बीमा संघीय आवास प्रशासन बंधक
यदि आप किसी से कम उधार लेने वाले ट्रैक रिकॉर्ड के साथ किसी को पैसा उधार देते हैं, तो आप एक गारंटी चाहते हैं कि आपको चुकाया जाएगा। यह बंधक बीमा के पीछे अंतर्निहित सिद्धांत है । हालांकि बंधक बीमा उधारदाताओं को नुकसान से बचाता है, आप इसे एक उपद्रव मान सकते हैं। आखिरकार, यह एक और लागत है जिसे आपको घर के मालिक बनने के अपने सपने को साकार करने के लिए करना होगा। लेकिन अगर यह मौजूद नहीं था, तो बहुत से लोग संभवतः ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे, जब तक कि उनके पास भुगतान कम न हो।
कई लोग बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान कई वर्षों तक प्रतीक्षा करने से बेहतर विकल्प पाते हैं जब तक कि उनके पास इससे बचने के लिए पर्याप्त उच्च भुगतान न हो। जबकि कई अलग-अलग प्रकार के बंधक बीमा हैं, यह लेख संघीय आवास प्रशासन ( एफएचए ) के बंधक बीमा की मूल बातें देखता है ।
चाबी छीन लेना
- एफएचए बंधक बीमा ऋणदाताओं को डिफ़ॉल्ट से होने वाले नुकसान से बचाता है।
- एफएचए ऋण वाले उधारकर्ताओं को एफएचए बंधक बीमा खरीदना होगा।
- बंधक प्राप्त करने वालों को 1.75% से अधिक वार्षिक प्रीमियम का अग्रिम बंधक बीमा प्रीमियम देना होगा, जो दोनों ऋण के मूल्य पर आधारित हैं।
- एफएचए बंधक बीमा के लिए आपको कितना समय देना होगा यह आपकी परिशोधन अवधि और आपके ऋण-से-मूल्य अनुपात पर निर्भर करता है।
एफएचए बंधक बीमा: एक अवलोकन
संघीय आवास प्रशासन ऋण ( एफएचए ऋण ) कई उपभोक्ताओं के लिए आकर्षक हैं, विशेष रूप से भुगतान की आवश्यकताएं कम हैं – 3.5% – निम्न के साथ-साथ आय और ऋण के लिए कम सीमाएं। इसका मतलब है कि क्रेडिट स्कोर वाला कोई व्यक्ति 580 से कम योग्यता प्राप्त कर सकता है।
सभी एफएचए ऋणों को उधारकर्ताओं को बंधक बीमा बाहर निकालने की आवश्यकता होती है, खासकर जब वे 20% से कम रखते हैं। एफएचए बंधक बीमा ऋणदाता की रक्षा करता है क्योंकि उधारकर्ता-विशेष रूप से नए – जब उनके घरों में न्यूनतम इक्विटी होती है, तो डिफ़ॉल्ट रूप से अधिक जोखिम होता है। संक्षेप में, आपके पास इतना भी नहीं है कि आप दूर जाकर बैंक खो दें और संपत्ति पर बैंक को रोक दें।
फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) को एफएचए ऋण पर दो प्रकार के बंधक बीमा की आवश्यकता होती है। उधारकर्ताओं को ऋण की शेष राशि के साथ-साथ बंधक बीमा ( UFMI ) -1.75 % ऋण का भुगतान करना होगा – ऋण के कुल मूल्य के आधार पर वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी)। वार्षिक MIPs $ 625,500 या उससे कम के बेस लोन राशि के लिए 0.8% से 0.85% तक है। इस राशि से अधिक वालों के लिए, वार्षिक एमआईपी 1% और 1.05% के बीच भिन्न होता है। ये दरें 15 वर्ष से अधिक की ऋण शर्तों पर लागू होती हैं। 15 साल या उससे कम समय के लिए वित्तपोषित बंधक 0.45% से 0.95% की दर के साथ आते हैं।
यह प्रदर्शित करने के लिए, यहाँ $ 300,000 ऋण के साथ FHA बंधक बीमा में आप कितना भुगतान करेंगे:
- बंधक राशि : $ 300,000
- डाउन पेमेंट : $ 10,500 ($ 300,000 का 3.5%)
- ऋण राशि : $ 289,500
