स्तर-प्रीमियम बीमा

स्तर-प्रीमियम बीमा क्या है?

स्तर-प्रीमियम बीमा जीवन बीमा का एक प्रकार है । इस प्रकार के कवरेज के साथ, प्रीमियम को पूरे अनुबंध में समान रहने की गारंटी दी जाती है, जबकि प्रदान की गई कवरेज की मात्रा बढ़ जाती है। नतीजतन, कवरेज लंबी अवधि में लाभप्रद हो सकती है: एक पॉलिसीधारक एक ही राशि का भुगतान करता रहता है, लेकिन पॉलिसी के परिपक्व होने तक लाभ कवरेज में वृद्धि होती है।

पॉलिसीधारक की जरूरतों के आधार पर सबसे आम शब्द 10, 15, 20 और 30 साल हैं। स्तर-प्रीमियम नीतियां मानक अवधि के जीवन बीमा पॉलिसियों से भिन्न होती हैं, जिनमें प्रीमियम दरें होती हैं जो पॉलिसी की आयु के रूप में बढ़ती हैं।

चाबी छीन लेना

• स्तर-प्रीमियम बीमा एक प्रकार का जीवन बीमा है जिसमें प्रीमियम पूरे कार्यकाल के दौरान समान मूल्य पर रहते हैं, जबकि कवरेज की मात्रा बढ़ जाती है।
• प्रीमियम भुगतान अक्सर समान कवरेज वाली नीतियों की तुलना में उच्च स्तर पर शुरू होता है, लेकिन अंततः प्रतियोगियों से अधिक मूल्य का होता है क्योंकि पॉलिसीधारक बिना किसी अतिरिक्त खर्च के समय के साथ कवरेज में वृद्धि का अनुभव करते हैं।
• पॉलिसीधारक की आवश्यकता के आधार पर शर्तें आमतौर पर 10, 15, 20 और 30 साल होती हैं।

स्तर-प्रीमियम बीमा कैसे काम करता है

स्तर-प्रीमियम बीमा प्रीमियम शुरुआत में समान कवरेज वाली अन्य नीतियों की तुलना में अधिक है। हालांकि, अनुबंध के अंत तक, प्रीमियम अक्सर बेहतर सौदे के रूप में समाप्त हो जाते हैं। इसका कारण यह है कि उच्च प्रीमियम आमतौर पर एक समय अवधि के दौरान कवरेज में वृद्धि से ऑफसेट होता है जब एक पॉलिसीधारक के पास आमतौर पर अधिक चिकित्सा मुद्दे होते हैं।

समान कवरेज और कम प्रीमियम वाली नीतियां आमतौर पर कवरेज में वृद्धि नहीं देखती हैं क्योंकि वे परिपक्व होती हैं। कुछ निवेशकों के लिए, यह किसी भी लाभ को सीमित करता है जो प्रारंभिक कम प्रीमियम भुगतान से आता है। बाद के समय में बेहतर कवरेज की अपील – प्रीमियम में कोई वृद्धि नहीं होने का एक महत्वपूर्ण कारण है – निवेशक कभी-कभी स्तर-प्रीमियम बीमा का चयन करेंगे (बशर्ते वे उच्च भुगतानों को वित्तीय रूप से सहन करने में सक्षम हों)।

यह पॉलिसी टर्म लाइफ इंश्योरेंस के तहत शामिल है, जिसका अर्थ है कि यह केवल एक निर्दिष्ट अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है और इसमें केवल एक मृत्यु लाभ है, जैसा कि एक बचत घटक (पूरे जीवन कवरेज में) के विपरीत है। यह निर्धारित करने के लिए कि स्तर-प्रीमियम बीमा को प्राथमिकता दी जाती है, आवश्यक कवरेज की लंबाई पर विचार करें।

उदाहरण के लिए, यदि मृत्यु लाभ का प्राथमिक उद्देश्य बहुत छोटे बच्चों का समर्थन करने के लिए आय प्रदान करना है और कॉलेज के खर्चों को कम करना है, तो 20 साल का स्तर प्रीमियम उचित हो सकता है। हालांकि, अगर ये बच्चे पहले से ही अपने शुरुआती किशोरावस्था में हैं, तो 10 साल का स्तर-प्रीमियम पर्याप्त हो सकता है।

जीवन बीमा के कुछ रूप दर-दर की ठोकरें खाते हैं । स्तर-प्रीमियम बीमा के साथ, प्रीमियम की गारंटी दी जाती है और कभी भी परिवर्तन के अधीन नहीं होगी (जब तक कि पॉलिसीधारक परिवर्तन का अनुरोध नहीं करता है)। पॉलिसी के लिए भुगतान पूरे कार्यकाल के दौरान समान रहता है, जब तक कि पॉलिसीधारक अन्यथा अनुरोध नहीं करता है।

यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी की अवधि के दौरान गुजर जाता है, तो व्यक्ति के परिवार को एक मौजूदा बंधक का भुगतान करने के लिए इस्तेमाल होने वाले नकद भुगतान, चल रहे घरेलू बिलों की मदद, और अन्य बुनियादी जरूरतों के साथ मदद मिल सकती है – या पॉलिसीधारक के अंतिम संस्कार के लिए भी भुगतान कर सकते हैं। या स्मारक सेवा।

