आपकी सैलरी का कितना प्रतिशत रिटायरमेंट की ओर जाना चाहिए

सेवानिवृत्ति के दौरान आपको वित्तीय रूप से आरामदायक रहने के लिए कितने पैसे की आवश्यकता होती है, यह व्यक्ति के आधार पर व्यापक रूप से भिन्न होता है। आपके पास कितनी सेवानिवृत्ति बचत होनी चाहिए, इस पर बहुत सारे प्रस्ताव हैं। इस बीच, कई मुफ्त ऑनलाइन कैलकुलेटर एक-दूसरे के साथ थोड़ा समझौता करेंगे। और जबकि यह अनुमान लगाना मुश्किल है कि रिटायरमेंट के दौरान आपको किन उद्देश्यों की आवश्यकता होगी। 

आदर्श बचत दर विशेषज्ञ या अध्ययन द्वारा भिन्न होती है क्योंकि भविष्य के लिए योजना बनाना कई अज्ञात चर पर निर्भर करता है, जैसे कि यह जानना नहीं कि आप कितने समय तक काम करेंगे, आपके निवेश कितने अच्छे होंगे या आप कितने समय तक जीवित रहेंगे, अन्य कारकों के बीच ।

चाबी छीन लेना

• कई अज्ञात चर हैं जो सेवानिवृत्ति की आवश्यकताओं का सटीक पूर्वानुमान करना मुश्किल बनाते हैं।
• ऐतिहासिक डेटा पर आधारित बेंचमार्क हैं जो बॉलपार्क आंकड़े प्रदान करते हैं।
• अनुसंधान आपकी वार्षिक आय का लगभग 15% बचाने के लिए कहता है, लेकिन बचत शुरू करने के लिए जीवन में बाद तक इंतजार करने वालों को अधिक योगदान करने की आवश्यकता होगी।
• अगर पेशकश की जाए तो बचत की शुरुआत करना और 401 (के) के मिलान में योगदान का लाभ उठाना सबसे अच्छा है।

वेल्थस्पायर एडवाइजर्स के उपाध्यक्ष एरिक डोस्टल, जेडी, सीएफपी® का कहना है कि सेवानिवृत्ति के लिए कोई भी गणना एक शिक्षित अनुमान है। वह कहते हैं, ” रिटायरमेंट के लिए बचत करना संभवत: आपके प्लेट में एकमात्र वित्तीय लक्ष्य नहीं है, ” जहां व्यवसाय खोलने या घर खरीदने जैसी चीजें हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं, वह कहते हैं।

हालाँकि, कुछ प्रमुख नियमों का पालन करना संभव है। उदाहरण के लिए, आप यह मान सकते हैं कि 65 वर्ष की आयु तक आपकी स्थिर आय होगी। ठीक यही कारण है कि कई प्रमुख सिद्धांत हैं।

आपको कितना बचाना चाहिए?

शैक्षणिक सेवानिवृत्ति बचत अध्ययन प्रतिस्थापन दर शब्द का उपयोग करते हैं । यह आपके वेतन का प्रतिशत है जो आपको सेवानिवृत्ति के दौरान आय के रूप में प्राप्त होगा। यदि आपने एक वर्ष में $ 100,000 बनाया है, जब आप सेवानिवृत्ति के भुगतान में प्रति वर्ष $ 38,000 प्राप्त करते हैं, तो आपकी प्रतिस्थापन दर 38% है। प्रतिस्थापन दर में शामिल चर में बचत, कर और व्यय की आवश्यकताएं शामिल हैं।

एक प्रमुख अध्ययन

बोस्टन कॉलेज में सेंटर फॉर रिटायरमेंट रिसर्च ने देखा कि लगभग 80% प्रतिस्थापन दर प्राप्त करने के लिए कितने लोगों को बचाना है।अध्ययन के लेखकों, केंद्र निदेशक एलिसिया एच। मुन्नेल और उनके सहयोगियों एंथोनी वेब और फ्रांसेस्का गोलुब-सास ने कहा कि प्रतिस्थापन दर एक आरामदायक स्तर पर सेवानिवृत्त होने के लिए आवश्यक है।आंकड़े इस बात पर निर्भर करते हैं कि क्या कोई ऐसी आय की जगह ले रहा था जो कम थी (80% प्रतिस्थापन दर की आवश्यकता थी), मध्य (71%), या उच्च (67%)।

