घटिया बीमा
एक घटिया बीमा क्या है?
एक व्यक्ति जो एक मानक बीमा पॉलिसी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकता है वह एक बीमा प्रदाता से घटिया बीमा पॉलिसी प्राप्त कर सकता है। घटिया बीमा पॉलिसियों में विशेष या प्रतिबंधात्मक प्रावधान होते हैं और व्यक्ति द्वारा लगाए गए उच्च जोखिम के कारण उच्च प्रीमियम होगा। चूंकि उन्हें एक उच्च जोखिम माना जाता है, इसलिए यह संभावना बढ़ जाती है कि बीमा प्रदाता हानि उठाएगा।
चाबी छीन लेना
- घटिया बीमा उन व्यक्तियों के लिए है जो दावा दायर करने का अधिक जोखिम रखते हैं।
- उच्च जोखिम वाले बीमे में वे चीजें शामिल हैं जो खराब शारीरिक स्वास्थ्य या खराब ड्राइविंग रिकॉर्ड के अलावा अन्य चीजों में शामिल हैं।
- बीमाकर्ता परिवार और चिकित्सा के इतिहास को देखते हैं, साथ ही जोखिम का आकलन करने के लिए ड्राइविंग और रोजगार रिकॉर्ड भी बनाते हैं।
- खतरनाक नौकरियों और खतरनाक शौक भी एक घटिया बीमा रेटिंग को ट्रिगर कर सकते हैं।
कैसे घटिया बीमा काम करता है
उपभोक्ताओं की एक व्यापक सरणी घटिया बीमा कवरेज लेने के लिए मजबूर हो सकती है, जिसमें खराब ड्राइविंग रिकॉर्ड या खराब शारीरिक स्वास्थ्य वाले व्यक्ति शामिल हैं। आमतौर पर, बीमा कंपनी द्वारा विस्तारित कवरेज व्यक्ति को कवरेज प्रदान करने के बढ़ते जोखिम के कारण अधिक प्रतिबंधित होगा।
यदि कोई व्यक्ति एक घटिया रेटिंग प्राप्त करता है क्योंकि वे एक खतरनाक व्यवसाय या शौक में संलग्न हैं, तो बीमाकर्ता पुनर्विचार कर सकते हैं और खराब स्कोर को हटा सकते हैं जब आवेदक सुरक्षित नौकरी में चला जाता है या खतरनाक गतिविधि में भाग लेना बंद कर देता है। हालांकि, यदि रेटिंग पुरानी स्वास्थ्य समस्या से संबंधित है, तो इसे हटाना बहुत कठिन हो सकता है।
इसके अतिरिक्त, यदि बीमाकर्ता एक रेटिंग को समाप्त करता है और बाद में पता चलता है कि जोखिम में कमी गलत बयानी से हुई थी, तो प्रदाता मृत्यु का दावा कर सकता है और मृत्यु लाभ का भुगतान करने से पहले अतिरिक्त प्रीमियम भी वसूल सकता है।
विशेष ध्यान
बीमा दलाल और अन्य संस्थाएं ग्राहकों की ओर से बीमा आवेदन प्रस्तुत करती हैं, और बीमा अंडरराइटर आवेदन की समीक्षा करते हैं और तय करते हैं कि बीमा कवरेज प्रदान करना है या नहीं।
अंडरराइटर्स मानक जोखिम विश्लेषण कारकों पर अपने फैसले का आधार बनाते हैं। कंपनियां पॉलिसी को रेखांकित करने और कवरेज के लिए प्रीमियम के साथ जुड़े जोखिम को निर्धारित करने के लिए जोखिम वर्गीकरण का उपयोग करती हैं।
एक व्यक्तिगत आवेदन के लिए जोखिम का निर्धारण करने के लिए, कंपनी चिकित्सा इतिहास, डॉक्टर के पर्चे की दवा का उपयोग, पारिवारिक चिकित्सा इतिहास, ड्राइविंग रिकॉर्ड, रोजगार, रेसिंग या स्कूबा डाइविंग जैसे खतरनाक शौक, और धूम्रपान की आदतों को देखेगा। जोखिम वर्गीकरण के स्तरों में शामिल हैं:
- पसंदीदा प्लस : इसे पसंदीदा अभिजात वर्ग के रूप में भी जाना जाता है, सुपर पसंदीदा या पसंदीदा चयन, सबसे अच्छा वर्गीकरण है, और इसमें उत्कृष्ट स्वास्थ्य, जिसमें एक आदर्श ऊंचाई-से-वजन अनुपात और कोई लाल-ध्वज के मुद्दे शामिल हैं।
- पसंदीदा : बहुत अधिक पसंद किया जाने वाला प्लस क्लास हो जाता है, लेकिन उच्च कोलेस्ट्रॉल या रक्तचाप जैसी छोटी लेकिन प्रबंधनीय पहचान वाली स्वास्थ्य समस्याएं हो सकती हैं।
- मानक प्लस : इसका अर्थ “अच्छे स्वास्थ्य” में भी है, लेकिन कुछ और मुद्दों के साथ, जैसे कि आदर्श ऊंचाई-भार सीमा नहीं होना या किसी बीमारी का पारिवारिक इतिहास होना।
- मानक : इसमें उन लोगों को शामिल किया जाता है जिन्हें थोड़ा अधिक वजन माना जाता है, लेकिन औसत जीवन प्रत्याशा और 60 वर्ष की आयु से पहले कैंसर और हृदय रोग जैसे मुद्दों का पारिवारिक इतिहास।
- घटिया : इन आवेदकों में जटिल स्वास्थ्य इतिहास हैं, जैसे मधुमेह या हृदय रोग, खराब ड्राइविंग रिकॉर्ड, खतरनाक व्यवसाय या शौक, दवा, शराब या तंबाकू का दुरुपयोग। इसके अलावा, कंपनी किसी टेबल रेटिंग ग्रेड का उपयोग करते हुए अक्षरों या संख्याओं (आमतौर पर एजे या 1-10) के साथ व्यक्ति की पहचान करेगी।
स्थानापन्न बीमा का उदाहरण
एक स्वस्थ 50-वर्षीय पुरुष $ 1 मिलियन के लिए 20-वर्ष की अवधि के कवरेज के लिए $ 1,500 प्रति वर्ष का भुगतान कर सकता है, जबकि घटिया रेटिंग वाला 50-वर्षीय व्यक्ति उसी कवरेज के लिए प्रति वर्ष 3,000 डॉलर से अधिक खर्च कर सकता है। अगर दोनों व्यक्तियों को अपने कवरेज में दस साल हो गए, तो स्वस्थ व्यक्ति ने $ 1 मिलियन मृत्यु लाभ के लिए $ 15,000 का भुगतान किया होगा। दूसरे आदमी ने उसी लाभ के लिए 30,000 डॉलर से अधिक खर्च किए होंगे।
घटिया रेटिंग को ट्रिगर करने वाले कुछ कारकों में शामिल हैं:
- स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं, जिसमें बीमारी या समय से पहले मौत का पारिवारिक इतिहास, शराब के ऊपर की औसत खपत, या तंबाकू उत्पादों का उपयोग शामिल है
- एक खराब ड्राइविंग रिकॉर्ड
- खतरनाक कब्जे, जैसे कि ऑफ-किनारे तेल रिसाव पर काम करना
- ड्रैग रेसिंग या स्काईडाइविंग जैसे खतरनाक शौक