समान क्रेडिट अवसर अधिनियम (ECOA)
समान क्रेडिट अवसर अधिनियम (ECOA) क्या है?
समान ऋण अवसर अधिनियम (ईसीओए) अमेरिकी सरकार द्वारा बनाया गया एक कानून है, जिसका उद्देश्य सभी व्यक्तियों को वित्तीय संस्थानों और अन्य ऋणदाताओं से ऋण और अन्य प्रकार के ऋण प्राप्त करने का समान अवसर देना है।
चाबी छीन लेना
- समान क्रेडिट अवसर अधिनियम (ईसीओए), यूएस कोड के शीर्षक 15 के तहत, किसी व्यक्ति को ऋण देने के किसी भी पहलू में ऋणदाताओं द्वारा भेदभाव को प्रतिबंधित करने का इरादा है।
- अधिनियम का उद्देश्य ऋणदाताओं को ऋण आवेदन का मूल्यांकन करते समय, ऋण की शर्तों की स्थापना या ऋण लेन-देन के किसी अन्य पहलू का उपयोग करते हुए जाति, रंग, लिंग, धर्म, या अन्य गैर-ऋणात्मक कारकों का उपयोग करने से रोकना है।
- जिन संगठनों ने भेदभाव का एक पैटर्न दिखाया है, उनके खिलाफ न्याय विभाग द्वारा मुकदमा लाया जा सकता है।
- उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो अनुपालन का पर्यवेक्षण करता है और अन्य सरकारी एजेंसियों द्वारा शामिल ECOA को लागू करता है।
समान क्रेडिट अवसर अधिनियम (ईसीओए) को समझना
समान क्रेडिट अवसर अधिनियम 1974 में अधिनियमित किया गया था और यूनाइटेड स्टेट्स कोड के शीर्षक 15 में विस्तृत है। अधिनियम, जैसा कि विनियमन बी द्वारा लागू किया गया है, कहता है कि ऋण और अन्य क्रेडिट के लिए आवेदन करने वाले व्यक्तियों का मूल्यांकन केवल उन कारकों का उपयोग करके किया जा सकता है जो सीधे उनकी साख से संबंधित हैं। यह उपभोक्ताओं की दौड़, रंग, राष्ट्रीय मूल, लिंग / लिंग, धर्म, वैवाहिक स्थिति, आयु (जब तक वे अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के लिए पर्याप्त पुराने हैं) या सार्वजनिक सहायता की किसी भी सूरत में उनकी प्राप्ति पर विचार करने से लेनदारों और उधारदाताओं को प्रतिबंधित करता है। ऋण देना – आवेदन की मंजूरी से लेकर ऋण की शर्तें निर्धारित करने तक, जैसे ब्याज दर या शुल्क।
कानून किसी भी संगठन पर लागू होता है जो बैंकों, छोटे ऋण और वित्त कंपनियों, खुदरा और डिपार्टमेंट स्टोर, क्रेडिट कार्ड कंपनियों और क्रेडिट आयनों सहित क्रेडिट का विस्तार करता है। यह क्रेडिट प्रदान करने या अपनी शर्तों को निर्धारित करने के निर्णय में शामिल किसी पर भी लागू होता है – उदाहरण के लिए, अचल संपत्ति दलाल जो वित्तपोषण की व्यवस्था करते हैं।
ECOA में व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड, गृह ऋण, छात्र ऋण, कार ऋण, लघु व्यवसाय ऋण और ऋण संशोधन सहित विभिन्न प्रकार के ऋण शामिल हैं।
जुलाई 2020 में, कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो (सीएफपीबी), जो ईसीओए की देखरेख करने और उसे लागू करने का बीड़ा उठाता है, ने जानकारी के लिए अनुरोधों की पहचान करने के लिए अवसरों की पहचान करने के लिए सार्वजनिक टिप्पणी काअनुरोध करने के लिए सूचना2 के लिए अनुरोध जारी किया।”स्पष्ट मानकों से अफ्रीकी अमेरिकियों और अन्य अल्पसंख्यकों की सुरक्षा में मदद मिलती है,” एजेंसी के निदेशक कैथलीन एल। क्रिंजर ने कहा, “लेकिन सीएफपीबी को यह सुनिश्चित करने के लिए कार्रवाई करनी चाहिए कि ऋणदाता और अन्य लोग कानून का पालन करें।”
विशेष ध्यान
जब कोई उधारकर्ता ऋण के लिए आवेदन करता है, तो ऋणदाता कुछ व्यक्तिगत तथ्यों के बारे में पूछ सकता है जो उधार लेने के निर्णय लेने में उपयोग के लिए ईसीओए द्वारा निषिद्ध हैं। हालांकि ये प्रश्न अनुमोदन के लिए विश्लेषण का हिस्सा नहीं हो सकते हैं – और उनका जवाब देना वैकल्पिक है – यह जानकारी संघीय एजेंसियों को भेदभाव-विरोधी कानूनों को लागू करने में मदद करती है।
ईसीओए का एक अन्य पहलू विवाह में प्रत्येक पति या पत्नी को अपने स्वयं के नाम पर क्रेडिट इतिहास रखने की अनुमति देता है। यह कहा जा रहा है, यदि किसी उधारकर्ता का अपने पति या पत्नी के साथ कोई संयुक्त खाता है, तो ये खाते क्रेडिट रिपोर्ट दोनों पर दिखाई देंगे , इसलिए जीवनसाथी के वित्तीय व्यवहार का व्यक्तिगत उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक या नकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
