सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम (सीआरए)
सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम (सीआरए) क्या है?
सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम (सीआरए) 1977 में लागू एक संघीय कानून है, जो डिपॉजिटरी संस्थानों को कम और मध्यम आय वाले पड़ोस की क्रेडिट जरूरतों को पूरा करने के लिए प्रोत्साहित करता है। CRA को संघीय नियामकों को यह आकलन करने की आवश्यकता है कि प्रत्येक बैंक इन समुदायों के लिए अपने दायित्वों को कितनी अच्छी तरह से पूरा करता है। इस स्कोर का उपयोग बैंक विलय, चार्टर्स, अधिग्रहण, शाखा के उद्घाटन और जमा सुविधाओं की भविष्य की मंजूरी के लिए आवेदनों का मूल्यांकन करने के लिए किया जाता है।
चाबी छीन लेना
- हालांकि नियामक अपने मूल्यांकन में उधार गतिविधि और अन्य डेटा को देखते हैं, लेकिन कोई विशिष्ट मानक नहीं हैं जो बैंकों को मिलना है।
- सीआरए रेटिंग स्थानीय बैंक शाखाओं में ऑनलाइन और अनुरोध पर उपलब्ध हैं।
- आलोचकों का आरोप है कि CRA ने 2008 के आवास संकट के लिए जोखिम भरे ऋण प्रदान करने के लिए बैंकों के लिए एक प्रोत्साहन बनाया, हालांकि बाद के शोध बताते हैं कि CRA से संबंधित ऋण सबप्राइम बाजार का एक छोटा सा हिस्सा थे।
सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम (सीआरए) को समझना
1970 के दशक तक कई अमेरिकी शहरों में स्पष्ट रूप से दिखाई देने वाली शहरी दृष्टि को उलटने के लिए CRA पारित किया गया था।विशेष रूप से, एक लक्ष्य रेडलाइनिंग के प्रभावों को उलटना था, एक दशकोंसे चली आ रही प्रथा जिसके द्वारा संघीय सरकार और बैंकों ने सक्रिय रूप से हतोत्साहित किया था और निम्न-आय और अल्पसंख्यक पड़ोस को ऋण देने से परहेज किया था। अधिनियम का उद्देश्य मौजूदा कानूनों को मजबूत करना था जो बैंकों को उन सभी समुदायों के बैंकिंग जरूरतों को पर्याप्त रूप से संबोधित करने के लिए आवश्यक थे जो वे सेवा करते थे।
तीन संघीय नियामक- मुद्रा के नियंत्रक महासंघ का कार्यालय, फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) और फेडरल रिजर्व सिस्टम के गवर्नर बोर्ड CRA के संबंध में एक ओवरसाइट भूमिका निभाता है। हालांकि, अंतिम मुख्य रूप से यह आकलन करने के लिए जिम्मेदार है कि राज्य के सदस्य बैंक कानून के तहत अपने दायित्वों को पूरा कर रहे हैं या नहीं।
सीआरए का एक उद्देश्य रेडलाइनिंग के प्रभावों को उलट देना था, एक लंबे समय से चली आ रही प्रथा जिसमें संघीय सरकार और बैंकों ने कुछ खास मोहल्लों में उधार देना प्रतिबंधित कर दिया था, जो कि वे मुख्य रूप से निवासियों की नस्ल और नस्ल पर आधारित बहुत जोखिम भरा मानते थे।
फेडरल रिजर्व पाँच में से एक तरीकों का उपयोग करता इसके आकार और मिशन के आधार पर एक बैंक के प्रदर्शन रैंक करने के लिए। जबकि 1995 में CRA के अपडेट में उधारकर्ताओं और निवेश डेटा पर विचार करने के लिए नियामकों की आवश्यकता होती है, मूल्यांकन प्रक्रिया कुछ विशिष्ट कोटा के साथ व्यक्तिपरक होती है जिसे बैंकों को संतुष्ट करना पड़ता है।
प्रत्येक बैंक को निम्नलिखित में से एक रेटिंग दी जाती है:
- बकाया
- संतोषजनक
- सुधार की जरूरत है
- पर्याप्त गैर-विराम
फेड एक ऑनलाइन डेटाबेस प्रकाशित करता है जिसे जनता के सदस्य किसी विशेष बैंक के स्कोर को देखने के लिए उपयोग कर सकते हैं। बैंक अनुरोध पर अपने प्रदर्शन मूल्यांकन के साथ उपभोक्ताओं को प्रदान करने के लिए भी बाध्य हैं।
