कनाडा: आपका आरआरएसपी अधिकतम करना
जब कैलेंडर वर्ष करीब आता है, तो कई कनाडाई सलाह, नि: शुल्क और अन्यथा, अपने पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजना (आरआरएसपी) के साथ क्या करना चाहते हैं, के साथ बहक जाते हैं ।जनवरी योगदान में एक धुंधला लाइन चिह्नित करता है।1 यह पंजीकृत शिक्षा बचत योजना (आरईएसपी) के योगदान का अंतिम मौका है और आपके नियमित आरआरएसपी पर किसी भी शेष कमरे को अधिकतम करने के लिए भी समय माना जाता है, या तो वित्तपोषण स्थापित करना (ऋण लेना) या डिस्पोजेबल आय को अपने आरआरएसपी में स्थानांतरित करना। खाता (नकद का उपयोग करके)।
जनवरी की नरम सीमा जल्द ही 1 मार्च की पूर्ण लाइन के बाद होती है, जिस दिन तक आपका कर वर्ष आपके आरएसपीपी योगदानों का संबंध रखता है। इस लेख में, हम RRSP योगदान के आसपास के कुछ मुद्दों पर ध्यान देंगे ।
चाबी छीन लेना
- उच्च-ब्याज दरों के कारण, आरआरएसपी में योगदान देने से पहले उपभोक्ता ऋण – क्रेडिट कार्ड, क्रेडिट की लाइनें, कार ऋण आदि का भुगतान करना हमेशा बेहतर होता है।
- बंधक और छात्र ऋण में कम ब्याज होता है, और ऐसी परिस्थितियां होती हैं जिनमें उन्हें भुगतान करना बंद कर देता है जबकि आरआरएसपी में योगदान करना समझ में आता है।
- आम तौर पर, आरआरएसपी में योगदान करने के लिए ऋण लेना अच्छा नहीं है, लेकिन इसके अपवाद भी हैं।
रिटायरमेंट के लिए डेट ऑफ सेविंग या सेविंग?
हालांकि आरआरएसपी पर अधिकांश लोकप्रिय जानकारी यह आवाज़ देती है कि आपको एक बार शुरू करना चाहिए क्योंकि डॉक्टर आपको गर्भ से मुक्त करता है, अब किसी भी समय जितना अच्छा है। आरआरएसपी को अक्सर सेवानिवृत्ति की तैयारी में नागरिकों की सहायता करने के लिए सबसे अच्छा सरकार द्वारा निर्मित कार्यक्रम के रूप में वर्णित किया जाता है। यदि आप 1970 के बाद पैदा हुए थे, हालाँकि, इस बात की बहुत अच्छी संभावना है कि यह एकमात्र सरकारी कार्यक्रम होगा जब आपके रिटायर होने का समय आएगा।
आरआरएसपी शुरू करने का सबसे अच्छा तरीका नियमित योगदान है। ये स्वचालित निकासी हैं जिन्हें आप केवल पास्ट के बाद सेट कर सकते हैं ताकि आप कभी भी एक महीने के लिए परेशान न हों।
इस बात पर भ्रम है कि उपभोक्ता ऋणों (क्रेडिट, क्रेडिट कार्ड, कार ऋण, आदि) के कारण आरआरएसपी शुरू करने के लायक है या नहीं । संख्या के दृष्टिकोण से, पहले ऋण का भुगतान करने के लिए हमेशा वित्तीय रूप से अधिक ध्वनि होती है क्योंकि ऋण की सेवा में वृद्धि हुई डिस्पोजेबल आय में वापसी की गारंटी दर होती है क्योंकि ऋण कम होता है, जबकि किसी भी प्रकार का निवेश जोखिम उठाता है।
आरआरएसपी शुरू करने का सबसे आसान और सबसे अच्छा तरीका है, अपने बैंक खाते से सीधे पेमेंट के बाद नियमित, स्वचालित निकासी।
अपने बंधक का भुगतान या RRSP को जोड़ना?
