अंक-आयु नीति

इश्यू-एज पॉलिसी क्या है?

एक मुद्दा-आयु नीति एक स्वास्थ्य सेवा नीति है जिसकी प्रीमियम दर उस व्यक्ति की आयु पर निर्भर करती है जो इसे खरीदता है। मेडिगैप नीतियों का मूल्य निर्धारण करते समय समस्या-मूल्य निर्धारण अक्सर चलन में आता है । युवा पॉलिसीधारकों की तुलना में वृद्ध व्यक्तियों के लिए ये नीतियां अधिक महंगी हैं।

एक बार खरीदने के बाद, उम्र के आधार पर जारी की जाने वाली पॉलिसी की कीमत में कोई वृद्धि नहीं होती है। हालाँकि, आमतौर पर कई कारकों के कारण स्वास्थ्य सेवाओं की लागत बढ़ने के साथ प्रीमियम भुगतान बढ़ता है। मेडीकेयर सप्लीमेंट्री मेडिकल इंश्योरेंस (SMI) – मेडोएप इंश्योरेंस के नाम से जानी जाने वाली कई कंपनियां — जो अनुबंध बेचती हैं, उनके लिए मूल्य निर्धारण मॉडल में से एक के रूप में मुद्दे की उम्र का उपयोग करेगी।

चाबी छीन लेना

• एक अंक-आयु नीति एक प्रीमियम दर के साथ एक स्वास्थ्य सेवा नीति है जो पॉलिसीधारक की आयु पर निर्भर है।
• आमतौर पर, पॉलिसीधारक जितना पुराना होता है, पॉलिसी उतनी ही महंगी होती है।
• पॉलिसीधारक की उम्र के अनुसार, खरीद के बाद भी निर्गम-आयु नीति मूल्य में वृद्धि नहीं करती है, हालांकि कई कारकों के कारण स्वास्थ्य सेवाओं की लागत के साथ प्रीमियम भुगतान बढ़ सकता है।

कैसे एक मुद्दा-आयु नीति काम करती है

इंश्योरेंस प्रोवाइडर जो इश्यू-एज पॉलिसी को अंडरराइट करते हैं, पॉलिसी की लागत को किसी व्यक्ति की उम्र से जोड़ देंगे, क्योंकि, सांख्यिकीय रूप से, पुराने पॉलिसीहोल्डर्स को मेडिकल ट्रीटमेंट की आवश्यकता होती है। 

समय के साथ सभी हेल्थकेयर प्रीमियम बढ़ेंगे। इन लागतों में से कुछ वृद्धि मुद्रास्फीति और चिकित्सा देखभाल प्रदान करने की बढ़ती कीमत के कारण है। अन्य लोग नियामक परिवर्तन और अपराधी के रूप में राज्य और राष्ट्रीय स्तर दोनों पर बीमा सब्सिडी की समाप्ति की ओर इशारा कर सकते हैं। 

इसके अलावा, कुछ मामलों में, एक राज्य के पास सीमित संख्या में प्रदाता ही हो सकते हैं जो अपनी सीमाओं के भीतर बीमा को कम करना चाहते हैं। यह सीमा प्रदाताओं के लिए जोखिम बढ़ाएगी क्योंकि वे ग्राहकों के अधिक समूह को कवर करते हैं। यहां तक ​​कि निम्न-आय वाले व्यक्तियों के लिए लिखी गई नीतियों की संख्या, उन सभी नीतियों के मूल्य को बढ़ा सकती है जो एक प्रदाता रखती है। बीमा प्रदाता लगातार उस क्षेत्र और उम्र के अनुसार होने वाले औसत दावे जोखिम के प्रोफाइल को अपडेट करते हैं।

क्योंकि संयुक्त राज्य अमेरिका, उम्र बढ़ने पर, कुल आबादी की देखभाल की लागत में वृद्धि जारी रहेगी।  मेडिकल अंडरराइटिंग  प्रीमियम की कीमतें तय करने में भूमिका निभाती रहेगी। यह प्रणाली किसी व्यक्ति को स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्रदान करने से जुड़े जोखिम का आकलन करती है। चिकित्सा जानकारी की परीक्षा और विश्लेषण प्रदाता को जोखिम निर्धारित करने और प्रीमियम निर्धारित करने में मदद करते हैं।

विशेष ध्यान

वार्षिक प्रीमियम के लिए मूल्य निर्धारण मॉडल

हालाँकि, एक अन्य कारक जो पॉलिसीधारक के वार्षिक प्रीमियम को बढ़ा सकता है, नीति के उत्पन्न होने पर उपयोग की कीमत के आधार पर होता है। हेल्थकेयर बीमा प्रदाता व्यक्तिगत नीतियों के लिए वार्षिक प्रीमियम उद्धृत करते समय निम्नलिखित तीन प्राथमिक मूल्य निर्धारण मॉडल का उपयोग करते हैं। उपयोग में मूल्य निर्धारण पद्धति की परवाह किए बिना चुना हुआ कोपे का स्तर भी प्रीमियम को प्रभावित करेगा। खरीदारों को इस बात की जानकारी होनी चाहिए कि कौन सी प्रणाली उपयोग में है क्योंकि वे प्रतिस्पर्धी प्रदाताओं से बीमा उद्धरण की तुलना करते हैं। 