स्तर-प्रीमियम बीमा बनाम घटती अवधि जीवन बीमा

जबकि स्तर-प्रीमियम बीमा और घटते हुए जीवन बीमा समान हैं, कई महत्वपूर्ण अंतर हैं। वे विभिन्न परिस्थितियों में भी उपयुक्त हैं।

स्तर-प्रीमियम बीमा के साथ, पॉलिसीधारक को एक निश्चित अवधि (जो भी बीमा की अवधि है) के दौरान निधन हो जाने पर पॉलिसी का लाभ मिलता है। यदि इस समय सीमा के बाहर मृत्यु होती है, तो कोई भुगतान नहीं होता है।

जीवन बीमा अवधि कम होने के साथ, समय के साथ कवरेज की मात्रा में गिरावट आती है, उसी तरह समय के साथ एक घटते हुए जीवन बीमा को आमतौर पर एक विशिष्ट ऋण का भुगतान करने के लिए खरीदा जाता है, जैसे चुकौती बंधक । नीति यह सुनिश्चित करती है कि, मृत्यु के बाद, पुनर्भुगतान बंधक (या अन्य निर्दिष्ट ऋण) व्यवस्थित हो जाए।

जीवन बीमा के अन्य विशेष प्रकारों में “50 के दशक से अधिक का जीवन बीमा” शामिल है, जो कि 50 और 80 वर्ष की आयु के बीच के लोगों की ओर एक विशेष प्रकार का बीमा है। संयुक्त जीवन बीमा भी है, जिसमें एक रिश्ते में दो व्यक्ति अलग-अलग पॉलिसी लेते हैं । पॉलिसी दोनों जीवन को कवर करेगी, आमतौर पर पहली-मृत्यु के आधार पर।

स्तर-प्रीमियम बीमा का उदाहरण

पॉलिसीधारक की आयु और समय-सीमा दोनों यह निर्धारित करने में महत्वपूर्ण कारक हैं कि क्या गारंटीकृत, स्तर-प्रीमियम पॉलिसी इष्टतम है (बनाम वार्षिक नवीकरणीय अवधि (एआरटी) पॉलिसी, जो पॉलिसीधारक की आयु के रूप में बढ़ती है)।ग्राहकों द्वारा चुनी जाने वाली औसत अवधि की लंबाई और प्रीमियम क्रमशः 20 वर्ष और $ 600,000 है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि दो महिला मित्र, जेन और बेथ, दोनों 40 वर्ष के हैं और अच्छे स्वास्थ्य में जीवन बीमा खरीदने का विकल्प चुनते हैं। जेन $ 37 प्रति माह, कुल $ 440 प्रति वर्ष के साथ, $ 37 प्रति माह की गारंटीकृत स्तर-प्रीमियम पॉलिसी खरीदता है। लेकिन बेथ के आंकड़ों में उन्हें केवल तीन-से-पांच साल तक की योजना या अपने वर्तमान ऋणों के पूर्ण भुगतान की आवश्यकता हो सकती है। इसके बजाय, वह एक वार्षिक नवीकरणीय अवधि (YRT) नीति का विरोध करती है जो प्रति माह $ 20 से शुरू होती है और पहले पांच वर्षों के लिए स्थिर रहती है। वह शुरू में प्रति वर्ष $ 240 का भुगतान करती है।

पांच से दो साल में, जेन प्रति माह $ 444 का भुगतान करना जारी रखता है, और बेथ प्रति वर्ष $ 240 का भुगतान करना जारी रखता है। यदि बेथ ने पांच साल में अपनी पॉलिसी को नकद कर दिया, तो उसने जेन के भुगतान के सापेक्ष बहुत सारा पैसा बचाया होगा। लेकिन क्या होगा अगर बेथ तीन साल तक नहीं रुकती है? क्या होगा अगर वह एक घर खरीदती है और थोड़ी देर के लिए अपनी नीति पर पकड़ बनाना चाहती है। अब, वह एक नुकसान में है, क्योंकि छह साल में, बेथ 45 साल का हो जाएगा और उच्च जोखिम वाली श्रेणी में आ जाएगा।

कई मामलों में, उसकी वार्षिक दर 200% के करीब कूद जाएगी। तो अब छह साल में, वह प्रति वर्ष $ 654, बनाम जेन $ 444 प्रति वर्ष का भुगतान कर रही है। 45 वर्ष की आयु के बाद, दरें प्रत्येक वर्ष बढ़ जाती हैं, कभी-कभी प्रति वर्ष 10% तक। 56 वर्ष की आयु के बाद, वे और भी अधिक बढ़ जाते हैं। 20 साल की उम्र में, 60 साल की उम्र में, एक वार्षिक नवीनीकरण दर के साथ पॉलिसी लेने और चिपकाने से, बेथ प्रति वर्ष $ 2600 से अधिक का भुगतान कर सकता है, बनाम जेन का $ 444 प्रति वर्ष।

20 वर्षों में, जेन ने प्रति वर्ष 440 डॉलर का भुगतान किया, कुल $ 8,880 के लिए उसकी गारंटी स्तर-प्रीमियम योजना के साथ। लेकिन बेथ, जिसने एक वार्षिक नवीकरण योजना का विकल्प चुना, पहले पांच वर्षों के लिए प्रति वर्ष $ 240 पर स्थिर रही और फिर पिछले 15 वर्षों में उसके प्रीमियम में 10% प्रति वर्ष की वृद्धि देखी गई, पॉलिसी की अवधि के दौरान $ 24,000 से अधिक का भुगतान किया। ।