जीवन बीमा प्रीमियम को समझना

एक बार जब आप स्थायी बीमा खरीदने का निर्णय ले लेते हैं, तो अगला कदम यह निर्धारित करना होता है कि आप किस प्रकार की पॉलिसी खरीदना चाहते हैं और आप किस प्रकार का प्रीमियम दे सकते हैं। टर्म इंश्योरेंस के विपरीत, जिसमें एक निर्धारित प्रीमियम डॉलर राशि होती है, जो कवरेज की अवधि और अवधि के आधार पर होती है, एक स्थायी पॉलिसी के लिए प्रीमियम इस बात पर निर्भर करता है कि कवरेज को कैसे डिज़ाइन किया गया है और काल्पनिक चित्रण को तैयार करने के लिए किन धारणाओं का उपयोग किया जाता है।

स्थायी कवरेज के प्रकार के आधार पर प्रीमियम भी भिन्न होता है। उदाहरण के लिए, पूरे जीवन बीमा में सार्वभौमिक जीवन बीमा की तुलना में कम लचीलापन है। इसके अतिरिक्त, प्रीमियम उस समयावधि में बदल सकता है जिसे आप कवरेज के मालिक हैं। 

चाबी छीन लेना

• एक बार जब आप स्थायी बीमा खरीदने का निर्णय ले लेते हैं, तो अगला कदम यह निर्धारित करना होता है कि आप किस प्रकार की पॉलिसी खरीदना चाहते हैं और आप किस प्रकार का प्रीमियम दे सकते हैं।
• एक स्थायी नीति के लिए प्रीमियम इस बात पर निर्भर करता है कि कवरेज को कैसे डिज़ाइन किया गया है और काल्पनिक चित्रण को तैयार करने के लिए किन धारणाओं का उपयोग किया जाता है।
• जब आप एक काल्पनिक चित्रण प्राप्त करते हैं, तो निम्नलिखित सभी प्रीमियम शामिल होंगे: नियोजित, या लक्षित, प्रीमियम, कोई चूक गारंटी प्रीमियम, संशोधित बंदोबस्ती प्रीमियम।

स्थायी बीमा के लिए प्रीमियम कैसे है

प्रीमियम एक के लिए जीवन बीमा पॉलिसी बीमा कंपनी द्वारा प्रदान की चित्रण सॉफ्टवेयर का उपयोग कर गणना की जाती है। प्रीमियम राशि को आपकी आयु, लिंग, स्वास्थ्य रेटिंग, वापसी की निर्धारित दर, भुगतान मोड, अतिरिक्त सवार सहित कई प्रकार के चर द्वारा निर्धारित किया जाता है, और क्या मृत्यु लाभ स्तर या बढ़ रहा है। पॉलिसी को लंबे समय तक चलने के लिए डिज़ाइन किया गया है, साथ ही साथ वापसी की गैर-गारंटीकृत दर, प्रीमियम पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकती है। कुछ नीतियों की गणना अपेक्षित मृत्यु दर या 90 वर्ष की आयु तक की जाती है, जबकि अन्य को 121 वर्ष की आयु तक अंतिम करने के लिए प्रतिरूपित किया जा सकता है।

जब आप एक काल्पनिक चित्रण प्राप्त करते हैं, तो निम्नलिखित सभी प्रीमियमों के साथ-साथ कुछ स्पष्टीकरण भी शामिल होंगे। आपको उनका पता लगाने के लिए चित्रण के माध्यम से पढ़ना होगा (क्योंकि चित्रण में नेतृत्वकर्ता योजनाबद्ध प्रीमियम पर आधारित होंगे)।

नियोजित या लक्षित प्रीमियम

योजनाबद्ध (या लक्ष्य) प्रीमियम सॉफ्टवेयर द्वारा प्रतिरूपित राशि है। यह वैरिएबल पर आधारित है जो बीमा ब्रोकर कार्यक्रम में प्रवेश करता है, जिसमें वापसी की एक अनुमानित दर भी शामिल है। कम प्रीमियम (और इसके विपरीत) में उच्च गैर-गारंटीकृत रिटर्न परिणाम के बाद से वापसी की अनुमानित दर महत्वपूर्ण है।

नो-लैप्स गारंटी प्रीमियम

नो-लैप्स गारंटी प्रीमियम वह राशि है जिसे यह सुनिश्चित करने के लिए भुगतान किया जाना चाहिए कि पॉलिसी वास्तविक पॉलिसी प्रदर्शन की परवाह किए बिना कई वर्षों तक निर्धारित रहेगी। नो-लैप्स अवधि के दौरान, बीमाकर्ता कवरेज की गारंटी देता है, भले ही नकद मूल्य शून्य हो जाए। हालांकि, एक बार गारंटी अवधि समाप्त होने के बाद, पॉलिसी में चूक हो सकती है जब तक कि उच्च प्रीमियम का भुगतान नहीं किया जाता है। नो-लैप्स की अवधि पांच साल या 121 वर्ष की आयु तक हो सकती है। गारंटी के बदले में, लंबी अवधि की गारंटी वाले अनुबंध, लक्ष्य या किसी अन्य गैर-गारंटीकृत प्रीमियम का उपयोग करके उसी अनुबंध की तुलना में काफी कम नकदी मूल्य का निर्माण करते हैं। ।

