6 May 2021 4:37

सुरक्षित निकासी दर (एसडब्ल्यूआर) विधि

सुरक्षित निकासी दर (SWR) विधि क्या है?

सुरक्षित निकासी दर (एसडब्ल्यूआर) विधि एक ऐसा तरीका है जिससे सेवानिवृत्त व्यक्ति यह निर्धारित कर सकते हैं कि वे अपने जीवन के अंत तक पहुंचने से पहले बिना पैसे खर्च किए हर साल अपने खातों से कितने पैसे निकाल सकते हैं।

सुरक्षित निकासी दर विधि एक रूढ़िवादी दृष्टिकोण है जो समय से पहले सेवानिवृत्ति बचत को कम नहीं करने के साथ आराम से रहने के लिए पर्याप्त धन रखने की कोशिश करता है। यह सेवानिवृत्ति की शुरुआत में काफी हद तक पोर्टफोलियो के मूल्य पर आधारित होता है ।

चाबी छीन लेना

  • सुरक्षित निकासी दर (एसडब्ल्यूआर) विधि इस बात की गणना करती है कि मृत्यु से पहले पैसे से बाहर निकलने के बिना एक रिटायर अपनी संचित संपत्ति से सालाना कितना आकर्षित कर सकता है।
  • एसडब्ल्यूआर विधि रूढ़िवादी मान्यताओं को रोजगार देती है, जिसमें खर्च की आवश्यकताएं, मुद्रास्फीति की दर, और कितना वार्षिक रिटर्न निवेश शामिल हैं।
  • एसडब्ल्यूआर के साथ एक समस्या यह है कि यह सेवानिवृत्ति पर आर्थिक और वित्तीय स्थितियों को जारी रखने के लिए है, जैसा कि भविष्य में है, जब वास्तव में वे सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों या दशकों में बदल सकते हैं।

सुरक्षित निकासी दर विधि व्याख्या

यह पता लगाना कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत का उपयोग करना आसान नहीं है, क्योंकि बाजार के प्रदर्शन के साथ-साथ बहुत सारे अज्ञात हैं, उच्च मुद्रास्फीति कैसे होगी, क्या आप अतिरिक्त व्यय (जैसे चिकित्सा), और आपके जीवन प्रत्याशा का विकास करेंगे। जितनी देर आप जीने की उम्मीद करेंगे, उतनी ही तेजी से आप अपनी बचत कम कर सकते हैं; इसके अलावा, बाजार जितना खराब प्रदर्शन करता है, उतनी ही संभावना है कि आप पैसे से बाहर निकलेंगे।

सुरक्षित निकासी दर विधि इन खराब स्थिति वाले परिदृश्यों को हर साल अपने पोर्टफोलियो का केवल एक छोटा प्रतिशत निकालने के निर्देश देकर होने से रोकने की कोशिश करती है, आमतौर पर 3% से 4%। वित्तीय विशेषज्ञों ने सुरक्षित निकासी दरों की सिफारिश की है जो पिछले कुछ वर्षों में बदल गए हैं क्योंकि अनुभव से पता चलता है कि वास्तव में क्या काम करता है और क्या काम नहीं करता है और क्यों।

रिटायरमेंट में आप किस सुरक्षित निकासी दर का उपयोग करना चाहते हैं, यह जानकर भी आपको सूचित करना होगा कि आपको अपने काम के वर्षों के दौरान कितनी बचत करनी है। यदि आप प्रति वर्ष अधिक धन निकालना चाहते हैं, तो स्पष्ट रूप से, आपको अधिक धन की बचत करनी होगी। हालाँकि, आपको अपने रिटायरमेंट के दौरान जितने पैसे की जरूरत पड़ सकती है, वह बदल सकती है। उदाहरण के लिए, आप शुरुआती वर्षों में यात्रा करना चाह सकते हैं और इसलिए, बाद के वर्षों में अधिक पैसा खर्च करने की संभावना है। नतीजतन, आपकी सुरक्षित निकासी दर को संरचित किया जा सकता है ताकि आप 4% वापस ले सकें, उदाहरण के लिए, शुरुआती वर्षों में और बाद के वर्षों में 3%।



4% नियम एक दिशानिर्देश है जिसका उपयोग सुरक्षित निकासी दर के रूप में किया जाता है, विशेष रूप से प्रारंभिक सेवानिवृत्ति में, सेवानिवृत्त लोगों को पैसे से बाहर भागने से रोकने में मदद करने के लिए।

सुरक्षित निकासी दर की गणना कैसे करें

सुरक्षित निकासी की दर से आपको अपने मूल जरूरत खर्चों जैसे कि किराए, बिजली, और भोजन को कवर करने के लिए सेवानिवृत्ति में वापस लेने के लिए एक न्यूनतम राशि निर्धारित करने में मदद मिलती है। अंगूठे के नियम के रूप में, कई सेवानिवृत्त लोग अपनी सुरक्षित निकासी दर के रूप में 4% का उपयोग करते हैं – जिसे 4% नियम कहा जाता है । 4% नियम बताता है कि आप सेवानिवृत्ति में प्रत्येक वर्ष अपने शुरुआती शेष राशि का 4% से अधिक नहीं निकालते हैं । हालांकि, 4% नियम यह गारंटी नहीं देता है कि आप पैसे से बाहर नहीं भागेंगे, लेकिन यह आपके पोर्टफोलियो को बाजार में गिरावट का सामना करने में मदद करता है, यह बताकर कि यह कितना वापस ले लिया गया है। इस तरह, आपके पास रिटायरमेंट में पैसे न निकलने की बेहतर संभावना है।

