ऋण निपटान मेरे क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करेगा?
उत्तर: अच्छे तरीके से नहीं। ऋण निपटान का आमतौर पर आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है । कितना नकारात्मक कई कारकों पर निर्भर करता है: आपके क्रेडिट की वर्तमान स्थिति, आपके लेनदारों की रिपोर्टिंग प्रथाओं, बसे हुए ऋणों का आकार, क्या आपके अन्य ऋण अच्छी स्थिति में हैं, ऋण की मूल शेष राशि की तुलना में कितना कम है, और अन्य चर की एक भीड़।
चाबी छीन लेना
- जबकि ऋण निपटान बकाया दायित्वों को खत्म करने का सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है, यह आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है ।
- विडंबना यह है कि मजबूत ऋण स्कोर गरीबों की तुलना में कठिन ऋण निपटान द्वारा प्राप्त होते हैं।
- ऋण का निपटान करने के लिए सबसे अच्छा प्रकार एक एकल दायित्व है जो पिछले तीन से एक साल के कारण है।
- अपने अन्य दायित्वों पर पीछे पड़ने की कीमत पर एक ऋण का निपटान करने का प्रयास न करें।
क्यों ऋण निपटान आपका क्रेडिट स्कोर डिंग कर सकता है
इसका नकारात्मक प्रभाव क्यों होना चाहिए, जब आप अपने दायित्वों के भार को हल्का कर रहे हैं और आपके लेनदारों को कुछ पैसे मिल रहे हैं? क्योंकि मजबूत क्रेडिट स्कोर को उन खातों को पुरस्कृत करने के लिए डिज़ाइन किया गया है जो बंद होने से पहले मूल क्रेडिट समझौते के अनुसार समय पर भुगतान किए गए हैं।
एक ऋण निपटान योजना – जिसमें आप अपने बकाया ऋण के एक हिस्से का भुगतान करने के लिए सहमत होते हैं – मूल क्रेडिट समझौते को संशोधित या उपेक्षित करता है। जब मूल अनुबंध में संशोधन के कारण ऋणदाता खाता बंद कर देता है (जैसा कि अक्सर होता है, निपटान के पूरा होने के बाद), आपका स्कोर डिंग हो जाता है। अन्य उधारदाताओं के नोटिस लेने की संभावना है और भविष्य में भी आपको क्रेडिट देने के बारे में योद्धा होना चाहिए।
फिर भी, यह संभव है कि कम किया गया ऋण बोझ आपके क्रेडिट स्कोर में बाद की गिरावट के लायक हो। उच्च क्रेडिट कार्ड खाते में शेष राशि और देर से या चूक भुगतान (और यदि आप एक ऋण निपटान पर विचार कर रहे हैं, तो शायद आप पहले से बहुत पीछे हैं) शायद पहले से ही कुछ हद तक इसे पाट चुके हैं। यदि ऋण निपटान आपको एक स्वस्थ वित्तीय भविष्य की राह पर ले जाता है, तो इस पर विचार किया जाना चाहिए।
आइए प्रक्रिया की अधिक विस्तार से जांच करें।
ऋण निपटान कैसे काम करते हैं
जैसा कि आप जानते हैं, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट आपके वित्तीय अतीत और वर्तमान का एक स्नैपशॉट है। यह आपके प्रत्येक खाते और ऋणों के इतिहास को प्रदर्शित करता है, जिसमें ऋण समझौते की मूल शर्तें, बकाया शेष राशि का एक दृश्य क्रेडिट सीमा, और भुगतान समय पर या छोड़ दिया गया था। प्रत्येक देर से भुगतान दर्ज किया जाता है।
आप अपने ऋणदाता के साथ सीधे क्रेडिट ब्यूरो को “पेड-सेटल” के रूप में सूचित किया जाता है।
हालांकि चार्ज-ऑफ की तुलना मेंयहआपकी रिपोर्ट के लिए बेहतर है – यह थोड़ा सकारात्मक प्रभाव भी हो सकता है यदि यह गंभीर अपराध को मिटा देता है- यह रेटिंग के समान अर्थ को सहन नहीं करता है जो इंगित करता है कि ऋण “सहमत के रूप में भुगतान किया गया था।”
सबसे अच्छा मामला परिदृश्य समय से पहले अपने लेनदार के साथ बातचीत करने के लिए है “खाता पूर्ण में भुगतान किया गया” (भले ही ऐसा न हो) के रूप में रिपोर्ट किया गया हो। यह आपके क्रेडिट स्कोर को उतना नुकसान नहीं पहुंचाता है।
मुझे किस प्रकार के ऋण से निपटना चाहिए?
