शिक्षकों के लिए शीर्ष सेवानिवृत्ति रणनीतियाँ
शिक्षकों के पास सेवानिवृत्ति में संभावित आय स्रोतों का एक असामान्य मिश्रण है। एक शिक्षक के रूप में, आपको परिभाषित-लाभकारी पेंशन योजना के लिए पात्र होने की संभावना है । चाहे आप किसी पब्लिक स्कूल या गैर-लाभकारी निजी स्कूल में पढ़ाते हों, आपके पास आमतौर पर एक परिभाषित-योगदान सेवानिवृत्ति योजना, जैसे कि 403 (बी) या 457 (बी) तक पहुंच होगी ।
हालांकि, अधिकांश अन्य अमेरिकियों के विपरीत, आप सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति लाभों के लिए पात्र नहीं हो सकते हैं ।शोध समूह बेलवेदर एजुकेशन पार्टनर्स के अनुसार, लगभग 40% शिक्षक सामाजिक सुरक्षा प्रणाली में भुगतान नहीं करते हैं, क्योंकि वे रिटायर होने के बाद लाभ का दावा करने के लिए अयोग्य हो जाते हैं।
ये चर शिक्षकों की सेवानिवृत्ति की योजना को अद्वितीय और कभी-कभी चुनौतीपूर्ण बनाते हैं। यहां कुछ सेवानिवृत्ति चालें हैं जो शिक्षकों को विचार करनी चाहिए।
चाबी छीन लेना
- यदि आप उन 40% शिक्षकों में से हैं, जो सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त नहीं करेंगे, तो सावधानीपूर्वक सेवानिवृत्ति की योजना बनाना विशेष रूप से महत्वपूर्ण है।
- आपकी पेंशन संभवत: सेवानिवृत्ति में आपकी सभी जरूरतों को पूरा नहीं करेगी, विशेष रूप से कुछ राज्यों में हाल के बदलावों को देखते हुए।
- 403 (बी) योजना, 401 (के) के गैर-लाभकारी समकक्ष, मददगार हो सकती है, खासकर यदि आपका नियोक्ता आपके योगदान से मेल खाता है।
विशेषज्ञ की मदद लें
शिक्षक-प्रासंगिक सेवानिवृत्ति सलाह के लिए अपनी खोज शुरू करने के लिए दो अच्छी जगहें आपके राज्य में शिक्षक संघ और शिक्षक सेवानिवृत्ति प्रणाली की वेबसाइटें हैं । उन के माध्यम से, आप अपने राज्य के कार्यक्रमों से परिचित सेवानिवृत्ति या लाभ परामर्शदाताओं के साथ जुड़ने में सक्षम होना चाहिए। उनकी सलाह आमतौर पर नि: शुल्क है।
सेवानिवृत्त कैलिफोर्निया पब्लिक स्कूल के शिक्षक, जीनिन एस्केलियर काटो कहते हैं, “मैं शिक्षकों को आपकी सेवानिवृत्ति की तारीख से पांच साल पहले राज्य से एक सेवानिवृत्ति परामर्शदाता से बात करना शुरू करूंगा।” “कई शिक्षक अपने कार्यकाल के आखिरी महीनों तक इंतजार करते हैं, फिर पता करते हैं कि उन्होंने अपने भुगतान विकल्पों में से सबसे अच्छा काम नहीं किया।”
काटो ने 36 साल के लिए कैलिफ़ोर्निया स्टेट टीचर्स रिटायरमेंट सिस्टम (CalSTRS) में भुगतान किया और अब अपने पूर्व वेतन का 85%, अप्रयुक्त बीमार छुट्टी के लायक तीन साल के लिए $ 400 प्रति माह और अतिरिक्त “दीर्घायु भुगतान” एकत्र करते हैं। वह कहती हैं कि एक रिटायरमेंट काउंसलर से बात करने से उन्हें उस फॉर्मूले की योजना बनाने में मदद मिली जो उनके लिए सबसे अच्छा काम करेगा।
नि: शुल्क मदद के अलावा, आप अपने वित्त का अधिक व्यापक विश्लेषण तैयार करने के लिए एक वित्तीय सलाहकार को नियुक्त कर सकते हैं। शिक्षकों की मदद करने में विशिष्ट विशेषज्ञता रखने वाले सलाहकारों की सिफारिश करने के लिए अपने क्षेत्र के राज्य परामर्शदाताओं या अन्य शिक्षकों से पूछें। एक सलाहकार जो एक है का चयन करना सुनिश्चित करें प्रत्ययी, जिसका अर्थ है कि वे अपने सर्वोत्तम हित में कार्य करने के लिए आवश्यक होता है।
