गैर-पर्याप्त निधि (NSF)
गैर-पर्याप्त निधि (NSF) क्या हैं?
गैर-पर्याप्त धन (NSF), या अपर्याप्त धन, शब्द एक चेकिंग खाते की स्थिति को संदर्भित करता है, जिसमें लेनदेन को कवर करने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं है। एक चेक प्रस्तुत किए जाने पर एनएसएफ शुल्क का भी वर्णन करता है, लेकिन खाते में शेष राशि को कवर नहीं किया जा सकता है। जब आप अपने खाते से अधिक धन निकालने का प्रयास करते हैं, तो आप बैंक स्टेटमेंट पर या एटीएम टर्मिनल पर (या रसीद पर) “गैर-पर्याप्त धन” या “अपर्याप्त धन” नोटिस देख सकते हैं।
बोलचाल की भाषा में, NSF चेक को “बाउंस” या “बैड” चेक के रूप में जाना जाता है। यदि कोई बैंक अपर्याप्त धनराशि वाले खाते पर लिखित चेक प्राप्त करता है, तो बैंक भुगतान से इंकार कर सकता है और खाताधारक को एनएसएफ शुल्क दे सकता है। इसके अतिरिक्त, व्यापारी द्वारा लौटाए गए चेक के लिए जुर्माना या शुल्क लिया जा सकता है।
चाबी छीन लेना
- शब्द “गैर-पर्याप्त धन” (NSF), या “अपर्याप्त धन,” एक चेकिंग खाते की स्थिति को संदर्भित करता है जिसमें लेनदेन को कवर करने के लिए पर्याप्त पैसा नहीं है।
- एक परिचय प्रस्तुत किए जाने पर चार्ज किए गए एनएसएफ शुल्क का भी वर्णन करता है, लेकिन खाते में शेष राशि को कवर नहीं किया जा सकता है।
- यूएस में औसत NSF शुल्क $ 27 से $ 35 के बीच है।
- NSF की फीस ओवरड्राफ्ट फीस से थोड़ी अलग होती है, जो तब लागू होती है जब कोई बैंक चेक को स्वीकार करता है कि ओवरड्राइव चेकिंग अकाउंट्स।
- एनएसएफ शुल्क से बचने के लिए उपभोक्ता अपने बैंकों के माध्यम से ओवरड्राफ्ट सुरक्षा का विकल्प चुन सकते हैं।
गैर-पर्याप्त निधि शुल्क कैसे काम करता है
बैंक अक्सर NSF की फीस लेते हैं जब एक चेक किया गया चेक उसे कवर करने के लिए धन की कमी के कारण वापस किया जाता है। अपर्याप्त शेष राशि वाले खातों से भुगतान का सम्मान करते समय एक समान शुल्क का मूल्यांकन किया जा सकता है। बाद का परिदृश्य एक खाता ओवरड्राफ्ट (OD) का वर्णन करता है, जो अक्सर भ्रमित होता है या गैर-पर्याप्त धन के साथ परस्पर उपयोग किया जाता है (देखें ओवरड्राफ्ट बनाम एनएसएफ शुल्क, नीचे)।
एनएसएफ चेक के लिए कई बैंक शुल्क लेते हैं, उपभोक्ताओं और बैंकों के बीच विवाद का एक हिस्सा है। उपभोक्ता अधिवक्ताओं का आरोप है कि आमतौर पर फीस एक निश्चित राशि होती है, ग्राहक अपने खातों में अपेक्षाकृत छोटे घाटे के लिए असाधारण रूप से उच्च-ब्याज दरों का भुगतान करते हैं।
यूएस में औसत NSF शुल्क $ 27 और $ 39 के बीच है। कई $ 30 के आसपास हैं।
