यह कितना आप अपने इरा के लिए योगदान कर सकते हैं
अपने घोंसले अंडे को मजबूत करने के लिए सबसे सुरक्षित तरीकों में से एक आईआरएस द्वारा पेश किए गए विशेष कर विराम का लाभ उठाना है। यह मूल प्रस्ताव अमेरिका में सेवानिवृत्ति योजना के कोनेस्टोन में से एक, व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (IRA) की लोकप्रियता की व्याख्या करता है
एक IRA का अधिकतम लाभ उठाने के लिए, यह पारंपरिक या रोथ किस्म हो, आपको यह समझने की आवश्यकता होगी कि ये खाते सामान्य रूप से कैसे काम करते हैं और विशेष रूप से उनकी वार्षिक योगदान सीमाएं।
चाबी छीन लेना
- IRA की वार्षिक योगदान सीमाएँ हैं जो सामूहिक रूप से एक पारंपरिक IRA, एक रोथ IRA, या दोनों के लिए किए गए सभी जमा पर लागू होती हैं।
- मुद्रास्फीति को बनाए रखने के लिए हर कुछ वर्षों में इरा योगदान की सीमाएं बढ़ाई जाती हैं।
- 2020 और 2021 के लिए, व्यक्ति प्रति वर्ष $ 6,000 तक अलग सेट कर सकते हैं; वे 50 और पुराने अतिरिक्त $ 1,000 बचा सकते हैं।
- रोथ इरा योगदान किसी व्यक्ति की समग्र आय से भी प्रभावित होते हैं।
- नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना में भागीदारी से पारंपरिक IRA योगदान भी प्रभावित होते हैं।
- आप IRAs को विभिन्न प्रकार के शेड्यूल पर योगदान कर सकते हैं; डॉलर-लागत औसत निवेश करने के लिए एक प्रभावी, किफायती तरीका हो सकता है।
कैसे पारंपरिक इरा काम करते हैं
नियोक्ता द्वारा प्रायोजित 401 (के) एस की तरह, पारंपरिक आईआरए नाटकीय रूप से उस आय की मात्रा को कम कर सकता है जिसे आपको संघीय सरकार को देना है।निवेशक आमतौर पर प्रीटेक्स डॉलर का योगदान करते हैं, और शेष राशि कर-मुक्त आधार पर सेवानिवृत्ति तकबढ़ती है।59½ वर्ष की आयु के बाद निकासी आपके वर्तमान कर ब्रैकेट की दरों पर साधारण आयकर के अधीन हैं।
हालाँकि, जागरूक रहें, कि आप कितनी योगदान दे सकते हैं, इसकी सीमाएँ हैं। यह भी ध्यान देने योग्य है कि इस बचत वाहन की दो सबसे आम किस्में- पारंपरिक IRA और रोथ IRA- अलग-अलग नियम हैं।
इरा योगदान सीमाएँ
2020 और 2021 के लिए, पारंपरिक और रोथ इरा दोनों के लिए मानक योगदान की सीमा $ 6,000 है।यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं, तो आईआरएस एक ” कैच अप ” सुविधाप्रदान करताहै जो आपको हर साल $ 7,000 की कुल अतिरिक्त $ 1,000 का योगदान करने की अनुमति देता है।२
यदि आप IRA में एक और सेवानिवृत्ति योजना पर काम कर रहे हैं, तो वार्षिक योगदान कैपेस लागू नहीं होते हैं।
यह बहुत सारे पैसे की तरह नहीं लग सकता है, लेकिन यह लंबे समय तक आपके खाते के प्रदर्शन पर एक बड़ा प्रभाव डालने के लिए पर्याप्त है। एक उदाहरण के रूप में, आइए एक 30 वर्षीय व्यक्ति को लें, जो सेवानिवृत्ति तक हर साल पूर्ण $ 6,000 का योगदान देता है।
7% वार्षिक रिटर्न मानते हुए, खाते में $ 887,481 का संतुलन होगा जब निवेशक 65 वर्ष की आयु तक पहुंच जाता है, न कि कैच-अप योगदान सहित। करों के बाद-सेवानिवृत्ति में 22% कर की दर को संभालने – यह अभी भी $ 692,235 के लायक है। और याद रखें, आईआरएस द्वारा मुद्रास्फीति के साथ बनाए रखने के लिए समय के साथ योगदान सीमा भी बढ़ जाती है।