उन्होंने पाया कि औसत मजदूरी अर्जित करने वाले व्यक्तियों को 65 वर्ष की आयु में 80% प्रतिस्थापन दर को पूरा करने के लिए हर साल अपनी कमाई का 15% बचाना होगा। गणना में सबसे बड़ा कारक एक व्यक्ति की उम्र थी – जब उन्होंने बचत शुरू की और जब यह समाप्त हो गई।25 से बचत करना शुरू करें और आपको केवल 65 वर्ष पर रिटायर होने के लिए अपने वार्षिक वेतन का 15% निर्धारित करना होगा, और यदि आप 70 तक रिटायर होने तक इंतजार करते हैं, तो आपको केवल 7% सालाना बचाने की आवश्यकता होगी।

बचत की दर उन लोगों के लिए बहुत अधिक है जो बाद में बचत करना शुरू करते हैं।यदि आपने बचत शुरू करने के लिए 45 वर्ष की आयु तक इंतजार किया, तो आपको सेवानिवृत्ति के लिए अपने वेतन का 41% अलग रखना होगा।  उदाहरण के लिए, 43 साल के लिए 25 साल की बचत $ 5,000 प्रतिवर्ष, अपने निवेश पर 8% की औसत वार्षिक रिटर्न प्राप्त करने पर, सेवानिवृत्ति पर $ 1.67 मिलियन होंगे, क्रिस्टल बुक एडवाइजर्स के सीईओ पीटर जे। । वे कहते हैं कि 35 साल की उम्र तक किसी ने इंतजार करना शुरू कर दिया और केवल 33 साल होने में योगदान देने के लिए $ 5,000 प्रति वर्ष और 8% रिटर्न – $ 730,000 होगा।

एक और अध्ययन

एक अन्य अध्ययन में, अमेरिकी कॉलेज में सेवानिवृत्ति आय के प्रोफेसर, वेड डी। पफौ, ने पाया कि पिछली शताब्दी के लगभग ऐतिहासिक डेटा से संकेत मिलता है कि एक व्यक्ति को बचत शुरू करने के 30 साल बाद सेवानिवृत्त होने के लिए अपने वेतन का 16.62% बचाना होगा। उनके “संचित धन” से 50% की प्रतिस्थापन दर के लिए पर्याप्त धन की योजना।

बोस्टन कॉलेज के शोधकर्ताओं के विपरीत, पफाउ नेअपनी 50% गणनामें सामाजिक सुरक्षा आय या “किसी भी अन्य आय स्रोत” को शामिल नहीं किया।5 सामाजिक सुरक्षा में जोड़ना और कहते हैं, पेंशन आय प्रतिस्थापन दर को काफी ऊपर ले जाएगी।

कैसे निवेश करें, कब निकालें

Pfau के शोध में दो अन्य महत्वपूर्ण चर शामिल हैं।सबसे पहले, वह नोट करता है कि समय के साथ सुरक्षित निकासी दर – आप अपने घोंसले अंडे को 30 साल तक बनाए रखने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद राशि निकाल सकते हैं – कुछ वर्षों में 4.1% और दूसरों में 10% तक कम थी।उनका मानना ​​है कि “हमें [चाहिए] सुरक्षित निकासी दर से ध्यान हटना चाहिए और इसके बजाय बचत दर की ओर जाना चाहिए जो सुरक्षितरूप से वांछित सेवानिवृत्ति व्यय के लिए प्रदान करेगा।”

