प्रीपेमेंट पेनल्टी
प्रीपेमेंट पेनल्टी क्या है?
एक पूर्वभुगतान दंड आमतौर पर एक बंधक अनुबंध में एक खंड में निर्दिष्ट किया जाता है जिसमें कहा जाता है कि एक दंड का मूल्यांकन किया जाएगा यदि उधारकर्ता महत्वपूर्ण रूप से ऋण का भुगतान करता है या टर्म से पहले बंधक का भुगतान करता है, आमतौर पर ऋण के लिए प्रतिबद्ध होने के पहले तीन वर्षों के भीतर। जुर्माना कभी-कभी शेष बंधक शेष राशि के प्रतिशत पर आधारित होता है, या यह एक निश्चित संख्या में महीनों का ब्याज हो सकता है। पूर्वभुगतान दंड ऋणदाता को ब्याज आय के वित्तीय नुकसान से बचाता है जो अन्यथा समय पर भुगतान किया जाता था।
चाबी छीन लेना
- प्रीपेमेंट पेनल्टी क्लॉज में कहा गया है कि एक दंड का मूल्यांकन किया जाएगा यदि उधारकर्ता महत्वपूर्ण रूप से बंधक का भुगतान करता है या बंधक का भुगतान करता है, आमतौर पर ऋण के पहले पांच वर्षों के भीतर।
- पूर्वभुगतान दंड ऋणदाताओं के लिए ब्याज आय खोने के खिलाफ सुरक्षा के रूप में कार्य करता है।
- एक नए बंधक पर बंद होने के समय प्रीपेमेंट पेनल्टी का खुलासा करने के लिए बंधक उधारदाताओं की आवश्यकता होती है।
प्रीपेमेंट पेनल्टी कैसे काम करती है
पूर्वभुगतान जोखिम के लिए क्षतिपूर्ति के लिए ऋणदाताओं द्वारा प्रीपेमेंट पेनल्टी को बंधक अनुबंधों में लिखा जाता है, विशेष रूप से कठिन आर्थिक जलवायु और ऐसी परिस्थितियों में जहां एक उधारकर्ता के पुनर्वित्त के लिए प्रोत्साहन एक सबप्राइम बंधक अधिक है। जब उधारकर्ता पूरे ऋण का भुगतान करता है तो ये दंड केवल लात नहीं मारते हैं। कुछ दंड प्रावधान प्रभावी हो जाते हैं यदि उधारकर्ता एक भुगतान में ऋण शेष राशि के एक बड़े हिस्से का भुगतान करता है।
एक बंधक पर प्रीपेमेंट पेनल्टी जोड़ना शुरुआती पुनर्वित्त या घर की बिक्री के खिलाफ पहले तीन वर्षों के भीतर एक बंधक को बंद करने के बाद सुरक्षित कर सकता है जब एक उधारकर्ता को ऋणदाता के लिए जोखिम माना जाता है। वैकल्पिक रूप से, प्रीपेमेंट पेनाल्टी को कुछ लाभ को पुनः प्राप्त करने के तरीके के रूप में जोड़ा जा सकता है जब एक बंधक को कम-से-औसत ब्याज दर के साथ विज्ञापित किया जाता है।
एक नए बंधक पर बंद होने के समय प्रीपेमेंट पेनल्टी का खुलासा करने के लिए बंधक उधारदाताओं की आवश्यकता होती है। इस तरह का दंड उधारकर्ता की सहमति या ज्ञान के बिना नहीं लगाया जा सकता है । हालांकि, उधारकर्ताओं को बंद करने से पहले प्रीपेमेंट पेनल्टी के लिए किसी भी संभावित के बारे में पता होना चाहिए। यदि ऋणदाता ने एक के बारे में कुछ नहीं कहा है, तो उधारकर्ताओं को जल्दी पूछना चाहिए।
ऋण के जीवन पर छोटे, अतिरिक्त मूल भुगतान करना आमतौर पर दंड को ट्रिगर नहीं करता है, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए आपके ऋणदाता से पूछने के लिए चोट नहीं पहुंचा सकता है।
प्रीपेमेंट पेनल्टी के प्रकार
एक प्रीपेमेंट पेनल्टी जो घर की बिक्री और पुनर्वित्त लेनदेन दोनों पर लागू होती है, इसे “हार्ड” प्रीपेमेंट पेनल्टी कहा जाता है। एक पूर्वभुगतान जुर्माना जो केवल पुनर्वित्त पर लागू होता है, उसे “सॉफ्ट” के रूप में संदर्भित किया जाता है।
पूर्व भुगतान दंड की सीमाएं
जबकि कुछ होम लोन में प्रीपेमेंट पेनल्टी शामिल है, वे एकल-परिवार एफएचए ऋण पर कानूनी नहीं हैं।अन्य गृह ऋणों के लिए, ऋणदाता पहले तीन वर्षों के दौरान केवल पूर्वभुगतान दंड को भड़का सकते हैं, दंड के आकार की सीमा के साथ।इसके अतिरिक्त, उधारदाताओं को एक ऋण की पेशकश करनी होती है जिसमें विकल्प के रूप में पूर्व भुगतान जुर्माना शामिल नहीं होता है। ये नियम 2010 डोड-फ्रैंक एक्ट के पारित होने के बाद उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) द्वारा 10 जनवरी, 2014 के बाद जारी किए गए ऋणों के लिए प्रभावी हैं।
सैन्य और छात्र ऋणों को जारी किए गए वीए बंधक ऋण प्रीपेमेंट पेनल्टी की अनुमति नहीं देते हैं।
विशेष ध्यान
पूर्व भुगतान दंड उधारदाताओं के बीच भिन्न होता है। इसका मतलब यह है कि उधारकर्ताओं को पूछने के बारे में मेहनती होना चाहिए – और पूरी तरह से समझने से पहले – पूर्व भुगतान प्रकटीकरण दस्तावेज़ को बंद करने से पहले। पूर्वभुगतान दंड को निश्चित राशि के रूप में या शेष बंधक शेष राशि के प्रतिशत के रूप में सेट किया जा सकता है। बंधक के स्थान पर रहने की अवधि के आधार पर उन्हें फिसलने के पैमाने पर भी आंका जा सकता है।
कुछ उधारदाताओं ने जुर्माना लगाया जब मूल बंधक के पहले दो से तीन वर्षों के भीतर घर की पुनर्वित्त या बिक्री पूरी हो जाती है। जब शेष राशि का भुगतान पहले पांच वर्षों के भीतर किया जाता है, तो अन्य शुल्क लेते हैं।
प्रीपेमेंट पेनल्टी का उदाहरण
एक गृहस्वामी दो साल के बंधक के पुनर्वित्त का फैसला करता है, जिसमें शेष $ 250,000 होता है। यदि 4% का पूर्व भुगतान जुर्माना है, तो गृहस्वामी मूल बंधक को जल्दी गिरवी देने के लिए 10,000 डॉलर का भुगतान करेगा। उधारकर्ताओं को अपने ऋणदाता के पूर्व भुगतान दंड की बारीकियों से अवगत होना चाहिए; वे एक बंधक को पुनर्वित्त करने या घर बेचने की लागत में काफी वृद्धि कर सकते हैं।