वास्तव में 0% शेष स्थानान्तरण से कौन लाभ उठाता है?
0% वार्षिक प्रतिशत दर (APR) के साथ एक क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर एक महान सौदा जैसा लगता है: 21 महीने तक के लिए हस्तांतरित शेष राशि पर 0% APR। यदि वास्तव में बुद्धिमानी से उपयोग किया जाता है, तो ये ऑफर वास्तव में जबरदस्त पैसे बचाने वाले उपकरण हो सकते हैं। साइन अप करने से पहले बैंक और क्रेडिट कार्ड कंपनी के लिए इसमें क्या है, यह समझना, हालांकि, महंगी गलतियों से बचने में मदद कर सकता है।
चाबी छीन लेना
- क्रेडिट कार्ड कंपनियां न केवल ब्याज से, बल्कि मर्चेंट स्वाइप फीस से भी पैसे कमाती हैं, जिसे इंटरचेंज कहा जाता है, जब खरीदारी की जाती है।
- उपभोक्ता जो 0% स्थानांतरण का विकल्प चुनते हैं, उन्हें यह समझना चाहिए कि ब्याज मुक्त अवधि केवल सीमित समय के लिए है।
- बैंक इन प्रस्तावों को ट्रैक करते हैं और उपभोक्ताओं की बाधाओं को जानते हैं जो प्रचार अवधि समाप्त होने से पहले पूरी तरह से अपने शेष राशि का भुगतान करते हैं।
क्या कंपनी लाभ
क्रेडिट कार्ड कंपनियों के पास ग्राहकों को एक प्रतियोगी कार्ड से शेष राशि स्थानांतरित करने और एक साल या उससे अधिक समय तक उस शेष राशि पर कोई ब्याज नहीं देने की पेशकश करने के कई कारण हैं । “क्रेडिट कार्ड कंपनियां अपने क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने के लिए आपको लुभाने के तरीके के रूप में 0% बैलेंस ट्रांसफर ऑफर प्रदान करती हैं,” कैलिफोर्निया के सॉसलिटो में मारिन वित्तीय सलाहकारों के प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कॉलिन ड्रेक कहते हैं।
फिर वे शेष-हस्तांतरण शुल्क से, और उन ग्राहकों से लेता है जो परिचयात्मक अवधि समाप्त होने से पहले शेष राशि का भुगतान नहीं करते हैं, इस प्रकार उनके शेष शेष रहते हैं बैंकों की नियमित ब्याज दरों के अधीन।
“ज्यादातर व्यवसायों में, एक नया ग्राहक प्राप्त करने की लागत अधिक होती है। क्रेडिट कार्ड कंपनियां अपने 0% एपीआर कार्डों के विज्ञापन के माध्यम से उस लागत का भुगतान करने को तैयार हैं और फिर आपको सीमित समय के लिए प्रचार एपीआर का उपयोग करने की अनुमति देती हैं, “ड्रेक का कहना है।” हानि-नेता निवेश से उनके लिए बहुत लाभदायक ग्राहक संबंधों की संभावना होगी। ”
इस बीच, फीस
