5 May 2021 19:37

फौजदारी संकट

फौजदारी संकट क्या था?

फौजदारी संकट 2007 और 2010 के बीच अमेरिकी आवास बाजार में काफी हद तक संपत्ति की जब्ती की अवधि थी। फौजदारी संकट वित्तीय संकट और ग्रेट मंदी का एक पहलू था जो इस अवधि के दौरान विकसित हुआ था। बंधक ऋण का अत्यधिक विस्तार, बंधक ऋण प्रतिभूतिकरण की जटिल योजनाएं, और संकट में योगदान देने के लिए तैयार किए गए एक उद्योग में (फौजदारी बीमार लोगों की संख्या में तेजी से वृद्धि)। 

चाबी छीन लेना

  • फौजदारी संकट 2007 और 2010 के बीच अमेरिकी आवास बाजार में काफी हद तक संपत्ति की जब्ती की अवधि थी।
  • संकट से पहले और उसके दौरान, बंधक सर्विसिंग कंपनियों ने बड़ी संख्या में ऋणों को संसाधित किया, उनके साथ सूचना की पर्याप्त समीक्षा के बिना।
  • इस गड़बड़ प्रक्रिया ने कभी-कभी बैंकों को गलत संपत्ति पर मोलभाव करने के लिए प्रेरित किया, घर के मूल्यों को मिसकॉल किया और, कुछ मामलों में, घर के मालिकों को फौजदारी का सामना करने वाले वकीलों को मामले को पूरी तरह से बाहर फेंकने का मौका दिया।
  • आवास बूम, बंधक ऋण प्रतिभूतिकरण, और एक वित्तीय प्रणाली के दौरान अत्यधिक ऋण विस्तार सभी संकटों में व्यापक वृद्धि के साथ सामना करने के लिए तैयार नहीं है।

फौजदारी संकट को समझना

फौजदारी एक कानूनी प्रक्रिया है जो तब होती है जब एक गृहस्वामी अपने बंधक पर पूर्ण मूलधन और ब्याज भुगतान करने में विफल रहता है । यदि इस समस्या को एक निर्दिष्ट अनुग्रह अवधि के भीतर ठीक नहीं किया जाता है, तो ऋणदाता को गृहस्वामी को बेदखल करने, संपत्ति का नियंत्रण लेने और फिर इसे बेचने का अधिकार है।

फौजदारी संकट सितंबर 2010 में चरम पर था, जब लगभग 120,000 घरों को एक महीने की अवधि में पुनर्निर्मित किया गया था। हालांकि, इसकी जड़ें आवास बाजार में मंदी की स्थिति में थीं, जो 2007 की शुरुआत में शुरू हुईं और लेहमैन ब्रदर्स ने सितंबर 2008 में दिवालिया घोषित कर दिया ।

अतिरिक्त बंधक ऋण

अमेरिकी फेडरल रिजर्व में विस्तारवादी मौद्रिक नीति के कारण अत्यधिक कम ब्याज दर, 2000 की कार्यकारी शाखा द्वारा आवास समर्थक नीति के साथ मिलकर, घर की खरीद और घर के बंधक के लिए ऋण के विस्तार में उछाल का कारण बना। यह आम तौर पर अधूरा या अस्तित्वहीन निरीक्षण करने के लिए नेतृत्व हामीदारी प्रक्रियाओं के रूप में कमीशन -hungry उधारदाताओं बेतहाशा जोखिम भरी की भीड़ बाहर dished सबप्राइम गिरवी कम के साथ लोगों को कभी कभी हिंसक शर्तों पर आय और साख। इस प्रक्रिया को बंधक ऋण शोधन के नवाचार द्वारा सुगम बनाया गया था जिसने उधारदाताओं को निवेशकों पर इन ऋणों के जोखिमों को पारित करने और ऋण जारी रखने की अनुमति दी।

बंधक ऋण की मात्रा अर्थव्यवस्था की क्षमता के सापेक्ष तेजी से बढ़ी। अमेरिका में कुल बंधक ऋण अमेरिकी अनुपात ( सकल घरेलू उत्पाद में कुल ऋण) 20 वीं सदी के अधिकांश के लिए लगभग 30-60% के बीच था।

ऋण प्रतिभूतिकरण

बंधक बैंकों ने अक्सर फीस जमा की और फिर ऋण को अक्सर असंगत वित्तीय संस्थानों को बेच दिया, जो ऋणों पर उचित परिश्रम करने में विफल रहे । बंधक बंधक समर्थित प्रतिभूतियों और अधिक जटिल साधनों में बंधक बनाए गए थे, जो उस समय माना जाता था कि किसी भी एक बंधक के डिफ़ॉल्ट जोखिम को प्रबंधित करने के लिए अन्य ऋणों के साथ प्रभावी रूप से जोखिम को कम करने और फिर इसे वितरित करने के लिए पर्याप्त ऋण के रूप में। जारी सुरक्षा के धारक। अंततः एक पर्याप्त जोखिम प्रबंधन उपकरण नहीं होने के अलावा (विशेष रूप से जब लगभग सभी घर की कीमतें गिर गईं और चूक व्यापक हो गईं) कई मामलों में ऋणों के प्रतिभूतिकरण ने ऋण और उधारकर्ताओं को रखने वाले के बीच के लिंक को अस्पष्ट कर दिया।

