6 May 2021 5:19

एकल प्रीमियम जीवन बीमा पर एक नज़र

जीवन बीमा का मुख्य लाभ एक संपत्ति बनाना है जो बचे लोगों के लिए प्रदान कर सकता है या दान के लिए कुछ छोड़ सकता है। एकल-प्रीमियम जीवन (एसपीएल) एक प्रकार का बीमा है जिसमें एकमुश्त धन का भुगतान उस पॉलिसी में किया जाता है जिसके बदले मृत्यु लाभ की गारंटी दी जाती है जब तक आप मर नहीं जाते। यहां हम एसपीएल के कुछ विभिन्न संस्करणों को देखते हैं, जो निवेश विकल्पों और निकासी प्रावधानों की एक विस्तृत श्रृंखला पेश करते हैं।

साथ एकल प्रीमियम जीवन बीमा, नकदी का निवेश किया है क्योंकि नीति है जल्दी से बनाता है पूरी तरह से वित्त पोषित । मृत्यु लाभ का आकार निवेश की गई राशि और बीमित व्यक्ति की आयु और स्वास्थ्य पर निर्भर करता है। बीमा कंपनी के नजरिए से, एक छोटे व्यक्ति की गणना शेष जीवन प्रत्याशा के लिए की जाती है, जिससे मृत्यु के लाभ का भुगतान किए जाने की उम्मीद होने से पहले प्रीमियम में भुगतान किए गए धन को अधिक समय तक दिया जाता है। और, स्वाभाविक रूप से, जितनी बड़ी पूँजी आप शुरू में अपनी नीति में योगदान करते हैं, उतनी ही बड़ी आपकी मृत्यु लाभ भी होगा। उदाहरण के लिए, 60 वर्षीय महिला अपने लाभार्थियों को $ 50,000 का आयकर मुक्त मृत्यु लाभ प्रदान करने के लिए $ 25,000 एकल प्रीमियम का उपयोग कर सकती है, जबकि 50 वर्षीय पुरुष के $ 100,000 एकल प्रीमियम के परिणामस्वरूप $ 400,000 की मृत्यु लाभ हो सकता है।

एकल-प्रीमियम जीवन बीमा के जीवित लाभ

जबकि बीमा पॉलिसियों के मृत्यु लाभ आपको अपने आश्रितों के लिए प्रदान करने का एक कुशल साधन प्रदान करते हैं, आपको अप्रत्याशित आवश्यकताओं पर भी विचार करना होगा जो आपके मरने से पहले उत्पन्न हो सकती हैं। आप शायद दीर्घकालिक देखभाल (LTC) बीमा के महत्व को समझते हैं, क्योंकि लंबी अवधि की देखभाल अक्सर एक महंगी भविष्यवाणी हो सकती है। लेकिन क्या होगा यदि आप वार्षिक LTC प्रीमियम का भुगतान करने के लिए खुद को नहीं ला सकते हैं? एसपीएल एक समाधान की पेशकश कर सकते हैं।

कुछ एसपीएल नीतियां आपको लंबी अवधि के देखभाल खर्चों का भुगतान करने के लिए मृत्यु लाभ पर कर-मुक्त पहुंच प्रदान करती हैं। यह सुविधा आपकी अन्य परिसंपत्तियों को दीर्घकालिक देखभाल की संभावित भारी लागत से बचाने में मदद कर सकती है। जब आप मरेंगे तो पॉलिसी में मृत्यु लाभ शेष है, आपके लाभार्थियों को आयकर मुक्त कर देगा। और यदि आप इसका कोई उपयोग नहीं करते हैं, तो पैसा आपके प्रियजनों के पास जाएगा, जैसा कि आपने मूल रूप से योजना बनाई थी। इसलिए, आपकी एसपीएल योजना आपको आवश्यकता के अनुसार अपनी दीर्घकालिक देखभाल आवश्यकताओं को कवर करने की अनुमति देती है, लेकिन फिर भी आपके आश्रितों के लिए आपके मृत्यु लाभ की अधिकतम संभव राशि बरकरार रहती है। 

