वृद्धि हुई है लेकिन रिपोर्ट नहीं की गई (IBNR)
क्या हुआ लेकिन रिपोर्ट नहीं की गई (IBNR)?
इंश्योरेंस इंडस्ट्री में उपयोग किए गए लेकिन रिपोर्ट नहीं किए गए (IBNR) एक प्रकार के रिजर्व अकाउंट हैं, जो दावों और / या घटनाओं के प्रावधान के रूप में उपयोग किए जाते हैं, लेकिन एक बीमा कंपनी को अभी तक सूचित नहीं किया गया है।
आईबीएनआर स्थितियों में, एक एक्ट्रेसेज संभावित नुकसान का अनुमान लगाएगा, और बीमा कंपनी अपेक्षित नुकसान के लिए धन आवंटित करने के लिए भंडार स्थापित करने का निर्णय ले सकती है। एक कार्यक्षेत्र के लिए, इस प्रकार की घटनाओं और नुकसानों के बारे में कहा जाता है कि वे खर्च किए गए थे लेकिन रिपोर्ट नहीं किए गए थे।
चाबी छीन लेना
- सूचित किया गया है लेकिन रिपोर्ट नहीं किया गया है (IBNR) एक आरक्षित खाता है जिसका उपयोग बीमा कंपनियों द्वारा उन दावों की भरपाई के लिए किया जाता है जो अभी तक रिपोर्ट नहीं किए गए हैं।
- ब्यूरोक्रेटिक रेड टेप और प्रोसेसिंग लैग के कारण विलंबित (रिपोर्ट नहीं) (आईबीएनआर) अक्सर देरी से रिपोर्टिंग के साथ जुड़ा होता है।
- क्योंकि खंगाला गया है, लेकिन रिपोर्ट नहीं की गई है (IBNR) दावा है कि अव्यक्त देनदारियों का प्रतिनिधित्व करते हैं, कंपनियों को आरक्षित रखने के लिए धन के उचित अनुमान की गणना करनी चाहिए।
कैसे हुआ लेकिन रिपोर्ट नहीं किया गया (IBNR) काम करता है
आईबीएनआर का उपयोग अक्सर बीमा कंपनियों द्वारा किया जाता है, विशेष रूप से संयुक्त राज्य अमेरिका के पूर्वी और खाड़ी तट (जहां तूफान और अन्य प्राकृतिक आपदाएं आम हैं) के साथ। एक तूफान के हिट होने के बाद, एक्टुअरीज बुनियादी ढांचे को संभावित नुकसान और उन दावों का अनुमान लगाते हैं जो अनुमानित हो सकते हैं। इस विश्लेषण के आधार पर, दावों का भुगतान करने के लिए पैसा एक तरफ (एक रिजर्व में) निर्धारित किया जाता है। फिर, इस उदाहरण में, वास्तविक नुकसान हुआ है, लेकिन आधिकारिक तौर पर सूचित नहीं किया गया है।
ऐसे कई परिदृश्य हैं जो IBNR दावों के लिए वित्त पोषण प्रावधानों को बनाए रखने के लिए बीमा कंपनियों के लिए आवश्यक हो सकते हैं।
उदाहरण के लिए, श्रमिकों के मुआवजे के दावों पर व्यावसायिक बीमारी के दावों को धीरे-धीरे विकसित करने का संभावित प्रभाव। इस तरह के उदाहरणों में सिलिकोसिस, एस्बेस्टोसिस और कुछ कैंसर शामिल हैं जो व्यावसायिक जोखिमों से संबंधित हैं। दोषपूर्ण उत्पाद या उत्पाद देयता के दावों में अक्सर रिपोर्टिंग में देरी होती है, जैसे कि लीड-आधारित पेंट, एस्बेस्टस इन्सुलेशन और दोषपूर्ण ड्राईवाल।
खराब पर्यावरणीय प्रथाओं के परिणामस्वरूप पर्यावरणीय देयता दावों की रिपोर्टिंग में देरी हो सकती है। अंत में, अल्पकालिक कार्यकर्ता क्षतिपूर्ति चोटों और एक समूह स्वास्थ्य सेवा योजना के स्वास्थ्य संबंधी दावों में देरी की रिपोर्टिंग का अनुभव कर सकते हैं।
यह समझना बहुत महत्वपूर्ण है कि बीमा वाहक आपके खाते के प्रदर्शन की गणना करने के लिए IBNR का उपयोग कैसे करते हैं।
विलंबित रिपोर्टिंग कई प्रकार के बीमा कवरेज को प्रभावित करती है , जिसके लिए IBNR गणना की आवश्यकता होती है। इनमें श्रमिकों का मुआवजा, पर्यावरण / प्रदूषण, स्वास्थ्य सेवा, सामान्य देयता और उत्पाद दायित्व शामिल हैं।
कैसे IBNR परिकलित है
उचित आईबीएनआर की गणना के लिए सही और उचित फॉर्मूला का निर्धारण हमेशा बीमा उद्योग की सबसे कठिन चुनौतियों में से एक रहा है। बीमा दावा चर गैर-सामान्य रूप से वितरित किया जाता है, जो उन्हें समस्याग्रस्त का अनुमान लगाता है – और इसे सही नहीं मिलना परिणाम के बिना नहीं है। गलत अनुमान एक बीमाकर्ता के स्वास्थ्य के बारे में गलत दृष्टिकोण पेश कर सकते हैं और इसके परिणामस्वरूप कार्रवाई की जा सकती है जो कंपनी के लिए हानिकारक हो सकती है।
कम से कम, एक एक्चुरी इस क्लाइंट डेटा का उपयोग आईबीएनआर की गणना करने के लिए करेगी:
- दावा राशि
- दावा संख्या
- दावा भुगतान की तारीखें
- क्लेम सेटलमेंट का खर्च
- व्यापार का वर्ग
- इंटिमेशन की तारीख
- नुकसान की तारीख
- तारीख से नीति
- नीति संख्या
- आज तक की नीति
- उत्पाद प्रकार
- पुनर्बीमा भुगतान – दावा राशि का एक हिस्सा
- पुनर्बीमा का भुगतान – दावा निपटान व्यय का एक हिस्सा