पांच Cs क्रेडिट को समझना

वित्तीय संस्थाएँ उधारकर्ताओं के ऋण देने के जोखिम को एक नए क्रेडिट खाते या ऋण के लिए आवेदन करने वाले व्यक्तियों और व्यवसायों पर क्रेडिट विश्लेषण करके कम करने का प्रयास करती हैं । यह प्रक्रिया उन पांच प्रमुख कारकों की समीक्षा पर आधारित है जो एक कर्जदार द्वारा अपने ऋण पर चूक की संभावना का अनुमान लगाते हैं। कहा जाता है क्रेडिट के पांच सी, वे शामिल क्षमता, पूंजी, स्थिति, चरित्र, और जमानत । कोई नियामक मानक नहीं है जिसके लिए पांच सीएसएस क्रेडिट का उपयोग करने की आवश्यकता होती है, लेकिन अधिकांश उधारकर्ता ऋण लेने की अनुमति देने से पहले इस जानकारी की समीक्षा करते हैं।

ऋणदाता क्रेडिट के प्रत्येक पांच Cs को अलग-अलग मापते हैं- कुछ गुणात्मक बनाम मात्रात्मक, उदाहरण के लिए- क्योंकि वे हमेशा एक संख्यात्मक गणना के लिए आसानी से उधार नहीं देते हैं। यद्यपि प्रत्येक वित्तीय संस्थान ऋणात्मकता निर्धारित करने के लिए प्रक्रिया की अपनी भिन्नता को नियोजित करता है, अधिकांश उधारदाता एक उधारकर्ता की क्षमता पर सबसे बड़ी मात्रा में वजन रखते हैं।

क्षमता

उधारदाताओं को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उधारकर्ता के पास प्रस्तावित राशि और शर्तों के आधार पर ऋण चुकाने की क्षमता है। व्यवसाय-ऋण अनुप्रयोगों के लिए, वित्तीय संस्थान कंपनी के पिछले नकदी प्रवाह के बयानों की समीक्षा करते हैं ताकि यह निर्धारित किया जा सके कि परिचालन से कितनी आय की उम्मीद है। व्यक्तिगत उधारकर्ता आय के साथ-साथ अपने रोजगार की स्थिरता के बारे में विस्तृत जानकारी प्रदान करते हैं। प्रति माह आय या राजस्व की राशि की तुलना में उधारकर्ता के पास वर्तमान में बकाया ऋण दायित्वों की संख्या और राशि का विश्लेषण करके क्षमता भी निर्धारित की जाती है ।

अधिकांश उधारदाताओं के पास विशिष्ट सूत्र होते हैं जो यह निर्धारित करने के लिए उपयोग करते हैं कि क्या उधारकर्ता की क्षमता स्वीकार्य है। उदाहरण के लिए, बंधक कंपनियां ऋण-से-आय अनुपात का उपयोग करती हैं, जो एक उधारकर्ता के मासिक ऋण को उसकी मासिक आय के प्रतिशत के रूप में बताता है। आय अनुपात का एक उच्च ऋण उधारदाताओं द्वारा उच्च जोखिम के रूप में माना जाता है, और यह पुनर्भुगतान की गिरावट या परिवर्तित शर्तों के कारण हो सकता है जो ऋण या क्रेडिट लाइन की अवधि में अधिक खर्च होते हैं ।

राजधानी

उधारकर्ता भी उधारकर्ता की पूंजी के स्तर का विश्लेषण करते हैं जब साख का निर्धारण करते हैं। व्यवसाय-ऋण आवेदन के लिए पूँजी में व्यक्तिगत निवेश होते हैं जो फर्म, बरकरार रखी गई आय, और व्यवसाय के स्वामी द्वारा नियंत्रित अन्य परिसंपत्तियाँ हैं। व्यक्तिगत-ऋण अनुप्रयोगों के लिए, पूंजी में बचत या निवेश खाता शेष होते हैं । ऋणदाता ऋण दायित्व को चुकाने के लिए अतिरिक्त साधन के रूप में पूंजी को देखते हैं, आय या राजस्व बाधित होना चाहिए जबकि ऋण अभी भी चुकौती में है ।

बैंक बहुत अधिक पूंजी के साथ एक उधारकर्ता को पसंद करते हैं क्योंकि इसका मतलब है कि उधारकर्ता के पास खेल में कुछ त्वचा है। यदि उधारकर्ता का अपना पैसा शामिल है, तो यह उन्हें स्वामित्व की भावना देता है और ऋण पर डिफ़ॉल्ट नहीं करने के लिए अतिरिक्त प्रोत्साहन प्रदान करता है। बैंक कुल निवेश लागत के प्रतिशत के रूप में पूंजी की मात्रा मापते हैं।

