उससे कम के ऋण-से-सीमा अनुपात को अधिकांश उधारदाताओं द्वारा स्वीकार्य माना जाता है, जबकि इस स्तर से ऊपर उठने वाले अनुपात चिंता का संकेत देना शुरू कर देंगे।
उपभोक्ताओं के लिए, एक स्वस्थ ऋण-से-सीमा अनुपात रखना महत्वपूर्ण है क्योंकि यह FICO क्रेडिट स्कोर की गणना करने के लिए उपयोग किए जाने वाले मुख्य कारकों में से एक है । ये स्कोर बदले में दिए गए फैसलों को सूचित करने के लिए उपयोग किए जाते हैं जैसे कि किसी दिए गए ग्राहक के बंधक आवेदन को मंजूरी देना या नहीं । स्वीकृत होने की अपनी संभावनाओं को अधिकतम करने के लिए, उधारकर्ताओं को स्वीकार्य स्तर पर अपने ऋण-से-सीमा अनुपात को बनाए रखने के लिए कदम उठाने चाहिए। ऐसी रणनीतियों के उदाहरणों में नियमित रूप से अपनी बकाया राशि का भुगतान करना या अपने ऋणों पर उच्च क्रेडिट सीमा प्राप्त करना शामिल है।
ऋण-से-सीमा अनुपात FICO क्रेडिट स्कोर निर्धारित करने के लिए उपयोग किया जाने वाला दूसरा सबसे भारी-भारित कारक है, जो समग्र स्कोर का 30% है। अन्य घटकों में भुगतान इतिहास, ग्राहक द्वारा बकाया ऋण का प्रकार, हाल ही में नए ऋण कैसे लगाए गए थे, और मौजूदा ऋण कब तक बकाया हैं।
ऋण-दर-सीमा अनुपात का वास्तविक विश्व उदाहरण
एम्मा एक बंधक के लिए आवेदन करने पर विचार कर रहा है। अपने आवेदन की तैयारी के लिए, वह अपने मौजूदा क्रेडिट स्कोर की समीक्षा करती है और यह जानकर आश्चर्यचकित होती है कि यह उसकी अपेक्षा से कम है। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट के माध्यम से पढ़ते समय, एम्मा को पता चलता है कि उसका स्कोर ऋण-से-सीमित अनुपात से नकारात्मक रूप से प्रभावित था, जो उसके संयुक्त ऋण सीमाओं की तुलना में उसके कुल ऋण के आकार को मापता है।
50% पर, एम्मा का ऋण-से-सीमा अनुपात 30% सीमा से ऊपर है जिसे आमतौर पर अधिकांश उधारदाताओं द्वारा स्वीकार्य माना जाता है। अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में मदद करने के लिए, उसने अपने ऋण-से-सीमित अनुपात को कम करने के लिए सक्रिय उपाय करने का फैसला किया। विशेष रूप से, वह अपने बजट को फिर से शुरू करती है ताकि वह हर महीने अपने बकाया ऋण के एक बड़े हिस्से का भुगतान कर सके। उसके बाद वह अपने मौजूदा ऋणों पर क्रेडिट सीमा बढ़ाने के लिए आवेदन करती है, ताकि उसके बकाया ऋण उसकी बढ़ी हुई क्रेडिट सीमा के सापेक्ष कम हो जाए।
एक और विकल्प जो एम्मा का पीछा कर सकता है वह अपने मौजूदा ऋणों की तुलना में उच्च ऋण सीमा के साथ एक नए ऋण को सुरक्षित करने के लिए होगा। फिर वह तुरंत उस नए ऋण से आय का उपयोग करके अपने मौजूदा ऋणों का भुगतान कर सकता है। अंत में, उसे पहले की तरह ही ऋण के साथ छोड़ दिया जाएगा, लेकिन उच्च क्रेडिट सीमा के साथ। इस रणनीति को ऋण समेकन के रूप में जाना जाता है, इसलिए यह उसके ऋण-से-सीमा अनुपात को कम कर देगा।