यद्यपि आपकी सुरक्षित निकासी दर की गणना करने के कुछ तरीके हैं, नीचे दिया गया सूत्र एक अच्छी शुरुआत है:

  • सुरक्षित निकासी दर = वार्षिक निकासी राशि al कुल राशि की बचत

एक उदाहरण के रूप में मान लें, आपके पास $ 800,000 की बचत हुई है और आपको विश्वास है कि आपको सेवानिवृत्ति में प्रति वर्ष $ 35,000 निकालने की आवश्यकता होगी। सुरक्षित निकासी दर होगी: 

  • $ 35,000 35 $ 800,000 = 0.043 या 4.3% (या.043 * 100)

यदि आपको लगता है कि आपको सेवानिवृत्ति में अधिक या कम आय की आवश्यकता होगी, तो यहां कुछ उदाहरण दिए गए हैं:

  • $ 25,000 25 $ 800,000 = 0.031 या 3.0% (या.03 * 100)
  • $ 45,000 45 $ 800,000 = 0.056 या 5.6% (या.056 * 100)

इसलिए, यदि आपको निकासी में केवल प्रति वर्ष $ 25,000 की आवश्यकता होती है, तो आप इसे सुरक्षित रूप से वापस ले सकते हैं क्योंकि यह प्रत्येक वर्ष आपके शेष राशि का केवल 3% होगा।

यदि आपको लगता है कि आपको सेवानिवृत्ति में $ 45,000 प्रति वर्ष की आवश्यकता होगी और आप अपने सेवानिवृत्ति के शेष राशि का केवल 4% निकालना चाहते हैं, तो आपको अधिक धन बचाने की आवश्यकता होगी। दूसरे शब्दों में, $ 800,000 की शेष राशि से निकासी में $ 45,000 प्रति वर्ष 5.6% की निकासी दर होगी, जो आपको पैसे से बाहर चलाने के लिए प्रेरित कर सकती है।

यह गणना करने के लिए कि सेवानिवृत्ति निधि में आपको 4% नियम को पूरा करने की आवश्यकता है और प्रति वर्ष $ 45,000 को सुरक्षित रूप से निकालने में सक्षम होने के लिए, हम सूत्र को निम्न प्रकार से पुनर्व्यवस्थित करेंगे:

  • वार्षिक निकासी राशि withdraw सुरक्षित निकासी दर = कुल राशि की बचत
  • $ 45,000 45 0.040 = $ 1,125,0000

अब आप जानते हैं कि 4% नियम को पूरा करने और प्रति वर्ष 45,000 डॉलर सुरक्षित रूप से निकालने में सक्षम होने के लिए आपको $ 800,000 के अपने वर्तमान शेष से परे अतिरिक्त $ 325,000 बचाने की आवश्यकता होगी। यदि आप अपनी निकासी की दर कम करते हैं – तो बाकी सब स्थिर रहेगा – आपके फंड अधिक समय तक चलेंगे। हालांकि, यदि आप उच्च निकासी दर चाहते हैं, तो आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता होगी कि आपके फंड को कम करने के जोखिम को चलाने के लिए 20 से 30 वर्षों तक पर्याप्त धनराशि होगी।

सुरक्षित निकासी दर विधि की सीमाएं

सुरक्षित वापसी दर विधि की कमी यह है कि जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो इस बात पर निर्भर करता है कि आर्थिक स्थिति प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के मॉडल से बहुत भिन्न हो सकती है। रिटायरमेंट के दौरान एसेट एलोकेशन और इन्वेस्टमेंट रिटर्न जैसे कारकों के आधार पर, 4% की निकासी दर एक रिटायर के लिए सुरक्षित हो सकती है, जिससे दूसरे को समय से पहले पैसा निकल सकता है ।

इसके अलावा, सेवानिवृत्त लोग सुरक्षित निकासी दर का चयन करने में अत्यधिक रूढ़िवादी नहीं होना चाहते हैं, क्योंकि इसका मतलब सेवानिवृत्ति के दौरान कम से कम रहने पर होगा जब उच्च स्तर के जीवन का आनंद लेना संभव होगा। आदर्श रूप से, हालांकि इसमें शामिल सभी अप्रत्याशित कारकों के कारण यह शायद ही कभी संभव है, एक सुरक्षित वापसी दर का मतलब है कि जब आप मर जाते हैं, तो बिलकुल $ 0 हो, या यदि आप एक उत्तराधिकार को छोड़ना चाहते हैं, तो ठीक वही राशि जो आप वसीयत करना चाहते हैं।

सुरक्षित निकासी दर विधि के विकल्प

लोग अक्सर सेवानिवृत्ति में गलती करते हैं कि वे कई बार खर्च करना जारी रखते हैं जब उनका पोर्टफोलियो नीचे होता है। यह व्यवहार विफलता (पीओएफ) दर, या नकली पोर्टफोलियो का प्रतिशत बढ़ा सकता है जो किसी व्यक्ति की अपेक्षित सेवानिवृत्ति के अंत तक विफल रहता है।

सुरक्षित निकासी दर विधि का एक विकल्प डायनेमिक अपडेटिंग -ए पद्धति है, जो अनुमानित दीर्घायु और बाजार के प्रदर्शन पर विचार करने के अलावा, आपके द्वारा सेवानिवृत्ति के बाद प्राप्त होने वाली आय में कारक और मुद्रास्फीति में परिवर्तन के आधार पर प्रत्येक वर्ष आप कितना वापस ले सकते हैं; पोर्टफोलियो मान।