अपने शिक्षकों की सेवानिवृत्ति प्रणाली कैसे काम करती है और अपनी पेंशन और अन्य लाभों को अधिकतम कैसे करें, यह जानने के लिए अपने राज्य में संसाधनों तक पहुंचें।
अपनी पेंशन से परे सहेजें
संयुक्त राज्य में शिक्षकों के एक महत्वपूर्ण बहुमत ने परिभाषित-लाभ पेंशन है, जिसमें शिक्षक और उनके नियोक्ता दोनों योगदान करते हैं। बदले में, राज्य सेवानिवृत्ति पर जीवन के लिए एक गारंटीकृत भुगतान का वादा करता है।
शिक्षक की सेवा की लंबाई, उनकी कमाई का इतिहास और योजना की अन्य बारीकियों के आधार पर भुगतान अलग-अलग होते हैं।लेकिन आम तौर पर सेवानिवृत्ति में अधिकांश शिक्षकों की वित्तीय जरूरतों की मात्रा कम होती है।जैसा कि teacherpension.org द्वारा सारणीबद्ध है, पिछले 10 वर्षों में नए सेवानिवृत्त शिक्षकों की औसत पेंशन कैलिफोर्निया, इलिनोइस, न्यू जर्सी और न्यू में एरिजोना, फ्लोरिडा और दक्षिण कैरोलिना जैसे राज्यों में $ 40,000 डॉलर प्रति वर्ष के आसपास थी। यॉर्क।केवल एक क्षेत्राधिकार में- कोलंबिया जिले ने $ 50,000 का निशान लगाकर औसत पेंशन 63,468 डॉलर तक पहुंचा दी।
शिक्षकों की पेंशन राशि के कम होने के कारण, वे संख्या में मामूली हैं, वे कुछ राज्यों में कम हो सकते हैं। फंडिंग की कमी नए कामों के लिए कम लाभ, कर्मचारियों के योगदान में वृद्धि, और सेवानिवृत्त लोगों के लिए कम लागत के समायोजन जैसे परिवर्तन चला रही है।
इसलिए, एक शिक्षण कैरियर में जितनी जल्दी हो सके, अपनी अपेक्षित पेंशन को पूरक करने के लिए कुछ पैसे निर्धारित करना शुरू करना बुद्धिमान है, जैसे कि परिभाषित योगदान योजना।
परिभाषित योगदान योजना पर विचार करें
यदि आप पब्लिक स्कूल या कर-मुक्त निजी स्कूल के लिए पूर्णकालिक काम करते हैं, तो आपको अपने नियोक्ता द्वारा प्रायोजित कम से कम एक परिभाषित योगदान योजना में योगदान करने के लिए योग्य होना चाहिए।
403 (बी) योजनाएं
शिक्षकों के लिए सबसे आम परिभाषित योगदान योजना 403 (बी) योजना है। निजी क्षेत्र की 401 (के) योजनाओं के बेहद करीब, 403 (बी) से आपको अपने पेचेक से कटे हुए पैसे मिलते हैं और आपके द्वारा चुने गए निवेशों में लग जाते हैं। आपके योगदान आम तौर पर कर-कटौती योग्य हैं, और आपकी निवेश आय कर-स्थगित है; आप उस पैसे पर कर का भुगतान तभी करते हैं जब आप सेवानिवृत्ति में निकासी करते हैं। यदि आप सेवानिवृत्त होने के बजाय अब करों का भुगतान करना चाहते हैं, और यदि आपका नियोक्ता विकल्प प्रदान करता है, तो आप इसके बदले एक रोथ 403 (बी) में योगदान कर सकते हैं ।
आपका नियोक्ता आपकी 403 (बी) योजना के लिए मैचिंग योगदान दे सकता है, हालांकि यह 401 (के) योजनाओं से कम आम है। उदाहरण के लिए, आपका नियोक्ता आपके योगदान के 50%, आपके वेतन के 6% प्रतिशत तक का मिलान कर सकता है। इसलिए यदि आप $ 75,000 कमाते हैं और अपने वेतन का कम से कम 6% योजना में योगदान करते हैं, तो आपका नियोक्ता अतिरिक्त $ 2,250 में किक करेगा। यह अनिवार्य रूप से सेवानिवृत्ति के लिए मुफ्त पैसा है।
आप 403 (बी) योजना और 457 (बी) योजना दोनों के लिए सक्षम हो सकते हैं।
