मेरे 401 (k) को एक वार्षिकी में शामिल करने के जोखिम क्या हैं?
यद्यपि सेवानिवृत्ति के बाद गारंटीकृत आय होने की अपील निर्विवाद है, वास्तव में आपके 401 (के) को वार्षिकी में रोल करने से पहले विचार करने के लिए कई जोखिम हैं। वार्षकों द्वारा की गई कभी-कभी भारी शुल्क के अलावा, यदि आप समय से पहले मर जाते हैं, तो आप अपने निवेश का कुछ हिस्सा खोने का जोखिम उठाते हैं, क्योंकि आप अपने लाभार्थियों पर वार्षिकी के शेष को पारित करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।
कई बीमा कंपनियाँ वार्षिकी के कर लाभों को टाल देती हैं। हालांकि, एक पारंपरिक 401 (के) पहले से ही कर-आश्रय है, और एक विलंबित रोलओवर आपको करों में खर्च कर सकता है।
चाबी छीन लेना
- वार्षिकियां फीस और शुल्कों के एक मेजबान के साथ आ सकती हैं जो आपके फंड को काफी कम करती हैं।
- कई वार्षिकी एक लाभार्थी को पारित नहीं की जा सकती; जब आप मर जाते हैं तो उनमें से कोई भी पैसा बीमा कंपनी में चला जाता है।
- 401 (के) फंड पहले से ही टैक्स डिफर्ड हैं, इसलिए उन्हें एन्युटी में रोल करके कोई टैक्स बेनिफिट नहीं मिलता है।
अतिरिक्त शुल्क
वार्षिकी का मुख्य लाभ यह है कि वे गारंटीकृत आय प्रदान करते हैं। यद्यपि परिवर्तनीय वार्षिकी की तुलना में निश्चित आय से उत्पन्न आय के बीच कुछ महत्वपूर्ण अंतर हैं, लेकिन अधिकांश वार्षिकी निवेश लोगों द्वारा यह सुनिश्चित करने के लिए किए जाते हैं कि उन्हें बाद के जीवन में प्रदान किया जाए। हालाँकि, आपको अपने पूंजी निवेश के अलावा, केवल एक वार्षिकी के मालिक होने के विशेषाधिकार के लिए कुछ महत्वपूर्ण खर्चों की संभावना है।
आपकी बीमा कंपनी द्वारा ली जाने वाली विशिष्ट फीस आपके द्वारा चुने गए निवेश के प्रकार के साथ भिन्न होती है। परिवर्तनीय वार्षिकी में उनके निर्धारित समकक्षों की तुलना में अधिक शुल्क होता है क्योंकि उन्हें अधिक सक्रिय, लगे हुए प्रबंधन शैली की आवश्यकता होती है । वार्षिकियां जो आपके मूलधन की रक्षा करती हैं या आपके बैलेंस की गारंटी देती हैं, वे उच्च शुल्क भी नहीं ले सकती हैं, अक्सर 2% से 3% सालाना।
ये शुल्क पूरे वर्ष के दौरान किए गए प्रबंधन और प्रशासनिक व्यय को कवर करते हैं। हालाँकि, आपको बीमा कंपनी द्वारा आपको वार्षिकी बेचने में जोखिम की भरपाई के लिए एक अतिरिक्त वार्षिक शुल्क का भुगतान करने की संभावना है, जैसे कि जोखिम, जो आप अपेक्षा से अधिक समय तक जीवित रहेंगे।
अन्य शुल्क एकमुश्त अप-फ्रंट लागत हो सकते हैं, जैसे बिक्री शुल्क उस व्यक्ति के कमीशन को कवर करने के लिए जिसने आपको वार्षिकी या अनुबंध शुल्क बेचा है। हालांकि ये खर्च व्यक्तिगत रूप से छोटे लगते हैं, लेकिन ये समय के साथ आपके रिटायरमेंट फंड को खत्म कर सकते हैं क्योंकि वे निवेश करने के लिए आपके खाते में बची रकम को हमेशा के लिए कम कर देते हैं।
यदि आप एक वार्षिकी तय करते हैं कि अब आपकी आवश्यकताओं के लिए सही निवेश नहीं है और आप अपने शुरुआती निवेश को वापस लेना चाहते हैं, तो आप एक गंभीर आत्मसमर्पण चार्ज लेते हैं।यह शुल्क आमतौर पर 7% से शुरू होता है और धीरे-धीरे खाता स्वामित्व के पहले सात से 10 वर्षों में घट जाता है।
वार्षिकी की मुख्य अपील यह है कि यह जीवन के लिए गारंटीकृत आय प्रदान करती है।
नुकसान का खतरा
यदि आप अपनी 401 (के) बचत का उपयोग करने से पहले मर जाते हैं, तो आपकी नामित लाभार्थी किसी भी अन्य संपत्ति की तरह ही खाता विरासत में देती है। यदि आप अपनी वार्षिकी से पूर्ण लाभ प्राप्त करने से पहले मर जाते हैं, तो भी, बीमा कंपनी आपकी बची हुई शेष राशि को समाप्त कर सकती है।
कई वार्षिकी आपके जीवन के दौरान अनुबंध का भुगतान करने का विकल्प प्रदान करती है और यदि आप पहले मर जाते हैं तो अपने जीवनसाथी को स्थानांतरित करें । यह सुविधा आम तौर पर एक अतिरिक्त प्रीमियम पर आती है, इसलिए यदि आप फाइन प्रिंट नहीं पढ़ते हैं तो आपकी बचत खतरे में पड़ सकती है।