चूंकि ज्यादातर लेनदार उन ऋणों को निपटाने के लिए तैयार नहीं होते हैं जो वर्तमान में हैं और समय पर भुगतान के साथ सेवित हैं, इसलिए आप पुराने, गंभीर रूप से पिछले-देय ऋण के लिए एक सौदा करने की कोशिश कर रहे हैं, शायद कुछ ऐसा जो पहले से ही एक संग्रह विभाग में बदल गया है। यह प्रति-सहज लगता है, लेकिन आम तौर पर, आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है क्योंकि आप अपने भुगतानों में अधिक नाजुक हो जाते हैं ।
हालांकि, इस बात को ध्यान में रखें कि, यदि आपके पास बकाया ऋण है जो तीन साल से अधिक समय पहले कलेक्टरों को भेजा गया था, तो उसे ऋण निपटान के माध्यम से भुगतान करना ऋण को पुन: सक्रिय कर सकता है और इसे वर्तमान संग्रह के रूप में प्रदर्शित कर सकता है। किसी भी समझौते को अंतिम रूप देने से पहले अपने लेनदार के साथ इसे सीधे प्राप्त करना सुनिश्चित करें।
एक ऋण निपटान सात वर्षों के लिए आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर रहता है।
सभी ऋणों की तरह, बड़ा शेष आपके क्रेडिट स्कोर पर एक समान रूप से बड़ा प्रभाव डालता है। यदि आप छोटे खातों का निपटारा कर रहे हैं – विशेषकर यदि आप अन्य पर चालू हैं, तो बड़े ऋण – ऋण निपटान का प्रभाव नगण्य हो सकता है। इसके अलावा, कई खातों को निपटाने से आपके स्कोर को बस एक से अधिक करने के लिए दर्द होता है।
ऋण निपटान बनाम वर्तमान रहना
आपके क्रेडिट इतिहास में, सबसे अधिक वजन भुगतान इतिहास को दिया गया है, जिसमें सबसे अधिक प्रभाव वाले चालू खाते हैं। यदि आप अन्य ऋणों में पीछे हैं, तो लंबी अवधि के खाते की स्थिति को सुधारने का प्रयास करने से पहले अच्छी स्थिति में एक नया, चालू खाता रखने का प्रयास करना महत्वपूर्ण है ।
उदाहरण के लिए, यदि आपके पास एक ऑटो ऋण, एक बंधक, और तीन क्रेडिट कार्ड हैं, और उनमें से एक पिछले 90 दिनों से अधिक है, तो उस ऋण को अन्य दायित्वों पर गिरने के खर्च पर निपटाने का प्रयास न करें। एक अवैतनिक खाता कई खातों पर देर से भुगतान करने से बेहतर है।
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अमेरिकी फेयर क्रेडिट काउंसिल के अनुसार, एक उपभोक्ता की बचत की औसत राशि ऋण निपटान के बाद दिखाई देती है।
यह भी नकली लग रहा है, लेकिन इससे पहले कि आप अपने ऋण स्कोर को मजबूत करें, FICO स्कोर (सबसे सामान्य प्रकार के क्रेडिट स्कोर) केपीछे का समूहएक परिदृश्य देता है जिसमें एक व्यक्ति 680 क्रेडिट स्कोर (जिसके पास पहले से ही क्रेडिट कार्ड पर एक देर से भुगतान है) 45 और 65 के बीच खो जाएगा एक क्रेडिट कार्ड के लिए ऋण निपटान के बाद अंक, जबकि 780 क्रेडिट स्कोर (कोई अन्य देर से भुगतान के साथ) एक व्यक्ति 140 और 160 अंकों के बीच खो जाएगा।
तल – रेखा
पिछले देय ऋण का सामना करना डरावना हो सकता है, और आप ऐसा महसूस कर सकते हैं कि आप इससे बाहर निकलने के लिए कुछ भी कर सकते हैं। इस स्थिति में, ऋण निपटान की व्यवस्था एक आकर्षक विकल्प की तरह लगती है। ऋणदाता के दृष्टिकोण से, कुछ के भुगतान के लिए व्यवस्था करना, लेकिन सभी पर, बकाया ऋण में से कोई भी प्राप्त करने से बेहतर हो सकता है। आपके लिए, एक ऋण निपटान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के खिलाफ एक पंच पैक करता है, लेकिन यह आपको चीजों को हल करने और पुनर्निर्माण करने दे सकता है।
अपने ऋण का निपटान नहीं करने की अवसर लागत पर विचार करें । यदि आप व्यवस्थित नहीं होते हैं, तो आपका स्कोर तुरंत चोट नहीं पहुंचाता है। हालाँकि, बसने से देर से भुगतान जारी नहीं हो सकता है, डिफ़ॉल्ट और क्रेडिट-एजेंसी संग्रह प्रयासों में जा सकता है। ये परिदृश्य लंबे समय में आपके स्कोर को और अधिक नुकसान पहुंचा सकते हैं। कभी-कभी, ऋण राहत सबसे अच्छा विकल्प होता है, लेकिन एक साफ स्लेट लगभग हमेशा अच्छा होता है।
करों के बारे में सोचो।आईआरएस आमतौर पर रद्द या माफ किए गए ऋण को कर योग्य आय मानता है। ऋण निपटान करने के किसी भी संभावित कर निहितार्थ के बारे में अपने कर सलाहकार से जाँच करें।