होम एप्रिसिएल्स: योर कीज़ टू ए सक्सेसफुल रिफाइनेंस
जब आप अपने बंधक को पुनर्वित्त करने पर विचार करते हैं, तो बहुत कुछ मूल्यांकन पर टिका होगा। यदि आपके घर का मूल्य इतना कम है कि आप पानी के नीचे हैं, तो आप पुनर्वित्त नहीं कर सकते। यदि आपका मूल्यांकन मूल्य आपके घर की इक्विटी को 20% से कम पर रखता है, तो आप निजी बंधक बीमा (पीएमआई) के लिए भुगतान करना बंद कर देंगे या नकद-पुनर्वित्त करने के लिए मेज पर कुछ नकदी ला सकते हैं। क्या अधिक है, आपको न्यूनतम ब्याज दर उपलब्ध नहीं हो सकती है, क्योंकि उधारकर्ता कम इक्विटी वाले उधारकर्ताओं को जोखिम भरा मानते हैं।
यदि आप पुनर्वित्त के बारे में सोच रहे हैं, तो आपको प्रक्रिया में मूल्यांकन की आवश्यक भूमिका को समझना चाहिए और आप अपने घर को कैसे तैयार कर सकते हैं, जो एक सफल पुनर्वित्त प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण है।
चाबी छीन लेना
- एक गृहस्वामी जो एक बंधक को पुनर्वित्त करने की योजना बना रहा है, उसे पहले एक मूल्यांकन मिलना चाहिए, जो आमतौर पर एकल-परिवार के घर के लिए $ 300 से $ 500 का खर्च होता है।
- एक स्वतंत्र पेशेवर, मूल्यांकक, एक व्यक्ति का पूरी तरह से मूल्यांकन करता है – और घर के मूल्यांकन पर पहुंचने से पहले समान गुणों की जांच करता है।
- घर की पेंट जॉब को तरोताजा करना, अव्यवस्था को दूर करना और छिपी हुई विशेषताओं को इंगित करना एक उच्च मूल्यांकन की बाधाओं को बढ़ाने में मदद कर सकता है।
- एक गृहस्वामी जो मानता है कि एक मूल्यांकन बहुत कम है, अपील कर सकता है, लेकिन एक मूल्यांकक के बदलने की संभावना बहुत पतली है जब तक कि पर्याप्त सबूत नहीं है कि मूल्य बंद है।
होम मूल्यांकन क्या है?
एक लाइसेंस प्राप्त या प्रमाणित पेशेवर द्वारा एक मूल्यांकन का संचालन किया जाता है, जिसके घर के मूल्य के बारे में एक उदासीन और निष्पक्ष तीसरे पक्ष के रूप में प्रदान किया जाता है। मूल्यांकक को आपके घर के मूल्य निर्धारण की सेवा प्रदान करने के लिए भुगतान किया जाता है, लेकिन खेल में कोई त्वचा नहीं है जब यह आता है कि क्या आप उस मूल्य के परिणामस्वरूप पुनर्वित्त करने में सक्षम हैं जो वे आते हैं।
एक पुनर्वित्त लेनदेन में, मूल्यांकन यह सुनिश्चित करने के द्वारा बैंक की सुरक्षा करता है कि वह उधारकर्ता को संपत्ति की तुलना में अधिक पैसा उधार नहीं देता है। यदि संपत्ति बाद में किसी भी कारण से फौजदारी में चली जाती है, तो ऋणदाता संपत्ति को फिर से बेचना और अपना पैसा वापस पाने में सक्षम होना चाहता है।
एक मूल्यांकक अपने आयामों को मापने के लिए 30 से 60 मिनट के बीच अपने घर का दौरा करता है, सुविधाओं की जांच करता है, और बाहरी, गैरेज और हर आंतरिक कमरे की तस्वीरें लेते हुए, समग्र स्थिति का मूल्यांकन करता है।