अंक-आयु विधि

इश्यू-आयु पद्धति मूल्य निर्धारण को नीति की अंडरराइटिंग और जारी करने के समय किसी व्यक्ति की उम्र पर निर्भर करती है। प्रीमियम केवल तभी बढ़ा जब बीमा प्रदाता पूरे राज्य में सभी नीतियों को बढ़ाता है। अंक-आयु मूल्य निर्धारण अन्य मूल्य निर्धारण विधियों की तुलना में कम खर्चीला है। यदि कई वर्षों तक उन्हें रखने की उम्मीद है, तो युवा पॉलिसीधारक समस्या-आयु नीतियों का सबसे अधिक लाभ देखेंगे। उन्होंने कहा कि इस तरह की घटनाओं को रोकने के लिए सरकार ने कई कदम उठाए हैं।

प्राप्त-आयु प्रीमियम

प्राप्त उम्र  प्रीमियम मुद्दा उम्र जारी करने पर व्यक्ति की उम्र पर प्रीमियम के आधार पर की तरह लगते हैं। हालांकि, ये प्रीमियम पॉलिसीधारक की उम्र के रूप में बढ़ेंगे। औसतन, यह वृद्धि प्रति वर्ष लगभग 1.5% है, लेकिन कुछ नीतियों में स्वास्थ्य के मुद्दों के साथ-साथ उनके जन्मदिन के केक पर मोमबत्तियों की संख्या के कारण अधिक प्रीमियम वृद्धि देखी जा सकती है।

समुदाय-रेटेड मूल्य

समुदाय-रेटेड मूल्य-निर्धारण का आधार प्रीमियम होता है, जिसकी कीमत इस क्षेत्र के सभी लोगों के लिए समान रूप से होती है, चाहे वे कितने ही पॉलिसी डिडक्टिबल और कॉप्स हों, चाहे उम्र के हों। पॉलिसीधारक की आयु, लिंग, व्यवसाय, या मेडिकल हामीदारी इतिहास के कारण प्रीमियम नहीं बढ़ेगा। हालाँकि, यह प्रदाता के अनुभवों को बदलने वाले बोर्ड में वृद्धि करेगा। जब पॉलिसी शुरू होती है तो समुदाय-रेटिंग अधिक महंगी हो जाती है लेकिन समय के साथ संतुलित हो जाएगी। कुछ स्थितियों में, शुरुआत प्रीमियम किसी इश्यू-आयु या प्राप्त-आयु प्रीमियम से तीन गुना अधिक हो सकता है। 

कर्मचारी या समूह बीमा योजनाएं  मूल्य निर्धारण पद्धति के रूप में अनुभव-रेटिंग का भी उपयोग कर सकती हैं  । प्रदाता यह अनुमान लगाने के लिए समूह के दावे के इतिहास की समीक्षा करेगा कि क्या समूह की भविष्य की चिकित्सा लागत बढ़ सकती है। 

मेडिगैप और अंक-आयु नीतियां

सेवानिवृत्त व्यक्तियों के अमेरिकन एसोसिएशन (AARP) एक Medigap नीति के लिए उन खरीदारी के लिए सुझावों की पेशकश की।एक टिप प्रत्येक वर्ष अपने वार्षिक स्वास्थ्य देखभाल खर्चों पर कड़ी नज़र रखना है, और “जितना आप कर सकते हैं, सोचें कि हमारे भविष्य की स्वास्थ्य लागत क्या हो सकती है और इनको भी सूचीबद्ध करें।”

एक और सिफारिश, निश्चित रूप से, विभिन्न बीमा कंपनियों के आसपास खरीदारी करने के लिए समय निकालना और यह पता लगाना है कि वे किस प्रकार के प्रीमियम का शुल्क ले सकते हैं।

“मूल्य में विस्तृत सीमा के लिए एक कारण बीमा कंपनी द्वारा उपयोग की जाने वाली मूल्य या रेटिंग पद्धति है। जब आप पहली बार इसे खरीदते हैं तो पॉलिसी की लागत कम हो सकती है, इसका उपयोग रेटिंग पद्धति के कारण आपको लंबे समय में अधिक खर्च करना पड़ सकता है,” के अनुसार से AARP”आप समुदाय-रेटेड और मुद्दे-आयु-रेटेड नीतियों की तलाश करना चाहते हैं। वे सबसे अच्छी खरीद हो सकती हैं, क्योंकि भले ही ये नीतियां 65 वर्ष की आयु में आपको अधिक खर्च हो सकती हैं, लेकिन जब आप बड़े हो जाएंगे, तो वे आपको कम खर्च करेंगे।”