- UFMI : $ 5,066.25
- वार्षिक एमआईपी : प्रत्येक वर्ष $ 2,460.75 या प्रति माह $ 205.06
ध्यान रखें कि यह परिदृश्य मानता है कि आप बैट से सही UFMI का भुगतान करते हैं। लेकिन आपके पास अपनी कुल बंधक राशि में राशि को रोल करने का विकल्प है। यदि आप ऐसा करने का जोखिम उठा सकते हैं तो शुरुआत में इसे पूरा करना एक अच्छा विचार है। लेकिन अगर आप इसे अपने ऋण में शामिल करने का निर्णय लेते हैं, तो आप लंबे समय में अधिक भुगतान करेंगे। यह न केवल आपकी ऋण राशि को बढ़ाता है, बल्कि यह आपके वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम भुगतान को भी बढ़ाता है ।
एफएचए बंधक बीमा शर्तें
अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग ( HUD ) की वेबसाइट के अनुसार, एफएचए बंधक बीमा प्रीमियमों की अवधि का भुगतान बंधक की राशि और लंबाई के आधार पर अलग-अलग किया जाना चाहिए। ऋण-से-मूल्य अनुपात ( LTV अनुपात ) के बराबर या 90% से कम 11 साल के लिए बंधक बीमा की आवश्यकता होती है।
जब आप पहली बार अपने बंधक का भुगतान करना शुरू करते हैं, तो आप डिफ़ॉल्ट रूप से अधिक जोखिम में होते हैं, इसलिए आपका प्रीमियम अधिक होगा। ऐसा इसलिए, क्योंकि जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, आपके घर में बहुत अधिक इक्विटी नहीं है । यदि आप उस $ 300,000 घर पर पहले वर्ष में डिफ़ॉल्ट रूप से केवल $ 10,500 डाउन पेमेंट खो देते हैं। आपके प्रीमियम भुगतानों में आपके बंधक भुगतान के समय में कमी आती है। आप अपने घर को छोड़ना चाहते हैं और बाद में आपके ऋण पर डिफ़ॉल्ट होने की संभावना कम होगी।
एफएचए बंधक बीमा से छुटकारा या छुटकारा पाना
क्योंकि एफएचए बंधक बीमा, होमशिप की लागत में एक महत्वपूर्ण खर्च जोड़ता है, आप शायद सोच रहे हैं कि क्या कुछ है जो आप इसे कम करने या इससे बचने के लिए कर सकते हैं, और किस बिंदु पर आपको इससे छुटकारा पाने की अनुमति है।
बंधक बीमा से बचने का सबसे आसान तरीका 20% नीचे रखना है। आप कम-महंगी संपत्ति खरीदकर, जब तक आप अधिक बचत नहीं करते हैं, या कुछ मामलों में खरीदने के लिए इंतजार कर सकते हैं । बेशक, यदि आप 3.5% नीचे के साथ एक एफएचए ऋण देख रहे हैं, तो आप शायद किसी भी बंधक को वहन करने और किराए पर रखने के लिए सक्षम होने के बीच एक ठीक रेखा चल रहे हैं।
यदि आपके खरीदने के बाद घर की कीमतें काफी सराहना करती हैं, तो आप पीएमआई से अपने तरीके को पुनर्वित्त करने में सक्षम हो सकते हैं । इस काम के लिए, आपके घर के मूल्य को आपको घर में 22% इक्विटी देने के लिए पर्याप्त सराहना की आवश्यकता होगी। यदि आप अपना एलटीवी अनुपात बढ़ाने के लिए पुनर्वित्त नहीं कर सकते हैं, तो अपने मूल शेष का भुगतान करने पर विचार करें । इससे न केवल आपको और अधिक तेज़ी से बंधक बीमा से छुटकारा पाने में मदद मिलेगी, बल्कि यह आपके घर को तेजी से भुगतान करने में भी मदद करेगा । यह लंबे समय तक आपके द्वारा दिए जाने वाले ब्याज की मात्रा को कम करता है। यदि आप इस मार्ग को लेते हैं, तो आपको अपने बंधक बीमा को रद्द करने के लिए अपने ऋणदाता से संपर्क करना होगा।