अपर्याप्त खाता लेनदेन से जुड़े दंड से बचने के लिए बैंक खाता धारकों को कई विकल्प प्रदान करते हैं। आप कुछ ओवरड्राफ्ट नीतियों से ऑप्ट-आउट करना चुन सकते हैं जो बैंक को शुल्क कवर करने और एनएसएफ शुल्क जोड़ने की अनुमति देते हैं। आपके पास आमतौर पर बचत खाते या क्रेडिट कार्ड जैसे कम से कम एक बैकअप खाते को लिंक करने का विकल्प होता है। लेन-देन के लिए आवश्यक धनराशि तब लिंक किए गए खाते से ली जाती है, जो धन के दूसरे स्रोत के रूप में काम कर सकता है।
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ओवरड्राफ्ट बनाम एनएसएफ शुल्क
गैर-पर्याप्त धन और ओवरड्राफ्ट दो अलग-अलग चीजें हैं, हालांकि दोनों धन की कमी से संबंधित हैं, और शुल्क को ट्रिगर कर सकते हैं। जब वे भुगतान स्वीकार करते हैं तो बैंक NSF शुल्क लेते हैं (उदाहरण के लिए, चेक) और ओवरड्राफ्ट शुल्क जब वे चेक को स्वीकार करते हैं जो ओवरड्रॉ चेकिंग खातों को स्वीकार करते हैं।
उदाहरण के लिए, कल्पना करें कि आपके खाते में $ 100 हैं और $ 120 की राशि में खरीदारी के लिए एक स्वचालित समाशोधन गृह (ACH) या इलेक्ट्रॉनिक चेक भुगतान आरंभ करें। यदि आपका बैंक चेक का भुगतान करने से इनकार करता है, तो आप एक NSF शुल्क लेते हैं और किसी भी दंड का सामना करते हैं या विक्रेता द्वारा लौटाए गए चेक के लिए मूल्यांकन करता है। यदि बैंक चेक स्वीकार करता है और विक्रेता को भुगतान करता है, तो आपका चेकिंग अकाउंट बैलेंस गिर जाता है – $ 20 और ओवरड्राफ्ट (OD) शुल्क लगाता है।
किसी भी तरह से, बैंक द्वारा मूल्यांकन शुल्क उपलब्ध खाता शेष को कम करता है।
एनएसएफ और ओवरड्राफ्ट फीस के उदाहरण
कहें कि आपके चेकिंग खाते में $ 20 हैं और डेबिट या चेक कार्ड के साथ $ 40 की खरीदारी करने का प्रयास करते हैं। यदि आपने अपने बैंक की ओवरड्राफ्ट योजना का विकल्प नहीं चुना है, तो खुदरा विक्रेता द्वारा लेनदेन को अस्वीकार कर दिया जाएगा; यदि आपने चुना है, तो लेनदेन स्वीकार किया जा सकता है, और बैंक एक OD शुल्क का आकलन कर सकते हैं। हालाँकि, यदि आप $ 40 के लिए एक चेक लिखते हैं, तो बैंक उसे सम्मानित कर सकता है और एक OD शुल्क का आकलन कर सकता है या उसे अस्वीकार कर सकता है और NSF शुल्क का आकलन कर सकता है, भले ही आपने इसके ओवरड्राफ्ट प्रोग्राम को चुना हो।
एनएसएफ शुल्क से कैसे बचें
आप सही तरीके से बजट बनाकर एनएसएफ शुल्क से बच सकते हैं: कभी जानबूझकर चेक न लिखें या अपने वर्तमान शेष से अधिक के लिए भुगतान करें, भले ही ताजा नकदी का एक आसन्न आसन्न हो। यह आपके चेकिंग खातों में एक कुशन-आकस्मिक राशि रखने में भी मदद करता है – ताकि आप अनजाने में ओवरड्राइव न करें।
इसके अलावा, आपको डेबिट कार्ड लेनदेन और स्वचालित भुगतान की तलाश में अपने खाते के शेष राशि का सावधानीपूर्वक निरीक्षण करना चाहिए, जो कि भूलना आसान है और इसलिए, ओवरड्राफ्ट के सामान्य कारण।
