हानि अनुपात
एक हानि अनुपात क्या है?
हानि अनुपात का उपयोग बीमा उद्योग में किया जाता है, जो अर्जित प्रीमियम के नुकसान के अनुपात का प्रतिनिधित्व करता है। नुकसान अनुपात में नुकसान में भुगतान किए गए बीमा दावे और समायोजन खर्च शामिल हैं। हानि अनुपात सूत्र बीमा दावों का भुगतान किया गया है और कुल अर्जित प्रीमियम से विभाजित समायोजन व्यय। उदाहरण के लिए, यदि कोई कंपनी एकत्रित प्रीमियम में प्रत्येक $ 160 के दावों में $ 80 का भुगतान करती है, तो नुकसान का अनुपात 50% होगा।
चाबी छीन लेना
- नुकसान का अनुपात एक बीमाकर्ता है जो अर्जित दावों के कारण अर्जित बीमा प्रीमियम के प्रतिशत के रूप में होता है।
- एक उच्च हानि अनुपात विशेष रूप से एक संपत्ति या हताहत बीमा कंपनी के लिए वित्तीय संकट का संकेतक हो सकता है।
- बीमाकर्ता अपने संयुक्त अनुपात की गणना करेंगे, जिसमें उनके ऑपरेटिंग गतिविधियों से जुड़े कुल नकदी बहिर्वाह को मापने के लिए हानि अनुपात और उनके व्यय अनुपात शामिल हैं।
- यदि आपकी पॉलिसी से जुड़े नुकसान अनुपात अत्यधिक हो जाते हैं, तो एक बीमा प्रदाता प्रीमियम बढ़ा सकता है या पॉलिसी को नवीनीकृत नहीं कर सकता है।
- अगर स्वास्थ्य बीमाकर्ता 80% प्रीमियम को दावों या स्वास्थ्य सेवा में सुधार लाने में विफल रहते हैं, तो उन्हें अपने पॉलिसीधारकों को छूट जारी करनी होगी।
कैसे एक नुकसान अनुपात काम करता है
नुकसान अनुपात बीमा के प्रकार के आधार पर भिन्न होता है। उदाहरण के लिए, स्वास्थ्य बीमा के लिए नुकसान का अनुपात संपत्ति और दुर्घटना बीमा के लिए नुकसान के अनुपात से अधिक है। नुकसान अनुपात एक बीमा कंपनी के स्वास्थ्य और लाभप्रदता का आकलन करने में मदद करता है। एक व्यवसाय दावों में भुगतान की गई राशि से अधिक प्रीमियम जमा करता है, और इसलिए उच्च हानि अनुपात यह संकेत दे सकता है कि व्यवसाय वित्तीय संकट में है ।
एसीए के तहत ऑटो और घर के मालिकों के बीमा के विपरीत, स्वास्थ्य बीमाकर्ता प्रस्तुत दावों या किसी मेडिकल इतिहास के आधार पर आपके बीमा प्रीमियम को समायोजित करने की क्षमता नहीं रखते हैं।
नुकसान अनुपात के प्रकार
चिकित्सा हानि अनुपात
एक स्वास्थ्य बीमा वाहक जो एकत्र किए गए प्रीमियम में प्रत्येक $ 10 के दावों में $ 8 का भुगतान करता है, उसकी चिकित्सा लागत अनुपात (MCR) 80% है। सस्ती देखभाल अधिनियम (एसीए ) के तहत, स्वास्थ्य बीमा वाहक को नैदानिक सेवाओं में प्रीमियम का एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करने और स्वास्थ्य सेवा की गुणवत्ता में सुधार के लिए अनिवार्य किया गया था।
स्वास्थ्य बीमा प्रदाताओं को 80% प्रीमियमों को दावों और गतिविधियों से हटाने की आवश्यकता होती है जो देखभाल की गुणवत्ता में सुधार करते हैं और योजना के प्रतिभागियों को अधिक मूल्य प्रदान करते हैं। यदि कोई बीमाकर्ता स्वास्थ्य देखभाल की लागतों पर आवश्यक 80% खर्च करने में विफल रहता है, तो उसे उपभोक्ता को अतिरिक्त धनराशि वापस करनी होगी।
वाणिज्यिक बीमा हानि अनुपात
वाणिज्यिक संपत्ति और देयता नीतियों वाले व्यवसायों को पर्याप्त नुकसान अनुपात बनाए रखने की उम्मीद है। अन्यथा, उन्हें प्रीमियम वृद्धि और रद्द करने का सामना करना पड़ सकता है। एक छोटे से इस्तेमाल किए गए कार डीलर पर विचार करें जो अपनी इन्वेंट्री का बीमा करने के लिए वार्षिक प्रीमियम में $ 20,000 का भुगतान करता है। एक ओलावृष्टि नुकसान में $ 25,000 का कारण बनती है, जिसके लिए व्यवसाय स्वामी एक दावा प्रस्तुत करता है। बीमाधारक का एक साल का नुकसान अनुपात $ 25,000 / $ 20,000, या 125% हो जाता है।
यह निर्धारित करने के लिए कि क्या और किस राशि में प्रीमियम वृद्धि हुई है, वाहक पिछले पाँच वर्षों के इतिहास और नुकसान अनुपात के दावों की समीक्षा कर सकते हैं। यदि बीमाधारक का बीमाकर्ता के साथ बहुत ही संक्षिप्त कार्यकाल होता है, तो कंपनी यह तय कर सकती है कि ऑटो डीलर भविष्य में अस्वीकार्य जोखिम प्रस्तुत करता है। उस मोड़ पर, वाहक पॉलिसी का नवीनीकरण नहीं करने का विकल्प चुन सकता है।
हानि अनुपात बनाम लाभ-व्यय अनुपात
हानि अनुपात से संबंधित लाभ-व्यय अनुपात हैं, जो कि चार्ज किए गए शुद्ध प्रीमियम द्वारा पॉलिसी प्राप्त करने, हामीदारी और सर्विसिंग के लिए एक बीमाकर्ता के खर्च की तुलना करता है। खर्चों में कर्मचारी वेतन, एजेंट और दलाल कमीशन, लाभांश, विज्ञापन, कानूनी शुल्क और अन्य सामान्य और प्रशासनिक व्यय (G & A) शामिल हो सकते हैं।
एक बीमाकर्ता संयुक्त अनुपात पर पहुंचने के लिए लाभ-व्यय अनुपात को अपने हानि अनुपात के साथ जोड़ देगा । जबकि लाभ अनुपात कंपनी के खर्चों पर दिखता है, शुद्ध प्रीमियम की तुलना में हानि-से-लाभ अनुपात समायोजित दावों सहित भुगतान किए गए दावों पर दिखता है।
साथ ही, प्रति अवधि संभावित दावों की संख्या अधिक होने के कारण, स्वास्थ्य सेवा प्रदाताओं के लिए संपत्ति या आकस्मिक बीमा के मुकाबले नुकसान अधिक होगा। संयुक्त अनुपात खर्चों के भुगतान और प्रीमियम से होने वाली आय से संबंधित कुल नुकसान के माध्यम से एक कंपनी से धन के प्रवाह को मापता है।