मास्टरकार्ड पैसा कैसे बनाता है
जब ज्यादातर लोग मास्टरकार्ड, इंक ( वार्षिक रिपोर्ट के अनुसार, “वैश्विक भुगतान उद्योग में एक प्रौद्योगिकी कंपनी है” । जैसे, मास्टरकार्ड विभिन्न प्रकार के लेनदेन में कई अलग-अलग प्रतिभागियों को जोड़ता है: उपभोक्ता, व्यापारी, वित्तीय संस्थान, सरकारें, और बहुत कुछ। मास्टरकार्ड के राजस्व का बड़ा हिस्सा अपने ग्राहकों द्वारा भुगतान की गई फीस से आता है; इस मामले में, इसके ग्राहक रोजमर्रा के उपभोक्ता नहीं हैं। बल्कि, मास्टरकार्ड के ग्राहक बैंकों की तरह वित्तीय संस्थान हैं जो मास्टरकार्ड ब्रांड के साथ क्रेडिट और डेबिट कार्ड जारी करने के लिए शुल्क का भुगतान करते हैं। ये शुल्क कई रूप ले सकते हैं, जैसा कि हम नीचे देखेंगे।
मास्टरकार्ड के बारहमासी प्रतियोगी वीज़ा इंक ( वी ) की तरह, मास्टरकार्ड ने 2000 के दशक के आरंभिक सार्वजनिक पेशकश (आईपीओ) से पहले निजी रूप से आयोजित सफलता के दशकों का आनंद लिया। वास्तव में, मास्टरकार्ड वास्तव में एक प्रतिक्रिया के रूप में शुरू हुआ जो अंततः वीज़ा बन जाएगा। जब 1950 के दशक के उत्तरार्ध में बैंक ऑफ अमेरिका कॉर्प ( BAC ) ने एक बैंककार्ड लॉन्च किया, तो 1966 में मास्टरकार्ड लॉन्च करने के लिए क्षेत्रीय क्रेडिट कार्ड प्रदाताओं का एक गठबंधन आया। उस समय, इसे “इंटरबैंक” के रूप में जाना जाता था, नए कार्ड का प्रतिबिंब विभिन्न वित्तीय संस्थानों में कनेक्टिविटी। उस समय से, कंपनी कई विस्तार और रीब्रांडिंग प्रक्रियाओं से गुजरी है, लेकिन इसने तेजी से वैश्विक आधार के बीच निरंतर लोकप्रियता हासिल की है।
निवेशकों को मास्टरकार्ड से प्यार है। क्रेडिट कार्ड ऑपरेटर ने 2018 में $ 15 बिलियन का राजस्व दर्ज किया, जो पिछले वर्ष की तुलना में 20% की वृद्धि है। 22 जुलाई, 2019 तक, मास्टरकार्ड का बाजार पूंजीकरण $ 284.4 बिलियन है। लेकिन सभी निवेशक प्रचार के लिए, अंतिम उपयोगकर्ता समान रूप से संतुष्ट लगते हैं। जिस सहजता के साथ आप मास्टरकार्ड लेन-देन को व्यापारियों, वित्तीय संस्थानों, और निपटान बैंकों के व्यापक नेटवर्क से जोड़ते हैं, उनमें से प्रत्येक को केवल मिलीसेकंड लेने वाली प्रक्रिया की कटौती मिलती है।
यद्यपि अपने ब्रांडेड क्रेडिट और डेबिट कार्ड के लिए जाना जाता है, मास्टरकार्ड खुद को “वैश्विक भुगतान उद्योग में प्रौद्योगिकी कंपनी” मानता है।
मास्टरकार्ड का बिजनेस मॉडल
मास्टरकार्ड 210 से अधिक देशों और क्षेत्रों में 150 से अधिक मुद्राओं में लेनदेन की सुविधा प्रदान करता है। हालांकि कंपनी का भुगतान उद्योग पर एकाधिकार नहीं है – न केवल वीज़ा जैसे समान संचालन के कारण, बल्कि नए भुगतान सेवा प्रदाताओं के कारण भी तेजी से बढ़ रहा है – हालांकि यह दुनिया भर में बेहद सफल है। इस सफलता का एक बड़ा हिस्सा मास्टरकार्ड ब्रांड और उसके पास मौजूद कैश से है।