शर्तेँ

शर्तें ऋण की शर्तों को संदर्भित करती हैं, साथ ही साथ कोई भी आर्थिक स्थिति जो उधारकर्ता को प्रभावित कर सकती है। व्यवसाय ऋणदाता समग्र अर्थव्यवस्था की ताकत या कमजोरी और ऋण के उद्देश्य जैसी स्थितियों की समीक्षा करते हैं। कार्यशील पूंजी, उपकरण या विस्तार के लिए वित्त व्यापार ऋण आवेदनों पर सूचीबद्ध सामान्य कारण हैं। जबकि यह मानदंड कॉर्पोरेट आवेदकों के लिए अधिक लागू होता है, व्यक्तिगत उधारकर्ताओं को ऋण लेने की उनकी आवश्यकता के लिए भी विश्लेषण किया जाता है। सामान्य कारणों में घर का नवीनीकरण, ऋण समेकन, या प्रमुख खरीद का वित्तपोषण शामिल है।

यह कारक पांच Cs के ऋण के लिए सबसे अधिक व्यक्तिपरक है और ज्यादातर गुणात्मक रूप से मूल्यांकन किया जाता है। हालांकि, उधारदाताओं भी कुछ मात्रात्मक माप का उपयोग करते हैं जैसे कि ऋण की ब्याज दर, मूल राशि और शर्तों का आकलन करने के लिए चुकौती लंबाई।

चरित्र

चरित्र एक उधारकर्ता की प्रतिष्ठा या वित्तीय मामलों के दृश्य-रिकॉर्ड को संदर्भित करता है। पुराना व्यवहार जो पिछले व्यवहार का है, भविष्य के व्यवहार का सबसे अच्छा भविष्यवक्ता है, वह है जो उधारदाताओं को श्रद्धापूर्वक सदस्यता देता है। उधारकर्ता के चरित्र, ईमानदारी और विश्वसनीयता को निर्धारित करने के लिए प्रत्येक का अपना सूत्र या दृष्टिकोण होता है, लेकिन इस मूल्यांकन में आमतौर पर गुणात्मक और मात्रात्मक दोनों तरीके शामिल होते हैं।

अधिक व्यक्तिपरक में देनदार की शैक्षिक पृष्ठभूमि और रोजगार के इतिहास का विश्लेषण करना शामिल है; व्यक्तिगत या व्यावसायिक संदर्भों को कॉल करना; और उधारकर्ता के साथ एक व्यक्तिगत साक्षात्कार आयोजित करना। अधिक उद्देश्य विधियों में आवेदक के क्रेडिट इतिहास या स्कोर की समीक्षा करना शामिल है, जिसे क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां एक सामान्य पैमाने पर मानकीकृत करती हैं ।

हालांकि इनमें से प्रत्येक कारक उधारकर्ता के चरित्र को निर्धारित करने में एक भूमिका निभाता है, ऋणदाता अंतिम दो पर अधिक वजन रखते हैं। यदि एक उधारकर्ता ने पिछले ऋण पुनर्भुगतान को अच्छी तरह से प्रबंधित नहीं किया है या पिछले दिवालियापन है, तो उनके चरित्र को एक साफ क्रेडिट इतिहास के साथ उधारकर्ता की तुलना में कम स्वीकार्य माना जाता है।

संपार्श्विक

एक ऋण के लिए सुरक्षा के रूप में एक उधारकर्ता द्वारा गिरवी रखी गई व्यक्तिगत संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में जाना जाता है। व्यावसायिक उधारकर्ता ऋण सुरक्षित करने के लिए प्राप्य उपकरण या खातों का उपयोग कर सकते हैं, जबकि व्यक्तिगत देनदार अक्सर बचत, वाहन, या घर को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखते हैं। एक सुरक्षित ऋण के लिए आवेदन असुरक्षित ऋण के लिए उन लोगों की तुलना में अधिक अनुकूल रूप से देखे जाते हैं क्योंकि ऋणदाता संपत्ति इकट्ठा कर सकता है जो उधारकर्ता को ऋण भुगतान करना बंद कर देना चाहिए। बैंक अपने मूल्य से गुणात्मक रूप से और गुणात्मक रूप से परिसमापन के अपने कथित सहजता से मापते हैं ।

तल – रेखा

प्रत्येक वित्तीय संस्थान के पास उधारकर्ता की साख का विश्लेषण करने के लिए अपनी स्वयं की विधि होती है, लेकिन व्यक्तिगत और व्यावसायिक दोनों प्रकार के क्रेडिट अनुप्रयोगों के लिए पांच Cs क्रेडिट का उपयोग आम है। पंचक की, क्षमता- मूल रूप से, ऋण पर ब्याज और मूलधन की सेवा के लिए नकदी प्रवाह उत्पन्न करने की क्षमता – आमतौर पर सबसे महत्वपूर्ण के रूप में रैंक करता है। लेकिन जिन आवेदकों के प्रत्येक श्रेणी में उच्च अंक हैं वे बड़े ऋण प्राप्त करने के लिए अधिक उपयुक्त हैं, कम ब्याज दर, और अधिक अनुकूल चुकौती शर्तें।