निश्चित दर भुगतान
निश्चित दर भुगतान क्या है?
फिक्स्ड-रेट भुगतान एक किस्त ऋण है जिसमें एक ब्याज दर है जिसे ऋण के जीवन के दौरान नहीं बदला जा सकता है।भुगतान राशि भी वही रहेगी, हालांकि जो अनुपात ब्याज का भुगतान करने और मूलधन का भुगतान करने की ओर जाता है, वह अलग-अलग होगा। एक निश्चित दर भुगतान को कभी-कभी “वैनिला वेफर” भुगतान के रूप में संदर्भित किया जाता है, संभवतः क्योंकि यह बहुत ही अनुमानित है और इसमें कोई आश्चर्य नहीं है।
चाबी छीन लेना
- एक निश्चित दर के भुगतान में, देय कुल राशि ऋण के पूरे जीवनकाल के दौरान समान रहती है, हालांकि ब्याज और मूलधन के अनुपात में भिन्नता होती है।
- फिक्स्ड-रेट भुगतान सबसे अधिक बार बंधक ऋण को संदर्भित करता है। उधारकर्ता को एक निश्चित दर भुगतान और एक समायोज्य दर भुगतान के बीच तय करना होगा।
- बैंक आमतौर पर विभिन्न प्रकार के फिक्स्ड-रेट भुगतान बंधक ऋण प्रदान करते हैं, जिनमें से प्रत्येक थोड़ा अलग ब्याज दर है।
कैसे फिक्स्ड-रेट पेमेंट काम करता है
बंधक ऋणों में एक निश्चित दर भुगतान समझौते का सबसे अधिक उपयोग किया जाता है। होमबॉयर्स के पास आम तौर पर फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज लोन या एडजस्टेबल-रेट (ARM) मॉर्गेज लोन का विकल्प होता है । एडजस्टेबल-रेट बंधक ऋण को फ्लोटिंग रेट ऋण के रूप में भी जाना जाता है । होमबॉयर आमतौर पर यह तय कर सकते हैं कि उनके लिए कौन सा ऋण प्रकार बेहतर विकल्प है।
एक बैंक आम तौर पर विभिन्न प्रकार के फिक्स्ड-रेट भुगतान बंधक ऋण की पेशकश करेगा, प्रत्येक में थोड़ी अलग ब्याज दर होगी।आमतौर पर, एक होमब्यूयर15 साल का कार्यकाल या 30 साल का कार्यकाल चुन सकता है । थोड़ा कम दर दिग्गजों के लिए और संघीय आवास प्राधिकरण (एफएचए) ऋण के लिए पेशकश कर रहे हैं।यद्यपि एफएचए के माध्यम से दिग्गजों और उपलब्ध लोगों के लिए ऋण की ब्याज दरें कम हैं, उधारकर्ताओं को आम तौर पर डिफ़ॉल्ट के मुकाबले की रक्षा के लिए अतिरिक्त बंधक बीमा खरीदना पड़ता है।
बैंक समायोज्य दर ऋण के लिए विकल्प भी प्रदान करते हैं। ऐतिहासिक रूप से, ये निश्चित-दर भुगतान ऋण की तुलना में काफी कम शुरुआती ब्याज दर हो सकते हैं। ऐसे समय में जब ब्याज दरें कम थीं, होमब्यूयर आमतौर पर एक समायोज्य दर बंधक पर एक कम परिचयात्मक दर प्राप्त कर सकता था, खरीद के तुरंत बाद महीनों में भुगतान पर ब्रेक की पेशकश करता है। जब परिचयात्मक अवधि समाप्त हो गई, तो बैंक ने दर बढ़ा दी और ब्याज की दरें बढ़ रही थीं। जब ब्याज दरें अधिक थीं, तो एक बैंक निश्चित दर वाले ऋणों पर परिचयात्मक दर को तोड़ने की पेशकश करने के लिए अधिक इच्छुक था, क्योंकि यह अनुमान था कि नए ऋणों पर दरें कम हो जाएंगी।
हालांकि, 2008 के आवास संकट के बाद से बंधक दरों में 5% से कम की गिरावट के साथ,फिक्स्ड-रेट और चर-दर ऋणों के बीच अंतरव्यावहारिक रूप से बंद हो गया है।अगस्त 13, 2020 तक, 30-वर्ष के निश्चित बंधक पर राष्ट्रव्यापी औसत ब्याज दर 2.96% थी।तुलनीय समायोज्य दर ऋण के लिए दर 2.9% थी। उत्तरार्द्ध एक तथाकथित “5/1 एआरएम” है, जिसका अर्थ है कि दर कम से कम पांच वर्षों के लिए निर्धारित है।पांच साल के बाद, इसे सालाना ऊपर की तरफ समायोजित किया जा सकता है।
0.06%
30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक के लिए औसत ब्याज दर और 30-वर्षीय समायोज्य-दर बंधक के बीच अंतर
विशेष ध्यान
फिक्स्ड-रेट पेमेंट लोन के लिए भुगतान की गई राशि महीने के बाद उसी महीने बनी रहती है, लेकिन हर महीने मूलधन और ब्याज का भुगतान करने वाले अनुपात बदल जाते हैं।शुरुआती भुगतान मूलधन से अधिक ब्याज से बने होते हैं।महीने के हिसाब से महीने, मूल वेतन में वृद्धि होने पर ब्याज की राशि धीरे-धीरे कम हो जाती है।इसे ऋण परिशोधन कहा जाता है।
फिक्स्ड-रेट पेमेंट लोन का उदाहरण
इस शब्द का उपयोग होम लोन उद्योग में एक निश्चित दर बंधक के तहत भुगतान को संदर्भित करने के लिए किया जाता है जो एक सामान्य परिशोधन चार्ट पर अनुक्रमित होते हैं। उदाहरण के लिए, $ 250,000 के लिए परिशोधन अनुसूची की पहली कुछ पंक्तियाँ, 4.5% ब्याज दर के साथ 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक नीचे दी गई तालिका की तरह दिखती हैं।
ध्यान दें कि ब्याज का भुगतान महीने-दर-महीने कम होता जाता है, फिर भी धीरे-धीरे, जबकि मूल भुगतान थोड़ा बढ़ जाता है। समग्र ऋण संतुलन नीचे चला जाता है। हालांकि, $ 1,266.71 का मासिक भुगतान वही रहता है।