एसपीएल योजनाओं की एक संख्या भी आपको मृत्यु लाभ का हिस्सा वापस लेने की अनुमति देती है यदि आप एक टर्मिनल बीमारी का निदान करते हैं और 12 महीने या उससे कम की जीवन प्रत्याशा है। यह लचीलापन एक बड़े एकल प्रीमियम का कम भुगतान करने का निर्णय ले सकता है, और यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि क्या आपके पास अपने एसपीएल के बाहर वित्तीय संपत्ति सीमित है ।

एसपीएल नीतियों के साथ निवेश विकल्प

दो लोकप्रिय एकल-प्रीमियम नीतियां हैं जो विभिन्न निवेश विकल्प प्रदान करती हैं:

  1. एकल-प्रीमियम संपूर्ण जीवन बीमा कंपनी के निवेश अनुभव और वर्तमान आर्थिक स्थितियों के आधार पर एक निश्चित ब्याज दर का भुगतान करता है।
  2. एकल-प्रीमियम परिवर्तनीय जीवन पॉलिसी मालिकों को पेशेवर प्रबंधित स्टॉक, बॉन्ड और मनी मार्केट उप-खातों के एक मेनू से चयन करने की अनुमति देता है, साथ ही साथ एक निश्चित खाता भी।

आपकी पसंद बाजार के परिवर्तनों को संभालने की आपकी क्षमता पर निर्भर करती है, आपके पोर्टफोलियो में अन्य परिसंपत्तियों का मेकअप, और आप पॉलिसी के नकद मूल्य का उपयोग करने की योजना कैसे बनाते हैं। एक निश्चित ब्याज दर के साथ, आप अपनी नीति में निरंतर विकास दर की सुरक्षा और स्थिरता पर निर्भर कर सकते हैं, लेकिन यदि वित्तीय बाजारों में अच्छी चाल है तो आप संभावित लाभ से चूक जाते हैं। पॉलिसी खरीदते समय न्यूनतम मृत्यु लाभ स्थापित किया जाता है, लेकिन यदि पॉलिसी का खाता मूल्य एक निश्चित राशि से अधिक हो जाता है, तो मृत्यु लाभ भी बढ़ सकता है।

दूसरी ओर, यदि आप  अधिक रिटर्न के लिए एक अवसर के लिए अंडरपरफॉर्मेंस को जोखिम में डालने के लिए तैयार हैं, तो  इक्विटी और बॉन्ड में निवेश किए गए उप-खातों के साथ एक परिवर्तनीय जीवन बीमा पॉलिसी आपके लिए अधिक समझ में आ सकती है।

वापसी के विकल्प

एसपीएल नीतियां आपको अपने निवेश पर नियंत्रण देती हैं, जिससे आपात स्थिति, सेवानिवृत्ति या अन्य अवसरों के लिए नकद मूल्य तक पहुंच की अनुमति मिलती है। पॉलिसी में नकदी में टैप करने का एक तरीका ऋण के साथ है। आप आमतौर पर पॉलिसी के नकद सरेंडर मूल्य के 90% के बराबर ऋण ले सकते हैं । यह, निश्चित रूप से, पॉलिसी के नकद आत्मसमर्पण मूल्य और मृत्यु लाभ को कम करेगा, लेकिन आपके पास ऋण चुकाने और लाभ को फिर से स्थापित करने का विकल्प है।

कंपनियां आपको धनराशि निकालने और पॉलिसी के नकद आत्मसमर्पण मूल्य से निकासी में कटौती करने देंगी। उनके पास आमतौर पर एक न्यूनतम राशि होती है जिसे आप निकाल सकते हैं। आत्मसमर्पण शुल्क का भुगतान किए बिना प्रत्येक वर्ष आप जो राशि निकाल सकते हैं, वह पॉलिसी के 10% प्रीमियम का भुगतान या पॉलिसी के 100% लाभ में से जो भी अधिक हो, हो सकती है।

