प्रधान, ब्याज, कर, बीमा- PITI
प्रधान, ब्याज, कर, बीमा- PITI क्या है?
प्रधान, ब्याज, कर, बीमा (PITI) एक बंधक भुगतान के योग घटक हैं । विशेष रूप से, वे मूल राशि, ऋण ब्याज, संपत्ति कर, और गृहस्वामी बीमा और निजी बंधक बीमा प्रीमियम से मिलकर बनता है।
PITI को आमतौर पर मासिक आधार पर उद्धृत किया जाता है और इसकी तुलना उधारकर्ता की मासिक सकल आय की तुलना में व्यक्ति के फ्रंट-एंड और बैक-एंड अनुपातों की गणना के लिए की जाती है, जिनका उपयोग बंधक ऋण को स्वीकृत करने के लिए किया जाता है। आम तौर पर, बंधक ऋणदाता PITI को उधारकर्ता की सकल मासिक आय के 28% के बराबर या उससे कम होना पसंद करते हैं।
चाबी छीन लेना
- PITI प्रिंसिपल, ब्याज, करों और बीमा के लिए एक संक्षिप्त है – एक बंधक भुगतान के योग घटक।
- क्योंकि PITI कुल मासिक बंधक भुगतान का प्रतिनिधित्व करता है, यह खरीदार और ऋणदाता दोनों को एक व्यक्तिगत बंधक की सामर्थ्य निर्धारित करने में मदद करता है।
- आम तौर पर, बंधक ऋणदाता PITI को उधारकर्ता की सकल मासिक आय के 28% के बराबर या उससे कम होना पसंद करते हैं।
- PITI को उधारकर्ता के बैक-एंड अनुपात की गणना में भी शामिल किया गया है, जो उसकी सकल आय के खिलाफ उसके मासिक दायित्वों का कुल योग है।
प्रधान, ब्याज, कर, बीमा-पीआईटीआई को समझना
आइए PITI को बनाने वाले घटकों की चौकड़ी को देखें।
प्रधान अध्यापक
प्रत्येक बंधक भुगतान का एक हिस्सा मूलधन के पुनर्भुगतान के लिए समर्पित है – ऋण की राशि। तो, $ 100,000 बंधक पर, मूल $ 100,000 है। ऋण संरचित होते हैं, इसलिए मूल चुकौती की राशि कम होने लगती है, और बाद के वर्षों में बढ़ जाती है।
ब्याज
ब्याज वह मूल्य है जो आप पैसे उधार लेने के लिए भुगतान करते हैं (और आप पर अपने धन को जोखिम में डालने के लिए ऋणदाता का इनाम)। ऋण के शुरुआती वर्षों में बंधक भुगतान मूलधन से अधिक ब्याज पर लागू होते हैं; समय के अनुसार अनुपात धीरे-धीरे बदलता है। यदि हमारी $ 100,000 बंधक पर ब्याज दर 6% है, तो 30-वर्ष के बंधक पर संयुक्त मूलधन और ब्याज मासिक भुगतान $ 599.55 – $ 500 ब्याज + $ 99.55 मूलधन होगा।
करों
रियल एस्टेट या संपत्ति करों का मूल्यांकन स्थानीय सरकारों द्वारा किया जाता है और इसका उपयोग सार्वजनिक सेवाओं जैसे कि स्कूल, पुलिस बल और अग्निशमन विभाग को करने के लिए किया जाता है। कर की गणना प्रति वर्ष के आधार पर की जाती है, लेकिन आप उन्हें अपने मासिक बंधक भुगतान के हिस्से के रूप में शामिल कर सकते हैं; देय राशि को एक वर्ष में बंधक भुगतान की कुल संख्या से विभाजित किया जाता है। ऋणदाता भुगतान एकत्र करता है और करों के कारण होने तक एस्क्रो में रखता है।
बीमा
अचल संपत्ति करों की तरह, बीमा प्रीमियम का भुगतान प्रत्येक बंधक किस्त के साथ किया जा सकता है और बिल के कारण होने तक एस्क्रो में आयोजित किया जा सकता है। दो प्रकार के बीमा कवरेज शामिल हो सकते हैं: घर का मालिक बीमा, जो घर और इसकी सामग्री को आग, चोरी और अन्य आपदाओं से बचाता है; और निजी बंधक बीमा (पीएमआई), जो उन लोगों के लिए अनिवार्य है जो लागत के 20% से कम भुगतान के साथ घर खरीदते हैं।