कुछ ऋणदाता विशेष ऋण कार्यक्रमों की पेशकश कर सकते हैं जिन्हें छोटे डाउन पेमेंट की अनुमति देने के बावजूद मासिक बंधक बीमा प्रीमियम भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है। यह चारों ओर खरीदारी करने के लिए महत्वपूर्ण बनाता है।
जब आप उचित ऋण-से-मूल्य अनुपात मारते हैं, तो आपका ऋणदाता स्वचालित रूप से बंधक बीमा छोड़ने वाला होता है।
एफएचए बनाम निजी बंधक बीमा (पीएमआई)
एफएचए बंधक बीमा-निजी बंधक बीमा (पीएमआई) का विकल्प है। यदि आपके पास एक पारंपरिक बंधक है तो आपको एक शर्त के रूप में पीएमआई खरीदने की आवश्यकता हो सकती है । जैसा कि नाम से पता चलता है, यह एक निजी बीमा कंपनी द्वारा प्रदान किया जाता है और ऋणदाता द्वारा इसकी व्यवस्था की जाती है। एफएचए बंधक बीमा की तरह, पीएमआई ऋणदाता की सुरक्षा करता है, उधारकर्ता की नहीं।
यदि आपका डाउन पेमेंट कुल ऋण का 20% से कम है तो आपको पीएमआई खरीदना होगा। कई उधारदाताओं को भी पीएमआई की आवश्यकता होती है जब आप पारंपरिक ऋण के साथ अपने बंधक को पुनर्वित्त करते हैं और इक्विटी संपत्ति के मूल्य का 20% से कम होता है। लेकिन एफएचए बंधक बीमा और पीएमआई के बीच एक बड़ा अंतर है – सभी उधारदाताओं को एक अग्रिम बंधक बीमा भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है।
पीएमआई कुल ऋण मूल्य के 0.5% से 1% के बीच कहीं भी खर्च कर सकता है। तो $ 200,000 का एक बंधक आपको 1% की अधिकतम दर पर हर साल $ 2,000 अधिक खर्च करेगा। बेशक, आपकी दर आपके क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करती है – जितना बेहतर आपका क्रेडिट, उतना कम दर। यदि आपका क्रेडिट स्कोर कम है, तो आपको किसी भी प्रकार के बीमा की पेशकश करने से पहले बड़े भुगतान की आवश्यकता होगी।
एफएचए बंधक बीमा केवल 3.5% डाउन भुगतान के लिए पात्र होने के लिए 580 के न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है । हालांकि, अधिकांश निजी उधारदाताओं को 620 से 640 के क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है, जो अभी भी आपको घर खरीदने की अनुमति देता है। इसलिए अगर आपको बंधक बीमा करवाना है, तो एफएचए बंधक बीमा दो बुराइयों से कम हो सकता है।
इसके अलावा,निजी बंधक बीमा उद्योगमें पुनर्वितरण और भेदभाव के अन्य रूपों केप्रभाव पर कुछ बहस हुईहै। हालांकि कई निजी बंधक बीमाकर्ता भेदभाव नहीं करते हैं, ध्यान रखें कि यह हो सकता है और इसे तुरंत रिपोर्ट करें।
बंधक ऋण देने का भेदभाव अवैध है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो या अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) के साथ एक रिपोर्ट दर्ज करना है ।
तल – रेखा
छोटे डाउन पेमेंट वाले लोन पर विचार करते समय, इस बारे में सोचें कि क्या अपफ्रंट मॉर्गेज इंश्योरेंस और मंथली मॉर्गेज इंश्योरेंस प्रीमियम के लायक हैं या नहीं। यह गणना करना कठिन है क्योंकि आप अनुमान नहीं लगा सकते हैं कि बाद में डाउन पेमेंट के लिए अधिक पैसे होने पर आवास की कीमतें क्या होंगी। यह एक मनोवैज्ञानिक आधार पर तय करना सबसे अच्छा हो सकता है कि क्या आप बंधक बीमा के लिए आवश्यक अतिरिक्त धनराशि का भुगतान करने में सहज हैं।