457 (बी) योजनाएं
यदि आप एक पब्लिक स्कूल जिले के लिए काम करते हैं, तो आपएक 403 (बी) योजना के अलावा 457 (बी) योजना मेंभाग लेने में सक्षम हो सकते हैं।403 (बी) योजनाओं के साथ, आपका 457 (बी) योगदान सीधे आपके वेतन से निकलता है, और जब तक आप इसे वापस नहीं लेते हैं, तब तक आपका पैसा कर-आस्थगित हो जाता है। यदि आप एक निजी स्कूल के लिए काम करते हैं जिसे कर-मुक्त संगठन के रूप में वर्गीकृत किया गया है, तो आपके पास 457 (बी) तक पहुंच नहीं हो सकती है जब तक कि आप एक अत्यधिक मुआवजा वाले कर्मचारी नहीं हैं; वे संघीय सरकार के नियम हैं।
457 (बी) योजनाओं में से एक नकारात्मक पहलू यह है कि नियोक्ता आमतौर पर मिलान योगदान प्रदान नहीं करते हैं।लेकिन एक उल्टा भी है: जब आप अपनी नौकरी छोड़ देते हैं, तो आप अपने 457 (बी) के दंड के बिना वितरण शुरू कर सकते हैं, भले ही आप सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंचे हों। यदि आप प्रारंभिक सेवानिवृत्ति या प्रारंभिक आंशिक सेवानिवृत्ति पर विचार कर रहे हैं, तो एक 457 (बी) आपको उस लक्ष्य को पूरा करने में मदद कर सकता है।
403 (बी) और 457 (बी) योजनाओं के साथ, आपका योगदान 2021 में प्रति वर्ष $ 19,500 तक सीमित है, जब तक आप 50 से अधिक नहीं होते हैं, उस स्थिति में आपकी योजना 2021 में $ 6,500 के अतिरिक्त कैच-अप योगदान की अनुमति दे सकती है।
लेकिन 457 (बी) के साथ एक और पर्क है: एक में भाग लेने से आपको अधिकतम 403 (बी) तक योगदान करने से रोकता नहीं है।यदि आपने 2019 में 457 (बी) और 403 (बी) दोनों के लिए अपना योगदान दिया है, तो आप 39,000 डॉलर दूर रख देंगे – यदि आप 50 से अधिक हैं और 457 (बी) के साथ, जब आप योजना की बताई गई सेवानिवृत्ति की आयु से तीन वर्ष दूर, आप वार्षिक सीमा या वर्तमान वर्ष की सीमा के दोगुने और पिछले वर्षों की योगदान सीमाओं के किसी भी अप्रयुक्त अंश को बचाने के विकल्प चुन सकते हैं, जो भी कम हो।
चाहे आप ४०३ (बी), ४५ b (बी) या दोनों में भाग लेते हैं, सुनिश्चित करें कि आप दोनों योजना से जुड़े शुल्क और आपके द्वारा दिए गए निवेश से पहले ही समझ लें। विशेष रूप से यदि आपका नियोक्ता कोई मैच प्रदान नहीं करता है, तो आप एक पारंपरिक इरा या रोथ इरा के योगदान पर विचार कर सकते हैं । आपको नियोक्ता योजनाओं और शुल्क की तुलना में निवेश विकल्पों के व्यापक चयन का आनंद मिलेगा जो काफी कम हो सकते हैं।
अपने सामाजिक सुरक्षा विकल्पों को जानें
यदि आप अनिश्चित हैं कि क्या आप सामाजिक सुरक्षा में योगदान कर रहे हैं, तो आपके पेरोल कटौती पर एक त्वरित नज़र इस मामले को स्पष्ट करेगी। यदि आपने निजी क्षेत्र में काम किया है, तो आप सामाजिक सुरक्षा के लिए भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन आम तौर पर लाभ के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त क्रेडिट अर्जित करने के लिए निजी क्षेत्र के काम में कम से कम 10 साल लगते हैं।