Foreclosures में वृद्धि

जैसा कि फेडरल रिजर्व ने मौद्रिक ब्रेक लगाना शुरू किया और 2006 में क्रेडिट विस्तार के बड़े प्रवाह को धीमा कर दिया, उद्योग में समस्याएं दिखाई देने लगीं। सख्त ऋण शर्तों ने उधारदाताओं के लिए जोखिम भरे बंधक को जारी रखना कठिन बना दिया और मौजूदा ब्याज दरों के साथ मौजूदा बंधक बना दिया जो मौजूदा उधारकर्ताओं के लिए कम सस्ती है। 2006 और 2008 के बीच, होम लोन पर विलंब दर दोगुनी से अधिक हो गई और संकट फैलते ही 2010 तक चढ़ाई जारी रहेगी।

जब चूक बढ़ती गई, तो बैंकों ने अचानक खुद को इतने फौजदारी की घटनाओं का सामना करना पड़ा कि वे उन्हें कुशलता से संसाधित नहीं कर सके। संकट से पहले और उसके दौरान, बंधक सर्विसिंग कंपनियों ने बड़ी संख्या में ऋणों को संसाधित किया, ताकि उनके साथ जानकारी की पर्याप्त समीक्षा के बिना। आम तौर पर यह माना जाता था कि होम लोन और उसके बाद होने वाले फौजदारी में चूक व्यक्तिगत या अधिकांश स्थानीय घटनाओं में होती है, जिसे उधारदाताओं के और ऋण अधिकारियों के सामान्य कार्यों के दौरान आसानी से संसाधित और तरल किया जा सकता है।

आवास बूम के दौरान जल्दबाजी में प्रतिभूतिकरण, किसी भी मामले में, किसी भी बंधक ऋण के वास्तविक स्वामित्व को बनाए रखने के लिए खराब रिकॉर्ड का कारण बना। कुछ मामलों में, घर के मालिक भुगतान करने के लिए बंद होने के बाद महीनों तक घरों पर फौजदारी शुरू करने में विफल रहे। रिकॉर्ड-रखने की प्रक्रिया इतनी सुस्त हो गई थी कि बैंकों को हमेशा यकीन नहीं हो पाता था कि उनके पास वास्तव में संपत्ति के लिए बंधक बनाए गए हैं, और यहां तक ​​कि कुछ मामलों में बंधक ऋणों के बारे में भी बताया गया है कि वे कानूनी रूप से स्वयं के नहीं थे।

कई बैंक कर्मचारियों ने बस अपने डेस्क पर आने वाली सभी चीजों पर हस्ताक्षर किए, जो सभी कागजी कार्रवाई को वैध मानते हैं। एक बार फोरक्लोजर की मात्रा काफी बढ़ जाने के बाद, रॉबो-साइनर्स ने अनुचित कागजी कार्रवाई पर हस्ताक्षर करने पर महत्वपूर्ण समस्याएं पैदा कीं, क्योंकि या तो उन्हें पता नहीं था कि वे क्या हस्ताक्षर कर रहे थे या क्योंकि उन्हें प्रमाणित करने के लिए उचित काम करने के लिए बहुत सारे दस्तावेजों को संसाधित करना था। ।


जिन कर्मचारियों ने फौजदारी दस्तावेजों पर हस्ताक्षर किए, उनकी समीक्षा किए बगैर ही उन्हें रोबो-साइनर्स के रूप में जाना जाने लगा।

त्रुटिपूर्ण और अस्पष्ट कागजी कार्रवाई के प्रभाव ने डिफ़ॉल्ट रूप से देश भर में जा रहे होम लोन की संख्या में व्यापक समस्याएं पैदा कीं। कुछ बैंकों ने गलत गुणों का हवाला देते हुए घर के मूल्यों को गलत तरीके से पेश किया, या, कुछ मामलों में, घर के मालिकों के लिए वकीलों को फौजदारी का सामना करने का मौका दिया, ताकि फौजदारी मामलों को पूरी तरह से बाहर फेंक दिया जा सके।

फौजदारी संकट का समाधान

सरकार अंततः देश के पांच सबसे बड़े बंधक अधिकारियों के साथ एक समझौते पर पहुंची, सहयोगी, जिसे पहले GMAC के रूप में जाना जाता था; बैंक ऑफ अमरीका; Citi; जेपी मॉर्गन चेस; और वेल्स फ़ार्गो, 2009 में। इस समझौते को राष्ट्रीय बंधक निपटान के रूप में जाना जाता है, $ 50 बिलियन से अधिक के अधिकारियों को दंड और उपभोक्ता राहत भुगतान में लागत आती है।

प्रभावित उधारकर्ताओं ने पानी के नीचे के ऋणों के लिए प्रमुख कटौती या पुनर्वित्त प्राप्त किया, जिससे उन्हें फौजदारी से बचने और अपने घरों में रहने की अनुमति मिली। इसके अलावा, निपटान को बैंकों द्वारा ओवरसाइन की गई लोन सर्विसिंग प्रणालियों की आवश्यकता थी।

राज्यों में इन बैंकों द्वारा निपटान समझौते के लिए फौजदारी के कारण घरों को खोने वाले उधारकर्ता लगभग $ 1,480 के भुगतान के लिए पात्र हो गए। कुल निपटान भुगतान लगभग 1.5 बिलियन डॉलर था।