पारंपरिक और रोथ इरा: लाभ और कमियां

दो व्यापक रूप से लोकप्रिय प्रकार के व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते ( IRA ) पारंपरिक IRA और रोथ IRA हैं । सेवानिवृत्ति के बचतकर्ताओं के लिए उनके कई फायदे और कुछ कमियां हैं।

चाबी छीन लेना

• पारंपरिक और रोथ इरा लोकप्रिय सेवानिवृत्ति खाते हैं और स्थापित करना आसान है।
• दोनों रिटायरमेंट के लिए टैक्स बचाने और निवेश करने का एक तरीका है।
• हालांकि, आप कितनी राशि का योगदान कर सकते हैं और शुरुआती निकासी के लिए दंड हैं।२

पारंपरिक और रोथ इरा: एक अवलोकन

IRA दशकों पहले बनाया गया था क्योंकि परिभाषित-लाभ पेंशन योजनाएं घट रही थीं। अधिक लोकप्रिय होने के नाते श्रमिकों ने अपनी सेवानिवृत्ति की बचत पर नियंत्रण रखना शुरू कर दिया, IRA व्यक्तियों को कर-सुविधा वाले खातेमें सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का अवसर प्रदान करता है।

एक पारंपरिक या रोथ इरा खाते में, आप सभी प्रकार की पारंपरिक वित्तीय परिसंपत्तियों जैसे स्टॉक, बॉन्ड, एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ), और म्यूचुअल फंडमें निवेश कर सकते हैं।आप एक स्व-निर्देशित IRA के माध्यम से निवेश की एक विस्तृत श्रृंखला में निवेश कर सकते हैं(एक जिसमें आप निवेशक, एक संरक्षक नहीं है, सभी निवेश निर्णय लेता है) -समाधान, कुछ कीमती धातु, अचल संपत्ति, या यहां तक ​​कि सहकर्मी से सहकर्मी ऋण ।67 हालांकि, कोई फर्क नहीं पड़ता जो आईआरए के प्रकार, आप जीवन बीमा या ऐसी कलाकृति, कालीन, प्राचीन वस्तुओं, जवाहरात, और डाक टिकट के रूप में संग्रहणता में निवेश नहीं कर सकते।

इरा खातोंको स्थापित करना अपेक्षाकृतआसान है, लेकिन इन खातों को नियंत्रित करने वाले नियम अलग-अलग हैं।जब वे कर लाभ प्रदान करते हैं, तो इस बात की सीमा होती है कि आप कितना योगदान कर सकते हैं।

पारंपरिक और रोथ इरा के लाभ

IRA निम्नलिखित सहित कई अलग-अलग लाभ प्रदान करते हैं।

कर-मुक्त विकास

रोथ और पारंपरिक IRA दोनोंसंपत्ति की कर-मुक्त वृद्धिप्रदान करते हैं।इसका मतलब है कि एक बार पैसा खाते में होने के बाद, लाभांश या पूंजीगत लाभ पर कोई कर नहीं लगाया जाताहै जो निवेश वितरण तक कमाते हैं।

कर कटौती

जबकि रोथ इरा योगदान कर -बाद के डॉलर केसाथ किया जाता है, पारंपरिक आईआरए योगदान पूर्व-कर डॉलर केसाथ किया जाता है।इसका मतलब है कि उन्हें आपकी आय से घटाया जा सकता है – ज्यादातर मामलों में – हालांकि कुछ सीमाएँ हैं।२

डिडक्टिबिलिटी आय स्तर के साथ-साथ निर्धारित की जाती है कि क्या आप किसी कार्यस्थल सेवानिवृत्ति खाते से कवर होते हैं, जैसे कि 401 (के) ।आईआरएस 2020 और 2021 के पारंपरिक आईआरए कटौती नियमों को उन श्रमिकों के लिए निम्नानुसार समझाता है जो कार्यस्थल सेवानिवृत्ति के खाते से आते हैं।1 1

यदि आप अलग से फाइल करते हैं और वर्ष के दौरान किसी भी समय अपने पति या पत्नी के साथ नहीं रहते हैं, तो आपकी इरा कटौती “एकल” फाइलिंग स्थिति के तहत निर्धारित की जाती है।