आरआरएसपी की बात आने पर बंधक और छात्र ऋण ऋण के ग्रे क्षेत्र में आते हैं। ये ऋण आमतौर पर दीर्घकालिक और कम ब्याज होते हैं। छात्र ऋण स्वयं भी कर कटौती करते हैं।
फिर से, संख्या के दृष्टिकोण से, जब आप युवा होते हैं, तो अपने बंधक का भुगतान करते हुए अधिकांश निवेशों को प्राथमिकता देनी चाहिए । अब आपके बंधक का तेज़ी से भुगतान करना आपको भविष्य में ब्याज भुगतान में बहुत बचत करेगा। जैसे, आपके बंधक को प्राथमिकता देनी चाहिए, गारंटी रिटर्न के लिए धन्यवाद जो आप ब्याज बचत में कमाते हैं।
यह एक तथ्य है कि ज्यादातर लोग संख्या के बाहर कारणों से असहमत हैं। भविष्य की सुरक्षा की भावना है जो हर साल आपके आरआरएसपी को अधिकतम करने से आता है, भले ही आप इसमें पैसा कमा रहे हों या नहीं।
सेवानिवृत्ति के लिए निवेश के मनोवैज्ञानिक किनारे के साथ बंधक जिम्मेदारी को संतुलित करने की इस इच्छा ने कई अलग-अलग कर रणनीतियों को जन्म दिया है। सबसे लोकप्रिय में से एक आपकी सेवानिवृत्ति बचत योजना को अधिकतम करने और अपने बंधक पर अतिरिक्त भुगतान करने के लिए अपने कर वापसी का उपयोग करने की प्रणाली है। यह आपको अधिक समय तक कर्ज में रखता है अगर आपने बस आरआरएसपी सीमा के बजाय अपने बंधक के खिलाफ धन का उपयोग किया है, लेकिन यह वित्तीय और मनोवैज्ञानिक आवश्यकताओं को संतुलित करता है।
अपने बंधक का भुगतान करते समय सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करने में कुछ भी गलत नहीं है। ऐसा करना आपके बंधक का भुगतान करते समय उपभोक्ता ऋण जमा करने से बहुत बेहतर है। यदि आप अपने बंधक पर बाहर जाने का फैसला करते हैं, तो आपको अभी भी बाद में स्विच करना होगा और आपके बंधक के भुगतान के बाद अपने आरआरएसपी पर बाहर जाना होगा। आप सेवानिवृत्ति योजना या इसके विपरीत के लिए ऋण प्रबंधन की गिनती को धोखा नहीं दे सकते हैं, लेकिन दोनों आपस में जुड़े हुए हैं। अंत में, यह निर्णय संभवतः एक व्यक्तिगत विकल्प पर आता है।
आपका RRSP बढ़ाने के लिए ऋण जोड़ना
क्या आपको अपने आरआरएसपी को अधिकतम करने के लिए पैसे उधार लेने चाहिए?आम तौर पर, नहीं।हालाँकि, यदि आप उत्तरी अमेरिकियों के विशाल बहुमत की तरह हैं, तो आपने कार, फ़र्नीचर, टीवी खरीदने के लिए, या अपने वार्षिक योगदान को अधिकतम करने के लिए वित्तीय रूप से नासमझी के अलावा कुछ और करने के लिए उधार लिया है। यदि आपका आरआरएसपी आपका एकमात्र निवेश वाहन है, तो आप इसे अधिकतम करने और किसी कार, टीवी इत्यादि के लिए नकद भुगतान करने से बेहतर हैं – कि आप खरीदने के लिए उधार ली गई धनराशि का उपयोग करें।
आरआरएसपी ऋण कम ब्याज के होते हैं लेकिन कर-कटौती योग्य नहीं होते हैं। यदि आपके आरआरएसपी के बाहर निवेश है, तो उपलब्ध फंडों के साथ अपने आरआरएसपी को अधिकतम करना बेहतर हो सकता है और फिर अपने अन्य निवेश खातों के लिए उधार ले सकते हैं। गैर-आरआरएसपी खातों में निवेश करने के लिए उधार लेने से आपके द्वारा निवेश किए गए ऋण पर ब्याज के लिए एक और कर कटौती होगी। यह एक उत्कृष्ट रणनीति है, लेकिन अंतिम रिटर्न एक निवेशक के रूप में आपकी योग्यता पर निर्भर करता है, चाहे ऋण कर-कटौती योग्य हो। मूल रूप से, लक्ष्य सभी ऋणों को कम करना है, विशेष रूप से उच्च-ब्याज, बिना शर्त ऋण।
क्या आपको अपना आरआरएसपी शुरू करने के लिए उधार लेना चाहिए? वह उतना ही निर्भर करता है जितना कि आपकी उम्र। यदि आप अपने 20 या 30 के दशक में हैं, एक उच्च कर ब्रैकेट पर कब्जा कर लेते हैं, और एक गरीब सेवर लेकिन मेहनती ऋणी हैं, तो यह लंबे समय में फायदेमंद हो सकता है। यह आपकी वित्तीय सुरक्षा को बढ़ाने का सबसे दर्दनाक तरीका हो सकता है। कटौती और लंबी अवधि के चक्रव्यूह से आप उम्मीद कर सकते हैं कि आपके पैसे पर आम तौर पर इस मामले में ब्याज भुगतान का बोझ बढ़ेगा।
बैंक इस रणनीति को बहुत ही उचित ऋण शर्तों के साथ पूरा करते हैं जब धन का उपयोग आरआरएसपी में किया जाता है। यदि आप उपर्युक्त श्रेणी में नहीं आते हैं, हालांकि, नियमित, स्वचालित स्थानान्तरण के धीमे और स्थिर मार्ग पर जाना बेहतर है।
तल – रेखा
याद रखें कि बैंक सलाहकार जो आपको उधार लेने के लिए प्रेरित कर रहे हैं, वह आपके या उनके संस्थान के लिए एक सुरक्षित रिटर्न हासिल कर रहा है, न कि आप। एक आरआरएसपी योगदान ऋण एक बैंक के लिए सबसे मधुर प्रकार का ऋण है क्योंकि यह आमतौर पर ऋण के बहुमत की तुलना में डिफ़ॉल्ट के कम जोखिम के साथ अच्छे अल्पकालिक रिटर्न प्रदान करता है।
एक ही समय में, केवल-संख्या परिप्रेक्ष्य व्यक्तिगत वित्त के लिए बहुत सीमित है। शायद कोई ऐसा व्यक्ति है जो संपूर्ण वित्तीय तर्कसंगतता का जीवन जी रहा है, लेकिन यह संदिग्ध है।
सच तो यह है कि जैसे-जैसे यह वर्ष नीचे आता है, केवल आरआरएसपी विशेषज्ञ ही आप पर निर्भर हो सकते हैं। आप किसी और से बेहतर जानते हैं कि एक बड़ा टैक्स ब्रेक पाने के लिए और अधिक ऋण जोड़ना आपकी वित्तीय योजना में फिट होने जा रहा है या नहीं।