नीचे दिए गए चार्ट से पता चलता है कि IRA के कर लाभ कई दशकों के दौरान बचत पर नाटकीय प्रभाव डाल सकते हैं।
मान लीजिए कि सेवानिवृत्ति की बचतकर्ता की प्रभावी कर दर अभी है, जबकि वे एक स्थिर आय अर्जित कर रहे हैं, 24% है। यदि उन्होंने प्रत्येक पेचेक के एक ही हिस्से को एक कर योग्य बचत खाते में रखा होता, तो यह बहुत कम होता। क्यों? क्योंकि इरा की कर कटौती सेवानिवृत्ति बचतकर्ताओं को अधिक क्रय शक्ति प्रदान करती है ।
मान लीजिए, करों का भुगतान करने के बाद, कि हमारा 30 वर्षीय केवल एक मानक बचत खाते में $ 4,560 डाल सकता है। यदि पैसे को इरा के बजाय रखा गया था, तो यह कर बिल को कम कर देगा, जिससे खाताधारक को अतिरिक्त 24%, या $ 1,440 में डाल दिया जाएगा। समय के साथ, यह घोंसले के अंडे के आकार में काफी वृद्धि करता है।
इम्प्लॉयर द्वारा प्रायोजित योजनाएं इरा को कैसे प्रभावित करती हैं
जबकि कोई भी पारंपरिक IRA के लिए $ 6,000 (या 50 और उससे अधिक उम्र के व्यक्तियों के लिए $ 7,000 ) का योगदान कर सकता है, हर कोई अपने कर रिटर्न पर उस पूरी राशि को नहीं निकाल सकता है। यदि आप या आपके पति या पत्नी (यदि आप विवाहित हैं) काम पर एक सेवानिवृत्ति योजना में भाग लेते हैं, तो आप अपनी संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) के आधार पर कुछ आय-आधारित प्रतिबंधों के अधीन हैं ।
यदि आप अविवाहित हैं और 2021 के लिए प्रति वर्ष $ 66,000सेअधिक और $ 75,000 से कम कमाते हैं (2020 में $ 65,000 और $ 75,000 से अधिक), उदाहरण के लिए, आपको केवल IRA योगदान पर आंशिक कटौती की अनुमति है।३
नियोक्ता सेवानिवृत्ति योजनाओं के सामान्य प्रकारों में शामिल हैं:
- 401 (के) खाते
- लाभ-साझाकरण कार्यक्रम
- स्टॉक बोनस कार्यक्रम
- SEP या SIMPLE IRAs
- पेंशन
रोथ इरा के लिए अलग नियम
अब तक, हमने पारंपरिक या मानक IRA पर चर्चा की है। IRA की स्थापना करते समय, अधिकांश निवेशकों के पास दो विकल्प होते हैं : इन बचत खातों का मूल संस्करण, जो 1970 के दशक की तारीख और 1990 के दशक में पेश किए गए रोथ किस्म का है। कुछ मामलों में, रोथ इरा का कर उपचार इसके पुराने चचेरे भाई के विपरीत है। अपफ्रंट योगदान में कर कटौती के बजाय, खाताधारक कर-पश्चात के पैसे में किक मारते हैं कि वे सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त निकाल सकते हैं।
IRA के Roth संस्करण में मानक IRA के समान योगदान सीमाएँ हैं। लेकिन पारंपरिक खातों के विपरीत, सरकार इस बात पर प्रतिबंध लगाती है कि कौन योगदान दे सकता है। आपकी योग्यता का निर्धारण करने के लिए, IRS मैजिक का उपयोग मैट्रिक के रूप में भी करता है। मूल रूप से, यह आपके कुल आय का कुछ ख़र्च है।
अधिकांश करदाता पूर्ण योगदान भत्ते के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, हालांकि कुछ उच्च आय वाले व्यक्तियों कोकेवल एक कम राशि की अनुमति है ।2020 में, प्रति वर्ष 139,000 डॉलर से अधिक के एमएआईआई वाले एकल फाइलर और 206,000 डॉलर से अधिक लाने वाले संयुक्त फाइलर रोथ इरा योगदान से पूरी तरह से अयोग्य हैं।चरणबद्ध सीमा 2021 में $ 140,000 और $ 208,000 तक बढ़ जाती है।5