एक विशिष्ट मास्टरकार्ड लेनदेन में पांच पक्ष शामिल होते हैं: भुगतान प्रोसेसर के अलावा, इस घटना में एक उपभोक्ता या खाताधारक और उसके या उसके जारीकर्ता बैंक, साथ ही एक व्यापारी और उसके या उसके परिचित बैंक शामिल होते हैं। आमतौर पर, एक खाता धारक एक व्यापारी के साथ खरीदारी करने के लिए मास्टरकार्ड-ब्रांडेड कार्ड का उपयोग करता है। एक बार लेन-देन अधिकृत होने के बाद, जारीकर्ता बैंक लेन-देन की लागत का भुगतान करता है (कम इंटरचेंज शुल्क) प्राप्तकर्ता बैंक को। खाताधारक को तब लेनदेन की लागत, एक मर्चेंट छूट कम लगती है। मास्टरकार्ड भुगतान उत्पादों को स्वीकार करने वाले व्यापारियों को मूल्य प्रदान करने में इंटरचेंज फीस महत्वपूर्ण है; मास्टरकार्ड इन फीसों से राजस्व उत्पन्न नहीं करता है। व्यापार छूट शुल्क अधिग्रहण बैंक के लिए कवर लागत में मदद करता है।
इस प्रणाली में मास्टरकार्ड पैसा कहाँ कमाता है? मास्टरकार्ड उन वित्तीय संस्थानों से शुल्क लेता है जो खाता धारक गतिविधि के सकल डॉलर की मात्रा, या GDV के आधार पर शुल्क जारी करते हैं। कंपनी अधिकृत लेन-देन, समाशोधन, निपटान और कुछ सीमा-पार और घरेलू लेन-देन को कवर करने वाले स्विच्ड लेनदेन शुल्क से भी राजस्व कमाती है।
चाबी छीन लेना
- मास्टरकार्ड वित्तीय संस्थानों को चार्ज करके राजस्व उत्पन्न करता है जो मास्टरकार्ड-ब्रांडेड भुगतान उत्पादों को गतिविधि के सकल डॉलर की मात्रा के आधार पर शुल्क जारी करता है।
- उपभोक्ता जो शुल्क लेते हैं, उसके लिए सीधे मास्टरकार्ड का भुगतान नहीं करते हैं; बल्कि, ये जारी करने वाले वित्तीय संस्थान को दिए जाते हैं।
- एक विशिष्ट मास्टरकार्ड लेनदेन में चार अन्य पक्ष शामिल होते हैं: खाता धारक या उपभोक्ता, जारीकर्ता बैंक, व्यापारी और व्यापारी का परिचित बैंक।
मास्टरकार्ड का घरेलू और अंतर्राष्ट्रीय शुल्क व्यापार
जब आप एक मास्टरकार्ड के साथ खरीदारी करते हैं, तो आप जारीकर्ता बैंक से धनराशि उधार ले रहे होते हैं जिसका नाम आपके कार्ड पर अंकित होता है। ऐसे हजारों बैंक हैं। मास्टरकार्ड अपने मल्टी-नेस्टेड, लाइट-स्पीड पेमेंट नेटवर्क का उपयोग करने के लिए उन्हें चार्ज करके पैसा बनाता है।
मास्टरकार्ड के आय विवरण में सबसे बड़ा अंतर अंतर-राष्ट्रीय राजस्व के बीच है – कार्डधारकों और व्यापारियों के वित्तीय संस्थानों से शुल्क लिया जाता है, जो उसी देश में संसाधित होते हैं, जिसमें लेनदेन होता है- और सीमा-पार मात्रा शुल्क। पूर्व श्रेणी, जिसे आधिकारिक तौर पर “घरेलू आकलन” के रूप में जाना जाता है, नवीनतम वित्तीय वर्ष के लिए सकल राजस्व में मास्टरकार्ड के $ 21.8 बिलियन के 6.1 बिलियन डॉलर का हिसाब है। सीमा-पार मात्रा शुल्क के रूप में, उन्होंने कुल $ 5 बिलियन का भुगतान किया।
मास्टरकार्ड का लेन-देन प्रसंस्करण शुल्क व्यापार
2018 में मास्टरकार्ड की तीसरी प्रमुख राजस्व श्रेणी, जिसे लेनदेन प्रसंस्करण शुल्क कहा जाता है, $ 7.4 बिलियन का शुद्ध राजस्व। वे शुल्क व्यापारियों के वित्तीय संस्थानों से लिए जाते हैं और दो उपश्रेणियों में आते हैं: “कनेक्टिविटी” और “लेनदेन स्विचिंग।” कनेक्टिविटी शुल्क मास्टरकार्ड नेटवर्क में भाग लेने वाले उपयोगकर्ताओं से निकलता है, नेटवर्क का उपयोग करने के लिए चार्ज करता है, और इस प्रक्रिया में प्रत्येक चरण की कटौती प्राप्त करता है। हर बार जारीकर्ता को प्राधिकरण के लिए अनुमोदन प्राप्त होने पर, हर बार लेन-देन की जानकारी दो पक्षों के बैंकों के बीच, और हर बार जब फंड वास्तव में व्यवस्थित हो जाता है, तो मास्टरकार्ड एक लेनदेन स्विचिंग शुल्क एकत्र करता है। फिर, ये कटौती नैनोस्कोपिक हैं, लेकिन वे amass हैं। वास्तव में, मास्टरकार्ड की लेनदेन प्रसंस्करण फीस घरेलू आकलन की तुलना में साल-दर-साल तेजी से बढ़ रही है।
