क्या आप सेवानिवृत्ति के लिए बहुत अधिक बचत कर रहे हैं?

एक उबाऊ छोटा शब्द लगभग हर व्यक्तिगत वित्त सवाल का जवाब होगा जो आप कभी भी सामना करेंगे: बचाओ। नया घर खरीदना चाहते हैं? डाउन पेमेंट के लिए सेव करें। अपने बच्चों को कॉलेज भेजें? जिस दिन वे पैदा हुए हैं उसी दिन से बचाएं। एक द्वीप पीछे हटने पर रिटायर? बचाओ, बचाओ, और कुछ बचाओ।

चाबी छीन लेना

• कुछ अर्थशास्त्रियों का तर्क है कि वित्तीय सेवा उद्योग को खिलाने के लिए अमेरिकियों को जरूरत से ज्यादा बचत करने के लिए राजी किया जा रहा है।
• एक सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्य एक सबसे अच्छा अनुमान है।
• अपनी बचत को सही आकार देने के लिए, उस राशि का अनुमान लगाएं, जिसे आपको और आपके परिवार को आराम से रिटायर करने की आवश्यकता है।

इस सभी बचत के साथ समस्या यह है कि यह खर्च करने में उतना मजेदार नहीं है। और यह हमें एक नए हेडलाइन-हथियाने के सिद्धांत के लिए लाता है, जो कई शिक्षाविदों और अर्थशास्त्रियों द्वारा धक्का दिया गया है, जो कहते हैं कि अमेरिकी निवेशक वास्तव में सेवानिवृत्ति के लिए बहुत अधिक बचत कर रहे हैं।

“बचत-बहुत-बहुत” सिद्धांत निवेशकों को बचत में डराने के लिए वित्तीय सेवा उद्योग को दोषी ठहराता है ताकि वे उस सभी धन का प्रबंधन करने से लाभ उठा सकें।

वित्तीय सेवाओं के उद्योग को नुकसान पहुंचाने वाले घोटालों को देखते हुए, इस सिद्धांत की एक निश्चित अपील है।

आप क्यों नहीं बचाना चाहिए

कुछ शिक्षाविदों और अर्थशास्त्रियों के अनुसार, निवेशकों को सेवानिवृत्ति के लिए उतनी बचत करने की आवश्यकता नहीं है जितनी कि वर्तमान में वित्तीय सेवा उद्योग सिफारिश करता है।

जबकि कई विशेषज्ञों का सुझाव है कि अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों को अपनी सेवानिवृत्ति की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए कम से कम 80% पूर्व सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता होगी, आलोचकों का तर्क है कि यह संख्या फुलाया गया है।  वे कहते हैं कि सेवानिवृत्ति के दौरान आपके बिल कम होंगे क्योंकि आपके बंधक को भुगतान करने की संभावना होगी, आपके बच्चे घोंसले से बाहर होंगे, सामाजिक सुरक्षा कुछ आय प्रदान करेगी, और मेडिकेयर आपके स्वास्थ्य देखभाल लागत के थोक को कवर करेगा।

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कुछ अर्थशास्त्रियों का तर्क है कि सेवानिवृत्ति के दौरान आपके बिल कम होंगे। हो सकता है कि वे कई लोगों के लिए हों, लेकिन अपनी संभावित परिस्थितियों पर विचार करें।

संदेश यह है कि आप भविष्य के लिए इसे बचाने के बजाय अब जीवन का आनंद उठा सकते हैं।

तुम क्यों बचाना चाहिए

सिक्के के दूसरी तरफ, यहां तक ​​कि सामाजिक सुरक्षा प्रशासन भी उम्मीद करता है कि 2034 में शुरू होने वाले अपने पूर्ण वित्तीय दायित्वों को पूरा करने में असमर्थ होने के बिना कांग्रेस कार्रवाई, उच्च करों, लाभ में कटौती, या दोनों।

मेडिकेयर कार्यक्रम राजनीतिक हमलों के लिए भी असुरक्षित है।पहले से ही 2020 तक, लगभग एक-तिहाई प्राप्तकर्ताओं ने कवरेज में अंतराल और सीमाओं को कवर करने के लिए एक मेडिकेयर एडवांटेज पूरक नीति का उपयोग किया।  (ये निजी बीमा योजनाओं को विनियमित करते हैं। मेडिगैप एक अन्य प्रकार का पूरक कवरेज है जो कुछ उपभोक्ताओं द्वारा उपयोग किया जाता है।)

बदलती परिस्थितियाँ

अंत में, सभी अमेरिकियों ने 65 या 70 वर्ष की आयु तक बंधक भुगतान के साथ, कोई बिल नहीं दिया, और बच्चे बड़े हो गए और चले गए।शुरुआत के लिए, कई वयस्क बच्चे लंबे समय से घर वापस जा रहे हैं, परंपरा के अनुसार उन्हें स्वतंत्र होना चाहिए।कई पुराने अमेरिकी अपने बच्चों के छात्र ऋण से त्रस्त हैं।वे अपनी आय के साथ-साथ अन्य ऋण भी खा सकते हैं।और लगभग 28% अमेरिकी 2019 में किराए पर थे, घर के मालिक नहीं थे, और यह एक ऐसी लागत है जो बढ़ती रह सकती है।

तब महत्वपूर्ण प्रश्न बन जाते हैं: क्या कोई वास्तव में पूर्ण निश्चितता के साथ जानता है कि उन्हें सेवानिवृत्ति के लिए कितने धन की आवश्यकता होगी? क्या आप उस गणना पर अपनी वित्तीय सुरक्षा को दांव पर लगाने के लिए तैयार होंगे?