15 राज्यों में, कम से कम कुछ शैक्षिक नियोक्ता सामाजिक सुरक्षा में भाग नहीं लेते हैं, इसलिए उनके शिक्षक न तो कार्यक्रम में योगदान करते हैं और न ही इसके लाभों को प्राप्त करते हैं।उनमें से 12 में – अलास्का, कैलिफ़ोर्निया, कोलोराडो, कनेक्टिकट, इलिनोइस, लुइसियाना, मेन, मैसाचुसेट्स, मिसौरी, नेवादा, ओहियो और टेक्सास – अगर कोई पब्लिक स्कूल के शिक्षक शामिल हैं।तीन अन्य राज्यों में – जॉर्जिया, केंटकी और रोड आइलैंड- कुछ स्कूल जिले भाग लेते हैं, और कुछ नहीं।
तथाकथित-सामाजिक-सुरक्षा राज्यों के भीतर भी, हालांकि, कार्यक्रम की भागीदारी एक बिसात हो सकती है। उदाहरण के लिए, कैलिफ़ोर्निया में, जो शिक्षक CalSTRS में भाग लेते हैं, वे सामाजिक सुरक्षा में नहीं बल्कि CalSTRS निधि में भुगतान करते हैं। हालांकि, कैलिफोर्निया पब्लिक एम्प्लॉइज रिटायरमेंट सिस्टम (CALPERS) में भाग लेने वाले शिक्षक सामाजिक सुरक्षा में भुगतान करते हैं।
सरकारी पेंशन बंद
यदि आपकी शादी हो चुकी है तो आपकी खुद की भागीदारी अलग-अलग हो सकती है, आप सामाजिक सुरक्षा के लाभ के योग्य हो सकते हैं और आपका पति सामाजिक सुरक्षा करों का भुगतान करता है। हालाँकि, यदि आपके पास पेंशन है, तो आपके जीवनसाथी के माध्यम से मिलने वाले लाभ को सरकारी पेंशन ऑफसेट (GPO) नियमों के तहत कम किया जा सकता है। आमतौर पर, सामाजिक सुरक्षा लाभ मासिक पेंशन राशि के दो-तिहाई से कम हो जाएगा।
उदाहरण के लिए, यदि पेंशन $ 600 मासिक थी, तो सामाजिक सुरक्षा लाभ $ 400 प्रति माह से कम हो जाएगा।यदि सामाजिक सुरक्षा लाभ $ 500 प्रति माह होने की उम्मीद थी, तो आपको $ 600 प्रति माह पेंशन का भुगतान करते समय सामाजिक सुरक्षा से केवल $ 100 प्राप्त होगा।।
टेक्सास के सैन एंटोनियो में एविडेंस एडवाइजर्स इनवेस्टमेंट मैनेजमेंट के सदस्य
रिटायर होने के बाद काम करना
शिक्षण में पूर्णकालिक कैरियर से सेवानिवृत्त होने के बाद हर कोई काम करना या छोड़ना नहीं चाहता है। वास्तव में, अमेरिका भर के शिक्षकों ने वर्षों से वेतन में ठहराव का सामना किया है, जिसके कारण वे अन्य कॉलेज स्नातकों की तुलना में काफी कम हैं। यदि आप अंशकालिक पढ़ाने की उम्मीद करते हैं, तो किसी अन्य पेशे में अंशकालिक रूप से काम करें, या पूर्णकालिक कैरियर शुरू करें, इस बारे में सोचें कि उस आय को कैसे प्रभावित किया जा सकता है जिसे आपको आज बचाने की आवश्यकता है।
कहा जा रहा है, जब वे बड़े होते हैं तो हर कोई काम करने में सक्षम नहीं होता है। कुछ लोगों को उम्र बढ़ने के माता-पिता की देखभाल करनी पड़ सकती है, और अन्य लोग पाएंगे कि उनका अपना स्वास्थ्य इसे रोकता है। कभी-कभी नौकरियों को ढूंढना मुश्किल होता है। इसे सुरक्षित रखने के लिए, अपनी वित्तीय योजना को इस धारणा के आधार पर नहीं करना चाहिए कि आप रिटायर होने के बाद काम से आय अर्जित करना जारी रखेंगे।
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा होगा
काम जारी करने के बाद आप रिटायर भी एक लागत प्रभावी तरीका है रखने के लिए किया जा सकता है स्वास्थ्य बीमा और अन्य कवरेज आप की आवश्यकता हो सकती, कम से कम जब तक आप उदाहरण के लिए 65 साल की उम्र में चिकित्सा लिए हैं पात्र, अगर आप जीवन या प्राप्त विकलांगता बीमा एक के रूप में कर्मचारी लाभ जब आप काम कर रहे थे, तो सुनिश्चित करें कि आपके पास अभी भी पर्याप्त कवरेज है, और यदि आप रिटायर होने के बाद इसे निजी नीति के साथ पूरक नहीं करते हैं।