जबकि 0% APR बैलेंस ट्रांसफर ऑफ़र के तहत शेष राशि निर्धारित अवधि के दौरान ब्याज जमा नहीं करेगी, जब तक कि हर तुलनात्मक अध्ययन से पता चला कि औसत बैलेंस-ट्रांसफर शुल्क 3.46% है, जिसका अर्थ है कि प्रत्येक $ 1,000 हस्तांतरित शेष-हस्तांतरण शुल्क में $ 34.60 का औसत बनाता है।
क्रेडिट कार्ड की वार्षिक फीस, यदि इसमें एक है, तो कार्ड जारी करने वाले के लिए एक और अवसर है कि जब किसी नए कार्ड में शेष राशि हस्तांतरित की जाए। सौभाग्य से, बैलेंस ट्रांसफर कार्ड का अधिकांश हिस्सा वार्षिक शुल्क नहीं लेता है।
देर से भुगतान बड़ा पैसा है
12 महीनों के लिए 0% परिचयात्मक दर प्राप्त करने के लिए एक शेष राशि को स्थानांतरित करने का मतलब केवल शेष राशि के बारे में भूलना नहीं है। कार्डधारक को हर महीने नियत तारीख से पहले न्यूनतम भुगतान करना पड़ता है या वे 0% दर खो देते हैं और देर से शुल्क देना पड़ सकता है। 0% APR ट्रांसफर प्रोमो दर खोने का मतलब है कि कार्डधारक दंड की दर पर हस्तांतरित शेष राशि पर ब्याज का भुगतान करना शुरू कर देगा, जब तक कि कार्ड एक नो-पेनल्टी APR के साथ नहीं आता है।
शेड्यूलिंग स्वचालित न्यूनतम मासिक भुगतान पर विचार करें। यहां तक कि इस तरह के भुगतानों के साथ, यह सुनिश्चित करने के लिए एक कैलेंडर अनुस्मारक सेट करें कि प्रत्येक भुगतान नियत तारीख से पहले हो जाए, और भुगतान को कवर करने के लिए चेकिंग खाते में पर्याप्त होना सुनिश्चित करें।
बैंकों को क्रॉस-सेल करना पसंद है
एक बार जब बैंक में क्रेडिट कार्ड ग्राहक होता है, तो वह उस ग्राहक के व्यवसाय को अन्य तरीकों से प्राप्त करने के लिए देख सकता है: एक व्यक्तिगत चेकिंग खाता जिसके लिए ग्राहक एक मासिक शुल्क का भुगतान करता है; एक बचत खाता जो ग्राहक के लिए बहुत कम ब्याज कमाता है क्योंकि बैंक उस पैसे को उच्च दर पर उधार देता है; या एक ऑटो ऋण या बंधक, जिस पर क्रॉस-सेल किए गए ग्राहक वर्षों, यहां तक कि दशकों के लिए ब्याज का भुगतान करते हैं। क्रेडिट या ब्याज की भरपाई करने वाले किसी अन्य क्रेडिट कार्ड की होम-इक्विटी लाइन का उल्लेख नहीं करना ।
इनमें से किसी भी उत्पाद के साथ स्वाभाविक रूप से कुछ भी गलत नहीं है या बैंक उनसे पैसे कमाते हैं, लेकिन किसी भी समय बैंक अपने किसी उत्पाद के लिए ग्राहक पर हस्ताक्षर करता है, तो उसे क्रॉस-सेलिंग का लंबा संबंध बनाने का अवसर मिलता है। अतिरिक्त व्यवसाय की उम्मीद 0% APR बैलेंस ट्रांसफर कार्ड ऑफ़र के लिए एक और कारण है।
आप एक रिवाल्वर या एक लेन-देन कर रहे हैं?
