दायित्व बीमा
देयता बीमा क्या है?
देयता बीमा शब्द एक बीमा उत्पाद को संदर्भित करता है जो चोटों और अन्य लोगों या संपत्ति को नुकसान के परिणामस्वरूप दावों के खिलाफ एक बीमाकृत पार्टी प्रदान करता है। देयता बीमा पॉलिसियां किसी भी कानूनी लागत को कवर करती हैं और एक बीमित पक्ष को भुगतान करती है यदि वे कानूनी रूप से उत्तरदायी पाए जाते हैं तो इसके लिए जिम्मेदार है। जानबूझकर क्षति और संविदात्मक देयताएं आमतौर पर देयता बीमा पॉलिसियों में शामिल नहीं हैं। अन्य प्रकार के बीमा के विपरीत, देयता बीमा पॉलिसी तीसरे पक्ष का भुगतान करती हैं – पॉलिसीधारक नहीं।
कुंजी ले जाएं
- देयता बीमा चोटों और लोगों और / या संपत्ति को नुकसान के परिणामस्वरूप दावों के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करता है।
- देयता बीमा कानूनी लागत और भुगतान को कवर करता है जिसके लिए बीमित पक्ष उत्तरदायी होगा।
- कवर किए गए प्रावधानों में जानबूझकर क्षति, संविदात्मक देनदारियों और आपराधिक मुकदमा शामिल नहीं है।
- मोटर वाहन बीमा पॉलिसियों, उत्पाद निर्माताओं और किसी भी व्यक्ति के लिए देयता बीमा की आवश्यकता होती है जो दवा या कानून का अभ्यास करता है।
- व्यक्तिगत देयता, श्रमिकों का मुआवजा, और वाणिज्यिक देयता देयता बीमा के प्रकार हैं।
कैसे देयता बीमा काम करता है
देयता बीमा उन लोगों के लिए महत्वपूर्ण है जो अन्य लोगों द्वारा या उस स्थिति में चोटों के लिए उत्तरदायी हैं और गलती पर है कि बीमित पक्ष किसी और की संपत्ति को नुकसान पहुंचाता है । जैसे, देयता बीमा को तृतीय-पक्ष बीमा भी कहा जाता है । देयता बीमा कानूनी रूप से जिम्मेदार पाए जाने पर भी जानबूझकर या आपराधिक कृत्यों को कवर नहीं करता है। नीतियां किसी के पास होती हैं जो व्यवसाय का मालिक होता है, एक कार चलाता है, दवा या कानून का पालन करता है – मूल रूप से कोई भी जो क्षति और / या चोटों के लिए मुकदमा दायर कर सकता है। नीतियां बीमाधारक और तीसरे पक्ष दोनों की रक्षा करती हैं जो पॉलिसीधारक की अनजाने में लापरवाही के परिणामस्वरूप घायल हो सकते हैं।
देयता बीमा को तृतीय-पक्ष बीमा भी कहा जाता है।
उदाहरण के लिए, अधिकांश राज्यों को वाहन मालिकों को अपनी मोटर वाहन बीमा पॉलिसियों के तहत देयता बीमा की आवश्यकता होती है ताकि दुर्घटना की स्थिति में अन्य लोगों और संपत्ति को चोट पहुंचाई जा सके। यदि कोई उत्पाद दोषपूर्ण है तो उत्पाद निर्माता बीमा उत्पाद खरीद सकते हैं, यदि कोई उत्पाद दोषपूर्ण है और खरीदारों या अन्य तीसरे पक्ष को नुकसान पहुंचाता है । व्यवसाय के मालिक दायित्व बीमा खरीद सकते हैं जो उन्हें कवर करता है यदि व्यवसाय संचालन के दौरान एक कर्मचारी घायल हो जाता है । डॉक्टर और सर्जन नौकरी पर रहते हुए निर्णय लेते हैं और इसके लिए देयता बीमा पॉलिसियों की भी आवश्यकता होती है।