एफएचए घर के मालिक ऋण – बंधक आवास प्रशासन (एफएचए) द्वारा समर्थित-एक बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) को हटा दें। एमआईपी निजी बंधक बीमा के समान है, लेकिन इसके लिए मासिक भुगतान के साथ-साथ एक बड़े अग्रिम भुगतान की आवश्यकता होती है।
बंधक में PITI की भूमिका
क्योंकि PITI कुल मासिक बंधक भुगतान का प्रतिनिधित्व करता है, यह खरीदार और ऋणदाता दोनों को एक व्यक्तिगत बंधक की सामर्थ्य निर्धारित करने में मदद करता है । एक ऋणदाता एक आवेदक की PITI को यह निर्धारित करने के लिए देखेगा कि क्या वे होम लोन के लिए अच्छे जोखिम का प्रतिनिधित्व करते हैं। खरीदार यह तय करने के लिए अपने PITI को उठा सकते हैं कि क्या वे किसी विशेष घर को खरीद सकते हैं।
फ्रंट-एंड अनुपात PITI की तुलना सकल मासिक आय से करता है। अधिकांश उधारदाता 28% या उससे कम के फ्रंट-एंड अनुपात को पसंद करते हैं, हालांकि कुछ उधारकर्ताओं को 30% या 40% से अधिक देगा। उदाहरण के लिए, PITI का फ्रंट-एंड अनुपात $ 6,000 की सकल मासिक आय के लिए $ 1,500 है। 25% है।
बैक-एंड अनुपात, जिसे ऋण-से-आय अनुपात (DTI) के रूप में भी जाना जाता है, PITI और अन्य मासिक ऋण दायित्वों की तुलना सकल मासिक आय से करता है। अधिकांश उधारदाता 36% या उससे कम का बैक-एंड अनुपात पसंद करते हैं। मान लीजिए कि ऊपर के उधारकर्ता के दो नियमित मासिक दायित्व हैं: एक $ 400 कार भुगतान और एक $ 100 क्रेडिट कार्ड भुगतान; बैक-एंड अनुपात 33% होगा (PITI: $ 1,500 + $ 400 + $ 100 / $ 6,000 = 33%)।
कुछ उधारदाताओं भी आरक्षित आवश्यकताओं की गणना करने के लिए PITI का उपयोग करते हैं जो एक उधारकर्ता के पास होनी चाहिए। उधारदाताओं को सुरक्षित रूप से बंधक भुगतान को सुरक्षित रखने के लिए भंडार की आवश्यकता होती है, जब उधारकर्ता अस्थायी रूप से आय में कमी का सामना करता है। अक्सर, उधारदाताओं PITI के कई के रूप में आरक्षित आवश्यकताओं को उद्धृत करते हैं। PITI के दो महीने एक विशिष्ट आरक्षित आवश्यकता का प्रतिनिधित्व करते हैं। यदि इस आवश्यकता के अधीन, उपरोक्त उदाहरण से उधारकर्ता को एक बंधक के लिए अनुमोदित होने के लिए डिपॉजिटरी खाते में $ 3,000 की आवश्यकता होगी।
विशेष ध्यान
सभी बंधक भुगतानों में कर और बीमा शामिल नहीं हैं। कुछ उधारदाताओं को अपने मासिक बंधक भुगतान के हिस्से के रूप में इन लागतों को बढ़ाने के लिए उधारकर्ताओं की आवश्यकता नहीं होती है । इन परिदृश्यों में, गृहस्वामी बीमा कंपनी को सीधे प्रीमियम का भुगतान करता है और संपत्ति कर सीधे कर निर्धारणकर्ता को। घर के मालिक के बंधक भुगतान, तो, केवल मूलधन और ब्याज के होते हैं।
यहां तक कि अगर एस्क्रो नहीं किया गया है, तब भी अधिकांश ऋणदाता सामने के अंत और बैक-एंड अनुपात की गणना करते समय संपत्ति कर और बीमा प्रीमियम की मात्रा पर विचार करते हैं। इसके अलावा, अतिरिक्त बंधक से संबंधित मासिक दायित्वों, जैसे कि घर के मालिक की एसोसिएशन (HOA) फीस, ऋण अनुपात की गणना के लिए PITI में शामिल की जा सकती है।