एक और क्षेत्र है जिसमें रोथ इरा पारंपरिक इरा से भिन्न है।उत्तरार्द्ध के साथ, आपको72 वर्ष की आयु में अपने खाते सेस्थापना के प्रत्येक समुदाय के लिए सेवानिवृत्ति की वृद्धि (एसईसीआरईआर) अधिनियम के पारित होने के बाद 72 होगई। ।।
IRAs में योगदान कैसे करें
आप 1 जनवरी की शुरुआत में या तो IRA के प्रकार में योगदान कर सकते हैं या हर साल अप्रैल के मध्य में कर वर्ष की फाइलिंग की समय सीमा समाप्त कर सकते हैं। यह आपके ऊपर है कि आप एक बड़ा योगदान दें या पूरे वर्ष में समय-समय पर योगदान दें। वे दैनिक, द्वि-साप्ताहिक, मासिक, त्रैमासिक, या प्रत्येक वर्ष एक मुश्त राशि में हो सकते हैं।
यदि आपके पास पैसा है, तो यह वर्ष की शुरुआत में पूरा योगदान देने के लिए वित्तीय समझ बना सकता है। यह आपके पैसे को बढ़ने का सबसे अधिक समय देता है। कई लोगों के लिए, हालांकि, एक बार में $ 6,000 के साथ आना मुश्किल है। उस स्थिति में, योगदान शेड्यूल सेट करना बेहतर है।
आमतौर पर स्वचालित भुगतानों को सेट करना आसान होता है जो आपके बैंक खाते से एक नियमित समय पर आपके IRA खाते में धन हस्तांतरित करते हैं। यह हर दो हफ्ते (जब आपको आपकी तनख्वाह मिलती है) या महीने में एक बार मिल सकती है। आवधिक योगदान सेट करने से $ 6,000 अधिक प्रबंधनीय हो जाता है, और इसका एक और लाभ भी है: डॉलर-लागत औसत ।
IRAs के लिए डॉलर-लागत का लाभ
डॉलर-लागत औसत (या व्यवस्थित निवेश) एक विशिष्ट समय अवधि (हमारे उद्देश्यों के लिए एक वर्ष) में अपने निवेश को फैलाने की प्रक्रिया है। यह एक अनुशासित दृष्टिकोण है जो IRA योगदान के लिए दर्जी है।
डॉलर-लागत औसत के साथ, आप नियमित रूप से एक निश्चित राशि अपने IRA में निवेश करते हैं। महत्वपूर्ण बात यह है कि आप उस पैसे को निवेश करते हैं, आम तौर पर या तो म्यूचुअल फंड या स्टॉक में, भले ही निवेश का शेयर मूल्य क्या हो। कुछ महीनों में, जब शेयर की कीमत बढ़ जाती है, तो आप प्रति शेयर निवेश में कम शेयर खरीदेंगे। लेकिन अन्य महीनों में, कीमतों में गिरावट आने पर आपको उसी राशि के लिए अधिक शेयर मिलेंगे। यह आपके निवेश की लागत को समतल करता है। आप साल भर में अपनी औसत कीमत पर परिसंपत्तियों में निवेश करते हैं – इसलिए, डॉलर की औसत लागत।
जब आप निवेश करते हैं, तो फैलाना एक अच्छा विचार है, खासकर यदि आप जोखिम-से-प्रभावित हैं। यह प्रभावी रूप से आपके निवेश की औसत लागत के आधार को कम करता है- और इसलिए, आपका संक्षिप्त बिंदु, एक दृष्टिकोण जिसे औसत के रूप में जाना जाता है।
यहाँ एक उदाहरण है। मान लीजिए कि आपके पास हर महीने म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए $ 500 हैं। पहले महीने में, कीमत $ 50 प्रति शेयर है, इसलिए आप 10 शेयरों के साथ समाप्त होते हैं। अगले महीने, फंड की कीमत $ 25 प्रति शेयर हो जाती है, इसलिए आपका $ 500 20 शेयर खरीदता है। दो महीने के बाद, आपने $ 33.33 की औसत लागत पर 30 शेयर खरीदे होंगे।
डॉलर-कॉस्ट एवरेज का उपयोग करते हुए, यदि आप पेचेक-टू-पेचेक आधार पर निवेश करते हैं, तो आपको सालाना सीमा तक पहुंचने के लिए प्रति माह $ 500 या $ 250 का भुगतान करने की आवश्यकता होती है।
IRA में आपको कितना योगदान देना चाहिए?