व्यक्तिगत देयता बीमा पॉलिसियां मुख्य रूप से उच्च-नेट-वर्थ व्यक्तियों (HNWI) या बड़ी संपत्ति वाले लोगों द्वारा खरीदी जाती हैं, लेकिन इस तरह के कवरेज की सिफारिश किसी ऐसे नेटवर्थ के साथ की जाती है, जो अन्य व्यक्तिगत बीमा पॉलिसियों की संयुक्त कवरेज सीमा से अधिक हो, जैसे घर और ऑटो कवरेज। एक अतिरिक्त बीमा पॉलिसी की लागत हर किसी के लिए अपील नहीं करती है, हालांकि अधिकांश वाहक बंडल कवरेज पैकेज के लिए कम दरों की पेशकश करते हैं। व्यक्तिगत देयता बीमा को एक माध्यमिक नीति माना जाता है और इसके लिए पॉलिसीधारकों को अपने घर और ऑटो नीतियों पर कुछ सीमाएं लानी पड़ सकती हैं, जिसके परिणामस्वरूप अतिरिक्त खर्च हो सकते हैं।
बीमा सूचना संस्थान के आंकड़ों के अनुसार, संयुक्त राज्य अमेरिका वाणिज्यिक देयता बीमा के लिए सबसे बड़ा बाजार है। उदाहरण के लिए, 2014 में देश भर में लिखे गए 86.6 बिलियन डॉलर के देयता दावे थे, इसके बाद यूनाइटेड किंगडम में 10.6 बिलियन डॉलर थे। वैश्विक देयता बीमा बाजार में पिछले दो दशकों में काफी हलचल देखी गई है। स्टेटिस्ता ने बताया कि 2017 में बाजार ने कुल 3.3 बिलियन डॉलर की कमाई की- यह 1994 के बाद से सबसे ज्यादा है।
विशेष ध्यान
यद्यपि वाणिज्यिक सामान्य देयता बीमा अधिकांश कानूनी बाधाओं से बचाता है, यह निदेशकों और अधिकारियों को मुकदमा करने से बचाता नहीं है, और यह बीमित व्यक्ति को त्रुटियों और चूक से बचाता नहीं है। कंपनियों को इन मामलों के लिए विशेष नीतियों की आवश्यकता है:
- त्रुटियां और दायित्व देयता बीमा (E & O): एक त्रुटि और चूक देयता बीमा पॉलिसी लापरवाह पेशेवर सेवाओं से उत्पन्न होने वाले मुकदमों को कवर करती है या पेशेवर कर्तव्यों को निभाने में विफल रहती है। वकील, एकाउंटेंट, आर्किटेक्ट, इंजीनियर या शुल्क के लिए ग्राहक को सेवा प्रदान करने वाले किसी भी व्यवसाय को बीमा के इस रूप को खरीदना चाहिए। एक ई एंड ओ नीति आपराधिक मुकदमा, धोखाधड़ी या बेईमान कृत्यों या शारीरिक चोट के खिलाफ दावों को कवर नहीं करती है। बीमाधारक, हालांकि, वकील शुल्क, अदालत की लागत और बीमा अनुबंध द्वारा निर्दिष्ट राशि तक किसी भी बस्तियों के लिए कवर किया गया है।
- निदेशक और अधिकारी (डी एंड ओ) बीमा: इस प्रकार की नीति बड़ी कंपनियों के निदेशकों और अधिकारियों को कानूनी निर्णय और गैरकानूनी कृत्यों, गलत निवेश निर्णयों, संपत्ति को बनाए रखने में विफलता, गोपनीय जानकारी जारी करने, काम पर रखने और गोलीबारी के फैसले, हितों के टकराव से उत्पन्न होने वाली लागतों के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करती है।, घोर लापरवाही, और अन्य त्रुटियाँ। अधिकांश डी एंड ओ नीतियां धोखाधड़ी या अन्य आपराधिक कृत्यों के लिए कवरेज को बाहर करती हैं । प्रीमियम कंपनी, उसके स्थान, उद्योग के प्रकार और नुकसान के अनुभव पर निर्भर करता है।
