कम / कोई दस्तावेज ऋण नहीं
क्या एक कम / कोई प्रलेखन ऋण है?
एक कम / कोई प्रलेखन ऋण एक संभावित उधारकर्ता को अपने रोजगार, आय या संपत्ति के बारे में बहुत कम या कोई जानकारी प्रदान करते हुए बंधक के लिए आवेदन करने की अनुमति देता है।2008 से इन ऋणों का विनियमन काफी विकसित हो गया है, लेकिन वे कुछ उधारकर्ताओं के लिए एक विकल्प के रूप में रहते हैं, जो कि वित्तीय स्थिति में नहीं हैं।
कैसे एक कम / कोई प्रलेखन ऋण काम करता है
इन उत्पादों की तलाश करने वाले उधारकर्ताओं के पास निर्विवाद आय की धाराएं होती हैं जो पारंपरिक बंधक आवेदन में दस्तावेज़ के लिए अधिक कठिन हो सकती हैं। उदाहरणों में वैकल्पिक निवेश या स्व-रोजगार की व्यवस्था शामिल हो सकती है जहां उधारकर्ता कर उद्देश्यों के लिए आय रिपोर्टिंग को कम करता है। इन ऋणों पर विचार करने वाले ऋणदाता आवेदक के क्रेडिट स्कोर, बड़े-से-सामान्य भुगतान को कम करने की क्षमता, और बैंक स्टेटमेंट जैसे अनौपचारिक दस्तावेज पर ध्यान केंद्रित करते हैं । इन ऋणों पर ब्याज दर परंपरागत रूप से प्रलेखित बंधक से अधिक होती है।
कम / कोई दस्तावेज़ ऋण की उत्पत्ति
एक कम / कोई प्रलेखन ऋण झूठा ऋण और उप ऋण देने के2008 के पूर्व दिनों के लिए एक थकाऊ की तरह लग सकता है, लेकिन यह बंधक उद्योग के कुछ क्षेत्रों के लिए एक विकल्प बना हुआ है।इस शब्द की उत्पत्ति 2008 के रियल एस्टेट क्रैश के निर्माण में निहित है। 2000 के दशक की शुरुआत में, उधारदाताओं जो अधिक अनुकूल शर्तों के साथ ऋण जारी करने के लिए दबाव महसूस कर रहे थे, इस बात के लिए प्रलेखन आवश्यकताओं को ढीला कर दिया कि कम-प्रलेखन उत्पाद बन गए। आम बात है। NINJA ऋण इन उत्पादों का एक वर्ग था।NINJA “कोई आय, नौकरी या संपत्ति सत्यापन” के लिए एक संक्षिप्त नाम है।उधारदाताओं ने अक्सर अपने क्रेडिट स्कोर के आधार पर उधारकर्ताओं को इन ऋणों को विस्तारित किया, भुगतान करने के लिए व्यक्ति की क्षमता के किसी और दस्तावेज के बिना।
NINJA और अन्य लो-डॉक्यूमेंटेशन लोन के साथ-साथ सबप्राइम लेंडिंग प्रैक्टिस-सीधे 2008 के क्रैश के लिए नेतृत्व किया। 2000 के दशक के मध्य में हाउसिंग मार्केट धीमा हो गया, और उधारकर्ता आवश्यक भुगतान के साथ रखने में तेजी से असमर्थ थे।इस मंदी के प्रति विनियामक प्रतिक्रियाओं में फेडरल रिजर्व द्वारा ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (टीआईएलए)द्वारा लागू 2008 का एक नियम शामिल है, जिसमेंउधारदाताओं को किसी भी ऋण पर भुगतान करने के लिए उधारकर्ता की क्षमता को सत्यापित करने की आवश्यकता होती है जहां एक कमजोर आवेदक प्रोफाइल के कारण उच्च ब्याज दर लगाई गई थी। ।2010 डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट का पालन किया गया, और डोड-फ्रैंक में संशोधन किया गया, जिसेनियम को चुकाने की क्षमता के रूप में जाना जाता था, जिसेजनवरी 2013 में उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो (सीएफपीबी)द्वारा अंतिम रूप दिया गया था। किसी भी उधारकर्ता की आवश्यक मासिक बंधक भुगतान करने की क्षमता।ऐसा करने में विफल रहने वाले ऋणदाता अमेरिकी कांग्रेस द्वारा स्थापित दंड के अधीन होंगे।३
कम / बिना प्रलेखन ऋण की वापसी
2008 की दुर्घटना और डोड-फ्रैंक के पारित होने के बाद सबसे कम निम्न / कोई प्रलेखन ऋण श्रेणियां, जैसे कि NINJA ऋण, गायब नहीं हुईं।नियम को चुकाने की क्षमता, हालांकि, कम-प्रलेखन ऋण के लिए कुछ जगह की अनुमति दी, जिसमें वैकल्पिक प्रलेखन ऋण केरूप में जाना जाने वाला वर्ग भी शामिल है।
डोड-फ्रैंक एक्ट के कुछ हिस्सों को निरस्त करने वाले 2018 के कानून को योग्य बंधक माना जाने वाले संभावित ऋणों के लिए मानकों को ढीला कर दिया गया।नियम को चुकाने की क्षमता इस कानून से प्रभावित नहीं थी, लेकिन कानून ने उधारकर्ताओं के लिए कम प्रलेखन वर्गीकरण से बचने के लिए आसान बना दिया।कई छोटे बैंकों ने इस समायोजन के लिए जोर दिया, यह तर्क देते हुए कि इन बैंकों पर डोड-फ्रैंक प्रतिबंध अनावश्यक रूप से खराब थे।उन्होंने तर्क दिया कि राष्ट्रीय उधारदाताओं ने जोखिम भरा ऋण छोड़ दिया था जो स्थानीय समुदायों के लिए फायदेमंद साबित हो सकता है, और यह कि छोटे बैंक अधिक उदार उधार प्रथाओं के साथ अचल संपत्ति बाजारों की वसूली का समर्थन कर सकते हैं।