कई बैंक अब आपको कम-बैलेंस अलर्ट सेट करने की अनुमति देते हैं: आपको एक टेक्स्ट या ईमेल नोटिफिकेशन मिलता है, जब आपके अकाउंट के फंड्स किसी फिगर के आधार पर नीचे गिर जाते हैं। इससे आपको यह पता लगाने में मदद मिल सकती है कि वर्तमान में कितने पैसे उपलब्ध हैं, और आप अपने खर्च को अपने हिसाब से समायोजित कर सकते हैं।
यदि आपके पास बैंक में एक से अधिक खाते हैं — तो कहिए, एक चेकिंग और एक बचत खाता – आप उन्हें लिंक कर सकते हैं ताकि धन स्वतः ही निकासी को कवर करने के लिए एक से दूसरे में चला जाएगा।
कई बैंक क्रेडिट की ओवरड्राफ्ट लाइन भी देते हैं। यह एक विशेष उत्पाद है जिसे आप अपर्याप्त धन के साथ किसी भी मुद्दे को कवर करने के लिए आवेदन कर सकते हैं। क्रेडिट की ओवरड्राफ्ट लाइन के लिए आपको एक क्रेडिट एप्लिकेशन पूरा करना होता है, जो अनुमोदन को निर्धारित करने में आपके क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट प्रोफाइल पर विचार करता है।
यदि आपको क्रेडिट की ओवरड्राफ्ट लाइन दी जाती है, तो आपको आम तौर पर लगभग 1,000 डॉलर की रिवॉल्विंग क्रेडिट लाइन मिलती है । इस खाते को प्राथमिक खाते में अपर्याप्त धन के साथ किए गए किसी भी लेनदेन को कवर करने के लिए जोड़ा जा सकता है। इसका उपयोग आपके चेकिंग खाते में नकद अग्रिम के लिए भी किया जा सकता है।
2010 में, अमेरिकी सरकार ने अन्य उपभोक्ता बैंकिंग मुद्दों के बीच ओवरड्राफ्ट और एनएसएफ शुल्क को संबोधित करने के लिए व्यापक बैंक-सुधार कानूनों का एक समूह बनाया।कानूनों के तहत, उपभोक्ताअपने बैंकों के माध्यम से ओवरड्राफ्ट सुरक्षा का विकल्प चुन सकते हैं(वास्तव में, बैंकों को उन्हें चुनने की आवश्यकता होती है, बजाय उन्हें सेवा में नामांकित किए)। ओवरड्राफ्ट सुरक्षा का विकल्प विशेष रूप से क्रेडिट और डेबिट कार्ड लेनदेन को प्रभावित करता है। किसी भी बैंकिंग सेवा की तरह, यह ठीक प्रिंट पढ़ने और पेशेवरों और विपक्षों का अध्ययन करने के लिए भुगतान कर सकता है ।
NSF फीस की आलोचना
एनएसएफ शुल्क के बारे में शिकायतें कोई नई बात नहीं हैं, जैसा कि 2010 के बैंक सुधार कानून से पता चलता है। वर्षों में कई मुकदमे हुए हैं; 2010 में, विशेष रूप से, वित्तीय संस्थानों द्वारा ओवरड्राफ्ट और गैर-पर्याप्त निधि शुल्क के तरीके को चुनौती देने वाले वर्ग कार्रवाई मुकदमों में वृद्धि देखी गई है।
ये मुकदमे NSF को गैरकानूनी मानने की कोशिश नहीं करते; इसके बजाय, वे अनुबंध के उल्लंघन और उनके लागू होने के तरीके में अन्यायपूर्ण संवर्धन का आरोप लगाते हैं। विभिन्न विशिष्ट प्रथाओं का हवाला दिया गया है:
लेन-देन को फिर से व्यवस्थित करना: वित्तीय संस्थाएँ, उपभोक्ता खातों में डेबिट को एक तरह से ओवरड्राफ्ट फीस को अधिकतम करने के लिए संसाधित करती हैं – कालानुक्रमिक क्रम के बजाय सबसे पहले सबसे अधिक कटौती।यह रणनीति नकारात्मक संतुलन और अधिक लगातार ओवरड्राफ्ट फीस को ट्रिगर करती है।2011 में, बैंक ऑफ अमेरिका ने ग्राहक लेनदेन को फिर से शुरू करने और इस तरह ओवरड्राफ्ट फीस चार्ज करने के लिए $ 410 मिलियन के लिए दो साल पुरानी वर्ग कार्रवाई का निपटान किया।टीडी बैंक ने 2010 में इसी चीज के लिए क्लास एक्शन सेटलमेंट में 62 मिलियन डॉलर का भुगतान किया। 3
सकारात्मक को व्यवस्थित करें, नकारात्मक को व्यवस्थित करें: वित्तीय संस्थाएं ऐसे समय में लेनदेन को अधिकृत करती हैं, जब ग्राहकों के पास उनके खातों में पर्याप्त धनराशि होती है, जो उन्हें कवर करने के लिए होती है, या अलग से धनराशि निर्धारित करने का वादा करती है और फिर शुल्क वसूल करती है क्योंकि पोस्टिंग के वास्तविक समय में बाद में खातों में अपर्याप्त धनराशि थी। और बस्ती।2020 में, बैंक ऑफ हवाई ने उन ग्राहकों को चुकाने के लिए $ 8 मिलियन का सेटलमेंट फंड स्थापित किया, जिन्हें 2010 से 2017 तक इस तरह से चार्ज किया गया था;यह ओवरड्राफ्ट शुल्क को माफ करने के लिए भी सहमत हो गया जो कि अवैतनिक रहा।
एकल लेन-देन, एकाधिक शुल्क: वित्तीय संस्थान एकल आइटम या लेनदेन पर एक से अधिक NSF शुल्क का आकलन करते हैं क्योंकि भुगतान अनुरोध स्वचालित रूप से बार-बार (लेनदार द्वारा, बैंक ग्राहक के ज्ञान के साथ जरूरी नहीं) द्वारा फिर से प्रस्तुत किया जाता है।2020 में, नेवी फेडरल क्रेडिट यूनियन ने $ 16 मिलियन के लिए इस तरह के मामले को सुलझाया, बिना किसी गलत या दायित्व के।
NSF शुल्क सामान्य प्रश्न
क्यों बैंकों ने लगाया NSF शुल्क?
मूल रूप से, बैंक लागत और असुविधा के लिए NSF शुल्क वसूलते हैं, जिससे चेक को वापस करने में असुविधा होती है।वास्तव में, बैंक अक्सर एनएसएफ शुल्क लेते हैं क्योंकि यह उन्हें पैसा देता है।”कई लोगों के लिए, ओवरड्राफ्ट / NSF फीस शुल्क आय की नंबर 1 जनरेटर के रूप में उभरा है और राजस्व का बैंक के सबसे लाभदायक स्रोतों में से एक है है,” एक वुडस्टॉक संस्थान रिपोर्ट में कहा गया, के हवाले सेअमेरिकी बैंकर ।
क्या NSF फीस लीगल है?
हां, NSF की फीस वैध है – चेक बाउंस होने पर, कम से कम। आमतौर पर, उनसे डेबिट कार्ड लेनदेन या एटीएम से निकासी पर शुल्क नहीं लिया जा सकता है।
कुल मिलाकर, अमेरिकी सरकार एनएसएफ शुल्क या फीस के आकार को विनियमित नहीं करती है; यह व्यक्तिगत वित्तीय संस्थान तक छोड़ दिया गया है। ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट में बैंकों को खाता खोलने पर ग्राहकों को अपनी फीस का खुलासा करने की आवश्यकता होती है।
$ 11.68 बिलियन
सेंटर फ़ॉर रिस्पॉन्सिबल लेंडिंग की एक रिपोर्ट के अनुसार, प्रमुख अमेरिकी बैंकों द्वारा 2019 में एकत्रित ओवरड्राफ्ट-संबंधित शुल्क की सामूहिक राशि।।
क्या NSF शुल्क माफ किया जा सकता है?
