कानूनी उधार सीमा
कानूनी ऋण सीमा क्या है?
कानूनी उधार सीमा अधिकतम डॉलर की राशि है जो एक एकल बैंक किसी दिए गए उधारकर्ता को उधार दे सकता है। यह सीमा किसी संस्थान की पूंजी और अधिशेष के प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती है। सीमाएं फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन (FDIC) और मुद्रा नियंत्रक कार्यालय (OCC) द्वारा देखरेख की जाती हैं ।
चाबी छीन लेना
- एक कानूनी उधार सीमा सबसे अधिक है बैंक एक एकल उधारकर्ता को उधार दे सकता है।
- कानूनी सीमा एक बैंक की पूंजी का 15% है, जैसा कि फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन और मुद्रा नियंत्रक कार्यालय द्वारा निर्धारित है।
- यदि ऋण सुरक्षित है, तो सीमा एक अतिरिक्त 10% है, जो कुल 25% लाता है।
- कुछ ऋण ऋण सीमा के अधीन नहीं होते हैं, जैसे कि अमेरिकी दायित्वों, बैंकरों की स्वीकार्यता, या कुछ अन्य प्रकार के वाणिज्यिक पत्र द्वारा सुरक्षित ऋण।
कानूनी ऋण सीमा कैसे काम करती है
राष्ट्रीय बैंकों के लिए कानूनी उधार सीमा संयुक्त राज्य अमेरिका कोड (USC) के तहत स्थापित की गई थी और FDIC और OCC द्वारा इसकी देखरेख की गई थी। यूएससी शीर्षक 12, भाग 32.3 में राष्ट्रीय बैंक की ऋण सीमा की जानकारी दी गई है ।
FDIC अमेरिकी जमाकर्ताओं के लिए बीमा प्रदान करता है। FDIC और OCC दोनों ही राष्ट्रीय बैंक चार्टरिंग प्रक्रिया में शामिल हैं। दोनों संस्थाएं यह सुनिश्चित करने के लिए भी काम करती हैं कि राष्ट्रीय बैंक यूनाइटेड स्टेट्स कोड में परिभाषित स्थापित नियमों का पालन करते हैं जो संघीय विधियों का विवरण देते हैं।
देश भर में बैंकों और बचत संघों पर ऋण सीमा कानूनी कोड लागू होता है। उधार देने की सीमा पर कोड बताता है कि एक वित्तीय संस्थान एक उधारकर्ता को संस्था की पूंजी और अधिशेष के 15% से अधिक के लिए ऋण जारी नहीं कर सकता है। यह आधार मानक है और एक संस्था को पूंजी और अधिशेष स्तरों का बारीकी से पालन करने की आवश्यकता होती है जिन्हें संघीय कानून के तहत भी विनियमित किया जाता है। बैंकों को संपार्श्विक ऋण के लिए एक और 10% की अनुमति है। इस प्रकार, वे 25% तक पूंजी और अधिशेष उधार दे सकते हैं यदि ऋण सुरक्षित है ।
विशेष ध्यान
कुछ ऋणों को विशेष ऋण सीमा की अनुमति दी जा सकती है। ऋण जो विशेष ऋण देने की सीमा के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, उनमें निम्नलिखित हैं – ऋण या गोदाम रसीद के बिल द्वारा सुरक्षित ऋण, किश्त उपभोक्ता कागज, पशुधन द्वारा सुरक्षित ऋण और परियोजना वित्तपोषण अग्रिम एक पूर्व अर्हता प्राप्त उधार प्रतिबद्धता से संबंधित है।
इसके अतिरिक्त, कुछ ऋण उधार सीमा के अधीन नहीं हो सकते हैं। इन ऋणों में कुछ वाणिज्यिक पेपर या व्यवसायिक पेपर पर छूट वाले ऋण, बैंकरों की स्वीकृति, अमेरिकी दायित्वों द्वारा सुरक्षित ऋण, एक संघीय एजेंसी से संबद्ध ऋण, एक राज्य या राजनीतिक उपखंड से जुड़े ऋण, अलग-अलग जमा खातों द्वारा सुरक्षित ऋण, वित्तीय संस्थानों को ऋण शामिल हो सकते हैं। एक निर्दिष्ट संघीय बैंकिंग एजेंसी की मंजूरी के साथ, छात्र ऋण विपणन संघ को ऋण, औद्योगिक विकास प्राधिकरणों को ऋण, कंपनियों को ऋण, कुछ सरकारी प्रतिभूतियों के वित्तपोषण से लेन-देन और इंट्रा डे क्रेडिट।
बैंकों को बड़ी मात्रा में पूंजी रखने की आवश्यकता होती है जो आम तौर पर केवल संस्थागत उधारकर्ताओं पर लागू होने के लिए उधार सीमा का कारण बनती है। आमतौर पर, पूंजी तरलता के आधार पर स्तरों में विभाजित होती है। टियर 1 कैपिटल में इसकी सबसे अधिक तरल पूंजी शामिल है जैसे कि वैधानिक भंडार। टियर 2 पूंजी में अघोषित भंडार और सामान्य हानि भंडार शामिल हो सकते हैं। राष्ट्रीय बैंकों के लिए कुल पूंजी अनुपात 8% होना आवश्यक है।
अधिशेष एक बैंक में कई घटकों को संदर्भित कर सकता है। अधिशेष के रूप में शामिल श्रेणियों में लाभ, हानि भंडार और परिवर्तनीय ऋण शामिल हो सकते हैं।