यह एक अच्छा सवाल है। यदि आप पारंपरिक प्रकार के साथ जा रहे हैं तो आपको यह कहने के लिए लुभाना होगा कि आपको इसे अधिकतम स्वीकार्य निधि तक कम-से-कम या घटाया जाना चाहिए।
लवली के रूप में यह एक कठिन और तेज आंकड़ा प्रस्तुत करना होगा, हालांकि, एक वास्तविक जीवन का उत्तर अधिक जटिल है। बहुत कुछ आपकी आय, जरूरतों, खर्चों और दायित्वों पर निर्भर करता है। लंबे समय तक बचत के रूप में प्रशंसनीय, अधिकांश वित्तीय सलाहकार आपको अपने ऋणों को पहले साफ करने की सलाह देते हैं, यदि संभव हो तो – जब तक आप मुख्य रूप से “अच्छा” ऋण नहीं लेते हैं, एक बंधक की तरह जो आपके घर में इक्विटी का निर्माण कर रहा है। लेकिन अगर आपके पास बकाया क्रेडिट कार्ड शेष राशि का एक गुच्छा है, तो उन्हें अपनी पहली प्राथमिकता दें।
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कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान के अनुसार, औसत वार्षिक इरा योगदान।
बहुत कुछ इस बात पर भी निर्भर करता है कि आपको लगता है कि आपको रिटायरमेंट में कितना पैसा चाहिए / चाहिए और इससे पहले कि आप वहां पहुंचें। एक तरीके की विविधता इस सुनहरा योग यह पता लगाने के लिए मौजूद हैं निश्चित रूप से,। लेकिन यह एक आदर्श संख्या के साथ आने के लिए और अधिक समझ में आता है, और फिर यह गणना करने के लिए पिछड़े काम करते हैं कि आपको अपने खातों की ओर कितना योगदान देना चाहिए, औसत रिटर्न दर, निवेश की समय सीमा और जोखिम के लिए आपकी क्षमता – केवल आँख बंद करके एक IRA के लिए एक निश्चित राशि के लिए प्रतिबद्ध।
अन्य प्रकार के सेवानिवृत्ति-बचत वाहन आपके लिए भी खुले हैं, जैसे कि 401 (के) या 403 (बी) जैसे नियोक्ता-प्रायोजित योजना। अक्सर, यह पहली बार अनुमत राशि तक फंड करने के लिए अधिक फायदेमंद है – एक 401 (के) में एक इरा कर्मचारी योगदान से मेल खाती है ।
जब आप सब्सिडी को अधिकतम कर लेते हैं, तब आप रोथ इरा या एक पारंपरिक इरा में अतिरिक्त रकम जमा कर सकते हैं (भले ही योगदान गैर-जिम्मेदार हो सकता है )।
हालांकि, यदि आपकी कार्यस्थल योजना असंतोषजनक है (कम या कोई मेल नहीं, अत्यधिक सीमित, या खराब निवेश विकल्प), तो अपने IRA को अपनी सेवानिवृत्ति निधि के लिए प्राथमिक घोंसला बनाएं। उदाहरण के लिए, ब्रोकरेज फर्म, म्यूचुअल फंड कंपनी या बैंक में खाता खोलना आसान है ।
के अलावा म्यूचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ETFs), कई IRAs आप साथ ही व्यक्तिगत शेयरों, बांडों, और अन्य निवेश लेने के लिए अनुमति देते हैं।