फिर वे आपके समान गुणों के लेन-देन रिकॉर्ड की जांच करते हैं – आदर्श रूप से, आपके पड़ोस में संपत्तियां जो हाल ही में बेची गई हैं। घर की यात्रा और इन रिकॉर्ड्स के आधार पर, मूल्यांकक इस बात की पेशेवर राय लेता है कि यदि आप इसे बाजार में रखते हैं तो आपकी संपत्ति कितनी बिकेगी। बैंक इस मूल्य का उपयोग करता है – अपनी आय, संपत्ति और क्रेडिट इतिहास के साथ-साथ यह निर्धारित करता है कि यह आपको और किन शर्तों पर उधार देगा।
कैसे होम एप्रीसिएल्स काम करते हैं
दो प्रकार के पुनर्वित्त लेन-देन के लिए मूल्यांकन की आवश्यकता नहीं होती है – संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) सुव्यवस्थित पुनर्वित्त और वेटरन्स एडमिनिस्ट्रेशन (VA) ब्याज दर में कमी पुनर्वित्त ऋण। अन्य सभी प्रकार के पुनर्वित्त लेनदेन के लिए मूल्यांकन की आवश्यकता होती है।
संघीय नियम तय करते हैं कि उधारदाताओं और मूल्यांककों को मूल्यांकन प्रक्रिया के दौरान कैसे व्यवहार करना चाहिए। आवास संकट के बाद, सरकार फुलाए गए घरेलू मूल्यों के आधार पर ऋण देने की संभावना को रोकने के लिए मूल्यांकन स्वतंत्रता को बढ़ाना चाहती थी। डोड-फ्रैंक अधिनियम और ऋण अधिनियम में सत्य नियमों की आवश्यकता है कि कि मूल्यांकन और मूल्यांकन स्वतंत्र रूप से आयोजित किया, स्थापित मानदंडों का उपयोग कर, और बाहर के प्रभाव से मुक्त होने में हैं। “२
क्योंकि संघीय मूल्यांकनकर्ता स्वतंत्रता आवश्यकताओं को एक मूल्यांकनकर्ता और ऋण अधिकारियों के बीच स्वीकार्य बातचीत के एक संकीर्ण दायरे को परिभाषित करता है, उधारदाताओं को डर है कि मूल्यांकन पूरा होने से पहले मूल्यांकनकर्ता की राय को प्रभावित करने का प्रयास करके कानून के उल्लंघन के रूप में मूल्यांककों के साथ किसी भी संपर्क को माना जा सकता है।
गंभीर अनुशासनात्मक कार्रवाई की संभावना से बचने के लिए उधारदाता सावधानी के पक्ष में गलत करते हैं। ऋण अधिकारी और दलाल मूल्यांकनकर्ता का चयन नहीं कर सकते, न ही उधारकर्ता कर सकते हैं।
ऋणदाता अक्सर तीसरे पक्ष के माध्यम से मूल्यांकन का आदेश देगा जिसे एक मूल्यांकन प्रबंधन कंपनी (एएमसी) कहा जाता है । “एएमसी का उपयोग करना एक आवश्यकता नहीं है, लेकिन यह स्वतंत्रता के लिए सामान्य दृष्टिकोण है,” जो पार्सन्स, डबलिन, कैलिफ़ोर्निया के पिनेकल कैपिटल बंधक, एक क्षेत्रीय बैंकर, और बंधक ब्रोकर के वरिष्ठ ऋण सलाहकार कहते हैं।
कई उधारदाताओं-विशेष रूप से छोटे, स्थानीय लोगों- के व्यक्तिगत प्रशिक्षकों के एक छोटे समूह के साथ सीधे रेफरल संबंध हैं और एएमसी का उपयोग नहीं कर सकते हैं।या ऋणदाता के पास इन-हाउस स्वतंत्र मूल्यांकन विभाग हो सकता है।मूल्यांकक को क्षेत्र का स्थानीय ज्ञान होना चाहिए (जिसे बाजार क्षमता कहा जाता है)।प्रशिक्षकों से अपेक्षा की जाती है कि वे एक पेशेवर संगठन, अप्परेशन फ़ाउंडेशन द्वारा जारी किए गए व्यावसायिक मूल्यांकन अभ्यास के समान मानकों का पालन करें, हालांकि ये मानक कानून नहीं हैं।
मूल्यांकन के लिए कौन देता है?
