होम इक्विटी रूपांतरण बंधक (HECM)
गृह इक्विटी रूपांतरण बंधक (HECM) क्या है?
एक होम इक्विटी रूपांतरण बंधक (एचईसीएम) एक प्रकार का रिवर्स मॉर्टगेज है जिसका बीमा फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) द्वारा किया जाता है। होम इक्विटी रूपांतरण बंधक वरिष्ठों को अपने घर में इक्विटी को नकदी में बदलने की अनुमति देते हैं।
उधार ली जा सकने वाली राशि घर के मूल्यांकन मूल्य पर आधारित है (और एफएचए सीमा के अधीन है)। उधारकर्ताओं की आयु भी कम से कम 62 वर्ष होनी चाहिए। पैसा घर में इक्विटी के मूल्य के मुकाबले उन्नत है। ब्याज बकाया ऋण शेष पर जमा होता है, लेकिन जब तक घर बेचा नहीं जाता है या उधारकर्ता नहीं मरते हैं, तब तक कोई भुगतान नहीं किया जाना चाहिए, जिस बिंदु पर ऋण पूरी तरह से चुकाया जाना चाहिए।
चाबी छीन लेना
- एक घर इक्विटी रूपांतरण बंधक (एचईसीएम) एक प्रकार का रिवर्स मॉर्टगेज है जो कि फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) का बीमा है।
- HECMs रिवर्स मॉर्टगेज मार्केट का अधिकांश हिस्सा बनाते हैं।
- एचईसीएम की शर्तें अक्सर निजी रिवर्स बंधक की तुलना में बेहतर होती हैं, लेकिन ऋण राशि तय होती है, और बंधक बीमा प्रीमियम की आवश्यकता होती है।
कैसे एक होम इक्विटी रूपांतरण बंधक काम करता है
होम इक्विटी रूपांतरण बंधक मालिकाना रिवर्स बंधक के रूप में जाना जाता है- संभावित रूप से एचईसीएम की तुलना में कम लागत के साथ उच्च उधार राशि के लिए अनुमति देता है।
HECMs, हालांकि, आमतौर पर उधारकर्ताओं के लिए कम ब्याज दरों की पेशकश करेगा। एक HECM- बनाम एक निजी प्रायोजित रिवर्स बंधक का अर्थशास्त्र – उधारकर्ता की उम्र पर निर्भर करेगा और उधारकर्ता कितने समय तक रहने या घर का मालिक होने की उम्मीद करता है। कई प्रकार के रिवर्स मॉर्टगेज विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों को पुनर्भुगतान की कोई आवश्यकता नहीं होने तक लक्षित करेंगे, जब तक कि उधारकर्ता अपने घर को नहीं बेच देता या मर नहीं जाता।
होम इक्विटी ऋण की तुलना में एचईसीएम पर भी विचार किया जा सकता है । एक होम इक्विटी लोन एक रिवर्स मॉर्टगेज के लिए डिसेमलाइज़र नहीं है, क्योंकि उधारकर्ताओं को उनके घर के इक्विटी मूल्य के आधार पर नकद अग्रिम जारी किया जाता है, जो संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है। हालांकि, होम इक्विटी लोन के साथ, फंडों को वापस भुगतान करना पड़ता है, आमतौर पर फंड के डिस्बर्स होने के तुरंत बाद स्थिर मासिक ब्याज भुगतान में।
$ 765,600
2020 में अधिकतम एचईसीएम ऋण सीमा, 2019 में $ 726,525 से
हालांकि एचईसीएम ऋणों को मासिक भुगतान करने के लिए उधारकर्ताओं की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन कुछ शुल्क ऋण के समापन और सर्विसिंग से जुड़े होते हैं। उधारकर्ताओं को बंधक बीमा प्रीमियम भी देना पड़ता है।
होम इक्विटी रूपांतरण बंधक-एचईसीएम के लिए कौन योग्य है?
फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन घर इक्विटी रूपांतरण बंधक को प्रायोजित करता है और उत्पादों पर बीमा प्रदान करता है। एफएचए इन ऋणों के लिए दिशानिर्देश और पात्रता भी निर्धारित करता है। उधारकर्ता केवल उन बैंकों से HECM प्राप्त कर सकते हैं जहाँ FHA उत्पाद प्रायोजित करता है। एक घर इक्विटी रूपांतरण बंधक प्राप्त करने के लिए एक उधारकर्ता को एक मानक आवेदन पूरा करना होगा।
अनुमोदन प्राप्त करने के लिए एक उधारकर्ता को एफएचए द्वारा निर्धारित सभी आवश्यकताओं को पूरा करना चाहिए। उनको जरूर:
- 62 साल या उससे अधिक उम्र का हो
- संपत्ति का एकमुश्त या भुगतान-डाउन एक काफी राशि है
- अपने मुख्य निवास के रूप में संपत्ति पर कब्जा करें
- किसी भी संघीय ऋण पर अपराधी मत बनो
- संपत्ति कर, बीमा, गृहस्वामी संघ शुल्क इत्यादि जैसे चल रहे संपत्ति शुल्क का समय पर भुगतान जारी रखने के लिए वित्तीय संसाधन रखें।
- एक आवास और शहरी विकास-अनुमोदित एचईसीएम परामर्शदाता द्वारा दिए गए उपभोक्ता सूचना सत्र में भाग लें
बंधक ऋण देने का भेदभाव अवैध है। उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो या अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) के पास रिपोर्ट दर्ज करना है।
इसके अतिरिक्त, संपत्ति निम्नलिखित में से एक होनी चाहिए:
- एकल परिवार वाला घर या दो- से चार यूनिट का घर जिसमें एक यूनिट कर्जदार का होता है
- HUD- अनुमोदित कोंडोमिनियम परियोजना
- निर्मित घर जो एफएचए आवश्यकताओं को पूरा करता है