हालांकि, एक अतिरिक्त लागत आपके एसपीएल से निकासी या ऋण से पैदा हो सकती है, क्योंकि एसपीएल नीतियों को आमतौर पर संशोधित बंदोबस्ती अनुबंध माना जाता है । इसका मतलब है कि 59½ वर्ष की आयु से पहले निकाले गए या उधार लिए गए सभी लाभों पर 10% आईआरएस जुर्माना है। आपको उन मुनाफे पर आयकर भी देना होगा। इसके अलावा अगर आप पॉलिसी में कैश करते हैं, तो इंश्योरेंस कंपनी आपको सरेंडर चार्ज दे सकती है।

निवेश कर-हटा दिया गया 

आपके निवेश से पॉलिसी के अंदर कर-स्थगित हो जाएगी । जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, यदि आप पॉलिसी से वापस लेते हैं या उधार लेते हैं, तो आप कमाई पर कर का भुगतान करेंगे, लेकिन आपके नामित लाभार्थियों को लाभ और कर बिना विलंब के और प्रोबेट के समय के बिना प्राप्त होंगे । यह एक महत्वपूर्ण लाभ है, जैसा कि आप नहीं चाहते हैं कि आपके आश्रितों के लिए मृत्यु लाभ प्रदान करने के लिए समर्पित समय और देरी और संभावित खर्चों को म्यूट करने के लिए समर्पित प्रयास।

एसपीएल में कमियां हैं

एसपीएल पॉलिसी में आप जो न्यूनतम राशि निवेश कर सकते हैं वह आम तौर पर $ 5,000 है, जो इसे कई निवेशकों के लिए लागत-निषेधात्मक बना सकता है। परिवर्धन की अनुमति नहीं है। आपको केवल उन फंडों का उपयोग करने पर विचार करना चाहिए जिन्हें आपने अगली पीढ़ी को पारित करने या लंबी अवधि के लक्ष्य को पूरा करने में मदद करने का इरादा किया था, जैसे सेवानिवृत्ति। इसके अलावा, आपको SPL के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए बीमा कंपनी के चिकित्सा हामीदारी मानकों को पूरा करना होगा ।

तल – रेखा

यदि आपके पास नकदी है, तो आपको अभी जरूरत नहीं है और आप अपने परिवार या अपने पसंदीदा दान के लिए जीवन बीमा सुरक्षा की गारंटी चाहते हैं, एकल-प्रीमियम जीवन बीमा आपके लिए आदर्श उत्पाद हो सकता है। यह एक बच्चे के जीवन बीमा कार्यक्रम को शुरू करने का एक शानदार तरीका भी है।

उदाहरण के लिए, आप एक बच्चे या पोते को बीमाधारक के रूप में निर्दिष्ट कर सकते हैं और पॉलिसी को अपने नाम पर रख सकते हैं। इस तरह आप अभी भी नकद मूल्य पर नियंत्रण रखेंगे। या आप उन्हें अपनी संपत्ति से पॉलिसी हटाने के तरीके के रूप में मालिक बना सकते हैं। हालाँकि, आप एकल-प्रीमियम जीवन बीमा पॉलिसी का उपयोग करना चुनते हैं, अपनी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति और पहले से उपयोग में आने वाले अन्य सेवानिवृत्ति वाहनों पर विचार करना याद रखें ताकि आप अपनी आवश्यकताओं को सर्वोत्तम रूप से मिलाने के लिए अपनी नीति का चयन कर सकें और उसे आकार दे सकें। इसके अतिरिक्त, कई अलग-अलग फर्मों से एकल-प्रीमियम योजनाओं की तुलना करके यह सुनिश्चित करें कि आपको सर्वोत्तम जीवन बीमा पॉलिसी प्राप्त हो।