मूल्यांकन शुल्क राज्य द्वारा भिन्न होता है, लेकिन मूल्यांकनकर्ताओं को क्षेत्र के लिए प्रथागत और उचित शुल्क देना चाहिए। मानक एकल-परिवार के घर के मूल्यांकन के लिए ऋणदाता को $ 300 से $ 500 का भुगतान करने की अपेक्षा करें। “अधिक जटिल गुण अधिक महंगे हैं क्योंकि निरीक्षण में अधिक समय लगता है,” एलिनॉट सिटी, एमडी में एक मूल्यांकन प्रबंधन कंपनी डेकोरम वैल्यूएशन सर्विसेज के उपाध्यक्ष एरिन बेंटन कहते हैं।
आपको इस बात की परवाह किए बिना भुगतान करना होगा कि क्या आपका ऋण बंद हो गया है, क्योंकि मूल्यांकनकर्ता ने अभी भी काम किया है। जबकि शुल्क सार्थक लग सकता है यदि यह आपको इच्छित पुनर्वित्त प्राप्त करने में सक्षम बनाता है, तो यह पैसे की बर्बादी की तरह लग सकता है यदि कम मूल्यांकन का मतलब है कि आप पुनर्वित्त नहीं कर सकते।
चूंकि ऋणदाता असाइनमेंट के समय एक मूल्यांक के साथ एक घर के मूल्य या प्रत्याशित “लक्ष्य मूल्य” पर चर्चा नहीं कर सकते हैं, घर के मालिक एक मूल्यांकक के बॉलपार्क का अनुमान लगाने में सक्षम नहीं हैं कि क्या उनके घर उनके लिए पुनर्वित्त के लिए पर्याप्त रूप से मूल्यांकन करने की संभावना है, इससे पहले कि वे भुगतान करें सेवा, जैसा कि वे नए नियमों से पहले कर सकते थे।सबसे अच्छी तरह से आप Zillow और Redfin जैसी वेबसाइटों पर हाल ही में तुलनीय बिक्री के लिए खोज कर सकते हैं, लेकिन ये रिकॉर्ड गलत या अपूर्ण हो सकते हैं।
एक अन्य विकल्प रियल एस्टेट एजेंट से तुलनात्मक बाजार विश्लेषण करने के लिए और आपको कई लिस्टिंग सेवा से हाल ही में तुलनीय बिक्री के प्रिंटआउट प्रदान करने के लिए कहना है, आरई / मैक्स ग्रेटर अटलांटा के साथ एक एजेंट ब्रूस इलियन कहते हैं। अच्छी तरह से पूछें, क्योंकि एजेंट आपको एक एहसान कर रहे होंगे – एक घर की बिक्री के विपरीत, वे आपके पुनर्वित्त से कोई कमीशन नहीं कमाएंगे।
मूल्यांकनकर्ता क्या देखते हैं?
मूल्यांकक आपके घर का मूल्य काफी हद तक तुलनीय गुणों की हाल की बिक्री कीमतों पर निर्भर करता है। सभी समान, आप गलत हैं यदि आपको लगता है कि आप अपने संभावित मूल्यांकन मूल्य के उच्च अंत में अपने घर में आने में मदद करने के लिए कुछ नहीं कर सकते।
Ailion कहती है, अपने घर को प्राप्त करना पहली डेट पर जाने के समान है। जबकि आपको इस बात का कोई अंदाजा नहीं है कि आपका साथी आपको कैसा लगेगा या आपका मूल्यांकन करेगा, अच्छी तरह से तैयार होने से आपके आकर्षक होने की संभावना में काफी सुधार होता है। “तो यह मूल्यांकन के साथ है,” वे कहते हैं। “आपकी संपत्ति साफ-सुथरी, साफ-सुथरी और निरीक्षण में आसान होनी चाहिए। किसी भी पालतू जानवर को समाहित किया जाना चाहिए और उसमें से गंध आ रही है। आप नहीं चाहते कि मूल्यांकक को बाहर निकलने के लिए दौड़ाया जाए। “
मार्सडहैड में वैक्सीन एंड एसोसिएट्स के अध्यक्ष, प्रमाणित आवासीय मूल्यांकक राल्फ जे। वेकरी ने बताया कि नौकरी के लिए उनके दृष्टिकोण का वर्णन है: “आम तौर पर, यह मायने नहीं रखता कि आपका लॉन पिघला नहीं है या आपके घर में गड़बड़ है। हालांकि, यह महसूस करना महत्वपूर्ण है कि एक गंदा या अनियंत्रित घर सामान्य से परे पहनने और आंसू की अपनी उपस्थिति को बढ़ा सकता है, और यह स्थिति वास्तव में मूल्य को प्रभावित कर सकती है। “
वेकरी के अनुसार, मूल्यांकनकर्ता को निम्नलिखित बातों की परवाह है:
- बाहरी और आंतरिक स्थिति
- बेडरूम और बाथरूम के लिए मूल्य के साथ कुल कमरे की गिनती
- आंतरिक कमरे के डिजाइन और लेआउट और कार्यात्मक अप्रचलन सहित कार्यात्मकता
- पिछले 15 वर्षों में रसोई और स्नानघर, खिड़कियां, छत, और घर के सिस्टम (हीटिंग, इलेक्ट्रिकल और प्लंबिंग) में सुधार जो घर को आज के मानकों से अधिक अद्यतित, कार्यात्मक और जीवंत बनाते हैं।
- घर की प्लंबिंग, इलेक्ट्रिकल और एचवीएसी सिस्टम की स्थिति और उम्र
- बाहरी सुविधाएं, जैसे कि अलग किए गए गैरेज, डेक और पोर्च। पूल और गर्म टब भी एक घर के मूल्य में जोड़ देंगे
- स्थान
- अनुपयोगी विशेषताएं, जैसे बाहरी रूप जो आस-पड़ोस के बाकी हिस्सों के साथ असंगत है, मूल्य से अलग हो जाएगा