पारंपरिक और रोथ इरा दोनों का समान योगदान समय सीमा है।आपको पूरे कैलेंडर वर्ष के दौरान और अगले वर्ष के 15 अप्रैल तक अपने IRA में योगदान करने की अनुमति है।

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कोरोनोवायरस महामारी के कारण, आईआरएस ने 17 मई, 2021 तक व्यक्तियों के लिए 2020 के संघीय कर दाखिल करने की तारीख को बढ़ा दिया है, और इसके साथ ही इरा (पारंपरिक और रोथ) के लिए योगदान की समय सीमा – अप्रैल 15, 2021 की पिछली समय सीमा।

फरवरी 2021 में टेक्सास, ओक्लाहोमा और लुइसियाना से टकराए शीतकालीन तूफानों को देखते हुए, IRS ने उन राज्यों के लिए 2020 संघीय व्यक्तिगत और व्यावसायिक कर दाखिल करने की समय सीमा 15 जून, 2021 तक विलंबित कर दी है। इनसे प्रभावित लोगों के लिए IRA योगदान की समय सीमा तूफान 15 जून, 2021 तक विस्तारित है।

पारंपरिक और रोथ IRAs की कमियां

जबकि IRAs के पेशेवरों ने आम तौर पर विपक्ष को पछाड़ दिया, इसके बारे में जागरूक होने के लिए कुछ कमियां हैं।

अंशदान सीमा

IRA की सख्त योगदान सीमाएँ हैं।IRA में योगदान करने के लिए, आपको या आपके अर्जित आय की आवश्यकता होती है।यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं, तो 2020 और 2021 के लिए, प्रति व्यक्ति अधिकतम राशि $ 6,000, या $ 7,000 है।हालाँकि, यदि आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) एक निश्चित स्तर से अधिक है, तो आप Roth IRA में योगदान नहीं दे सकते।1 1

यदि आपकी शादी अलग से हुई है और आप अपने जीवनसाथी के साथ वर्ष के दौरान कभी भी नहीं रहे हैं, तो आपकी कर स्थिति एकल है।

दंड

चूंकि IRA सेवानिवृत्ति के लिए अभिप्रेत है, अक्सर कुछ निश्चित दंड होते हैं यदि आप सेवानिवृत्ति की आयु से पहले अपना पैसा निकालते हैं।

पारंपरिक IRA के साथ, आपको 59½ वर्ष की आयु से पहले किसी भी निकासी के लिए देय करों के शीर्ष पर 10% जुर्माना का सामना करना पड़ता है।रोथ इरा के साथ, आपकिसी भी समयअपने योगदान दंड औरकर-मुक्त केबराबर राशि निकाल सकते हैं।

हालाँकि, आप केवलपांच साल के लिए खाता रखने के बाद बिना कमाई के निकाल सकते हैंऔर 59½ वर्ष की आयु तक पहुँच सकते हैं।

इन शुरुआती निकासी नियमों मेंकुछ अपवादहैं।सबसे लोकप्रिय में शामिल हैं:3

• अपने, अपने जीवनसाथी, बच्चों, या नाती-पोतों के लिए पहले घर का भुगतान करने में मदद करने के लिए $ 10,000 तक की निकासी
• कॉलेज के खर्च का भुगतान करने के लिए निकासी

आवश्यक निकासी

आपके पारंपरिक आईआरए के लिए अनिवार्य निकासी आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी)कहा जाता है, जब आप 72 वर्ष की आयु तक पहुंचते हैं। निकासी की राशि की गणना आपकी जीवन प्रत्याशा के आधार पर की जाती है, और इसे उस वर्ष की कर योग्य आय में जोड़ा जाएगा।यदि आप RMD लेने में विफल रहते हैं तो 50% जुर्माना है।

रोथ इरा का एक लोकप्रिय लाभ यह है कि निकासी की कोई आवश्यक तिथि नहीं है।आप वास्तव में रोथ आईआरए में अपने पैसे छोड़ यह बढ़ने और जाने के लिए कर सकते हैं यौगिक कर मुक्त जब तक आप रहते हैं के रूप में।क्या अधिक है, आप जो भी पैसा निकालने के लिए चुनते हैं वह कर-मुक्त है।१।