“रिवॉल्वर,” क्रेडिट-कार्ड उद्योग लिंगो में, ऐसे उपभोक्ता हैं जो महीने-दर-महीने अपने कार्ड पर बैलेंस रखते हैं। वे अपनी शेष राशि पर ब्याज अर्जित करते हैं, जो बैंकों की निचली रेखाओं को जोड़ता है।
“लेन-देन” बहुत कम लाभदायक हैं क्योंकि वे बस अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग खरीदारी करने और संभवतः पुरस्कार अर्जित करने के लिए उपकरण के रूप में करते हैं। लेन-देन करने वाले हर महीने पूरी और समय पर अपनी शेष राशि का भुगतान करते हैं। इन उपभोक्ताओं से होने वाली कमाई का एकमात्र पैसा इंटरचेंज फीस से आता है। लेन-देन करने वालों को कार्ड की ब्याज-मुक्त अनुग्रह अवधि से मुफ्त सवारी मिलती है । कुछ लोग तो पैसे बनाने के क्रेडिट कार्ड एक बार बोनस से। लेकिन, यह दिखाया गया है कि रिवार्ड क्रेडिट कार्ड वाले उपभोक्ता अपने कार्ड्स पर बहुत अधिक खर्च करते हैं। इंटरचेंज राजस्व लेन-देन उत्पन्न होता है जो उन्हें लाभदायक ग्राहक बनाने के लिए पर्याप्त होता है, हालांकि रिवाल्वर की तुलना में कम लाभदायक होता है।
क्रेडिट कार्ड कंपनियों के पास ग्राहकों को 0% APR के लिए शेष राशि को स्थानांतरित करने की पेशकश करने के लिए कई पैसे बनाने के कारण हैं।
“बैंक के प्रतिष्ठित कार्डधारक, जो समय पर अपने न्यूनतम भुगतान का भुगतान करते हुए शेष राशि को संशोधित करते हैं,” केविन हैनी कहते हैं, जिन्होंने एक दशक में एक से अधिक खर्च किए, जो कि तीन बड़े बढ़ते पारिवारिक लाभ के लिए वेबसाइट पर क्रेडिट ब्यूरो के अंदरूनी सूत्र के रूप में अंतर्दृष्टि साझा करता है ।
“रिवाल्वर लेन-देन की तुलना में कहीं अधिक लाभदायक हैं,” वे कहते हैं। “[0% बैलेंस ट्रांसफर] ऑफर रेवेन्यू बैलेंस बढ़ाने के लिए सबसे अधिक लागत प्रभावी तरीका है जो ब्याज राजस्व उत्पन्न करता है।”
किससे हारना पसंद है
ज्यादातर लोग 0% APR बैलेंस ट्रांसफर ऑफर में जाने की उम्मीद करते हैं, लेकिन क्या वे आगे आएंगे? “बैंक्स इन प्रस्तावों के परिणामों को ट्रैक और मापते हैं और अनुभव से जानते हैं कि कितने प्रतिशत लोग इस गेम को जीतेंगे या हारेंगे,” हैनी कहते हैं। “विजेता प्रस्ताव लेते हैं और परिचयात्मक अवधि समाप्त होने से पहले शेष राशि को पूर्ण रूप से चुकाते हैं, या वे एक और 0% APR ऑफ़र का लाभ उठाते हैं और शेष राशि को दूसरे बैंक में स्थानांतरित करते हैं। लॉसर्स ट्रांसफर शुल्क का भुगतान करते हैं और फिर परिचयात्मक अवधि समाप्त होने के बाद शेष राशि पर ब्याज का भुगतान करना शुरू करते हैं। ”
बैंक उपभोक्ताओं की अपनी ताकत को कम आंकते हैं और अपनी कमजोरियों को कम आंकते हैं (उर्फ “श्रेष्ठता पूर्वाग्रह”)। हनी कहते हैं कि ज्यादातर लोग ऑफर को स्वीकार करते हैं, खुद को गेम में विजेता के रूप में देखते हैं, लेकिन इन ऑफर्स को ट्रैक करने के सालों के आंकड़े बताते हैं कि ज्यादातर हारने वालों के रूप में होते हैं।
तल – रेखा
अस्थायी 0% APR की दुनिया में, क्रेडिट कार्ड कंपनियां उपभोक्ताओं के लिए सफल होने के लिए जोर नहीं दे रही हैं। ऑफ़र के फाइन प्रिंट को पढ़ें और समझें, और क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता की वेबसाइट पर अतिरिक्त जानकारी के लिए कंघी करें कि यह बैलेंस ट्रांसफर कैसे संभालता है। यदि इन ऑफ़र को समझना किसी उपभोक्ता को आसानी से नहीं आता है – या यदि उन्होंने उन खर्च व्यवहारों को ओवरहॉल नहीं किया है, जो उन्हें ऋण में मिला है – तो वे संभवत: मौजूदा शेष राशि को जितनी जल्दी हो सके भुगतान करके आगे आ सकते हैं।