नकद मूल्य बनाम समर्पण मूल्य: क्या अंतर है?
यदि आप अपनी वार्षिकी या स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के लिए अनुबंध पढ़ते हैं, तो आप बीमा उद्योग की शर्तों का सामना करेंगे, जो एक समान है, लेकिन बहुत अलग चीजों का मतलब है। इस सूची में अंकित मूल्य, नकद मूल्य, नकद आत्मसमर्पण मूल्य, आत्मसमर्पण लागत और खाता मूल्य जैसे शब्द शामिल हैं। इन अवधारणाओं के बीच के अंतर कभी-कभी छोटे होते हैं, लेकिन अगर आपको अपनी नीति से धन खींचने की आवश्यकता है, तो वे एक बड़ा बदलाव ला सकते हैं।
नकद मूल्य और आत्मसमर्पण मूल्य पॉलिसी के अंकित मूल्य के समान नहीं हैं, जो कि मृत्यु लाभ है । हालांकि, पॉलिसी के नकद मूल्य के खिलाफ बकाया ऋण कुल मृत्यु लाभ को कम कर सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- नकद मूल्य, या खाता मूल्य, उस धन के योग के बराबर है जो नकद-मूल्य-पैदा करने वाली वार्षिकी या स्थायी वित्तीय बीमा पॉलिसी के अंदर बनता है।
- ज्यादातर मामलों में, आपकी पॉलिसी के नकद मूल्य और आत्मसमर्पण मूल्य के बीच का अंतर प्रारंभिक समाप्ति से जुड़े शुल्क हैं।
- एक निश्चित अवधि के बाद, समर्पण लागत अब प्रभावी नहीं होगी, और आपका नकद मूल्य और आत्मसमर्पण मूल्य समान होगा।
नकद मूल्य
नकद मूल्य, या खाता मूल्य, उस धन के योग के बराबर है जो स्थायी बीमा पॉलिसी के अंदर बनता है । यह आपके खाते में रखा गया धन है। आपका बीमा या वार्षिकी प्रदाता आपको निवेश के माध्यम से प्रीमियम के माध्यम से भुगतान किए गए कुछ पैसे आवंटित करता है – जैसे कि एक बांड पोर्टफोलियो – और फिर उन निवेशों के प्रदर्शन के आधार पर अपनी पॉलिसी को क्रेडिट करता है।
संयुक्त राज्य में, यह एक जीवन बीमा पॉलिसी के लिए एक निवेश वाहन के रूप में खुद को बाजार में लाने केलिए तकनीकी रूप से अवैध है, लेकिन कई पॉलिसीधारक अपने पूरे जीवन, सार्वभौमिक जीवन या चर सार्वभौमिक जीवन बीमा (वीयूएल) की नीतियों का उपयोग कर- करबद्ध सेवानिवृत्ति संपत्ति विकसित करने के लिए करते हैं । टर्म जीवन बीमा पॉलिसी नकद मूल्य का निर्माण नहीं करती हैं।
समर्पण मूल्य
आत्मसमर्पण मूल्य एक पॉलिसीधारक के धन का वास्तविक योग है यदि वे किसी पॉलिसी के नकद मूल्य तक पहुंचने का प्रयास करते हैं। अन्य नामों में समर्पण नकद मूल्य या, वार्षिकी, वार्षिकी आत्मसमर्पण मूल्य के मामले में शामिल हैं। अक्सर एक पॉलिसी से नकद की जल्दी वापसी के लिए दंडित किया जाएगा।
ज्यादातर मामलों में, आपकी पॉलिसी के नकद मूल्य और आत्मसमर्पण मूल्य के बीच का अंतर प्रारंभिक समाप्ति से जुड़े शुल्क हैं। चूंकि आपका बीमा प्रदाता आपको प्रीमियम का भुगतान बंद करने या धन की शीघ्र निकासी का अनुरोध नहीं करना चाहता है, इसलिए यह अक्सर आपकी पॉलिसी को रद्द करने से रोकने के लिए नीतियों में अलग-अलग शुल्क और लागत बनाता है।
आत्मसमर्पण फीस अपने समर्पण मूल्य कम हो जाएगा। ये लागत और पॉलिसी का समर्पण मूल्य पॉलिसी के जीवन में उतार-चढ़ाव कर सकते हैं। एक निश्चित समय अवधि के बाद समर्पण की लागत अब प्रभावी नहीं होगी। इस बिंदु पर, आपका नकद मूल्य और आत्मसमर्पण मूल्य समान होगा।