कर व्यापार बंद
कई वित्तीय सलाहकार वार्षिकी की सलाह देते हैं क्योंकि आपका निवेश कर-स्थगित हो जाता है, जिसका अर्थ है कि आप अपने लाभ पर कोई आयकर नहीं देते हैं जब तक कि उन्हें वापस नहीं लिया जाता है। हालांकि, यदि आपकी निवेश पूंजी पहले से ही पारंपरिक 401 (k) या व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में है, तो वार्षिकी का रोलओवर कोई अतिरिक्त कर लाभ प्रदान नहीं करता है। 401 (के) निधियों पर आय पहले से ही कर-आस्थगित है, जैसा कि आपके मूल योगदान हैं। वार्षिकी के साथ, आप अपने योगदान या ब्याज पर आयकर का भुगतान नहीं करते हैं जब तक कि आप सेवानिवृत्ति के बाद उन धन को वापस नहीं लेते हैं।
तंग समय सीमा
एक और जोखिम पर विचार करना जब आपके 401 (के) को वार्षिकी में रोल करना है: रोलओवर के कर निहितार्थ ही। जबकि आंतरिक राजस्व सेवा (IRS) योग्य सेवानिवृत्ति योजनाओं से कर-मुक्त रोलओवर की अनुमति देता है, आपको 60 दिनों के भीतर लेन-देन पूरा करना होगा या अपने शेष राशि का 20% जब्त करना होगा।
कोई भी राशि जिसे आप नहीं लुढ़काते हैं, वह आम आय के रूप में कर योग्य है, जो वर्ष के लिए आपकी कर देयता को काफी हद तक बढ़ा सकती है। ट्रस्टी से ट्रस्टी के लिए सीधे रोलओवर की व्यवस्था करनाइस जोखिम2 को स्पष्ट करने का तरीका है
401 (के) योजनाओं में सुरक्षा अधिनियम और वार्षिकियां
अपने 401 (के) को वार्षिकी में शामिल करने का एक संभावित विकल्प यह देखना है कि क्या आपके नियोक्ता द्वारा प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना में पहले से ही वार्षिकी विकल्प शामिल है।रिटायरमेंट एन्हांसमेंट (SECURE) अधिनियम के लिए प्रत्येक समुदाय की स्थापना कई बाधाओं को समाप्त करती है जो पहले नियोक्ताओं को उनकी सेवानिवृत्ति योजना विकल्पों के हिस्से के रूप में वार्षिकियां देने से हतोत्साहित करती हैं।
उदाहरण के लिए, ईआरआईएसए फिदुकियों को अब उत्तरदायी होने से बचाया जाता है, एक वार्षिकी वाहक को वित्तीय समस्याएं होनी चाहिए जो इसे अपने 401 (के) प्रतिभागियों के दायित्वों को पूरा करने से रोकती हैं। इसके अतिरिक्त, 401 (k) में दी जाने वाली वार्षिकी योजनाएँ अब पोर्टेबल हैं। इसका मतलब है कि अगर निवेश योजना के रूप में वार्षिकी योजना को बंद कर दिया जाता है, तो प्रतिभागी अपनी वार्षिकी को किसी अन्य नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना या IRA में स्थानांतरित कर सकते हैं, जिससे वार्षिकी को समाप्त करने और आत्मसमर्पण शुल्क और शुल्क का भुगतान करने की आवश्यकता समाप्त हो जाएगी।
सलाहकार इनसाइट
एडम हार्डिंग, सीएफपी® एडम सी। हार्डिंग, सीएफपी, सलाहकार / मालिक, हार्डिंग इन्वेस्टमेंट्स एंड प्लानिंग, टेम्पे, एरिज़।
401 (के) को वार्षिकी में रोल करने के लिए कई जोखिम हैं। विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण बात यह है कि एक वार्षिकी के साथ आप वार्षिकी के भीतर निवेश के विकल्पों तक सीमित हैं, या, एक निश्चित वार्षिकी के मामले में, ब्याज दरें ऐतिहासिक रूप से कम हैं और आपका गारंटीकृत भुगतान वर्तमान ब्याज दरों के लिए किसी तरह से बंधा हुआ है। आपके पास एक अनम्य मासिक आय भी होगी।
सेवानिवृत्ति की वास्तविकता यह है कि कुछ महीने महंगे हैं और अन्य नहीं हैं। यदि आपके पास बढ़े हुए खर्चों की अवधि है (जैसे कि दीर्घकालिक देखभाल के लिए भुगतान करना), तो आप वार्षिकी से अपनी आय बढ़ाने में सक्षम नहीं हो सकते हैं।
ऐसी परिस्थितियां हैं जिनमें वार्षिकी निवेशकों के लिए अच्छी है, लेकिन मैंने कभी भी यह सिफारिश नहीं की है कि कोई भी योग्य संपत्ति को वार्षिकी में रोल करे। अपने शोध को करना और कई राय लेना महत्वपूर्ण है।