सबप्राइम
सबप्राइम क्या है?
सबप्राइम एक कलंकित या सीमित क्रेडिट इतिहास के साथ उधारकर्ताओं का एक नीचे-औसत क्रेडिट वर्गीकरण है, और जो ब्याज दरों से अधिक है। उधारकर्ता एक क्रेडिट स्कोरिंग प्रणाली का उपयोग करके यह निर्धारित करेंगे कि उधारकर्ता किस ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है। सबप्राइम ऋण अधिक ऋण जोखिम उठाते हैं, और इस तरह, उच्च ब्याज दर भी ले जाएगा।
चाबी छीन लेना
- सबप्राइम उधारकर्ताओं या ऋणों को संदर्भित करता है, जो आमतौर पर प्रमुख दर से ऊपर दरों पर पेश किए जाते हैं, जिनकी क्रेडिट रेटिंग खराब होती है।
- सबप्राइम उधार उच्च जोखिम है, जिसे उधारकर्ताओं की कम क्रेडिट रेटिंग दी गई है, और अतीत में वित्तीय संकट में योगदान दिया है।
- सबप्राइम घरेलू आवास बाजार का लगभग एक चौथाई हिस्सा बनाता है, लेकिन सबप्राइम उत्पादों में गैर-बंधक ऋण और ऋण शामिल हो सकते हैं।
सबप्राइम को समझना
कभी-कभी, कुछ उधारकर्ताओं को एक अच्छा क्रेडिट इतिहास होने के बावजूद सबप्राइम के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है। इसका कारण यह है क्योंकि उधारकर्ताओं ने ऋण आवेदन प्रक्रिया में आय या संपत्ति का सत्यापन प्रदान नहीं करने के लिए चुना है।
इस वर्गीकरण में दिए गए ऋणों को घोषित आय और घोषित परिसंपत्ति (एसआईएसए) ऋण या यहां तक कि कोई आय नहीं, कोई संपत्ति (नीना) ऋण नहीं कहा जाता है। लगभग 25% बंधक उत्पत्ति को सबप्राइम के रूप में वर्गीकृत किया गया है। सबप्राइम शब्द को प्राइम रेट से अपना नाम मिलता है, जो कि वह दर है जिस पर एक उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास वाले लोगों और व्यवसायों को पैसा उधार लेने की अनुमति है।
बंधक ऋण में, सबप्राइम उधारकर्ता अन्य प्रकार के असुरक्षित सबप्राइम उधार उत्पादों की तुलना में अपेक्षाकृत कम जोखिम पेश कर सकते हैं क्योंकि बंधक को संपार्श्विक के रूप में घर द्वारा सुरक्षित किया जाता है। फिर भी, सबप्राइम उधारकर्ताओं के पास बंधक प्राप्त करने में अधिक कठिन समय हो सकता है और यदि आप ऐसा करते हैं तो औसत उधारकर्ता की तुलना में अधिक ब्याज दर का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।
सबप्राइम बंधक और वैश्विक वित्तीय संकट
वैश्विक वित्तीय संकट से पहले के वर्षों में किए गए कई सबप्राइम बंधक एक समायोज्य ब्याज दर के साथ थे, जिन्होंने उधारकर्ताओं को अपने बंधक के पहले कई वर्षों को बेहद कम भुगतान के साथ शुरू करने की अनुमति दी थी।पहले तीन या पांच वर्षों के बाद, ब्याज दर ऊपर की ओर समायोजित हो गई और उधारकर्ताओं के लिए मासिक बंधक भुगतान बेहद महंगा हो गया।इस समायोजन के होने के बाद कई उधारकर्ता उन्हें भुगतान नहीं कर सके।
वैश्विक वित्तीय संकट से पहले, बंधक जैसे उप-ऋण को ऋण के बड़े पूल में एक साथ पैक किया गया था और निवेशकों को बेचा गया था। यह माना जाता था कि संख्या में सुरक्षा थी और क्योंकि कई हजारों ऋणों को एक साथ जमा किया गया था, यह सोचा गया था कि यदि उनमें से कुछ भी चूक गए, तो बंधक पूल झूठी धारणा के कारण ध्वनि निवेश बने रहेंगे, जो कि अधिकांश उधारकर्ताओं के हैं। अभी भी उनके बंधक भुगतान का भुगतान करें।
हजारों लोगों के लिए किए गए ऋण, जो अब तक अपनी ब्याज दरों को समायोजित करने के बाद भुगतान करने में सक्षम नहीं हो सकते थे, डिफ़ॉल्ट रूप से समाप्त हो गए, जमा किए गए बंधक निवेश के तहत चला गया, और इन सभी ने वैश्विक वित्तीय संकट को हल करने में मदद की।
अन्य सबप्राइम उत्पाद
आज के उभरते फिनटेक बाजार में, विभिन्न ऑनलाइन उधारदाताओं सहित कई नई कंपनियां, अब सबप्राइम और पतली-फाइल उधारकर्ताओं पर ध्यान केंद्रित करती हैं । क्रेडिट एजेंसियों ने ऐसे उधारकर्ताओं के लिए नई क्रेडिट स्कोरिंग पद्धति भी विकसित की है। इससे सबप्राइम उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध प्रसाद को बढ़ाने में मदद मिली है।
एक व्यापक रूप से उपलब्ध उत्पाद जो सबप्राइम उधारकर्ताओं के लिए एक विकल्प प्रदान करता है, वह सुरक्षित क्रेडिट कार्ड है । उधारकर्ता एक विशेष बैंक खाते में पैसा डालता है और फिर सुरक्षित कार्ड का उपयोग करके उस राशि का एक निश्चित प्रतिशत तक खर्च करने की अनुमति दी जाती है । समय की अवधि के बाद, उधारकर्ता उच्च क्रेडिट सीमा के साथ क्रेडिट कार्ड में अपग्रेड करने के लिए पात्र हो सकता है।
कुछ कंपनियां सबप्राइम उधारकर्ताओं के अनुरूप पारंपरिक, असुरक्षित क्रेडिट कार्ड भी प्रदान करती हैं। उनमें क्रेडिट वन बैंक, प्रथम प्रीमियर बैंक और प्रथम बचत बैंक शामिल हैं। इन क्रेडिट कार्डों पर ब्याज दरें 30% तक बढ़ सकती हैं, और वे अक्सर $ 100 या तो वार्षिक शुल्क लेते हैं और मासिक शुल्क $ 5 से $ 10 प्रति माह लेते हैं। इन कार्डों में आम तौर पर अन्य कार्डों की तुलना में कम क्रेडिट सीमा होती है, जो एक और तरीका है कि ऋणदाता सबप्राइम जोखिमों में से कुछ को कम करते हैं।
क्रेडिट कार्ड के अलावा, कई सबप्राइम ऋणदाता गैर-परिक्रामी ऋण भी प्रदान करते हैं, जैसे कार ऋण, 36% की सीमा में ब्याज दरों के साथ।
Payday ऋणदाता एक और, अधिक विवादास्पद, सबप्राइम क्रेडिट विकल्प हैं।ये ऋणदाता वार्षिक प्रतिशत दरों (एपीआर) पर अल्पकालिक ऋण प्रदान करते हैं जो कुछ राज्यों में 400% से अधिक हो सकता है।