वह प्रक्रिया जिसके माध्यम से आप अपने नकद आत्मसमर्पण मूल्य तक पहुँचते हैं, आपके द्वारा दी गई नीति के आधार पर भिन्न होती है, लेकिन कई को धनराशि तक पहुँचने से पहले आपको नीति को रद्द करना पड़ता है। यदि यह मामला है, तो भी आपकी पॉलिसी में नकद मूल्य के विरुद्ध ऋण लेना संभव हो सकता है।
संपूर्ण जीवन या सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी के लिए समर्पण शुल्क आमतौर पर 10 से 15 वर्षों के बाद प्रभावी नहीं होते हैं।
सुरक्षा अधिनियम और समर्पण शुल्क
2019 के रिटायरमेंट एन्हांसमेंट (SECURE) अधिनियम के लिए प्रत्येक समुदाय कोस्थापित करने से पहले, नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति खाते में वार्षिकी रखने वाले लोग – जैसे 401 (के) योजना – घटना में आत्मसमर्पण शुल्क और शुल्क का भुगतान करने की संभावना का सामना करना पड़ा। उन्होंने नौकरी बदल दी या उनके नियोक्ता ने सेवानिवृत्ति विकल्प के रूप में वार्षिकियां देने की पेशकश बंद कर दी।हालाँकि, SECURE अधिनियम 401 (k) पोर्टेबल में दी जाने वाली वार्षिकी योजना बनाता है। इसका मतलब है कि प्रतिभागी अपनी वार्षिकी योजना को किसी अन्य नियोक्ता-प्रायोजित योजना या IRA में स्थानांतरित कर सकते हैं, बिना उनकी वार्षिकी को समाप्त किए और समर्पण शुल्क का भुगतान किए।
विशेष ध्यान
बहुत से लोग पूरे जीवन बीमा उत्पादों का चयन करते हैं जिसमें नकद-मूल्य सुविधा शामिल होती है। इस सुविधा के साथ, प्रत्येक मासिक प्रीमियम का एक हिस्सा पॉलिसी के भीतर आयोजित नकद खाते में जमा होता है। यह नकद संचय अनुमोदित निधियों में निवेश किया जाता है और कर-मुक्त होता है, यही कारण है कि कई पॉलिसीधारक सेवानिवृत्ति खाते के रूप में नकद खाते का उपयोग करते हैं। जब इस तरह से उपयोग किया जाता है, तो पॉलिसीधारक अक्सर कर-मुक्त नकद खाते के निर्माण के लिए आवश्यक मासिक प्रीमियम से अधिक का भुगतान करेंगे।
1988 में, तकनीकी और विविध राजस्व अधिनियम (TAMRA) ने इन खातों में रखी नकदी पर सीमा निर्धारित की।सात साल के भुगतान परीक्षण को कहा जाता है, यह निर्धारित करता है कि पॉलिसी की जीवन राशि के पहले सात वर्षों के भीतर भुगतान किए गए प्रीमियम को खाते में भुगतान करने की आवश्यकता है। यदि यह कुल अधिक है, तो एक खाते को एक संशोधित बंदोबस्ती अनुबंध (एमईसी) माना जाता है औरनियमित आय के रूप मेंकर नकद खाते से लाभ प्राप्त करने के अधीन हो जाता है।
नकद मूल्य बनाम समर्पण मूल्य का उदाहरण
मान लीजिए कि आपने $ 200,000 की मृत्यु लाभ के साथ पूरी जीवन बीमा पॉलिसी खरीदी है। 10 साल के लगातार, समय पर भुगतान करने के बाद, पॉलिसी में नकद मूल्य का $ 10,000 है। आप अपने बीमा अनुबंध से परामर्श करें और देखें कि 10 वर्षों के बाद आत्मसमर्पण शुल्क 35% के बराबर है।
इस शुल्क का मतलब है कि अगर आपने 10 साल के बाद अपनी पॉलिसी को रद्द करने और अपने नकद मूल्य को वापस लेने की कोशिश की, तो बीमा प्रदाता आपके नकद मूल्य पर $ 3,500 चार्ज का आकलन करेगा, जो आपको $ 6,500 के आत्मसमर्पण मूल्य के साथ छोड़ देगा।