क्या प्रीमियम राइडर्स की वापसी इसके लायक है?
प्रीमियम राइडर की वापसी एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी पर भुगतान किए गए प्रीमियम की वापसी के लिए प्रदान करती है, यदि पॉलिसीधारक निर्दिष्ट अवधि के दौरान मर नहीं जाता है। यह पॉलिसीधारक की शुद्ध लागत को शून्य तक प्रभावी रूप से कम करता है। प्रीमियम प्रावधान की
चाबी छीन लेना
- प्रीमियम राइडर की वापसी से जीवन बीमा पॉलिसीधारकों को अपनी पॉलिसी के जीवन पर भुगतान किए गए प्रीमियम की वसूली करने की अनुमति मिलती है, अगर वे पॉलिसी के प्रभाव में नहीं मरते हैं। इस प्रावधान वाली नीतियों को प्रीमियम जीवन बीमा की वापसी के रूप में भी जाना जाता है।
- प्रीमियम राइडर का टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी में रिटर्न जोड़ने से इसकी लागत काफी हद तक बढ़ सकती है।
- क्या प्रीमियम राइडर की वापसी वित्तीय समझदारी बनाती है, इस बात की संभावना पर निर्भर करता है कि पॉलिसीधारक अधिक रिटर्न में कहीं और पैसा लगा सकता है या नहीं।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस और रिटर्न ऑफ प्रीमियम राइडर्स कैसे काम करते हैं
जैसा कि नाम से ही स्पष्ट है, टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक निर्दिष्ट अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है, जैसे कि 10, 20 या 30 साल। यदि आप अपने कवरेज की अवधि के दौरान मर जाते हैं, तो मृत्यु लाभ उस लाभार्थी या लाभार्थी को जाता है जिसे आपने पॉलिसी में नामित किया है। यदि आप पॉलिसी की अवधि को रेखांकित करते हैं, तो आपकी कवरेज समाप्त हो जाएगी। स्थायी जीवन बीमा पर शब्द बीमा का एक फायदा यह है कि यह कम खर्चीला है।
जब आप प्रीमियम राइडर की वापसी या प्रीमियम लाइफ इंश्योरेंस की वापसी खरीदते हैं, तो बीमा कंपनी आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम को वापस कर देगी, यदि आप इस पद को छोड़ देते हैं। लेकिन यह लचीलापन अतिरिक्त लागत पर आता है। तो क्या यह मूल्यवान है?
अधिकांश प्रकार के स्थायी जीवन बीमा के विपरीत, टर्म इंश्योरेंस का कोई नकद मूल्य नहीं है, जिसका अर्थ है कि यदि आप मर जाते हैं, तो एकमात्र मूल्य गारंटीकृत मृत्यु लाभ है।
वजन और लाभ: एक उदाहरण
प्रीमियम राइडर की वापसी की संभावित लागत और संभावित लाभ की गणना कैसे करें, इसका एक उदाहरण यहां दिया गया है।
जॉन, एक 37 वर्षीय गैर-धूम्रपान करने वाला व्यक्ति, $ 562 की वार्षिक प्रीमियम के साथ 30-वर्ष, $ 250,000 की टर्म पॉलिसी खरीदता है। यदि वह प्रीमियम राइडर की वापसी चाहता है, तो लागत $ 880, सालाना 318 डॉलर की वृद्धि होगी। राइडर के बिना, जॉन पॉलिसी के जीवन पर कुल $ 16,860 का भुगतान करेगा। अतिरिक्त राइडर अपनी टर्म पॉलिसी की कुल लागत $ 26,400 में लाएगा।
क्या प्रीमियम का रिफंड 30 वर्षों में $ 9,540 का अतिरिक्त भुगतान करने लायक बना देगा? एक वित्तीय दृष्टिकोण से, यह इस बात पर निर्भर करता है कि जॉन ने पैसे पर कितना कमाया यदि वह इसके बजाय निवेश कर सकता है, तो एक अवधारणा जिसे अवसर लागत के रूप में जाना जाता है ।
उदाहरण के लिए, यदि वह एक कर मुक्त रोथ इरा के अंदर स्टॉक म्यूचुअल फंड में प्रति वर्ष अतिरिक्त $ 318 का निवेश करता है, तो 30 वर्षों में निधि 8% की वार्षिक वृद्धि दर मानते हुए $ 38,906 से थोड़ी अधिक हो सकती है। इस मामले में, जॉन अपनी पॉलिसी में राइडर को जोड़ने की तुलना में अंतर का निवेश करना बेहतर होगा। लेकिन यह उत्तर भ्रामक रूप से सरल है क्योंकि गणना जॉन के जोखिम सहिष्णुता या कर ब्रैकेट जैसे कारकों पर विचार नहीं करती है । यह जॉन को याद भी करता है कि वह तीन दशकों तक साल-दर-साल 318 डॉलर का निवेश करता रहेगा।
क्या होगा अगर उसके पास कम जोखिम सहिष्णुता या आय है जो उसे एक रोथ इरा में योगदान करने की अनुमति देने के लिए बहुत अधिक है? एक अन्य विकल्प जमा (सीडी) के कर योग्य प्रमाण पत्र में पैसे का निवेश करना होगा जो 2% ब्याज दर का भुगतान करेगा। यदि जॉन 32% कर ब्रैकेट में है, तो यह करों के बाद, 30 वर्षों के अंत में $ 14,760 से थोड़ा अधिक हो जाएगा। इस मामले में, प्रीमियम राइडर की वापसी से कुल मिलाकर अधिक रिटर्न मिलेगा।
प्रीमियम राइडर के रिटर्न से भुगतान कर मुक्त होता है क्योंकि इसे मूलधन की वापसी माना जाता है।
तल – रेखा
प्रीमियम राइडर की वापसी या प्रीमियम लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी की वापसी आपकी जोखिम सहिष्णुता और व्यक्तिगत कर स्थिति पर निर्भर करेगी। ऐसे पॉलिसीधारक जो कर-आस्थगित या कर-मुक्त खातों में निवेश कर सकते हैं और शेयर बाजार के उतार-चढ़ाव के साथ सहज हैं, राइडर के बिना एक मूल शब्द नीति शायद अधिक समझ में आती है। हालांकि, जोखिम-विपरीत नीति के मालिक, अधिक आकर्षक अपील की गारंटी दर के साथ आय राइडर की वापसी पा सकते हैं।