प्रलय संचय
प्रलय संचय क्या है?
में बीमा उद्योग में, शब्द “तबाही संचय” कुल का दावा है कि अगर एक या अधिक बार प्रलय एक पूरे क्षेत्र भर में होने के लिये थे भुगतान करने की आवश्यकता होगी को दर्शाता है। इस अर्थ में, प्रलय संचय एक प्रकार का संभावित नुकसान है जो भूकंप या गंभीर मौसम की घटनाओं जैसे तबाही के कारण होने वाले नुकसान का अनुमान है।
चाबी छीन लेना
- एक आपदा संचय एक बीमा कंपनी द्वारा पैदा होने वाले संभावित जोखिम का एक अनुमान है यदि एक विशेष क्षेत्र के भीतर एक या अधिक तबाही होने वाली थी।
- इसका उपयोग बीमा कंपनियां अपने जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए करती हैं।
- तबाही के अपने स्तर के आधार पर, बीमा कंपनियां प्रीमियम बढ़ाने या पुनर्बीमा खरीदने का विकल्प चुन सकती हैं।
तबाही कैसे काम करती है
बीमा कंपनियों के लिए मूल व्यवसाय मॉडल बड़ी संख्या में पॉलिसीधारकों से प्रीमियम इकट्ठा करना है, जहां उन आरोपों का प्रीमियम पर्याप्त है जो उन नीतियों के खिलाफ किए जाने वाले दावों का समर्थन करते हैं। यदि दावे अपने अपेक्षित स्तर से ऊपर उठते हैं, हालांकि, बीमा कंपनी पहले से एकत्रित बीमा प्रीमियम के माध्यम से दावों को निधि देने में असमर्थ हो सकती है, जिससे नुकसान और संभावित दिवालिया हो सकता है ।
भूकंप या तूफान जैसे भयावह जोखिमों से निपटने के दौरान यह बुनियादी चुनौती विशेष रूप से तीव्र है । अधिकांश बीमा अनुबंधों के विपरीत, जिसमें एक पॉलिसीधारक द्वारा दावा दायर करने की संभावना प्रभावित नहीं होती है कि क्या दूसरी या तीसरी पॉलिसीधारक ऐसा करती है, तो बीमा कंपनियों के लिए तबाही ज्यादा खतरनाक हो सकती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि एक ही घटना एक पूरे क्षेत्र में पॉलिसीधारकों को संभावित रूप से प्रभावित कर सकती है, जिससे एक ही समय में पॉलिसी के सभी दावों का सामना करना पड़ सकता है। बीमा कंपनी के दृष्टिकोण से, यह एक प्रकार का “सबसे खराब स्थिति” है क्योंकि इन दावों का कुल मूल्य उन नीतियों पर एकत्र किए गए प्रीमियम से काफी अधिक हो सकता है।
इस जोखिम का प्रबंधन करने के लिए, बीमा कंपनियाँ इस प्रकार की तबाही से जुड़े संभावित नुकसानों पर नज़र रखती हैं, प्रत्येक क्षेत्र के लिए या व्यवसाय के लिए उन अनुमानों को समूहीकृत करती हैं। बीमा कंपनियां इस चल रहे कुल को अपनी तबाही के रूप में संदर्भित करती हैं, क्योंकि यह अनिवार्य रूप से किसी भी संभावित तबाही द्वारा प्रस्तुत जोखिम का संचय है। उदाहरण के लिए, एक होम इंश्योरेंस प्रदाता जो भूकंप के खिलाफ बीमा करता है, वह किसी विशेष राज्य या शहर के लिए अपनी तबाही संचय का ट्रैक रख सकता है जो विशेष रूप से भूकंप का खतरा है। तबाही के स्तर के आधार पर वे रिकॉर्ड करते हैं, बीमा कंपनी को अपने जोखिम को प्रबंधित करने के लिए अपने बीमा प्रीमियम को बढ़ाने या पुनर्बीमा खरीदने की आवश्यकता हो सकती है ।
तबाही संचय का वास्तविक-विश्व उदाहरण
बीमा कंपनियां संभावित गंभीरता और नुकसान की आवृत्ति की जांच करके एक नई नीति को लिखने से जुड़े जोखिम का मूल्यांकन करती हैं । गंभीरता और आवृत्ति जोखिम के प्रकार, जोखिम प्रबंधन, और बीमित लोगों द्वारा नियोजित की जा रही तकनीकों और भूगोल जैसे अन्य कारकों के अनुसार अलग-अलग होगी। उदाहरण के लिए, फायर इंश्योरेंस पॉलिसी में हानि होने की संभावना इस बात पर निर्भर करती है कि इमारतें एक-दूसरे के कितने करीब हैं, निकटतम फायर स्टेशन कितनी दूर है, और आग से बचाव के उपाय क्या हैं।
इन कारकों पर विचार करने के बाद, बीमा कंपनी अपने संभावित अधिकतम नुकसान (पीएमएल) की गणना करके इसके सबसे खराब स्थिति का अनुमान लगाने की कोशिश कर सकती है । उदाहरण के लिए, आग से संबंधित जोखिमों के संपर्क के साथ एक बीमा कंपनी एक तालिका बना सकती है जो 100 साल की अवधि में वाइल्डफायर के लिए वार्षिक कुल पीएमएल मॉडल बनाती है। क्योंकि भयावह घटनाएं स्वाभाविक रूप से दुर्लभ होती हैं, इस तरह की लंबी अवधि के लिए यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता हो सकती है कि डेटा सेट में पिछली घटनाओं की एक बड़ी संख्या शामिल हो।