व्यापार व्यवधान बीमा
व्यापार व्यवधान बीमा क्या है?
व्यापार रुकावट बीमा एक बीमा कवरेज है जो एक आपदा में खो गई व्यावसायिक आय को प्रतिस्थापित करता है। घटना, उदाहरण के लिए, आग या प्राकृतिक आपदा हो सकती है। व्यावसायिक रुकावट बीमा को एक अलग पॉलिसी के रूप में नहीं बेचा जाता है, लेकिन या तो एक संपत्ति / हताहत नीति में जोड़ा जाता है या ऐड-ऑन या राइडर के रूप में एक व्यापक पैकेज पॉलिसी में शामिल किया जाता है।
चाबी छीन लेना
- व्यावसायिक रुकावट बीमा वह बीमा कवरेज है जो उस घटना में हुई आय को बदल देता है जो प्रत्यक्ष भौतिक हानि या क्षति के कारण व्यापार को रोक दिया जाता है, जैसे कि आग या प्राकृतिक आपदा के कारण हो सकता है।
- इस प्रकार के बीमा में परिचालन व्यय, आवश्यक होने पर अस्थायी स्थान पर जाने, कर, कर और ऋण भुगतान शामिल हैं।
- दुर्लभ मामलों में, व्यवसाय व्यवधान बीमा लागू हो सकता है यदि कोई नागरिक प्राधिकरण पास के व्यवसाय को भौतिक क्षति के कारण किसी व्यवसाय को बंद कर देता है, जिसके परिणामस्वरूप एक फर्म को नुकसान होता है।
- यदि एक महामारी के कारण व्यवसाय बंद है, तो मानक व्यापार व्यवधान बीमा पॉलिसी धारकों की प्रतिपूर्ति नहीं करता है। यहां तक कि कुछ सभी जोखिम वाली बीमा योजनाओं में वायरस या बैक्टीरिया के कारण होने वाले नुकसान के लिए विशिष्ट बहिष्करण हैं।
व्यापार व्यवधान बीमा को समझना
व्यवसाय की रुकावट बीमा प्रीमियम (या राइडर की कम से कम अतिरिक्त लागत) कर-कटौती के रूप में साधारण व्यावसायिक खर्च के रूप में होती है । इस प्रकार की पॉलिसी केवल तभी भुगतान करती है जब व्यावसायिक आय हानि का कारण अंतर्निहित संपत्ति / दुर्घटना नीति में शामिल हो। देय राशि आमतौर पर व्यवसाय के पिछले वित्तीय रिकॉर्ड पर आधारित होती है।
व्यावसायिक व्यवधान बीमा कवरेज व्यवसाय की रुकावट अवधि के अंत तक रहता है, जैसा कि बीमा पॉलिसी द्वारा निर्धारित किया जाता है।इंश्योरेंस इंफॉर्मेशन इंस्टीट्यूट के अनुसार, मानक पॉलिसी 30 दिनों की है, लेकिन एक एंडोर्समेंट का उपयोग करके इसे 360 दिनों तक बढ़ाया जा सकता है। अधिकांश व्यावसायिक रुकावट बीमा पॉलिसियां इस अवधि को उस तिथि के रूप में परिभाषित करती हैं, जब तक कि क्षतिग्रस्त संपत्ति की मरम्मत शारीरिक रूप से मरम्मत और उसी स्थिति में वापस आ जाती है जो आपदा से पहले मौजूद थी। 48 से 72 घंटे की प्रतीक्षा अवधि भी हो सकती है।
क्या व्यापार रुकावट बीमा कवर
अधिकांश व्यावसायिक व्यवधान बीमा में निम्नलिखित मदों को शामिल किया गया है:
- लाभ: पूर्व महीनों के प्रदर्शन के आधार पर, एक नीति मुनाफे के लिए प्रतिपूर्ति प्रदान करेगी जो अर्जित की गई थी, जो घटना नहीं हुई थी।
- निश्चित लागत: इनमें परिचालन खर्च और व्यापार करने की अन्य लागत शामिल हो सकती है।
- अस्थायी स्थान: कुछ नीतियां अस्थायी व्यावसायिक स्थान से जाने और संचालित करने में शामिल लागतों को कवर करती हैं।
- कमीशन और प्रशिक्षण लागत: एक व्यावसायिक रुकावट घटना के मद्देनजर, एक कंपनी को अक्सर मशीनरी को बदलने और नए मशीनरी का उपयोग करने के लिए कर्मियों को वापस लेने की आवश्यकता होगी। व्यावसायिक रुकावट बीमा इन लागतों को कवर कर सकता है।
- अतिरिक्त खर्च: व्यावसायिक रुकावट बीमा उचित खर्चों (निर्धारित लागतों से परे) के लिए प्रतिपूर्ति प्रदान करेगा जो व्यवसाय को संचालन जारी रखने की अनुमति देते हैं जबकि व्यवसाय ठोस स्तर पर वापस आ जाता है।
