IRA में अपने 401 (के) पर रोल करने के लिए शीर्ष कारण नहीं
एक IRA के लिए अभी तक अपने 401 (के) से अधिक रोल न करें
आपने अपनी नौकरी छोड़ दी है। आपको 401 (के) योजना के साथ क्या करना चाहिए जिसे आपने वर्षों से ईमानदारी से योगदान दिया है? पारंपरिक ज्ञान व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में रोल करने के लिए कहता है, और कई मामलों में, यह कार्रवाई का सबसे अच्छा कोर्स है। लेकिन ऐसे समय होते हैं जब रोलओवर आपका सबसे अच्छा विकल्प नहीं होता है।
आइए उन परिस्थितियों में से पांच पर नज़र डालें और अपने 401 (के) को बनाए रखने के लिए औचित्य पर ध्यान दें, यदि आप एक सार्वजनिक या गैर-लाभकारी कर्मचारी हैं, तो आपकी 403 (बी) या 457 योजना -आपके नियोक्ता की पूर्व योजना में जगह है ।
चाबी छीन लेना
- अपने 401 (के) खाते को अपने नियोक्ता के पास छोड़ने से आपकी फीस बच सकती है क्योंकि कंपनी संस्थागत मूल्य निर्धारण दरों पर धन खरीद सकती है।
- यदि आप अपने 401 (के) में कंपनी स्टॉक की सराहना करते हैं, तो स्टॉक को एक इरा के बजाय ब्रोकरेज खाते में स्थानांतरित करना करों पर बचा सकता है।
- अपने 401 (के) से अधिक नहीं लुढ़कने से दिवालियापन में कानूनी संरक्षण में मदद मिल सकती है और पहले की उम्र में आपके पैसे तक पहुंच प्रदान कर सकती है।
- कंपनी 401 (के) की योजनाओं में स्थिर मूल्य निधि तक पहुंच है, जो मुद्रा बाजार के फंडों के समान हैं, लेकिन बेहतर ब्याज दरों की पेशकश करते हैं।
1. ग्रेटर खरीदना पावर
कंपनी 401 (के) की संस्थागत मूल्य निर्धारण दरों पर धनराशि खरीद सकती है, जो आमतौर पर IRAs के लिए सही नहीं है।
इसे एक तरह की कॉर्पोरेट छूट के रूप में सोचें: क्योंकि वे सैकड़ों हजारों के लिए निवेश कर रहे हैं, “अधिकांश 401 (के), 403 (बी), और 457 योजनाओं में महत्वपूर्ण क्रय शक्ति है – व्यक्तिगत [सेवानिवृत्ति खाते] से बहुत अधिक, ” वेन बोगोसियन, PFE समूह के अध्यक्ष और 401 (के) योजनाओं के लिए पूर्ण इडियट गाइड के सह-लेखक हैं । आपके खाते में सराहना करने के लिए और अधिक छोड़ने पर, आप फीस पर महत्वपूर्ण धन बचा सकते हैं।
2. कर बचत
यदि आपकी 401 (के) योजना में कंपनी स्टॉक शामिल है जिसकी बहुत सराहना की गई है, तो आप उस स्टॉक को नियमित ब्रोकर खाते में स्थानांतरित करने पर करों में बहुत बचत कर सकते हैं।आपको अपने वर्तमान ब्रैकेट की दर से अपने 401 (के) से बाहर के शेयरों पर कर का भुगतान करना होगा।हालांकि, कर आपके मूल खरीद मूल्य पर आधारित है – आप उस स्टॉक पर किसी भी लाभ के लिए भुगतान नहीं करेंगे जब तक कि आप वास्तव में इसे नहीं बेचते (और फिर आप पूंजीगत लाभ कर दरपर भुगतान करेंगे, जो आयकर दर से कम है ) का है।यह शुद्ध अवास्तविक प्रशंसा (NUA) के रूप में जाना जाता है।
“एनयूएएस अपने 401 (के) में सराहना की गई कंपनी स्टॉक वाले व्यक्तियों के लिए एक जबरदस्त अवसर है,” टेक्सास के ह्यूस्टन में त्रिकोणीय सलाहकारों के निवेश सलाहकार प्रतिनिधि जोनाथन स्वानबर्ग कहते हैं ।
उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि कंपनी का स्टॉक 10,000 डॉलर में खरीदा गया था और वर्तमान में बाजार में इसकी कीमत $ 50,000 है।स्टॉक को ब्रोकरेज फर्म में स्थानांतरित करने के लिए आपका कर बिल $ 10,000 की खरीद मूल्य पर आधारित होगा।जब तक आप इसे नहीं बेचते तब तक आपको किसी भी लाभ पर कर नहीं लगेगा।इसके विपरीत, यदि आप उस स्टॉक को IRA में रोल करते हैं, तो अंततः आपकी साधारण-आयकर दर पर कर लगाया जाएगा (जब आपको अपने अनिवार्य IRA वितरण को शुरू करने के लिए स्टॉक को बेचना होगा)।
हालांकि, सतर्क रहने के लिए कारण हैं। नीचे दो हैं:
- सुनिश्चित करें कि आपके 401 (के) में होल्डिंग वास्तविक स्टॉक शेयर हैं; कुछ 401 (के) ने एक फंड स्थापित किया जो कॉर्पोरेट स्टॉक के प्रदर्शन की नकल करता है।
- सुनिश्चित करें कि इन होल्डिंग्स के हस्तांतरण से आपकी आय में इतना बड़ा उछाल नहीं आया है कि आप एक उच्च कर ब्रैकेट में धकेल दिए जाते हैं – और आंतरिक राजस्व सेवा को समाप्त करने के लिए आपसे अधिक अन्यथा अन्यथा अप्रैल में आ जाएगा।
“, अगर दूसरी ओर, एक योजना प्रतिभागी मूल्यह्रास कंपनी स्टॉक रखती है कि वह तब तक धारण करने की योजना बना रही है जब तक कीमत अधिक नहीं हो जाती है, तो उसे अपने शेयरों को बेचने और उसके बाद शीघ्र ही पुनर्खरीद करने पर विचार करना चाहिए,” स्वेनबर्ग कहते हैं। “401 (के) के अंदर, वॉश-सेल नियम लागू नहीं होता है, और यह लागत आधार को रीसेट करता है, जिससे सड़क के नीचे NUA का लाभ उठाने की क्षमता बढ़ जाती है।”
अपनी 401 (के) के साथ क्या करना है, यह तय करने से पहले अपनी कंपनी से जांच करें क्योंकि आपके पास नौकरी छोड़ने के बाद एक ही एक्सेस, फंड-आवंटन विशेषाधिकार या फीस नहीं हो सकती है।
3. कानूनी संरक्षण
401 (के) में रखे गए धन को संघीय कानून द्वारा संरक्षित किया जाता है, जो दिवालिया होने सहित, सभी प्रकार के लेनदार निर्णयों (आईआरएस टैक्स लीन्स के अलावा और संभवतः, स्पाउसल या चाइल्ड सपोर्ट ऑर्डर) से सुरक्षित है।IRA केवल राज्य कानून द्वारा संरक्षित हैं, जिनकी परिरक्षण शक्ति भिन्न होती है।
दिवालियापन दुर्व्यवहार की रोकथाम और उपभोक्ता संरक्षण अधिनियम 2005 की दिवालियापन के खिलाफ पारंपरिक या रोथ आईआरए संपत्ति में (नवम्बर 2020 के रूप में $ 1,333,272 के लिए मुद्रास्फीति से समायोजित) $ 1 मिलियन से ऊपर की रक्षा करता है।लेकिन अन्य प्रकार के निर्णयों के खिलाफ संरक्षण राज्य द्वारा भिन्न होता है और यहां तक कि आपके IRA एक रोथ या पारंपरिक रूप के आधार पर भिन्न हो सकते हैं।
यदि आप संभावित निर्णय, लेनदारों या संग्रह के बारे में चिंतित हैं, तो अपने 401 (के) फंडों को रखने से सबसे अधिक सुरक्षा मिल सकती है।
4. प्रारंभिक सेवानिवृत्ति लाभ
लुइसविले, क्यूई में ब्लू ओशन ग्लोबल वेल्थ के मुख्य कार्यकारी अधिकारी मारगुएरिटा
वास्तव में, आपके जाने के बाद, आप प्रत्येक वर्ष अपने 401 (के) से कई बार पैसे निकालने में सक्षम हो सकते हैं (नियोक्ता इस बारे में नियम निर्धारित करता है कि इस आयु वर्ग के लोग कितनी बार धन निकाल सकते हैं)।एक बार जब आप 401 (k) को IRA में रोल करते हैं, तो आप इस विशेषाधिकार को खो देते हैं, और आपको 59½ साल की उम्र तक अपने पैसे को बिनादंड केउपयोग करने के लिए इंतजार करना होगा।