दूसरा, वह60% लार्ज-कैप शेयरों केनिवेश आवंटन और 40% अल्पकालिक सावधि-आय निवेश कोमानता है।कुछ अध्ययनों के विपरीत, यह आवंटन सेवानिवृत्ति के फंड के 60 साल के चक्र (बचत के 30 साल और निकासी के 30 साल) में नहीं बदलता है।व्यक्ति के पोर्टफोलियो आवंटन में परिवर्तन से इन नंबरों पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ सकता है, क्योंकि उस पोर्टफोलियो के प्रबंधन के लिए शुल्क लिया जा सकता है।Pfau का कहना है कि “प्रत्येक वर्ष के अंत में कटौती की गई संपत्ति का 1% का शुल्क पेश करने से बेसलाइन परिदृश्य की सुरक्षित बचत दर में नाटकीय रूप से 16.62% से 22.15% तक वृद्धि होगी।” 

इस अध्ययन में न केवल पूर्व सेवानिवृत्ति बचत पर प्रकाश डाला गया है, बल्कि इस बात पर जोर दिया गया है कि सेवानिवृत्त लोगों को सेवानिवृत्ति में बहुत अधिक खर्च करने से रोकने के लिए अपने धन का प्रबंधन जारी रखना होगा।

परिवार का कारक

ये अध्ययन व्यक्तियों के लिए बचत की गणना करते हैं, लेकिन परिवारों के बारे में क्या? छोटे बच्चों वाले माता-पिता अपने कॉलेज के लिए बचत का विकल्प चुन सकते हैं- आदर्श रूप में प्रति वर्ष कम से कम $ 2500 प्रति बच्चा, जन्म से – एक सार्वजनिक विश्वविद्यालय की लागत को कवर करने के लिए। बच्चों से जुड़ी लागत सेवानिवृत्ति के लिए बचत को और भी कठिन बना देती है। 

लेकिन अच्छी खबर है: एक जोड़े के लिए रिटायरमेंट सेविंग की जरूरत एक व्यक्ति से दोगुनी नहीं है क्योंकि जोड़े कई महत्वपूर्ण खर्चों को साझा करते हैं – उदाहरण के लिए एक घर। यह ऊपर उल्लिखित अध्ययनों में से एक कमी है।

मिलान योगदान बोनस

ऐसे लोग जो जल्दी बचत करना शुरू करते हैं और नियोक्ता द्वारा प्रायोजित योजनाओं का लाभ उठाते हैं, जैसे कि 401 (के) s, बचत लक्ष्यों को मारना उतना कठिन नहीं है जितना कि यह ध्वनि हो सकता है। नियोक्ता मिलान का योगदान काफी कम कर सकता है जिसे आपको प्रति माह बचत करने की आवश्यकता है। इन योगदानों को पूर्व-कर दिया जाता है और यह “मुक्त धन” के बराबर है।

कहते हैं कि आप एक वर्ष के दौरान अपनी आय का 3% बचाते हैं और आपकी कंपनी आपके 401 (के) में 3% से मेल खाती है, “आप उस वर्ष बचाई गई राशि पर 100% प्रतिफल करेंगे,” इनोवेटिव में वेल्थ मैनेजर किर्क चिशोल्म कहते हैं लेक्सिंगटन, मास में सलाहकार समूह ।

तल – रेखा

रिटायरमेंट के लिए आप कितने साइज-फिट हैं, इसका कोई एक जवाब नहीं है, लेकिन ऐतिहासिक आंकड़ों के आधार पर एकेडमिक स्टडी आपको बॉटलिंग फिगर दे सकती है। यदि आप अपने करियर में शुरुआती हैं, तो अपने वार्षिक वेतन का लगभग 15% बचत करें। यदि आप प्रति वर्ष $ 50,000 कमाते हैं, तो प्रति वर्ष $ 8,000 या प्रति माह लगभग 666 डॉलर बचाते हैं। यह अकेला एक कठिन काम लग सकता है, लेकिन नियोक्ता के मिलान का लाभ उठाएं और खर्चों को कम करने के नए तरीके खोजें।

बड़ी चाबियों में से एक यह है कि यदि आप बचत शुरू करने के लिए जीवन में बाद तक इंतजार करते हैं, तो आपको अपना अधिक वेतन निकालने की आवश्यकता होगी। जितनी जल्दी आप बेहतर शुरुआत करेंगे।