हालांकि ईसीओए ने उधारदाताओं को वैवाहिक स्थिति पर अपने निर्णय लेने से रोक दिया है, कुछ ऋणों, जैसे बंधक, को उधारकर्ता को यह बताना होगा कि वे आवश्यक गुजारा भत्ता या बच्चे के समर्थन भुगतान कर रहे हैं। इसके अलावा, अगर एक उधारकर्ता को बाल सहायता या गुजारा भत्ता मिलता है, और यह आय के एक महत्वपूर्ण स्रोत का प्रतिनिधित्व करता है, तो उन्हें इसे ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता हो सकती है । एक उधारकर्ता को एक ऋण से इनकार किया जा सकता है, उदाहरण के लिए, उनके बच्चे को उनके अन्य वित्तीय दायित्वों के साथ संयुक्त भुगतान का मतलब है कि उनके पास आवश्यक रूप से ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं है। हालाँकि, एक उधारकर्ता को केवल एक ऋण से इनकार नहीं किया जा सकता है क्योंकि वे तलाकशुदा हैं।
आपका समान क्रेडिट अवसर अधिकार
जब आप ऋण या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, तो ईसीओए आपको कुछ अधिकार प्रदान करता है।
- लेनदारों को केवल प्रासंगिक वित्तीय कारकों पर विचार करने की अनुमति है – आपके क्रेडिट स्कोर, आपकी आय और आपके क्रेडिट इतिहास, जिसमें आपके मौजूदा ऋण भार शामिल हैं- जब आपके क्रेडिट आवेदन पर विचार करते हैं या ऋण के लिए शर्तें निर्धारित करते हैं।
- आप अपने जन्म के नाम पर क्रेडिट के हकदार हैं।
- अपना नाम, वैवाहिक स्थिति बदलने, एक निश्चित उम्र तक पहुँचने या रिटायर होने के बाद तक आपको अपने खाते रखने का अधिकार है, जब तक कि लेनदार के पास सबूत न हों कि आप इच्छुक नहीं हैं या भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं।
- आपको यह बताया जाना चाहिए कि क्या पूरा आवेदन दाखिल करने के 30 दिनों के भीतर आपका आवेदन स्वीकार या अस्वीकार कर दिया गया था।
- आपको अस्वीकृति के लिए एक विशेष कारण दिया जाना चाहिए या यदि आप 60 दिनों के भीतर पूछते हैं तो आप इस कारण को जानने के हकदार हैं। एक स्वीकार्य कारण यह हो सकता है: “आपकी आय बहुत कम थी” या “आपको लंबे समय से नियोजित नहीं किया गया है,” कुछ सामान्य नहीं जैसे “आप हमारे मानकों को पूरा नहीं करते।”
लेनदार नहीं कर सकते हैं:
- यदि आपकी दौड़, रंग, धर्म, राष्ट्रीय मूल, लिंग, वैवाहिक स्थिति, आयु, या आप सार्वजनिक सहायता प्राप्त करते हैं या नहीं, तो उच्च ब्याज दर या उच्च शुल्क की तरह अलग-अलग नियम या शर्तें लागू करें।
- अन्य आय की तरह ही विश्वसनीय सार्वजनिक सहायता पर विचार करने से इनकार करें।
- यदि आप एक अलग, असुरक्षित खाते के लिए आवेदन कर रहे हैं तो अपनी वैवाहिक स्थिति के बारे में पूछें।
- पूछें कि क्या आप विधवा हैं या तलाकशुदा हैं।
क्रेडिट भेदभाव के लक्षण का पता लगाना
अक्सर, क्रेडिट भेदभाव स्पष्ट नहीं होता है, जिससे स्पॉट करना मुश्किल हो जाता है।सीएफपीबी उपभोक्ताओं को ईसीओए उल्लंघन के इन लाल झंडे के प्रति सचेत रहने की सलाह देता है:
- आपको फोन पर व्यक्ति की तुलना में अलग तरीके से व्यवहार किया जाता है।
- आपको क्रेडिट के लिए आवेदन करने से हतोत्साहित किया जाता है।
- आपने सुना है कि ऋणदाता दौड़, राष्ट्रीय मूल, लिंग या अन्य संरक्षित समूहों के बारे में नकारात्मक टिप्पणी करते हैं।
- भले ही आप इसके लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, लेकिन आपको क्रेडिट से मना कर दिया जाता है।
- आपके द्वारा आवेदन किए गए की तुलना में आपको उच्च दर के साथ क्रेडिट की पेशकश की जाती है, भले ही आप कम दर के लिए योग्य हों।
- आपको क्रेडिट से वंचित किया जाता है, लेकिन कोई कारण नहीं बताया जाता है या नहीं बताया जाता है कि क्यों पता करें।
- आपका सौदा सच्चा होना बहुत अच्छा लगता है।
- आप हस्ताक्षर करने के लिए धक्का या दबाव महसूस करते हैं।