शिक्षित अनुमान

सच में, वित्तीय नियोजन — जिसमें वित्त सेवानिवृत्ति के लिए कितनी जरूरत होगी — एक शिक्षित अनुमान की आवश्यकता है। आवश्यक सेवानिवृत्ति आय का एक अनुमान अनुमानित लागत और आपकी योजनाबद्ध जीवन शैली पर आधारित है, और वित्तीय भविष्यवाणियां अनिश्चितता से भरा है।

उदाहरण के लिए, आवास की लागत पर विचार करें, जो 1990 के दशक और 2000 के दशक के दौरान नुकीला था, और स्वास्थ्य देखभाल की बढ़ती लागत।बुजुर्गों के लिए, दवाओं के लिए $ 500 प्रति माह बिल आम है और अक्सर एक आवश्यकता है। जीवन यापन की बढ़ती लागत भी चिंता का कारण है।

रिटायरमेंट रियलिटी चेक

तो, “बचत-बहुत-बहुत” सिद्धांत त्रुटिपूर्ण है? हो सकता है, लेकिन आपको अपने लिए यह पता लगाने के लिए एक वित्तीय पंडित की नहीं, बल्कि एक कैलकुलेटर की आवश्यकता हो। आपको निम्नलिखित पर विचार करना चाहिए:

• आपने आज तक कितना बचाया है
• आप हर महीने कितनी बचत करने की योजना बनाते हैं
• आपकी इच्छित सेवानिवृत्ति की जीवन शैली
• आपकी बचत पर वापसी का आपका अनुमानित दर ।

अंत में, एक समग्र दृष्टिकोण अवश्य लिया जाना चाहिए क्योंकि आप कारकों को सभी सेवानिवृत्त लोगों के लिए सामान्य मानते हैं और आपकी विशेष स्थिति के लिए विशिष्ट हैं। उदाहरण के लिए, क्या आपको अपने स्वास्थ्य प्रोफ़ाइल की वजह से दीर्घकालिक देखभाल बीमा खरीदने की आवश्यकता होगी? अपनी बचत के अलावा, आप कौन से आय स्रोतों की उम्मीद कर सकते हैं, जैसे कि रॉयल्टी या निवेश गुण? क्या अन्य लोग वित्तीय सहायता के लिए आप पर निर्भर हैं?

इन सवालों के जवाब आपको यह तय करने में मदद करेंगे कि क्या आप कम बचत कर सकते हैं और अधिक खर्च कर सकते हैं।

खर्च करने या बचाने के लिए?

हममें से अधिकांश लोग रिटायरमेंट के लिए बचत के बजाय अब अपनी मेहनत से कमाए गए पैसे का आनंद लेना पसंद करेंगे। दिन के अंत में, सेवानिवृत्ति के लिए बचत बीमा पॉलिसी के लिए भुगतान करने जैसा है। आपको इसकी आवश्यकता नहीं है, लेकिन यदि आप करते हैं, तो आपको खुशी होगी कि आपके पास यह है।

बेशक, भविष्य के लिए बचत बीमा पॉलिसी की तुलना में बेहतर हो सकती है, क्योंकि अगर आपको बचाई गई राशि की आवश्यकता नहीं है, तो आप इसे जीवन की छोटी-छोटी वस्तुओं पर खर्च करने के लिए स्वतंत्र हैं, इसे अपनी संतानों पर छोड़ दें, या इसे दान में दें ।

यदि सेवानिवृत्ति आपके लिए अभी भी दूर क्षितिज पर है, तो विशेषज्ञों द्वारा बताए गए सामान्य सिद्धांतों पर ध्यान देने के बजाय अपनी व्यक्तिगत परिस्थितियों पर एक नज़र डालें। अर्थशास्त्रियों के बीच असहमतिपूर्ण राय केवल इस बात का प्रमाण है कि आपको अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं को निर्धारित करने के लिए एक सक्षम वित्तीय पेशेवर के साथ काम करने की आवश्यकता हो सकती है।

यदि आप इस प्रक्रिया में गरीबों को समाप्त करते हैं, तो अपने धन को समृद्ध वित्तीय सेवा कंपनियों के हाथों से बाहर रखना अच्छा नहीं है।