अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात
अधिकतम लोन-टू-वैल्यू अनुपात क्या है?
एक अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात, संपत्ति के डॉलर मूल्य के लिए ऋण के आकार का सबसे बड़ा स्वीकार्य अनुपात है। ऋण-से-मूल्य अनुपात जितना अधिक होगा, एक घर की खरीद मूल्य का बड़ा हिस्सा वित्तपोषित होगा। चूंकि घर ऋण के लिए संपार्श्विक है, ऋण-से-मूल्य अनुपात ऋणदाताओं द्वारा उपयोग किए जाने वाले जोखिम का एक उपाय है। विभिन्न ऋण कार्यक्रमों में विभिन्न जोखिम कारक होते हैं, और इसलिए, अलग-अलग अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात होते हैं।
चाबी छीन लेना
- एक ऋण-से-मूल्य अनुपात एक संपत्ति की खरीद मूल्य के लिए एक ऋण के आकार की तुलना करते समय एक बैंक द्वारा अनुमत सबसे बड़ा स्वीकार्य अनुपात है।
- ऋण-से-मूल्य अनुपात जितना अधिक होता है, संपत्ति के खरीद मूल्य का उतना ही अधिक भाग वित्तपोषित होता है।
- ऋण-से-मूल्य अनुपात ऋणदाताओं द्वारा उपयोग किए जाने वाले जोखिम का एक उपाय है, जो यह तय करता है कि ऋण का कितना बड़ा अनुमोदन करना है।
- होम बंधक के लिए, अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात आमतौर पर 80% है।
- उच्च ऋण-से-मूल्य अनुपात में ऋणदाता को ऋणदाता की रक्षा के लिए बीमा खरीदने या उच्च ब्याज दरों में परिणाम की आवश्यकता हो सकती है।
अधिकतम लोन-टू-वैल्यू अनुपात को समझना
प्रत्येक प्रकार के व्यवसाय और प्रत्येक प्रकार की संपत्ति के लिए एक अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात अलग-अलग होगा। अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात निर्धारित करते समय, एक ऋणदाता यह सुनिश्चित करना चाहता है कि यदि उधारकर्ता चूक करता है और उसे ऋण के अवैतनिक हिस्से को कवर करने के लिए परिसंपत्ति को बेचना पड़ता है तो वह किसी भी नुकसान की भरपाई कर सकता है। ऋण-से-अधिकतम अनुपात जितना कम होता है, ऋणदाता को उतना कम जोखिम होता है क्योंकि वे कम पैसा लगा रहे होते हैं। होम लोन और ऑटो लोन में अधिकतम लोन-टू-वैल्यू रेशियो का इस्तेमाल अक्सर किया जाता है।
कुछ होम लोन प्रोग्राम एक उच्च अधिकतम लोन-टू-वैल्यू अनुपात की अनुमति देते हैं और विशेष रूप से कम-से-मध्यम-आय और पहली बार घर खरीदारों के लिए डिज़ाइन किए जाते हैं । इनमें से कई कार्यक्रम राज्य और स्थानीय सरकारों, फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) और वेटरन्स एडमिनिस्ट्रेशन द्वारा प्रायोजित हैं । उधारकर्ता के लिए किसी एक ऋणदाता के उच्च ऋण-से-मूल्य कार्यक्रम का चयन करने से पहले इन विकल्पों की जांच करना बुद्धिमानी है।
डाउन पेमेंट के साथ-साथ एक बंधक ऋण का संयोजन ज्यादातर घर खरीदारों के लिए एक घर खरीदने के लिए उपयोग किया जाता है। संपत्ति ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है और इसलिए यदि खरीदार ऋण का भुगतान नहीं कर सकता है, तो ऋणदाता संपत्ति पर कब्जा कर लेता है। ऋणदाता तब संपत्ति बेच सकता है और आय का उपयोग उधार के पैसे में खुद को चुकाने के लिए कर सकता है। ऋण अनुमोदन प्रक्रिया में, ऋणदाता संपत्ति मूल्य बनाम ऋण पर अधिकतम स्वीकार्य राशि रखता है क्योंकि यदि ऋण संपत्ति मूल्य का बहुत बड़ा हिस्सा है, तो बैंक पूरी कीमत वापस नहीं पा सकता है एक उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट ।
एक अच्छा अधिकतम ऋण के लिए मूल्य अनुपात का निर्धारण
ऋण-से-मूल्य अनुपात की गणना करना सीधा है। आप परिसंपत्ति के खरीद मूल्य द्वारा ऋण की राशि को विभाजित करते हैं। अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात का निर्धारण एक व्यायाम ऋणदाता है जो कई कारकों के आधार पर निर्णय लेता है, जैसे कि उधारकर्ता की क्रेडिट प्रोफ़ाइल और डिफ़ॉल्ट के मामले में ऋण राशि को पुन: प्राप्त करने के लिए परिसंपत्ति को बेचने की क्षमता।
प्रत्येक परिसंपत्ति में एक अलग अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात होगा। यूएस में घरों के लिए, यह एक घर खरीदार के लिए 20% की डाउन पेमेंट करने के लिए मानक है, जिसका अर्थ है कि उन्हें 80% उधार लेना होगा। उदाहरण के लिए, अगर एक घर की कीमत $ 200,000 है, और घर खरीदार 20% की डाउनपेमेंट कर सकता है, तो वे अपने स्वयं के पैसे में $ 40,000 डालते हैं, और शेष, $ 160,000, को बंधक के रूप में एक ऋणदाता के माध्यम से उधार लिया जाता है । इस मामले में, ऋण-से-मूल्य अनुपात 0.80 (160,000 / 200,000) या 80% है। यह आमतौर पर एक बंधक के लिए अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात माना जाता है। कम बैंक को उधार देने की आवश्यकता होती है, जिसका अर्थ है कि यदि उधारकर्ता चूक करता है, तो इस बात की संभावना अधिक होती है कि वह परिसंपत्ति को उस मूल्य के लिए बेच सकेगा जो ऋण को कवर करेगा।
यदि आप एक बंधक के लिए उच्च ऋण राशि की मांग करते हैं, तो आपको ऋणदाता की सुरक्षा के लिए निजी बंधक बीमा (पीएमआई) प्राप्त करने की आवश्यकता हो सकती है, जो एक अतिरिक्त लागत है। या आपके ऋण पर ब्याज दर अधिक हो सकती है, जिससे लागत भी बढ़ सकती है। यदि फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) के माध्यम से एक बंधक प्राप्त किया जाता है, तो अधिकतम ऋण-से-मूल्य अनुपात 97% है।