क्रेडिट कार्ड ब्याज को समझना

क्रेडिट कार्ड कंपनियां दो तरह से पैसा बनाती हैं। एक शुल्क वे खुदरा विक्रेताओं, रेस्तरां, और वस्तुओं और सेवाओं के अन्य विक्रेताओं को बदलते हैं जब आप कुछ खरीदने के लिए अपने कार्ड का उपयोग करते हैं। दूसरा ब्याज और शुल्क है जो वे आपसे वसूलते हैं। यहां बताया गया है कि क्रेडिट कार्ड ब्याज कैसे काम करता है – और आप इसका कम भुगतान कैसे कर सकते हैं।

चाबी छीन लेना

  • क्रेडिट कार्ड कंपनियाँ आपसे तब तक ब्याज लेती हैं, जब तक कि आप प्रत्येक महीने अपना शेष पूरा नहीं कर देते।
  • अधिकांश क्रेडिट कार्ड पर ब्याज परिवर्तनीय है और समय-समय पर बदल जाएगा।
  • कुछ कार्डों में कई ब्याज दरें होती हैं, जैसे कि एक खरीद के लिए और दूसरी नकद अग्रिम के लिए।
  • आपका क्रेडिट स्कोर आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली ब्याज दर को प्रभावित कर सकता है।

क्रेडिट कार्ड ब्याज क्या है?

ब्याज वह है जो क्रेडिट कार्ड कंपनियां आपसे पैसे उधार लेने के विशेषाधिकार के लिए वसूलती हैं। यह आमतौर पर वार्षिक प्रतिशत दर, या एपीआर के रूप में व्यक्त किया जाता है ।

अधिकांश क्रेडिट कार्ड में परिवर्तनशील APRs होते हैं, जो किसी विशेष बेंचमार्क जैसे कि प्राइम रेट के साथ उतार-चढ़ाव करेंगे।इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि प्राइम रेट 4% है, और आपके क्रेडिट कार्ड से प्राइम रेट 12% है, तो आपका APR 16% होगा।हाल ही में इन्वेस्टोपेडिया के डेटाबेस में क्रेडिट कार्ड का औसत एपीआर 19.62% था।

अधिकांश क्रेडिट कार्ड के साथ, आपसे केवल तभी ब्याज लिया जाता है, जब आप हर महीने अपने बिल का भुगतान नहीं करते हैं। उस स्थिति में, क्रेडिट कार्ड कंपनी आपके अवैतनिक शेष पर ब्याज लेती है और उस शुल्क को आपकी शेष राशि में जोड़ देती है। इसलिए यदि आप अगले महीने अपने शेष राशि का भुगतान नहीं करते हैं, तो आप अपने ब्याज पर ब्याज का भुगतान करेंगे। इस तरह से क्रेडिट कार्ड बैलेंस तेजी से बढ़ सकता है और कभी-कभी हाथ से निकल जाता है।

मामलों को और अधिक जटिल बनाने के लिए, कुछ क्रेडिट कार्ड कई ब्याज दरों का शुल्क लेते हैं। उदाहरण के लिए, वे खरीद पर एक दर ले सकते हैं, लेकिन नकद अग्रिम पर एक (आमतौर पर अधिक) एक ।

क्रेडिट कार्ड ब्याज कैसे काम करता है

यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड पर बैलेंस रखते हैं, तो कार्ड कंपनी इसे हर दिन एक दैनिक ब्याज दर से गुणा करेगी और आपको जो देना है, उसे जोड़ देगी। दैनिक दर आपकी वार्षिक ब्याज दर (APR) 365 से विभाजित है।

उदाहरण के लिए, यदि आपके कार्ड में 16% का APR है, तो दैनिक दर 0.044% होगी। यदि आपके पास दिन 1 पर $ 500 का बकाया था, तो आप उस दिन के लिए $ 0.22 का ब्याज लेंगे, जो कि दिन 2 पर कुल $ 500.22 के लिए है। यह प्रक्रिया महीने के अंत तक जारी रहती है। यदि आपके पास महीने की शुरुआत में $ 500 का संतुलन था और कोई अन्य शुल्क नहीं जोड़ा गया था, तो आप ब्याज सहित $ 506.60 का संतुलन बना लेंगे।

क्रेडिट कार्ड पर अच्छी ब्याज दर क्या है?

क्रेडिट कार्ड उनकी ब्याज दरों में व्यापक रूप से भिन्न होते हैं, जो एक नए कार्ड की तलाश में होने के कारण खरीदारी करने का एक कारण है। आमतौर पर, आपका क्रेडिट जितना बेहतर होता है, जितना आपके क्रेडिट स्कोर द्वारा दर्शाया जाता है, उतनी ही बेहतर दर आपके लिए योग्य होगी। ऐसा इसलिए है क्योंकि क्रेडिट कार्ड कंपनी आपको कम स्कोर वाले किसी व्यक्ति की तुलना में कम जोखिम वाला मानती है।

क्रेडिट कार्ड से खरीदारी करने पर, आपका क्रेडिट स्कोर और वह क्रेडिट रिपोर्ट, जिसे आप एनुअल क्रिडट्रीपोर्ट डॉट कॉम पर भी नि: शुल्क प्राप्त कर सकते हैं, अपने क्रेडिट स्कोर को शामिल न करें।