देयता बीमा के प्रकार
व्यवसाय के मालिकों को कई देनदारियों से अवगत कराया जाता है, जिनमें से कोई भी अपनी संपत्ति को पर्याप्त दावों के अधीन कर सकता है। सभी व्यवसाय स्वामियों के पास एक परिसंपत्ति सुरक्षा योजना होनी चाहिए जो कि उपलब्ध देयता बीमा कवरेज के आसपास निर्मित हो।
यहाँ देयता बीमा के मुख्य प्रकार हैं:
- नियोक्ता की देयता और श्रमिकों का मुआवजा नियोक्ताओं के लिए अनिवार्य कवरेज है जो चोटों या किसी कर्मचारी की मृत्यु से उत्पन्न होने वाली देनदारियों के खिलाफ व्यापार की रक्षा करता है।
- उत्पाद दायित्व बीमा उन व्यवसायों के लिए है जो सामान्य बाजार पर बिक्री के लिए उत्पादों का निर्माण करते हैं । उत्पाद देयता बीमा उनके उत्पादों के कारण होने वाली चोट या मृत्यु से होने वाले मुकदमों से बचाता है।
- क्षतिपूर्ति बीमा किसी नुकसान या प्रदर्शन में विफलता के परिणामस्वरूप वित्तीय नुकसान के कारण किसी व्यवसाय को लापरवाही के दावों से बचाने के लिए कवरेज प्रदान करता है।
- निदेशक और अधिकारी देयता कवरेज कंपनी के निदेशक मंडल या दायित्व के खिलाफ अधिकारियों को कवर करता है यदि कंपनी पर मुकदमा दायर किया जाना चाहिए। कुछ कंपनियां अपनी कार्यकारी टीम को अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती हैं भले ही निगम आमतौर पर अपने कर्मचारियों को कुछ हद तक व्यक्तिगत सुरक्षा प्रदान करते हैं।
- छाता दायित्व नीतियां व्यक्तिगत देयता नीतियां हैं जिन्हें आपदा से होने वाले नुकसान से बचाने के लिए डिज़ाइन किया गया है। जब अन्य बीमा की देयता सीमा समाप्त हो जाती है, तो कवरेज आम तौर पर किक करता है।
- वाणिज्यिक देयता बीमा एक मानक वाणिज्यिक सामान्य देयता नीति है जिसे व्यापक सामान्य देयता बीमा भी कहा जाता है। यह कर्मचारियों और जनता को चोट से उत्पन्न होने वाले मुकदमों के लिए बीमा कवरेज प्रदान करता है, और एक कर्मचारी के कारण संपत्ति की क्षति, साथ ही कर्मचारियों की लापरवाही से चोटों का सामना करना पड़ता है। नीति बौद्धिक संपदा, निंदा, परिवाद, संविदात्मक देयता, किरायेदार देयता और रोजगार प्रथाओं दायित्व पर उल्लंघन को भी कवर कर सकती है ।
- व्यापक सामान्य देयता नीतियां किसी भी छोटे या बड़े व्यवसाय, साझेदारी या संयुक्त उद्यम व्यवसायों, एक निगम या संघ, एक संगठन या यहां तक कि एक नए अधिग्रहीत व्यवसाय के लिए दर्जी हैं । बीमा कवरेज में शारीरिक चोट, संपत्ति की क्षति, व्यक्तिगत और विज्ञापन की चोट, चिकित्सा भुगतान और परिसर और संचालन दायित्व शामिल हैं। बीमाकर्ता क्षतिपूर्ति के लिए कवरेज प्रदान करते हैं और मुकदमों के लिए सामान्य हर्जाना लेकिन दंडात्मक क्षति नहीं।