- नागरिक प्राधिकरण अंतर्ग्रहण / प्रक्रमण: एक व्यावसायिक रुकावट घटना के परिणामस्वरूप व्यवसाय के परिसर में सरकार द्वारा अनिवार्य बंद कर दिया जा सकता है जो सीधे वित्तीय नुकसान का कारण बनता है। उदाहरणों में सरकार द्वारा जारी कर्फ्यू या एक कवर घटना से संबंधित सड़क बंद होने के कारण जबरन बंद शामिल हैं।
- कर्मचारी मजदूरी: मजदूरी का कवरेज आवश्यक है यदि कोई व्यवसाय बंद करते समय कर्मचारियों को खोना नहीं चाहता है। यह कवरेज एक व्यवसाय के मालिक को पेरोल बनाने में मदद कर सकता है जब वे काम नहीं कर सकते।
- कर: व्यवसाय तब भी करों का भुगतान करने के लिए आवश्यक होता है, जब आपदा हिट हो। कर कवरेज यह सुनिश्चित करेगा कि एक व्यापार समय पर करों का भुगतान कर सकता है और दंड से बच सकता है।
- ऋण भुगतान: ऋण भुगतान अक्सर मासिक के कारण होता है। व्यापार रुकावट कवरेज एक व्यवसाय को तब भी भुगतान करने में मदद कर सकता है जब वे आय नहीं पैदा कर रहे हों।
व्यावसायिक रुकावट बीमा एक अलग पॉलिसी के रूप में नहीं बेचा जाता है, लेकिन मौजूदा बीमा पॉलिसी में एक ऐड-ऑन है।
व्यावसायिक व्यवधान बीमा क्या कवर नहीं करता है
बीमा सूचना संस्थान की वेबसाइट के अनुसार, आपको इसके लिए कवर नहीं किया जाएगा:
- टूटी हुई घटना या हानि के परिणामस्वरूप टूटी हुई वस्तुएं (जैसे कांच)
- बाढ़ या भूकंप की क्षति, जो एक अलग नीति द्वारा कवर की जाती है
- अनचाही आय जो आपके व्यवसाय के वित्तीय रिकॉर्ड में सूचीबद्ध नहीं है
- उपयोगिताओं
- महामारी, वायरस या संचारी रोग (जैसे COVID-19)
व्यापार व्यवधान बीमा के लिए विशेष विचार
ध्यान दें कि बीमाकर्ता को केवल भुगतान करने के लिए बाध्य किया जाता है यदि बीमाकर्ता वास्तव में रुकावट के परिणामस्वरूप नुकसान का सामना करता है। वह राशि जो व्यवसाय द्वारा वापस ली जाएगी, वह पॉलिसी में बताई गई सीमा से अधिक नहीं होगी।
व्यापार व्यवधान बीमा और महामारी
आश्चर्य की बात नहीं, सीओवीआईडी -19 के प्रकोप और व्यापार के बंद होने और घटने के दौरान विशेष रूप से बीमा व्यवधान क्या करता है और कवर नहीं करता है। जवाब, दुर्भाग्य से, यह है कि अधिकांश भाग के लिए पॉलिसी धारकों को कवर नहीं किया जाएगा।
जेम्स लिंच, एफसीएएस एमएएए, मुख्य कार्यपालक और बीमा सूचना संस्थान के अनुसंधान और शिक्षा के वरिष्ठ उपाध्यक्ष कहते हैं, “मानक व्यापार रुकावट नीति केवल तब लागू होती है जब व्यवसाय प्रत्यक्ष भौतिक नुकसान या क्षति को आग लगाता है।” “व्यावसायिक रुकावट तब भी लागू हो सकती है जब कोई पास का व्यवसाय प्रत्यक्ष रूप से भौतिक हानि या क्षति का सामना करता है और सरकार जैसा नागरिक प्राधिकरण परिणामस्वरूप सभी व्यवसायों को बंद कर देता है।”
वायरस वास्तव में कुछ भी नहीं तोड़ते हैं।माइकल मेनपेस के रूप में, विग्गिन और डाना के एक साथी और क्विनिपियाक यूनिवर्सिटी स्कूल ऑफ लॉ में इंश्योरेंस लॉ के प्रोफेसर ने बीमा सूचना संस्थान के जेफ डंसावेज को बताया: “वायरस… [हवा की क्षति से आग या टूटी खिड़कियों की तुलना में] कोई दिखाई देने वाली छाप नहीं छोड़ता। अकेला छोड़ दिया, यह लंबे समय तक जीवित नहीं रह सकता है और इसके खत्म होने के बाद, जो भी इसे संलग्न किया गया है वह पहले की तरह अच्छा है। “
यहां तक कि सभी जोखिम वाले व्यापार रुकावट बीमा में बहिष्करण हैं।और, विशेष रूप से 2003 के SARS प्रकोप के बाद से, उन बहिष्करणों में वायरस और संचारी रोगों से नुकसान, डंसावेज नोट शामिल हैं।