जिन तीन मुद्राओं में मास्टरकार्ड सबसे अधिक व्यापार करता है, वे अमेरिकी डॉलर, यूरो और ब्राजील के असली हैं।
भविष्य की योजनाएं
मास्टरकार्ड अपने आने वाले भुगतान प्रणालियों में से एक प्रमुख लाभ को देखता है जो घरेलू, क्रॉस-बॉर्डर, कार्ड-आधारित और खाता-टू-अकाउंट लेनदेन को कवर करते हुए एक बहु-रेल नेटवर्क होने की क्षमता रखता है। भविष्य में, कंपनी इन चैनलों में से प्रत्येक को विकसित और मजबूत करना जारी रखेगी। पारंपरिक क्रेडिट, डेबिट, प्रीपेड और वाणिज्यिक उत्पादों के लिए, कंपनी उपभोक्ताओं और वित्तीय संस्थानों को उत्पादों की दृष्टि से और साथ ही भुगतान योजनाओं और प्रणालियों दोनों में अधिक विविध विकल्प प्रदान करती रहेगी।
मास्टरकार्ड इंटरनेशनल
मास्टरकार्ड की वृद्धि की कुंजी नए बाजारों में विविधीकरण है। 2018 में, कंपनी द्वारा खाता-से-खाता डेबिट सेवा पे बैंक द्वारा भाग लेने वाले यूके बैंकों की संख्या बढ़कर छह हो गई। फ्रांस, कनाडा और दस अन्य देश भी पाइपलाइन में हैं। कंपनी भारत और पूरे अफ्रीका जैसे देशों में अपनी सेवाओं के विस्तार के लिए भी काम कर रही है, जहाँ इलेक्ट्रॉनिक भुगतान सेवाएं न्यूनतम हैं।
प्रमुख चुनौतियां
यद्यपि मास्टरकार्ड वैश्विक भुगतान सेवा उद्योग में एक प्रमुख खिलाड़ी है, फिर भी यह महत्वपूर्ण चुनौतियों का सामना करता है। सबसे बड़ा सरकारी विनियमन है; कंपनी ने अपने पूरे इतिहास में कई प्रतिशोधी मुकदमों का सामना किया है, और मास्टरकार्ड व्यवसाय करने वाले कई क्षेत्रों में लगातार परिवर्तन करता है। अपने व्यापार को सुनिश्चित करने के लिए इसे लचीला और सतर्क रहना चाहिए। विशेष रूप से कंपनी के अंतरराष्ट्रीय और सीमा-पार व्यापार को देखते हुए, यह इसकी निरंतर सफलता का एक महत्वपूर्ण घटक है।
मास्टरकार्ड अपील को बनाए रखना
मास्टरकार्ड को अपने ट्रांजैक्शन इकोसिस्टम के प्रत्येक सेगमेंट को उत्पादों का एक आकर्षक और सार्थक सेट प्रदान करना जारी रखना चाहिए। वित्तीय संस्थानों को यह विश्वास करना जारी रखना चाहिए कि मास्टरकार्ड लोगो के साथ कार्ड जारी करना उनके हित में है, जबकि व्यापारियों को फीस ऑफसेट करने के लिए उत्पादों पर अधिभार लगाने से रोका जाना चाहिए। अंत में, कार्डधारियों को अन्य भुगतान प्रणालियों की तुलना में पूरी प्रक्रिया को सरल, कुशल और प्रतिस्पर्धी होना चाहिए।
अंत में, दोनों अच्छी तरह से स्थापित प्रतिद्वंद्वियों, साथ ही नई प्रौद्योगिकियों और कंपनियों से तीव्र प्रतिस्पर्धा को देखते हुए, मास्टरकार्ड को यह सुनिश्चित करना होगा कि यदि कम से कम बेहतर नहीं है, तो इसकी पेशकश प्रतियोगिता के बराबर है।