SEPP कार्यक्रम
हालांकि, आईआरएस नियम 72 (टी) के हिस्से के रूप में प्रारंभिक वितरण जुर्माना का एक महत्वपूर्ण अपवाद है, जो आपको काफी समान आवधिक भुगतान (एसईपीपी) कार्यक्रम के तहत निकासी करने की अनुमति देता है ।
यदि आप अभी भी अपने नियोक्ता के लिए काम कर रहे हैं, तो योग्य सेवानिवृत्ति योजना से एसईपीपी निकासी की अनुमति नहीं है।हालाँकि, यदि आप कंपनी की सेवा से अलग हो गए हैं, तो आप इस अपवाद के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।फंड किसी भी समय SEPP के तहत IRA से आ सकते हैं।वितरण आईआरएस तालिकाओं का उपयोग करके आपके जीवन प्रत्याशा पर काफी समान आवधिक भुगतानों की एक श्रृंखला के रूप में तैयार किए जाते हैं।
हालांकि, एक बार जब आप एसईपीपी भुगतान शुरू करते हैं, तो आपको कम से कम पांच साल तक जारी रखना चाहिए या जब तक आप 59ver वर्ष की आयु तक नहीं पहुंच जाते, जो भी बाद में आता है। यदि आप आवश्यकता को पूरा करने में विफल रहते हैं, तो 10% शुरुआती जुर्माना लगाया जाएगा, और यदि आपने वितरण लिया था, तो आपको पूर्व कर वर्षों से जुर्माना देना पड़ सकता है।
5. स्थिर मूल्य कोष
कंपनी 401 (के) योजनाओं में एक विशेष प्रकार के फंड तक पहुंच होती है जिसे स्थिर मूल्य फंड कहा जाता है । व्यक्तिगत बाजार में उपलब्ध नहीं, ये धन मुद्रा बाजार के फंडों के समान हैं, लेकिन वे आम तौर पर बेहतर ब्याज दरों की पेशकश करते हैं। यदि आप इन जोखिम वाले वाहनों का लाभ उठाना चाहते हैं, और आपके 401 (के) उन्हें एक विकल्प के रूप में प्रदान करते हैं, तो निश्चित रूप से आपकी वर्तमान योजना से चिपके रहेंगे।
तल – रेखा
जब आप और आपकी नौकरी के तरीके, आपकी सेवानिवृत्ति बचत के साथ क्या करना है, यह तय करना एक बड़ा निर्णय है। 401 (के) पर रोल करना ज्यादातर मामलों में आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है, लेकिन ऐसे कारण हैं कि कंपनी फंड में पैसा छोड़ना बेहतर काम कर सकता है।
अपनी कंपनी के नियमों की जांच करें, हालांकि: अधिकांश नियोक्ताओं को आपके 401 (के) की आवश्यकता होती है ताकि आप एक निश्चित न्यूनतम राशि बनाए रख सकें यदि आप अपने रोजगार समाप्त होने के बाद खाते को छोड़ना चाहते हैं, और आपकी पहुंच, फंड-आवंटन विशेषाधिकारों में भी अंतर हो सकता है और फीस।
एक अन्य विकल्प अगर आप अपने धन को 401 (के) में रखना चाहते हैं और आप अपनी पुरानी नौकरी एक नए के लिए छोड़ रहे हैं: अपनी नई कंपनी में 401 (के) में अपनी पिछली नौकरी की योजना में पैसे खत्म करना, अगर यह अनुमति है। यह पुराने कर्मचारियों के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प है जो उस धन को आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) के अधीन होने से बचाना चाहते हैं ।
आपको उस कंपनी में अपने 401 (के) से आरएमडी नहीं लेना है, जहां आप वर्तमान में काम करते हैं। बस यह सुनिश्चित करें कि नई योजना की फीस बदतर नहीं है और निवेश विकल्प तुलनीय हैं।