वैकल्पिक प्रलेखन
वैकल्पिक दस्तावेज क्या है?
वैकल्पिक प्रलेखन एक अनुमोदन प्रक्रिया है जिसे ऋण स्वीकृति में तेजी लाने के लिए डिज़ाइन किया गया है जहां ऋणदाता ऋण आवेदन पर किए गए आय के सत्यापन के रूप में उधारकर्ता से कुछ दस्तावेजों को स्वीकार करता है।
चाबी छीन लेना
- वैकल्पिक दस्तावेज ऋण के लिए आय के प्रमाण के रूप में काम करने वाले दस्तावेज हैं। ऐसे दस्तावेजों के उदाहरण बैंक स्टेटमेंट और भुगतान स्टब हैं।
- वैकल्पिक प्रलेखन ऋण आम तौर पर पारंपरिक ऋण की तुलना में अधिक लचीले होते हैं और आमतौर पर सत्यापित नहीं होते हैं।
- वैकल्पिक दस्तावेज़ीकरण ऋण लेने का विकल्प केवल बहुत अच्छे क्रेडिट वाले लोगों के लिए उपलब्ध है।
- वैकल्पिक दस्तावेज़ीकरण पूर्ण दस्तावेज ऋण हैं, जो कथित आय संपत्ति (एसआईएसए) ऋणों की तुलना में हैं, जो कि बिना प्रलेखन ऋण हैं।
वैकल्पिक प्रलेखन को समझना
ऋण के लिए विशिष्ट दस्तावेज़ीकरण में कर रिटर्न या प्रलेखन प्रस्तुत करना शामिल है जो कि तृतीय-पक्ष सेवा के साथ सत्यापन योग्य है। वैकल्पिक दस्तावेज में उधारकर्ता को वित्तीय दस्तावेजों का एक वर्गीकरण प्रदान करना शामिल है जिसमें W-2s, पेचेक स्टब्स और बैंक स्टेटमेंट शामिल हो सकते हैं। इस प्रकार के ऋण को कभी-कभी Alt-A ऋण के रूप में संदर्भित किया जाता है, हालांकि इन ऋणों के लिए कुछ उधारदाताओं के अपने नाम भी हो सकते हैं।
वैकल्पिक प्रलेखन ऋण अक्सर बहुत अच्छे क्रेडिट वाले लोगों को ही दिए जाते हैं। निर्णय आवेदक के क्रेडिट स्कोर पर बहुत अधिक निर्भर है। ये ऋण अक्सर पारंपरिक, पारंपरिक ऋणों की तुलना में अधिक लचीलापन प्रदान करते हैं।
वैकल्पिक प्रलेखन ऋण विशेष परिस्थितियों वाले उधारकर्ताओं के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है, जैसे कि स्वरोजगार या हाल ही में तलाकशुदा। ऋणदाता प्रलेखन प्रदान करता है उधारकर्ता प्रदान करता है, आवश्यक रूप से सभी जानकारी को सत्यापित करने की समय लेने वाली प्रक्रिया से गुजरने की आवश्यकता के बिना। इस तरह से एक उधारकर्ता की जानकारी की पुष्टि करना, तीसरे पक्ष के साथ इस तरह की जानकारी को सत्यापित करने की पारंपरिक विधि की तुलना में काफी तेज है।
2008 के वित्तीय संकट के बाद वैकल्पिक दस्तावेज ऋण लोकप्रिय हो गए। इसके कई कारण हैं। वे पारंपरिक ऋणों की तुलना में अधिक सरल समापन प्रक्रिया प्रदान करते हैं। वैकल्पिक दस्तावेज़ीकरण ऋण फ्रीलांसरों के लिए भी अपील करते हैं, एक आय समूह जिसका अर्थव्यवस्था का हिस्सा संकट के बाद से बढ़ गया है। क्षमता-से-चुकौती नियम का पारित होना, जो उधारदाताओं को उधारकर्ता के उनके आकलन के आधार पर अच्छा विश्वास ऋण बनाने की अनुमति देता है, ने वैकल्पिक प्रलेखन ऋण के उदय की सुविधा भी दी।
वैकल्पिक दस्तावेज बनाम एसआईएसए ऋण
वैकल्पिक प्रलेखन एक पूर्ण प्रलेखन ऋण है। दूसरे शब्दों में, आय, संपत्ति, रोजगार, और अन्य वित्तीय जानकारी को किसी प्रकार की आधिकारिक कागजी कार्रवाई का उपयोग करके प्रलेखित किया जाता है। आवश्यक दस्तावेज ऋणदाता की आवश्यकताओं और संभवतः हामीदार के आधार पर अलग-अलग होंगे।
यह एक उल्लिखित आय संपत्ति (एसआईएसए) ऋण केविपरीत है।SISA लोन को नो इनकम-नो एसेट (NINA) लोन या नो-डॉक्यूमेंट लोन के रूप में भी जाना जाता है।हाल के दिनों में, SISA ऋणों को “झूठा ऋण” करार दिया गया था, क्योंकि वे उन लोगों के साथ लोकप्रिय थे जो झूठी या भ्रामक जानकारी प्रदान करके ऋण और अन्य वित्तपोषण प्राप्त करना चाहते थे।कई विशेषज्ञों ने पिछले 2000 के बंधक संकट में योगदान देने वाले प्रमुख कारक के रूप में झूठा ऋण के रूप में जाने जाने की मात्रा को दोषी ठहराया।बंधक संकट के मद्देनजर, उधारदाताओं और नियामकों ने SISA ऋणों के बारे में कड़े नियम लागू किए, इसलिए उधारकर्ताओं को अब इस प्रक्रिया के माध्यम से ऋण प्राप्त करना अधिक कठिन हो सकता है।
उनके चट्टानी इतिहास और बंधक मंदी में उनकी भूमिका के बावजूद, SISA ऋण के कुछ वैध उपयोग हैं और कुछ स्थितियों में उधारकर्ताओं के लिए समझ में आता है। वे स्व-नियोजित लोगों या व्यापार मालिकों के साथ लोकप्रिय हैं, जो अक्सर कई खर्चों और संभव के रूप में अन्य कटौती की अनुमति देते हैं, जिससे उनकी आय भ्रामक रूप से कम हो सकती है।
आमतौर पर वैकल्पिक प्रलेखन से जुड़ी ब्याज दर में कोई वृद्धि नहीं होती है क्योंकि आम तौर पर “उल्लिखित” ऋण के साथ होता है।
वैकल्पिक प्रलेखन ऋण का उदाहरण
फ्रेंकोइस एक घर खरीदना चाहता है। लेकिन वह एक फ्रीलांसर है, एक पारंपरिक घर के बंधक के लिए आवश्यक शर्तों के लिए अर्हता प्राप्त करने में असमर्थ है। इसके बजाय, वह ऑल-डॉक लोन का विरोध करता है। ऋण के लिए पात्र बनने के लिए, उसका दलाल उसे अपने व्यवसाय के पंजीकरण से संबंधित दस्तावेज प्रदान करने के साथ-साथ पिछले पांच वर्षों के बैंक विवरण भी प्रदान करता है। फ्रेंकोइस को अपने व्यवसाय और आय के अतिरिक्त स्रोतों जैसे कि निवेश के लिए बैंक स्टेटमेंट का उत्पादन करना भी आवश्यक है।