चुकौती क्रेडिट कार्ड ऋण: दो ब्याज परिदृश्य

मान लीजिए कि जॉन और जेन दोनों के क्रेडिट कार्ड पर $ 2,000 का बैलेंस है, जिसके लिए न्यूनतम मासिक भुगतान 3% या 10 डॉलर की आवश्यकता होती है, जो भी अधिक हो। दोनों नकदी के लिए बंधे हैं, लेकिन जेन उसके न्यूनतम मासिक भुगतान के शीर्ष पर अतिरिक्त $ 10 का भुगतान करने का प्रबंधन करता है। जॉन केवल न्यूनतम भुगतान करता है।

हर महीने जॉन और जेन पर 20% के APR पर उनके कार्ड के बकाया राशि पर ब्याज लगाया जाता है। जब जॉन और जेन भुगतान करते हैं, तो उनके भुगतान का कुछ हिस्सा ब्याज और मूलधन (उनके शेष) की ओर जाता है।  

यहां जॉन के क्रेडिट कार्ड ऋण के पहले महीने के लिए संख्याओं का टूटना है। (सादगी के लिए, हम दैनिक, आधार के बजाय, मासिक पर ब्याज की गणना दिखा रहे हैं।)

  • प्रिंसिपल: $ 2,000
  • भुगतान: $ 60 (शेष राशि का 3%)
  • ब्याज: ($ 2,000 x 20%) / 12 महीने = $ 33.33
  • प्रधान चुकौती: $ 60 – $ 33.33 = $ 26.67
  • शेष राशि: $ 1,973.33 ($ 2,000 – $ 26.67)

ये गणना हर महीने तब तक की जाती है जब तक क्रेडिट कार्ड के कर्ज का भुगतान नहीं हो जाता।

यदि जॉन केवल न्यूनतम भुगतान करना जारी रखता है, तो वह क्रेडिट कार्ड ऋण में अपने $ 2,000 का भुगतान करने के लिए 15 वर्षों में कुल $ 4,241 खर्च करेगा। अकेले ब्याज के लिए उसे $ 2,241 खर्च होंगे।

क्योंकि जेन एक महीने में $ 10 का अतिरिक्त योगदान दे रहा है, वह क्रेडिट कार्ड ऋण में अपने मूल $ 2,000 को कवर करने के लिए साढ़े सात वर्षों में कुल $ 3,276 का भुगतान करेगा। उसकी ब्याज दर $ 1,276 होगी।

जॉन के साथ तुलना में अतिरिक्त $ 10 एक महीना जेन को लगभग $ 1,000 बचाता है, और सात साल से अधिक समय तक उसकी चुकौती अवधि में कटौती करता है।

यहां सबक यह है कि हर छोटा-बड़ा गिना जाता है। दो बार अपने न्यूनतम या अधिक का भुगतान करने से शेष राशि का भुगतान करने में लगने वाले समय में भारी कटौती हो सकती है, जिससे कुल ब्याज दर कम होती है।

बेशक, जबकि यह आपके न्यूनतम से अधिक भुगतान करने के लिए अच्छा है, यह बेहतर है कि बिल्कुल भी संतुलन न रखें।

आपका पूरा भुगतान क्यों करें?

एक निवेशक के रूप में, आपको स्टॉक पोर्टफोलियो पर 17% से 20% तक वार्षिक रिटर्न पाने के लिए रोमांचित होना चाहिए, है ना? वास्तव में, यदि आप लंबी अवधि में उस तरह का रिटर्न बनाए रखने में सक्षम थे, तो आपको संभवतः अपना हेज फंड चलाना चाहिए ।

क्रेडिट कार्ड की शेष राशि का भुगतान करना आपके निवेश पर वापसी की गारंटी दर प्राप्त करने जैसा है। यदि आपका क्रेडिट कार्ड प्रति वर्ष 20% ब्याज लेता है और आप शेष राशि का भुगतान करते हैं, तो आप अपने आप को 20% बचाने की गारंटी देते हैं, जो एक तरह से 20% रिटर्न बनाने के बराबर है।

इसलिए, जब आपके पास नकद राशि होती है तो इसे अपने क्रेडिट कार्ड के ऋण को कम करने के लिए इसे निवेश करने की तुलना में इसका उपयोग करना लगभग हमेशा बेहतर होता है। यदि आप अपनी शेष राशि का भुगतान कर सकते हैं और पूरी तरह से क्रेडिट कार्ड के ब्याज का भुगतान करना बंद कर सकते हैं, तो आप पाएंगे कि आपके पास भविष्य के लिए निवेश करने के लिए अधिक धन है।

यदि आप पात्र हैं, तो विचार करने के लिए एक अंतरिम रणनीति, आपके वर्तमान क्रेडिट कार्ड के शेष राशि को कम ब्याज दर के साथ बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड में स्थानांतरित कर रही है । इन कार्डों में से कई में प्रचार अवधि छह से 18 महीने होती है जब वे आपके शेष पर 0% ब्याज लेते हैं, जो आगे के ब्याज शुल्क पर घड़ी को रोक सकता है और आपको अपने शेष राशि का तेज़ी से भुगतान करने की अनुमति देता है। बस किसी भी बैलेंस ट्रांसफर फीस को देखें, जो आपके मौजूदा बैलेंस में 3% से 5% तक जोड़ सकती है।

और, जो भी आप करते हैं, भुगतान करते रहना याद रखें!