सीआरए एफडीआईसी-बीमित डिपॉजिटरी संस्थानों पर लागू होता है, जिसमें राष्ट्रीय बैंक, राज्य-चार्टर्ड बैंक और बचत संघ शामिल हैं। हालांकि, नेशनल क्रेडिट यूनियन शेयर इंश्योरेंस फंड और अन्य गैर-बैंक संस्थाओं द्वारा समर्थित क्रेडिट यूनियनों को कानून से छूट दी गई है।
सीआरए की आलोचना
CRA के आलोचकों, जिनमें कई रूढ़िवादी राजनेता और पंडित शामिल हैं, ने आरोप लगाया कि कानून जोखिमपूर्ण उधार प्रथाओं में एक योगदान कारक था, जो 2008 के वित्तीय संकट का कारण बना। उन्होंने आरोप लगाया कि बैंकों और अन्य उधारदाताओं ने बंधक अनुमोदन के लिए कुछ मानकों को शिथिल किया। CRA परीक्षार्थियों को संतुष्ट करने के लिए।
हालांकि, कुछ अर्थशास्त्रियों ने, फेडरल रिजर्व बैंक के नील भुट्टा और डैनियल रिंगो सहित, ने 2015 में तर्क दिया कि सीआरए-आधारित बंधक वित्तीय संकट के दौरान जारी किए गए छोटे प्रतिशत का प्रतिनिधित्व करते थे । नतीजतन, भुट्टा और रिंगो ने निष्कर्ष निकाला कि आवास बाजार के बाद के मंदी में कानून एक प्रमुख कारक नहीं था।
सीआरए को इस बात की भी आलोचना मिली है कि यह विशेष रूप से प्रभावी नहीं है। हालांकि, कम और मध्यम-आय वाले समुदायों ने सीआरए के पारित होने के बाद ऋणों की एक आमद देखी, फेडरल रिजर्व के जेफरी गुंथर के शोध ने निष्कर्ष निकाला कि ऋणदाता कानून के अधीन नहीं हैं – अर्थात् क्रेडिट यूनियनों और अन्य गैर-बैंकों – ने एक समान हिस्सेदारी का प्रतिनिधित्व किया है उन ऋणों।
CRA का आधुनिकीकरण
हाल ही में, कुछ अर्थशास्त्रियों और नीति निर्माताओं ने सुझाव दिया है कि बैंकों के लिए मूल्यांकन प्रक्रिया को कम करने और उद्योग में बदलाव के साथ बनाए रखने के लिए कानून को संशोधित करने की आवश्यकता है। उदाहरण के लिए, बैंक शाखाओं की भौतिक स्थिति स्कोरिंग प्रक्रिया में एक घटक बनी हुई है, हालांकि उपभोक्ताओं की बढ़ती संख्या ऑनलाइन उनके बैंकिंग का संचालन कर रही है।
तेजी से तथ्य
मई 2020 में मुद्रा के नियंत्रक कार्यालय ने मौजूदा सामुदायिक पुनर्निवेश अधिनियम विनियमों को “मजबूत और आधुनिक बनाने” के लिए एक अंतिम नियम जारी किया। एक समाचार विज्ञप्ति के अनुसार, 12 दिसंबर, 2019 को प्रस्तावित नियम निर्माण की सूचना के जवाब में, हितधारकों से 7,500 से अधिक टिप्पणियों को प्रस्तावित परिवर्तन प्राप्त हुए ।
2018 के ऑप-एड पीस में, मुद्रा के नियंत्रक जोसेफ ओटिंग ने दावा किया कि सीआरए के पुराने दृष्टिकोण ने “निवेश रेगिस्तान” का नेतृत्व किया था, जहां पास की बैंक शाखाओं की कमी के कारण उधार को प्रोत्साहित नहीं किया गया है। अंतिम नियम जारी किया गया था 20 मई, 2020 पर।
इस तरह के राष्ट्रीय सामुदायिक पुनर्निवेश गठबंधन के रूप में आलोचकों का कहना है किनया नियम बना दिया सीआरए बैंक शाखाओं और समुदायों में बैंक जमा खातों के विचार को सीमित करके समुदायों के लिए बड़े बैंक जवाबदेही कम ।लेकिन ओटिंग ने कहा कि यह “मजबूत और आधुनिक” कानून है।उन्होंने कहा कि अंतिम नियम निम्न और मध्यम आय वाले क्षेत्रों में सस्ती बंधक उपलब्धता को बढ़ावा देने के लिए बंधक उत्पत्ति के लिए ऋण बढ़ाता है, और इंटरनेट बैंकों की बढ़ती संख्या और ईंट पर भरोसा न करने वाले बैंकों पर ध्यान केंद्रित करके जमा-आधारित मूल्यांकन के दृष्टिकोण को संशोधित करता है। और मोर्टार शाखाएँ।