बैंक की नीतियां अलग-अलग होती हैं, लेकिन NSF शुल्क को अक्सर इस तथ्य के बाद माफ किया जा सकता है – खासकर अगर यह पहली बार है, या पहली बार लंबे समय में, कि आपने एक प्राप्त किया है।
बैंक की ग्राहक सेवा लाइन पर कॉल करें, और शुल्क के लिए धनवापसी का अनुरोध करें जिसे आप के साथ थप्पड़ मारा गया है – जितनी जल्दी, उतना ही बेहतर। किसी भी मितव्ययी परिस्थितियों को इंगित करें, जैसे एक नियमित प्रत्यक्ष जमा में एक बार की देरी। COVID-19 महामारी ने 2020 में बहुत से ऐसे व्यवधान पैदा किए – मेल डिलीवरी अनियमित थी, लोग अपने बैंकों में नहीं जा सकते थे, और निश्चित रूप से, बहुत से लोगों ने अपनी नौकरी खो दी थी – इसलिए वित्तीय संस्थानों को देर से सहानुभूति हो गई, जब फीस माफ हुई पूछा गया।
लेकिन आपको यह पूछना होगा कि कुछ संस्थानों ने कंबल पॉलिसी के रूप में सभी शुल्क को स्वचालित रूप से निलंबित कर दिया है। विनम्र लेकिन लगातार रहें: यदि कोई ग्राहक प्रतिनिधि आपकी मदद नहीं कर सकता है या नहीं करेगा, तो किसी पर्यवेक्षक से बात करें। यदि आप कर सकते हैं, तो आप अपनी स्थानीय शाखा में व्यक्ति से अनुरोध कर सकते हैं।
क्या NSF फीस आपके क्रेडिट को प्रभावित करती है?
नहीं, NSF फीस आपके क्रेडिट या आपके क्रेडिट स्कोर को सीधे प्रभावित नहीं करती है – मूल रूप से क्योंकि क्रेडिट ब्यूरो (इक्विफैक्स, ट्रांसयूनियन, और एक्सपेरियन) उनके बारे में नहीं जानते हैं। अपर्याप्त धन के कारण लौटे चेक व्यक्तिगत रूप से इन एजेंसियों को सूचित नहीं किए जाते हैं।
हालाँकि, एक बाउंस किया हुआ चेक आपके क्रेडिट कार्ड या ऋण भुगतान को पूर्व में चिह्नित कर सकता है। यह जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को सूचित की जाती है। उन देर से भुगतानों के लिए पर्याप्त है, और यह आपके क्रेडिट स्कोर को समाप्त कर सकता है। बाउंस किए गए चेक की एक स्ट्रिंग आपके नए बैंक खाते को खोलने या भविष्य में चेक के साथ एक व्यापारी को भुगतान करने की आपकी क्षमता को भी चोट पहुंचा सकती है ।
अगर मैं अपने एनएसएफ शुल्क का भुगतान नहीं करता तो क्या होता है?
आपके पास आमतौर पर एनएसएफ शुल्क का भुगतान करने का विकल्प नहीं होता है, क्योंकि बैंक स्वचालित रूप से उन्हें आपके खाते से काट लेता है। यदि आपने अपना खाता लाल में डालने के लिए पर्याप्त शुल्क जमा किया है, तो बैंक इसे बंद कर सकता है – आमतौर पर निर्धारित समय के बाद। यदि आपका खाता ओवरराइड हो जाता है, तो बैंक आपके पास मौजूद अन्य खातों में से कोई भी धनराशि जब्त कर सकता है ताकि आपके पास अच्छा हो; या, अन्य तरीकों से पुनर्भुगतान को आगे बढ़ाने का प्रयास करें।
तल – रेखा
गैर-पर्याप्त धन और वे जो शुल्क वसूलते हैं वह चिड़चिड़ा है, लेकिन वित्तीय जीवन का एक तथ्य है। हालांकि आलोचना और मुकदमों पर ध्यान केंद्रित करते हुए, NSF की फीस कानूनी बनी हुई है। ग्राहक अपने बैंक बैलेंस की निगरानी, खातों में धन की एक गद्दी बनाए रखने और ओवरड्राफ्ट सुरक्षा के लिए साइन अप करके-भले ही वह अपनी खुद की फीस वसूल कर सकते हैं, से बच सकते हैं।