एक जीवन बीमा पॉलिसी के कर उपचार का निर्धारण करने के लिए आईआरएस-अनुमोदित तरीके प्रदान करने के लिए दिशानिर्देश प्रीमियम और नकद मूल्य संचय परीक्षण तैयार किए गए थे। दिशानिर्देश प्रीमियम परीक्षण के लिए कम से कम न्यूनतम जोखिम-जोखिम मृत्यु लाभ (बीमा जो कि नकद मूल्य से अधिक है) के लिए पॉलिसी की आवश्यकता होती है। जब पॉलिसीधारक युवा होता है तो गलियारा राशि अधिक होती है; यह एक व्यक्तिगत उम्र के रूप में कुल मृत्यु लाभ के प्रतिशत के रूप में घट जाती है, जब तक कि यह अंततः 95 वर्ष की आयु तक शून्य नहीं हो जाता है। यदि प्रीमियम इन दिशानिर्देशों से अधिक है, तो पॉलिसी को बीमा के बजाय निवेश के रूप में लगाया जा सकता है।

संशोधित बंदोबस्ती प्रीमियम

संशोधित बंदोबस्ती प्रीमियम वह राशि है जो एक बीमा पॉलिसी को एक संशोधित बंदोबस्ती अनुबंध (MEC) बनाती है। 1988 के तकनीकी और विविध राजस्व अधिनियम के तहत, MEC होने के लिए निर्धारित नीति से वितरण, जैसे ऋण या नकद आत्मसमर्पण, संभावित रूप से कर योग्य हैं और आईआरएस 10% जुर्माना कर के अधीन हो सकते हैं। हालांकि, मृत्यु लाभ आयकर मुक्त रहता है। पॉलिसी तब एमईसी बन सकती है जब पहले सात वर्षों के दौरान संयुक्त प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, जो पॉलिसी लागू होती है, जो सात भुगतान परीक्षण प्रीमियम से अधिक है। चित्रण सॉफ्टवेयर स्वचालित रूप से सात वेतन प्रीमियम राशि की गणना करता है।

आईआरएस ने इन उपायों की स्थापना उन दुर्व्यवहारों पर अंकुश लगाने में मदद करने के लिए की है जो बीमा कंपनियों द्वारा बीमा की मामूली राशि के साथ नीतियों को बेचते हैं जो वास्तव में कर-मुक्त नकदी मूल्य की एक बड़ी राशि का निर्माण करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। सात वेतन राशि उम्र और नीति के प्रकार के अनुसार भिन्न होती है।

न्यूनतम प्रीमियम वह राशि है जिसे पॉलिसी को लागू करने के लिए भुगतान करना होगा। यह राशि आमतौर पर जीवन के लिए कवरेज को बनाए रखने के लिए पर्याप्त नहीं है (जब तक कि बीमित व्यक्ति बहुत युवा नहीं है)। इस प्रीमियम का उपयोग किया जा सकता है, उदाहरण के लिए, जब किसी  अन्य नीति से 1035 का आदान-प्रदान लंबित है या यदि पॉलिसी एक ट्रस्ट में स्वामित्व में है, तो जारी किए गए उपहारों को अतिरिक्त धन प्रदान करने के लिए बनाया जाएगा।

आपको कौन सी प्रीमियम राशि का भुगतान करना चाहिए?

आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली प्रीमियम की राशि वास्तव में इस बात पर निर्भर करती है कि आप कवरेज को कैसे डिज़ाइन करते हैं।

संपूर्ण जीवन की नीतियां एक बड़े नकद मूल्य का निर्माण करती  हैं और एक उच्च सेट प्रीमियम होता है। वर्तमान धारणा सार्वभौमिक जीवन नीतियों  में लचीला प्रीमियम है और निश्चित ब्याज दरों की वापसी है। इसके विपरीत परिवर्तनीय सार्वभौमिक जीवन नीतियां, सबसे बड़ी जोखिम-इनाम क्षमता प्रदान करती हैं, जिससे नकद मूल्य को म्यूचुअल फंड उप-खातों में निवेश करने की अनुमति मिलती है। 

किसी पॉलिसी में सबसे अधिक नकद मूल्य का निर्माण करने के लिए, आप अधिकतम स्वीकृत प्रीमियम का भुगतान करना चाहते हैं और एक स्तर मृत्यु लाभ का चयन करना चाहते हैं जो आपके द्वारा खरीदे जा रहे बीमा की मात्रा को कम करने में मदद करता है। यदि आप उत्तोलन (मृत्यु लाभ) चाहते हैं, तो सार्वभौमिक, और परिवर्तनीय नीतियों की वापसी की उच्च दर के साथ सचित्र है, मृत्यु लाभ में वृद्धि, और कम प्रीमियम मृत्यु पर उच्चतम भुगतान प्रदान करता है। एक स्तर की मृत्यु लाभ वाली नीति, उदाहरण के लिए, $ 500,000, मृत्यु लाभ के हिस्से के रूप में आपके नकद मूल्य को शामिल करती है। मृत्यु लाभ बढ़ाने वाली नीति $ 500,000 का भुगतान करेगी, साथ ही किसी भी नकद मूल्य का भुगतान करेगी। 

संपूर्ण जीवन और बिना चूक की सार्वभौमिक नीतियां मृत्यु लाभ की गारंटी देती हैं। हालांकि, नीतियों में कम लीवरेज की पेशकश करने वाला प्रीमियम अधिक होगा।

तल – रेखा

स्थायी जीवन बीमा कवरेज डिजाइन करते समय, सही प्रीमियम वास्तव में नीचे आता है कि आप कवरेज क्यों खरीद रहे हैं। क्या यह संरक्षण, नकद मूल्य संचय या दोनों के लिए है?